對(duì)農(nóng)戶信息采集的建議

嚴(yán)駿杰 段綱

2016年以來(lái)，貴州修文農(nóng)信社參與了縣聯(lián)社的農(nóng)戶采集系統(tǒng)試點(diǎn)工作，通過(guò)一年多的工作，我社通過(guò)系統(tǒng)采集調(diào)查客戶千余戶?，F(xiàn)將采集工作的一些思路建議如下。

農(nóng)戶信息采集是我社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的質(zhì)量直接影響著農(nóng)信社貸款的質(zhì)量。通過(guò)一年來(lái)的試點(diǎn)，我認(rèn)為可以將采集工作列為三個(gè)階段。

一、前期準(zhǔn)備

客戶申請(qǐng)后，應(yīng)先做一些準(zhǔn)備后再開(kāi)展調(diào)查。首先要對(duì)客戶從事的行業(yè)進(jìn)行了解，對(duì)其從事行業(yè)的效益和風(fēng)險(xiǎn)要做到心中有數(shù)。比如從事種植行業(yè)的客戶應(yīng)了解其種植作物的種植技術(shù)、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值以及當(dāng)?shù)氐男星榈取Ｍ瑫r(shí)，要對(duì)客戶進(jìn)行誠(chéng)信度調(diào)查，可以從以下幾個(gè)方面著手開(kāi)展

1、以往和我社合作情況。主要是查詢客戶以往是否有逾期貸款記錄，對(duì)于多次逾期的客戶一定要控制好額度，最好不再發(fā)生業(yè)務(wù)。

2、寨鄰。碑：一個(gè)客戶如果長(zhǎng)期和周邊寨鄰“扯皮”，周邊親友都對(duì)他“印象”不好，說(shuō)明客戶人品較差不適合發(fā)展為我社的客戶;另外客戶若長(zhǎng)期或經(jīng)常大額賭博、嗜酒、好吃懶做等不良惡習(xí)的，對(duì)貸款的發(fā)放也會(huì)產(chǎn)生很大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于寨鄰口碑的調(diào)查可以隨機(jī)選取客戶所在組的幾人（可以考慮其中有一名村組干部）進(jìn)行側(cè)面調(diào)查，在調(diào)查時(shí)一定要向其說(shuō)明，不會(huì)透露調(diào)查內(nèi)容，確保其向我社敘述內(nèi)容的真實(shí)性。

3、客戶是否有其他不良行為。這一類調(diào)查主要通過(guò)當(dāng)?shù)嘏沙鏊褰M干部等進(jìn)行調(diào)查，如吸毒、盜竊等違法行為。建議各社應(yīng)通過(guò)向當(dāng)?shù)嘏沙鏊痛褰M干部等了解，先建立自己的“負(fù)面”客戶清單，在調(diào)查前即規(guī)避此類客戶風(fēng)險(xiǎn)。

二、上門調(diào)查

在前期工作完成后，若客戶可以作為發(fā)展對(duì)象，客戶經(jīng)理再上門開(kāi)展調(diào)查，著重從資產(chǎn)、收入、負(fù)債等各項(xiàng)指標(biāo)開(kāi)展調(diào)查。

（一）資產(chǎn)。資產(chǎn)雖然不能作為客戶的還款來(lái)源，但是可以作為客戶收入的一個(gè)佐證，因此，應(yīng)進(jìn)行調(diào)查。主要有房產(chǎn)、車輛、土地等。對(duì)于客戶在外地難確定的房產(chǎn)，建議不要納入資產(chǎn)計(jì)算，因?yàn)榇祟愘Y產(chǎn)一是無(wú)法核實(shí)其產(chǎn)權(quán)真實(shí)性，二是可能有違章建筑，有強(qiáng)拆風(fēng)險(xiǎn)。但應(yīng)將其記錄，作為將來(lái)存款營(yíng)銷的突破口。

（二）負(fù)債。負(fù)債不僅要考慮征信納入的負(fù)債，還需要了解借款人是否有民間負(fù)債，對(duì)于有高成本負(fù)債的客戶要重點(diǎn)關(guān)注。這一類信息可以從申請(qǐng)人以及其寨鄰了解。

（三）收入。申請(qǐng)人收入除了根據(jù)借款人提供外，還需要進(jìn)行驗(yàn)證，了解其真實(shí)性。如從事種養(yǎng)殖的客戶，一定要了解其種植規(guī)模，并通過(guò)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)行情進(jìn)行測(cè)算，如承包工程的客戶一定要了解其項(xiàng)目真實(shí)性和發(fā)包方的情況;如在外務(wù)工的客戶，可以向其工友等打聽(tīng)。

（四）支出。傳統(tǒng)的農(nóng)戶支出一定要關(guān)注人親往來(lái)（辦婚、喪等酒送禮）支出，這項(xiàng)支出對(duì)于大多數(shù)家庭都是占比最大的支出，同時(shí)，還需了解家庭成員是否有重大疾病，對(duì)其償債能力是否有重大影響。

三、資料審查

在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)采集數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及其他資料進(jìn)行核查，例如客戶收入的真實(shí)性驗(yàn)證，打印征信核對(duì)負(fù)債等。全部完畢后計(jì)算授信等級(jí)和金額并上報(bào)審批。

最后談一談在采集工作中需要注意的細(xì)節(jié)。

1、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)要細(xì)心觀察，例如客戶的溝通能力，家庭是否和睦，家庭環(huán)境是否干凈衛(wèi)生等，這些細(xì)節(jié)可以規(guī)避客戶的一些不穩(wěn)定因素，例如因?yàn)榧彝テ屏褜?dǎo)致貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，客戶經(jīng)營(yíng)沒(méi)有規(guī)劃或者客戶好吃懶做導(dǎo)致貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)等。

2、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查以及誠(chéng)信度調(diào)查時(shí)，要注意溝通方式，要向客戶解釋清楚調(diào)查的原因，并嚴(yán)格保密，不能讓客戶反感，同時(shí)要確保真實(shí)性。

3、要在各個(gè)村挑選數(shù)名積極支持我社工作的客戶作為誠(chéng)信度調(diào)查的固定了解人，通過(guò)這一類人可以得到更加真實(shí)的數(shù)據(jù)。

以上是我社一年多來(lái)開(kāi)展采集工作的一些總結(jié)，由于農(nóng)貸具有很多不確定因素，我們?cè)趯?shí)際工作中還要繼續(xù)總結(jié)和拓展，為農(nóng)貸調(diào)查夯實(shí)基礎(chǔ)。