P2P行業(yè)監(jiān)管的基本邏輯與相關研究

黃小凡 戚文智 吳姍珊 邱靖妮

摘要：P2P行業(yè)的出現(xiàn)緩解了一直以來中小企業(yè)融資難的問題，但是在很大程度上由于平臺缺乏行業(yè)監(jiān)管給社會的安定帶來了巨大的風險隱患。從目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融形勢風險主要由于傳統(tǒng)運營模式中由于行業(yè)監(jiān)管的缺失，很容易導致金融犯罪，為此必須加強對于P2P行業(yè)的有效行業(yè)監(jiān)管。

關鍵詞：P2P行業(yè)；行業(yè)監(jiān)管邏輯；解決對策

在差異化的經(jīng)營模式中，P2P行業(yè)很容易觸及法律底線，導致違法犯罪行為的滋長，所以加強P2P行業(yè)監(jiān)管的水平迫在眉睫。只有加強行業(yè)監(jiān)管，才能夠有效提高犯罪成本，減少犯罪幾率。

一、P2P行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）傳統(tǒng)借貸體系失衡

由于我國目前經(jīng)濟體制比較特殊，政府對于金融行業(yè)進行的管制在很大程度上造成市場機制自由運行受到影響，而且也會導致傳統(tǒng)的借貸市場失去活力。由于空閑資金缺乏充足的投資渠道導致大量的資金無法進行流轉(zhuǎn)，絕大多數(shù)的資金需求者不具備從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取充足貸款的條件，這樣的問題必然造成傳統(tǒng)借貸體制工序脫節(jié)。在目前我國經(jīng)濟下行、通貨膨脹的大環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的儲蓄利率甚至達到了負利率，導致社會的閑散資金大量聚集造成閑散資金涌向了尚不完善的P2P平臺，這樣也會導致我國的金融市場結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異化情況。

（二）征信體系發(fā)育不健全

由于我國目前征信體系建設主要以中國人民銀行設立的信息基礎數(shù)據(jù)庫為依準，但是中國人民銀行所設立的信用查詢系統(tǒng)并不對外公布，個人征信機構(gòu)缺乏權威統(tǒng)一的信用評級標準，導致信息收集渠道不夠準確，也無法實現(xiàn)真實的信用信息共享，造成我國當前缺乏統(tǒng)一征信體系。P2P平臺在發(fā)育的過程中不能夠依賴健全的征信體系，無法獲得征信保證，這就導致P2P平臺出現(xiàn)各種形式的異化問題。

（三）法律行業(yè)監(jiān)管缺失

在我國P2P借貸平臺長期發(fā)展的過程中，缺乏行業(yè)監(jiān)管是亂象頻發(fā)的主要原因。首先由于我國的金融行業(yè)在發(fā)展的過程中形成了“一行三會”的行業(yè)監(jiān)管體系，但是這些主體并沒有明確對于P2P行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管職責，導致實際上的P2P行業(yè)實際上處于行業(yè)監(jiān)管真空的狀態(tài)。我國P2P網(wǎng)絡平臺在不斷發(fā)展運行的過程中缺乏有效的監(jiān)督管理機制，并且對于平臺的行業(yè)準入機制、行業(yè)標準以及運營規(guī)則和市場退出機制缺乏具體的規(guī)范，導致刑事風險加大。

二、我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)監(jiān)管規(guī)制的主要建議

（一）加強對P2P行業(yè)的監(jiān)督和引導

首先，建立完善的征信體系，由于當前我國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法將P2P平臺排除在外，導致我國的征信體系尚不完善，而且也不符合P2P行業(yè)的發(fā)展，所以必須要加強對個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理辦法進行改進。通過將P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務納入到個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法之中，加強對于P2P網(wǎng)絡平臺的信用管理體系，促進我國征信體系發(fā)展與完善。其次，加強行業(yè)信息互通互聯(lián)機制，制定嚴格的懲罰措施，保證用戶能夠重視對于自身信用的建設。另外在征信的過程中，必須要嚴格保護公民的個人隱私，如果發(fā)現(xiàn)泄露隱私或者倒賣公民信息的行為，必須要嚴格查處。

（二）加強市場準入機制

針對當前P2P行業(yè)市場準入機制門檻較低的問題，必須要按照一定的市場準入門檻進行分析，政府部門必須要限定平臺經(jīng)營者的經(jīng)營范圍，明確P2P網(wǎng)絡借貸平臺的經(jīng)營內(nèi)容，從而保證P2P網(wǎng)絡平臺的信息安全，同時要形成完善的市場退出機制，通過合理有效的市場退出機制能夠及時地淘汰運營不善的平臺，加強P2P平臺的整體活力，促進P2P行業(yè)的水平不斷提升，同時保護出借人和借款人的合法利益。在建立退出機制的過程中要必須完善預警機制，這樣才能夠及時有效地預防金融風險問題，保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還應該針對風險保障體系進行完善，保障風險體系對于債權人的合法權益最大化的保障。

（三）以刑事規(guī)制作為必要的保障手段

刑事規(guī)制作為保障手段的必要前提是滿足行業(yè)監(jiān)管的二次違法性，也就是說在P2P平臺開展業(yè)務的過程中會出現(xiàn)輕微的社會危害等違法行為，由于法律滯后等因素的影響導致行業(yè)監(jiān)管比較落后，存在二次違法的可能。調(diào)整P2P網(wǎng)絡借貸平臺是保護社會關系的最后底線，所以必須要嚴格遵守行業(yè)監(jiān)管的審慎性原則。通過行業(yè)監(jiān)管介入到金融創(chuàng)新領域同時還應該保持一定的局限，必須要加強行政引導等方式，而避免盲目采取刑事打擊等手段。在這一過程中，必須要確立以行政行業(yè)監(jiān)管為主，以刑事打擊為輔的刑事規(guī)制保障手段，只有這樣才能夠加強對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的正常引導，提高行業(yè)自律，促進借貸雙方的自我約束，有效彌補行政機關以及司法機關行業(yè)監(jiān)管力度的不足問題，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律的補充作用。

（四）P2P網(wǎng)絡借貸的法律限度

作為一種全新的網(wǎng)絡融資方式，P2P網(wǎng)絡借貸與傳統(tǒng)的借貸模式相比較來說具有成本低廉的優(yōu)勢，也能夠促進我國經(jīng)濟的增長。近年來P2P網(wǎng)絡借貸的野蠻生長，給理財、借貸和支付等傳統(tǒng)金融領域帶來了深刻影響，尤其是P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)自身呈現(xiàn)的金融創(chuàng)新與法律滯后的問題，始終導致P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)處于灰色地帶，導致過分守舊而不足以創(chuàng)新，稍有變革就會面臨行業(yè)監(jiān)管制裁，這也是目前P2P網(wǎng)絡借貸在行業(yè)監(jiān)管領域中的尷尬問題。

結(jié)論

通過本文針對P2P網(wǎng)絡借貸，行業(yè)監(jiān)管規(guī)制存在的問題進行分析，明確了當前我國P2P網(wǎng)絡借貸存在的不足，并且進一步針對。法律約束方面提出了相應的解決對策，進一步促進我國P2P行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，從而促進我國社會經(jīng)濟環(huán)境能夠穩(wěn)定健康可持續(xù)，進一步加強征信體系的建立。提高借貸人和欠款人的法律意識，完善個人信用數(shù)據(jù)庫。進一步規(guī)范我國的金融行業(yè)，促進社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展，也能夠避免P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的野蠻生長。

參考文獻：

[1]劉加亮.P2P網(wǎng)貸政府行業(yè)監(jiān)管問題研究[D].長春工業(yè)大學，2017.

[2]汪博文.我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管問題研究[D].云南財經(jīng)大學，2017.