簡單理財須做至少一頁紙的計劃

陶詩秀

目前，理財專家很多，理財?shù)睦碚撘埠芏?，讓一般人無所適從。談到理財規(guī)畫，很多人犯的錯誤，就是于么也不做。

通過簡單的規(guī)則和財務(wù)經(jīng)驗，我建議大家至少做一頁紙的“簡單理致”計劃。

明確了解自己的理財價值觀：你的理財計劃要與你的價值觀一致。理財計劃不是華爾街的策略，而是你自己清楚明確價值觀，賦予明確的理則淞別和執(zhí)行動力。

財務(wù)目標(biāo)的預(yù)估：談到未來的財務(wù)狀況，很多人最害怕的是不確定性。然而，你必須要接受，充滿不確定是生活的常態(tài)。因此我們只能對未來制定一個大體方向。在價值觀的指引下，按照事情的重要程度和緊急程度，訂出先后目標(biāo)。這就是像我們制定一個旅行計劃去旅游一樣。有過旅行經(jīng)驗的人都知道，計劃常常趕不上變化，旅途中經(jīng)常會出現(xiàn)一些新的情況。其他的時間就隨心所欲。是的，不管是旅游，還是理財，我們都得和不確定性好好相處。承認不知道以后會怎么樣，反而會覺得釋然。

你要做出個人資產(chǎn)負債表：在制定計劃時，要把自己欠款考慮進去。例如，有人借了學(xué)生貸款，有人貸款買車，還有人已貸款買房。因此，在表的左邊，寫出你的資產(chǎn)，如存款、房子市價、證券投資等：表的右邊列出你的負債，包括學(xué)貸、車貸、信用卡債等。左邊的資產(chǎn)減去右邊的負債，余額就是你的凈資產(chǎn)。

你要學(xué)會記帳，這樣就會發(fā)現(xiàn)，你把太多的錢花在不必要的事務(wù)上。因此，你要砍掉不必要開支。你更要制定一個儲蓄計劃，把用不到的錢都拿去儲蓄。計劃制定以后，要立即開始進行。

人壽保險：許多人對要不要買人壽保險猶豫不決。我的建議：如果有人在經(jīng)濟上依賴你，你就要買。至于買多少，這里有個公式，你的房貸債務(wù)是40萬，加上你未成年孩子到讀完大學(xué)需要的費用，就是你需要買的保險額度。

消除債務(wù)：這是你能做出的最好投資。如果你有必須償還的債務(wù)，你最重要需要做的就是償還債務(wù)。因為投資收益充滿變量，而償還債務(wù)是最好的投資。

投資：巴菲特推崇的價值投資理論，經(jīng)過多年實踐證明是正確的。你要做一個理性的投資者，堅持自己的價值投資理念不動搖，不管別人通過什么方式來影響你的投資。

簡單投資的原則是：投資組合多元化、保持低成本，風(fēng)險與收益之間的相關(guān)性。最好的理財計劃與市場無關(guān)，與房地產(chǎn)代理的滔滔說辭無關(guān)，與好友向你推薦的熱門股票無關(guān)，也與專家的漂亮說辭無關(guān)。有的專家過去有過輝煌的成績，但是并不能表示他未來也能一直如此。有的理論過去很管用，但是不一定將來也管用。

你要達到那些重要目標(biāo)，你要準(zhǔn)備做出哪些犧牲。如果你說不出來，那么這個目標(biāo)也許沒有你想的那么重要。

總的結(jié)論是，制定一個一頁紙的理財計劃，然后朝著這個大方向進行投資。要寫下你要達到的目標(biāo)以及你要償還的債務(wù)。這幾條是你的原則，在你的投資道路上指引方向。投資是考慮人壽保險的必要性，要把能夠償還的債務(wù)還上，你要做個理性的投資者，堅守自己的價值投資理念不動搖。