如何借助區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

摘要：2016年2月3日，國(guó)務(wù)院批復(fù)成立長(zhǎng)春新區(qū)，吉林銀行長(zhǎng)春新區(qū)支行作為長(zhǎng)春新區(qū)范圍內(nèi)第一家一級(jí)支行級(jí)金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)助力新區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重任。目前，金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，如何借助區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而達(dá)到銀企雙贏的效果，是商業(yè)銀行的努力方向。本文根據(jù)長(zhǎng)春新區(qū)的發(fā)展實(shí)際，剖析吉林銀行長(zhǎng)春新區(qū)支行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，并對(duì)長(zhǎng)春新區(qū)優(yōu)惠政策進(jìn)行研究，特別對(duì)怎樣結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型做重點(diǎn)闡述。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)春新區(qū)；吉林銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

長(zhǎng)春新區(qū)是2016年2月3日由國(guó)務(wù)院批復(fù)設(shè)立的第17個(gè)國(guó)家級(jí)新區(qū)，也是“十三五”時(shí)期國(guó)務(wù)院同意設(shè)立的首個(gè)國(guó)家級(jí)新區(qū)。吉林銀行長(zhǎng)春新區(qū)支行（以下簡(jiǎn)稱“新區(qū)支行”）位于長(zhǎng)春新區(qū)核心腹地，如何借助新區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，形成具有鮮明地域特色的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，一直是我們追求的目標(biāo)之一。

一、長(zhǎng)春新區(qū)發(fā)展概況

長(zhǎng)春新區(qū)緊鄰長(zhǎng)春市主城區(qū)，主體位于長(zhǎng)春市東北側(cè)，規(guī)劃面積約499平方公里，重點(diǎn)規(guī)劃構(gòu)建“兩軸、三中心、四基地”的發(fā)展格局，“兩軸”即哈長(zhǎng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展軸、長(zhǎng)吉高端服務(wù)業(yè)發(fā)展軸；“三中心”即科技創(chuàng)新中心、國(guó)際物流中心、國(guó)際交流與合作中心；“四基地”即高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地、先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)基地、臨空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)基地、健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地。管轄范圍包括長(zhǎng)春高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、長(zhǎng)春北湖科技開發(fā)區(qū)、長(zhǎng)春空港經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、長(zhǎng)德經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)四個(gè)區(qū)域。長(zhǎng)春新區(qū)依托長(zhǎng)春高新區(qū)組建，具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，2017年，地區(qū)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)865億元，培育了先進(jìn)裝備制造、生物醫(yī)藥、光電信息、新材料新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群；擁有國(guó)家級(jí)汽車電子產(chǎn)業(yè)基地、國(guó)家專利導(dǎo)航產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)驗(yàn)區(qū)、國(guó)家創(chuàng)新人才培養(yǎng)示范基地等國(guó)家級(jí)創(chuàng)新園區(qū)和基地34個(gè)；建成區(qū)拓展到148平方公里，基礎(chǔ)設(shè)施及市政配套較完善，形成較強(qiáng)的承載功能；東北亞國(guó)際物流園區(qū)長(zhǎng)春鐵路綜合貨場(chǎng)啟動(dòng)建設(shè)，為新區(qū)參與國(guó)際開放合作搭建了平臺(tái)。

“十三五”期間，長(zhǎng)春新區(qū)將緊緊圍繞先進(jìn)裝備制造、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，全面構(gòu)建創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)體系。到2020年，實(shí)現(xiàn)新區(qū)立體化交通網(wǎng)絡(luò)基本建成，陸海聯(lián)運(yùn)的對(duì)外物流通道基本暢通，公共服務(wù)設(shè)施日益完善，改革創(chuàng)新和開放合作取得重大突破，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力明顯提高，創(chuàng)新型現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系基本建立，成為推動(dòng)吉林省新一輪振興的重要引擎。

二、新區(qū)財(cái)稅政策

為進(jìn)一步優(yōu)化長(zhǎng)春新區(qū)投融資環(huán)境，推動(dòng)區(qū)域科技產(chǎn)業(yè)與金融資本的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)新區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，長(zhǎng)春新區(qū)特在技術(shù)創(chuàng)新資金中安排 “投融資發(fā)展專項(xiàng)資金”，以獎(jiǎng)勵(lì)、貼息、補(bǔ)貼等形式，對(duì)企業(yè)和投融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，鼓勵(lì)企業(yè)貸款融資。另外，財(cái)政同時(shí)出資設(shè)立“信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”，支持銀行等金融機(jī)構(gòu)推廣“助保貸”“小微貸”等新型金融產(chǎn)品，服務(wù)于區(qū)域內(nèi)創(chuàng)新型科技企業(yè)。

三、新區(qū)支行創(chuàng)新金融服務(wù)方案助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)

（一）補(bǔ)充企業(yè)資金——銀租通模式（保理業(yè)務(wù)）

新區(qū)支行創(chuàng)立銀租通（售后回租無追索權(quán)保理）業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的典型模式。

根據(jù)相關(guān)制度、法規(guī)，新區(qū)支行成立首年即根據(jù)新區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)立銀租通（售后回租無追索權(quán)保理）業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的典型模式：某集團(tuán)全產(chǎn)業(yè)鏈資金具有低盈利、輕資產(chǎn)、高負(fù)債的特點(diǎn)，缺少銀行可接受的抵押物，但在上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款可形成一定抵押產(chǎn)品，針對(duì)供應(yīng)商在政府的應(yīng)收賬款可開展保理金融業(yè)務(wù)。為某集團(tuán)進(jìn)行10億元的買方承保額度授信。融資租賃方以管網(wǎng)資產(chǎn)為標(biāo)的物，與該集團(tuán)簽訂售后回租協(xié)議，由此產(chǎn)生了融資租賃租金（即租賃公司的應(yīng)收賬款），我行基于這部分應(yīng)收賬款，占用該集團(tuán)的買方承保額度，對(duì)融資租賃方發(fā)放10億元的無追索權(quán)保理融資。通過上述無追索權(quán)售后回租融資租賃保理業(yè)務(wù)，盤活了該集團(tuán)現(xiàn)有的管網(wǎng)資產(chǎn)，根據(jù)穿透性原則來看，該筆業(yè)務(wù)的實(shí)際用款人為該集團(tuán)，融資的用途為建設(shè)新區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目。該筆業(yè)務(wù)的落地，進(jìn)一步促進(jìn)了吉林銀行在租賃業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，豐富和擴(kuò)展我行國(guó)內(nèi)保理產(chǎn)品序列和業(yè)務(wù)范圍，通過收取買方保理手續(xù)費(fèi)、貸款利息等，多方增加我行利潤(rùn)來源，同時(shí)盤活企業(yè)固定資產(chǎn)，為企業(yè)補(bǔ)充運(yùn)營(yíng)所需的流動(dòng)資金，真正實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏的圓滿結(jié)果。

（二）助力小微企業(yè)——流貸模式

為深植新區(qū)沃土，扎根新區(qū)，支行始終專注于小微企業(yè)。轄內(nèi)小微企業(yè)吉林省某農(nóng)業(yè)生物科技有限公司，是從事農(nóng)業(yè)生物防疫產(chǎn)品、生物化學(xué)農(nóng)藥、微生物農(nóng)藥、保健食品、機(jī)械設(shè)備的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售企業(yè)。為助力其快速成長(zhǎng)，支行為其發(fā)放貸款人民幣1000萬(wàn)元，以企業(yè)持續(xù)收入作為還款來源，為轄內(nèi)小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

新區(qū)范圍內(nèi)，高科技、環(huán)保型企業(yè)落戶較多，可以說企業(yè)的成長(zhǎng)與商業(yè)銀行成長(zhǎng)同速度，因此，助力成長(zhǎng)型小微企業(yè)，就是對(duì)支行未來成長(zhǎng)規(guī)模的儲(chǔ)備。

（三）提升創(chuàng)客啟動(dòng)資金——個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸模式

授信申請(qǐng)人王某為長(zhǎng)春市某公司法人，為新區(qū)青年創(chuàng)客注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，企業(yè)主要以商務(wù)信息咨詢，投資信息咨詢?yōu)橹?。我支行為其設(shè)計(jì)流動(dòng)資金最高額抵押循環(huán)授信產(chǎn)品，金額600萬(wàn)元、期限三年，單筆期限一年。循環(huán)額度授信產(chǎn)品，適用于規(guī)定期限內(nèi)，額度循環(huán)使用，方便靈活，與信用卡使用模式相同，便于后續(xù)管理。

四、未來新區(qū)支行金融業(yè)務(wù)模式探討

（一）在服務(wù)中小微企業(yè)方面

新區(qū)支行助力中小微企業(yè)快速發(fā)展，未來新區(qū)支行將創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，拓展第二還款來源。積極探索各類銀行與證券、擔(dān)保公司的合作模式，建立多元化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，與各金融機(jī)構(gòu)夠緊密聯(lián)系，借助政策性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能積極擴(kuò)大服務(wù)中小微企業(yè)的能力，放大服務(wù)倍數(shù)，擴(kuò)大服務(wù)能力。未來新區(qū)支行建議上級(jí)行緊密聯(lián)系各級(jí)政府機(jī)構(gòu)，建立信貸基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，將原有貸款規(guī)模進(jìn)行放大，配套相應(yīng)的資金量，服務(wù)中小微企業(yè)。引進(jìn)與保險(xiǎn)公司的合作機(jī)制，降低中小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，由企業(yè)、銀行及第三方互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，利益補(bǔ)償。積極探索抵押新模式，由傳統(tǒng)對(duì)物的抵押，擴(kuò)大到對(duì)股權(quán)、專利權(quán)、未來收益權(quán)、未來物權(quán)等的抵質(zhì)押，擴(kuò)大抵質(zhì)押的范疇，使中小微企業(yè)更具借貸資本。支行還將根據(jù)中小微企業(yè)的特點(diǎn)去創(chuàng)新金融服務(wù)模式，從而提高對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，加快支行自我革命，加大銀行審批流程，放款速度，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

目前，在小微獲客能力上逐漸喪失優(yōu)勢(shì)，未來，支行將主動(dòng)通過電子、數(shù)字等方式獲客，采取線上線下相結(jié)合，線上導(dǎo)入存量客戶，線下深度了解客戶需求，延伸客戶服務(wù)能力。積極研究產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)無還本續(xù)貸、銀稅產(chǎn)品互動(dòng)等新型信貸模式，尋找適應(yīng)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款的產(chǎn)品，提升小微金融服務(wù)能力，滿足對(duì)其多樣化的需求，從而降低了小微企業(yè)的融資成本，提升了新區(qū)支行服務(wù)新區(qū)、服務(wù)小微的能力。

（二）在產(chǎn)品創(chuàng)新方面

新區(qū)支行在緊隨新區(qū)發(fā)展腳步的同時(shí)，專門針對(duì)長(zhǎng)春新區(qū)制定金融服務(wù)方案、提供金融業(yè)務(wù)，將有效地?cái)U(kuò)大吉林銀行品牌的知名度和影響力。同時(shí)，如上文所分析，我行不僅在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方面具有廣闊的業(yè)務(wù)拓展空間，也可參與PPP項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)基金，或撮合交易，或以LP入股，或提供財(cái)務(wù)顧問，或資金托管。通過開展多元化的業(yè)務(wù)模式，增加貸款收益和中間業(yè)務(wù)收入，全面帶動(dòng)支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)約束方面

新區(qū)支行嚴(yán)格貸后風(fēng)險(xiǎn)約束工作，在責(zé)任方面，嚴(yán)控新增貸款逾期，要全面監(jiān)測(cè)管控資產(chǎn)質(zhì)量，杜絕逾期貸款。對(duì)于新增的貸款逾期、非應(yīng)計(jì)、不良貸款等情況，支行第一時(shí)間認(rèn)定責(zé)任人，啟動(dòng)責(zé)任追究程序。將風(fēng)險(xiǎn)防控放在突出、重要的位置，不片面追求規(guī)模和速度，重點(diǎn)突出質(zhì)量和效益，將風(fēng)險(xiǎn)在前期堵截，充分調(diào)查企業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，確保支行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定可控。在技術(shù)方面，重視加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露機(jī)制，提升社會(huì)環(huán)境信息披露意識(shí)和能力，以推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在資源節(jié)約型、綠色信貸方面發(fā)揮更加重要的地位。

（四）做好城商行轉(zhuǎn)型先行試點(diǎn)

未來的銀行發(fā)展將摒棄僅靠存、貸、匯業(yè)務(wù)發(fā)展的落后模式，重點(diǎn)創(chuàng)收將集中在中間業(yè)務(wù)方面，在目前強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)下支行將尋找在投資銀行、代理類業(yè)務(wù)等方面發(fā)力點(diǎn)進(jìn)行改革實(shí)驗(yàn)，繼續(xù)加強(qiáng)在傳統(tǒng)中收領(lǐng)域的占有額。深耕新區(qū)這片高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展集群的沃土，創(chuàng)新產(chǎn)品類型，通過產(chǎn)業(yè)基金、委托貸款等方式，銀行對(duì)企業(yè)對(duì)政府放大融資額度，擴(kuò)大其債務(wù)能力。爭(zhēng)取新區(qū)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域貸款的托管業(yè)務(wù)，這是一片凈土，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)管理的規(guī)范，轄內(nèi)網(wǎng)貸企業(yè)多，支行將主動(dòng)成為網(wǎng)貸企業(yè)的托管銀行。

長(zhǎng)春新區(qū)孕育著巨大的財(cái)富機(jī)遇和合作機(jī)會(huì)，新區(qū)支行的發(fā)展已經(jīng)初露端倪，未來支行還將以服務(wù)新區(qū)高科技企業(yè)為己任，以金融創(chuàng)新為突破口，深耕新區(qū)發(fā)展，積極進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

作者簡(jiǎn)介：

周雎南（1988.6- ），女，吉林銀行長(zhǎng)春新區(qū)支行副行長(zhǎng)，研究方向：金融學(xué)。