金融科技沖擊下銀行新機遇

金融科技的本質(zhì)仍然是金融，其核心特征是運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式、構(gòu)建更加高效便捷的金融新業(yè)態(tài)，驅(qū)動金融產(chǎn)業(yè)從IT時代的網(wǎng)絡(luò)化、移動化向DT時代的數(shù)據(jù)化、智能化融合發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)等各類公司紛紛在金融科技領(lǐng)域布局拓展，將智能投顧、智能營銷、智能支付等智能方案應(yīng)用到銀行、基金、證券、信貸、支付、消費金融等各業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

本文節(jié)選自創(chuàng)業(yè)邦研究中心推出的“2018中國金融創(chuàng)新發(fā)展白皮書”，主要介紹金融科技沖擊背景下，銀行業(yè)的幾種創(chuàng)新形態(tài)和機遇。

互聯(lián)網(wǎng)銀行

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)銀行（Internet-E-Bank）是民營銀行的一種，它是指借助移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等新興科技，為客戶提供存、貸、匯等金融服務(wù)，通過“ABC”等前沿金融科技的助力，服務(wù)小微企業(yè)和個人消費用戶。其業(yè)務(wù)覆蓋存取款、支付、投資理財?shù)却蟛糠纸鹑诜?wù)，客戶群體與民營銀行重點目標(biāo)客戶群體類似?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的股東多以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主，例如微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行的股東為騰訊、阿里。

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行的四大主要特點是：首先，最明顯的特點是互聯(lián)網(wǎng)銀行無需分行、服務(wù)全球，業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展;其次，擁有一個非常強大安全的平臺，保證所有操作在線完成、流程簡單，服務(wù)便捷高效可靠，真正無間斷服務(wù);再次，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，取消物理網(wǎng)點，降低人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有極強的競爭優(yōu)勢;最后，以客戶體驗為中心，用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融服務(wù)，共享、透明、開放、全球互聯(lián)，這是未來銀行的必然發(fā)展方向。

中國互聯(lián)網(wǎng)銀行情況一覽表

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行運營模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行依托股東的數(shù)據(jù)、場景和技術(shù)支持，結(jié)合現(xiàn)有人臉識別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等金融科技技術(shù)，快速觸達(dá)客戶，為客戶提供個人消費貸款、小微企業(yè)貸款等產(chǎn)品服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行較為成熟的運營模式是微眾銀行和網(wǎng)商銀行，如微眾銀行利用騰訊用戶及其資源，為微信和QQ提供“微粒貸”等個人小額信用貸款服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行以線上業(yè)務(wù)為主，突破地域、網(wǎng)點限制，擴大服務(wù)客戶的數(shù)量。走“輕資產(chǎn)”“平臺化”“交易型”路線，不大量吸收存款，多是擔(dān)任中間人角色搭建同業(yè)合作的平臺。通過同業(yè)拆借和產(chǎn)品合作開展業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)提供客戶、渠道、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析的支持以及產(chǎn)品設(shè)計和推廣創(chuàng)新，其風(fēng)險控制能力強、不良貸款率低。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至2017年末，民營銀行不良貸款率0.53%，低于商業(yè)銀行平均水平1.22個百分點;微眾銀行不良貸款率為0.64%，網(wǎng)商銀行不良貸款率為1.23% 。

3.互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢

（1）強化搭建輕資產(chǎn)同業(yè)合作平臺資源以拓展業(yè)務(wù)

微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行擴張迅速，相比之下，成立之初缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展相對較慢，如天津金城銀行2017年年末業(yè)績顯示，資產(chǎn)負(fù)債均下滑。二者運營模式上都定位在“輕資產(chǎn)、平臺化、交易型銀行”，不以吸收存款為主，更注重搭建同業(yè)合作平臺以拓展業(yè)務(wù)。而微眾、網(wǎng)商依托于股東互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的生態(tài)，如微眾銀行背靠騰訊旗下的財付通，網(wǎng)商銀行背靠阿里旗下的螞蟻金服，有這類互聯(lián)網(wǎng)股東背書，旗下民營銀行在流量、場景、用戶支持方面有更為豐富的資源。

此外，因為微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行背靠的互聯(lián)網(wǎng)巨頭本身在金融科技領(lǐng)域布局較強，能夠使其借助互聯(lián)網(wǎng)平臺有效引流的同時，還與金融服務(wù)場景有效結(jié)合，這使其無論在業(yè)務(wù)規(guī)模還是盈利能力方面，都具備先發(fā)優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)成就上，與其他銀行拉開差距。

（2）市場競爭日趨激烈，與商業(yè)銀行互補發(fā)展、錯位競爭趨勢

目前的互聯(lián)網(wǎng)銀行主營業(yè)務(wù)種類大多定位于消費金融、普惠金融等領(lǐng)域，主要服務(wù)客戶大多為中小微企業(yè)和個人，業(yè)務(wù)運營方面均突出以“金融科技”“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”助力，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行內(nèi)部之間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，市場競爭趨于白熱化;并且外部受到商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在消費金融、普惠金融等相似業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場競爭威脅。

在這種現(xiàn)狀下，“錯位競爭”是互聯(lián)網(wǎng)銀行未來的發(fā)展趨勢，即建立差異化競爭策略，互聯(lián)網(wǎng)銀行依托自身股東所在區(qū)域、背靠資源、技術(shù)能力等資源優(yōu)勢，根據(jù)能力找準(zhǔn)定位，建立自身與眾不同的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，形成比較優(yōu)勢。例如中關(guān)村銀行依托于中關(guān)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)背書，將自身業(yè)務(wù)發(fā)展策略定位于“創(chuàng)業(yè)者銀行”，聚焦于“三創(chuàng)”，服務(wù)于創(chuàng)客、創(chuàng)投和創(chuàng)業(yè)企業(yè)。

直銷銀行發(fā)展分析

1.直銷銀行發(fā)展概述

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代下應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，是金融科技環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。直銷銀行沒有實體網(wǎng)點和柜臺，不發(fā)放實體銀行卡，通過互聯(lián)網(wǎng)入口提供線上銀行服務(wù)，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，降低了運營成本，使得直銷銀行能夠為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型、降本增效的新型業(yè)態(tài)之一。在業(yè)務(wù)模式上，直銷銀行以基金銷售、理財產(chǎn)品銷售、匯款等銀行中間業(yè)務(wù)為主，只有少量比例的直銷銀行經(jīng)營存款、貸款等業(yè)務(wù)。

直銷銀行誕生于20世紀(jì)90年代初的歐美等發(fā)達(dá)國家，目前業(yè)已成熟的直銷銀行在各國市場的份額達(dá)9%～10%，且比例在不斷擴大。中國直銷銀行在國內(nèi)產(chǎn)生于2013年～2014年，主要驅(qū)動因素有兩點：一是利率市場化進(jìn)程加快，傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利點下滑;二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到新興金融科技企業(yè)的沖擊，需要借助互聯(lián)網(wǎng)工具，降本增效。2015年百度與中信銀行合作，推出國內(nèi)第一家獨立法人運作模式的直銷銀行——百信銀行。

直銷銀行可以是商業(yè)銀行下屬獨立事業(yè)部，也可以采用獨立法人機制運營，因此，按照組織架構(gòu)形式分類，直銷銀行分為傳統(tǒng)銀行下屬事業(yè)部直銷銀行和獨立法人形式直銷銀行。目前，我國除百信銀行外，其他直銷銀行均為商業(yè)銀行下屬事業(yè)部，無獨立經(jīng)營牌照。

直銷銀行與其他銀行的區(qū)別

兩種直銷銀行運營模式及特點對比

2.直銷銀行運營模式

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，截至2017年9月，我國直銷銀行總數(shù)113家。其中，城商行所屬直銷銀行30家，農(nóng)商行所屬直銷銀行68 家，股份制商業(yè)銀行所屬直銷銀行11家。

未來，直銷銀行將利用其資源優(yōu)勢，更加注重線上與線下的融合，以增強其獲客、業(yè)務(wù)等能力，更好地提升市場占有率和客戶體驗。具體來看，直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，利用互聯(lián)網(wǎng)巨頭的客戶優(yōu)勢，發(fā)掘更多的客戶源，也拓展了自身的業(yè)務(wù)渠道。

從數(shù)量統(tǒng)計上可以看出，城商行和農(nóng)商行等中小銀行是布局、發(fā)力直銷銀行的主力軍，占直銷銀行總數(shù)比例的86%。此外，規(guī)模較大的銀行，如股份制商業(yè)銀行，以及四大國有銀行中資產(chǎn)規(guī)模最大的中國工商銀行也布局直銷銀行業(yè)務(wù)。

城商行、農(nóng)商行等中小銀行布局直銷銀行模式的主要原因有：首先，是來自全國性大型商業(yè)銀行的競爭壓力，如市場、資源、人力、技術(shù)方面都無法與大型商業(yè)銀行形成對等競爭力;其次，陸金所、趣店等互聯(lián)網(wǎng)金融對整個銀行業(yè)形成巨大沖擊，在這種市場形勢下，中小型城商行、農(nóng)商行的生存空間受到壓制，不得不布局輕資產(chǎn)、低成本的直銷銀行業(yè)務(wù)，以形成差異化市場競爭力。

目前直銷銀行的運營模式主要分為純線上平臺、線上與線下結(jié)合、線上加第三方平臺三類主要模式。

（1）純線上平臺模式

這類直銷銀行不設(shè)線下實體機構(gòu)，只通過線上進(jìn)行金融服務(wù)，客戶辦理開戶、存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、購買理財?shù)葮I(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)操作就可完成。這類直銷銀行也與他行打通賬號互聯(lián)，做到無需注冊即可享受金融服務(wù)，例如興業(yè)銀行直銷銀行，用戶可直接在直銷銀行網(wǎng)站上辦理業(yè)務(wù)、購買理財?shù)龋С炙秀y行卡直接支付而不需重新注冊。這種模式的直銷銀行節(jié)約了實體機構(gòu)的運營成本，也充分發(fā)揮了線上互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。

（2）線上平臺+線下無人門店模式

這類模式的直銷銀行結(jié)合了線上平臺與傳統(tǒng)銀行實體，但相比傳統(tǒng)銀行，創(chuàng)新的一點是線下門店采取無人模式，全部業(yè)務(wù)均由ATM、VTM等自動化設(shè)備執(zhí)行，比如，客戶在實體門店用VTM進(jìn)行開戶、用ATM進(jìn)行存款轉(zhuǎn)賬等，其余業(yè)務(wù)均由線上直銷銀行完成。

北京銀行不僅在線上提供電子化銀行服務(wù)，線下也開設(shè)直銷門店對特定區(qū)域或年齡段的客戶進(jìn)行門店服務(wù)。這種模式將遠(yuǎn)程服務(wù)和實體店到訪的優(yōu)勢相結(jié)合，方便對實體門店有需求的客戶進(jìn)行在場銀行金融服務(wù)。

作為光大銀行下屬直銷銀行的陽光銀行，采用“線上+線下”的O2O經(jīng)營模式，通過“線上+線下”渠道對客戶提供貸款業(yè)務(wù)。例如，客戶可通過陽光銀行線上App 進(jìn)行測評，得到為自己量身定制的貸款額度和利率信息，再去線下實體店面簽，獲得貸款。與傳統(tǒng)銀行相比，這種運營模式既比傳統(tǒng)銀行線下物理網(wǎng)點審批貸款額度節(jié)約時間，又能保證客戶資金的安全。此外，陽光銀行通過線上+線下全渠道，還方便與出國金融、商城、生活服務(wù)等生活場景緊密結(jié)合，方便多場景引流。

（3）線上平臺+第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺模式

這類模式的直銷銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行合作，利用互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)的客戶資源優(yōu)勢，進(jìn)行大數(shù)據(jù)共享。直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)，全面把握客戶的偏好、特點，實現(xiàn)精準(zhǔn)化、個性化服務(wù)，從而提高客戶滿意度。同時，直銷銀行也通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)新客戶。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行進(jìn)行專業(yè)化合作，開展金融業(yè)務(wù)，也為自身帶來巨大的價值。例如，民生銀行與阿里巴巴集團形成合作同盟，借助阿里巴巴長期積累的大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行精確分析，實現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)，具體來看，民生銀行通過淘寶開設(shè)直銷銀行店鋪，線上銷售金融產(chǎn)品，也為客戶提供資金周轉(zhuǎn)和消費金融服務(wù)。華夏銀行借助與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，如在線旅游平臺，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)旅游平臺接入旅游場景進(jìn)行引流。

3.直銷銀行發(fā)展趨勢

（1）直銷銀行將更加注重線上線下融合

未來，直銷銀行將利用其資源優(yōu)勢，更加注重線上與線下的融合，以增強其獲客、業(yè)務(wù)等能力，更好地提升市場占有率和客戶體驗。具體來看，直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，利用互聯(lián)網(wǎng)巨頭的客戶優(yōu)勢，發(fā)掘更多的客戶源，也拓展了自身的業(yè)務(wù)渠道。

（2）直銷銀行服務(wù)平臺化成發(fā)展趨勢

平臺經(jīng)濟是世界經(jīng)濟未來發(fā)展大方向，直銷銀行可利用線上平臺，對其聚集的大量客戶開展平臺化金融服務(wù)。例如，類似P2P業(yè)務(wù)，平臺作為信息中介，發(fā)布融資方的借款需求，投資者根據(jù)融資方的信用進(jìn)行投資獲取收益，并自擔(dān)風(fēng)險。直銷銀行通過將企業(yè)、客戶與產(chǎn)品服務(wù)等進(jìn)行有機結(jié)合，實現(xiàn)對企業(yè)、個人的全面平臺化服務(wù)。

直銷銀行在品牌塑造方面應(yīng)注重與傳統(tǒng)銀行形成鮮明對比，圍繞“便捷性、互動性、價格優(yōu)勢”強調(diào)自身獨立品牌優(yōu)勢。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行子部門的直銷銀行，應(yīng)結(jié)合母銀行品牌文化，同時突出獨立事業(yè)部直銷銀行“便捷、互動、科技平臺”等特征，注重打造自身獨立子品牌。

（3）除傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)外，中間業(yè)務(wù)成為直銷銀行下一個發(fā)力點

除傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)外，中間業(yè)務(wù)如同業(yè)業(yè)務(wù)，本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾等都可以成為直銷銀行下一個發(fā)力點。直銷銀行利用其線上平臺優(yōu)勢，可以將中間業(yè)務(wù)更迅速準(zhǔn)確地推行，為自身帶來更大收益。

（4）營銷創(chuàng)新和獨立的品牌塑造成為突破發(fā)展的關(guān)鍵

迎合互聯(lián)網(wǎng)用戶和年輕用戶群體的需求，是企業(yè)未來發(fā)展新客戶的關(guān)鍵。直銷銀行與傳統(tǒng)銀行最大的區(qū)別是“去實體化”，強調(diào)通過互聯(lián)網(wǎng)工具“遠(yuǎn)程化”“平臺化”，補充傳統(tǒng)銀行在服務(wù)客戶群體方面的缺口。若在下一步獨立品牌塑造和營銷策略方面可以突出這一特點，便可在獲取新客戶方面進(jìn)行突破，為下一步發(fā)展打好基礎(chǔ)。

直銷銀行在品牌塑造方面應(yīng)注重與傳統(tǒng)銀行形成鮮明對比，圍繞“便捷性、互動性、價格優(yōu)勢”強調(diào)自身獨立品牌優(yōu)勢。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行子部門的直銷銀行，應(yīng)結(jié)合母銀行品牌文化，同時突出獨立事業(yè)部直銷銀行“便捷、互動、科技平臺”等特征，注重打造自身獨立子品牌。獨立法人直銷銀行更應(yīng)突出自身“科技金融”屬性和產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)多的優(yōu)勢，建立獨特品牌文化。

在營銷受眾方面，應(yīng)聚焦互聯(lián)網(wǎng)和年輕用戶群體的習(xí)慣和品味，通過創(chuàng)新營銷策略提升這一類群體的用戶體驗。在營銷策略方面，應(yīng)重點宣傳與傳統(tǒng)銀行服務(wù)解決方案的差異性，同時，應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技公司、垂直行業(yè)平臺企業(yè)加強合作。通過戰(zhàn)略合作，充分運用合作方的客戶和渠道優(yōu)勢，進(jìn)行品牌推廣和有針對性的營銷，提升自身作為銀行業(yè)發(fā)展新業(yè)態(tài)的影響力。

（5）直銷銀行將朝獨立化的方向發(fā)展

國外直銷銀行多采用獨立法人經(jīng)營模式，隨著我國首家獨立法人直銷銀行——百信銀行的正式開業(yè)，未來將會有越來越多的獨立法人直銷銀行成立。獨立化的法人銀行會減少作為銀行子公司發(fā)展的束縛，在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險隔離、客戶經(jīng)營、業(yè)務(wù)多元化等方面有很大的優(yōu)勢。

新零售銀行

1.新零售銀行發(fā)展概述

新零售銀行是商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)在“ABC”等新興技術(shù)迅速發(fā)展、各類新零售業(yè)態(tài)涌現(xiàn)的基礎(chǔ)上衍生發(fā)展起來的。隨著新零售模式的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大，新零售業(yè)務(wù)的實現(xiàn)過程需要配套的消費金融、支付方式和信用系統(tǒng)來支撐，作為商業(yè)銀行重點發(fā)展之一的零售業(yè)務(wù)，也需要在消費金融、支付等領(lǐng)域與新的金融需求同步，否則會影響用戶體驗，以及壓縮商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的收入和利潤。

商業(yè)銀行向新零售業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型的趨勢日益明顯，從大型股份制商業(yè)銀行到國有銀行再到中小城商銀行，紛紛構(gòu)建大零售發(fā)展戰(zhàn)略，由產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)為以客戶為中心，利用ABC等技術(shù)以及金融科技創(chuàng)新，升級零售銀行線上線下產(chǎn)品和服務(wù)渠道，充分挖掘客戶價值，構(gòu)建新零售銀行業(yè)態(tài)格局。

新零售銀行的市場潛在空間巨大。橫向?qū)Ρ葋碚f，歐美等發(fā)達(dá)國家市場，由于利率市場化，銀行業(yè)充分競爭，市場發(fā)展成熟，零售銀行業(yè)務(wù)在整體銀行業(yè)務(wù)總市場規(guī)模中占比最高，根據(jù)BCG全球銀行業(yè)數(shù)據(jù)庫顯示，美歐等國家已實現(xiàn)利率自由化的成熟市場中，零售銀行收入占比普遍在40%以上?？v向?qū)Ρ葋碚f，據(jù)麥肯錫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國零售銀行業(yè)收入以每年30%的速度遞增，并且在經(jīng)濟發(fā)展動能由投資型驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動型的背景下，麥肯錫預(yù)測到2020年我國將成為亞洲最大的零售銀行市場，有望突破2.6萬億元，占中國銀行業(yè)整體收入的40%以上。

2.新零售銀行運營模式

新零售銀行的運營模式包括運用智能技術(shù)、全渠道多場景批量獲客、場景化服務(wù)。

首先是技術(shù)賦能渠道，充分利用ABC等新興科技，整合線上線下渠道、產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶體驗，包括改造傳統(tǒng)零售銀行物流網(wǎng)點，進(jìn)行網(wǎng)點智能化升級以及充分利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)對客戶群體進(jìn)行分析。

其次是線上線下全渠道。多場景接入，批量獲客。新零售銀行通過采用網(wǎng)上銀行、App、社交平臺等線上渠道，結(jié)合線下網(wǎng)點智能門店進(jìn)行全渠道整合，從而以更加高效、批量的模式獲取客戶。

第三是與衣食住行等多生活場景結(jié)合。將新零售網(wǎng)點設(shè)在社區(qū)服務(wù)站、便利店周邊，采用社區(qū)化網(wǎng)點經(jīng)營模式，使客戶除了存貸匯款、理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融零售業(yè)務(wù)之外，還可以結(jié)合具體場景直接在網(wǎng)點進(jìn)行消費以增加營收。

這種運用新興技術(shù)和全新線下網(wǎng)點布局帶來的新模式，是新零售銀行區(qū)別于傳統(tǒng)零售銀行的關(guān)鍵。

3.新零售銀行發(fā)展趨勢

（1）利用大數(shù)據(jù)、智能分析等技術(shù)充分挖掘客戶價值

根據(jù)麥肯錫研究，對于零售銀行收入具有最為顯著影響力的因素來自于“客戶價值遷移”，其中，存量客戶對收入增長的貢獻(xiàn)更高，而新客戶對業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)相對較低。

根據(jù)這一邏輯，“新零售”銀行應(yīng)充分挖掘存量客戶的價值，讓存量客戶更愿意貢獻(xiàn)更高收入。這就需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行用戶研究和分層，一是為用戶推出更加符合自身需求的零售金融產(chǎn)品和服務(wù)，二是在渠道、產(chǎn)品、服務(wù)等方面提升用戶體驗，三是在交互層提供更加簡單易用、節(jié)省客戶時間的產(chǎn)品和服務(wù)。

（2）結(jié)合消費新零售業(yè)態(tài)思路，零售銀行需具備場景的批量獲客能力

零售銀行線上平臺除了要線上線下全渠道相結(jié)合外，還需要與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺對接（如社交、電商、旅行、超市、餐飲等多場景），從而整合信息流、資金流、物流，將銀行金融服務(wù)嵌入場景服務(wù)，為客戶提供綜合金融服務(wù)。

零售銀行與客戶日常生活、衣食住行緊密結(jié)合，對接其他互聯(lián)網(wǎng)平臺，有助于零售銀行業(yè)務(wù)增效降本。同時，與其他科技互聯(lián)網(wǎng)公司的合作還可以升級零售銀行本身的科技賦能能力。

（3）銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型升級

銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方面，銀行物理網(wǎng)點需要切入新零售消費場景，將物理網(wǎng)點與新零售的線下體驗場景（如超市、咖啡館、商城、社區(qū)等）無縫對接，增加客戶可操作性。零售銀行物理網(wǎng)點生活場景化、智能化轉(zhuǎn)型，主要有以下幾種形式：

便利店銀行： 將網(wǎng)點開在超市、購物中心、郵局、地鐵站等附近， 以距離近、分布多而方便客戶、增加獲客，顯著實現(xiàn)了獲客、服務(wù)、留存客戶、降本增效。

智能化自助服務(wù)銀行替代人工柜員：由智能機器人和觸屏電子設(shè)備提供自助服務(wù)， 節(jié)省客戶時間，同時節(jié)約銀行人工成本。