國際貨運(yùn)物流保險發(fā)展研究

劉藝帆

摘 要：國際貨運(yùn)物流保險作為高風(fēng)險性險種之一，從發(fā)展之日起即為業(yè)界關(guān)注中心。近年來經(jīng)濟(jì)全球化趨勢日益顯著、電商迅速發(fā)展，貨運(yùn)物流國際化形勢逐漸明顯，行業(yè)中對保險的需求日益提升。本文對國際貨運(yùn)物流保險這一概念進(jìn)行分析，根據(jù)現(xiàn)階段發(fā)展趨勢以及發(fā)展中出現(xiàn)的問題進(jìn)行研究，最后試提出部分發(fā)展意見，意在使我國物流保險發(fā)展突破當(dāng)前瓶頸，得到進(jìn)一步的發(fā)展提升。

關(guān)鍵詞：國際化貿(mào)易；貨運(yùn)物流保險；保險發(fā)展

改革開放促進(jìn)對外貿(mào)易發(fā)展，國際貨運(yùn)物流業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)近三十年發(fā)展，現(xiàn)已形成相當(dāng)規(guī)模。但保險業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)度較差，相關(guān)保險業(yè)務(wù)開展情況并沒有隨著物流行業(yè)發(fā)展而發(fā)展。目前國際貨運(yùn)物流保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在瓶頸，若想使國際貨運(yùn)物流保險進(jìn)一步拓展，使其于當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上成本更低、收益更高、市場份額更大，需解決行業(yè)中存在的問題，本文基于該目的開展研究，意在使國際貨運(yùn)物流保險得到與貨運(yùn)物流行業(yè)對等化、同步化的全面發(fā)展。

一、國際貨運(yùn)物流保險概述

國際貨運(yùn)物流保險為財產(chǎn)保險中較大宗的險種，主要針對國際間流通中的貨物商品，當(dāng)貨物于運(yùn)輸過程中出現(xiàn)問題，且問題處于保險賠償范圍內(nèi)時，保險承保責(zé)任人或組織將對投保人進(jìn)行符合合同范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，補(bǔ)償依保險合同中標(biāo)準(zhǔn)而定。保險業(yè)務(wù)的承保方式大體可根據(jù)承保組織與投保人之間確定的關(guān)系分為直接業(yè)務(wù)與間接業(yè)務(wù)，直接業(yè)務(wù)指投保人直接與承保組織聯(lián)系，確定保險合同具體事宜并簽訂合同，其中無第三方介入；間接業(yè)務(wù)也被稱為代理業(yè)務(wù)，指保險人與委托機(jī)構(gòu)中存在第三方機(jī)構(gòu)（例如保險中介、網(wǎng)絡(luò)保險辦理等），保險人委托第三方機(jī)構(gòu)代為辦理。

二、保險對國際貨運(yùn)物流的作用

1.保障交易成本

保險的作用在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險，使貨物保值，使每位投保人于遭遇事故后得到承保機(jī)構(gòu)的援助。宏觀角度而言，保險對于國際貨運(yùn)物流業(yè)投保人的作用在于保障交易成本。將作用細(xì)化分析，具體可分為三類：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、均攤損失、及時補(bǔ)償。轉(zhuǎn)移風(fēng)險指投保人將自身財產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移至承保機(jī)構(gòu)，保障交易成本不受損失，發(fā)生風(fēng)險后可通過承保機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償繼續(xù)投入貨運(yùn)物流業(yè)，使工作開展不受經(jīng)濟(jì)原因受到阻礙；均攤損失則為從詮釋保險本質(zhì)的角度對其作用進(jìn)行解釋，因保險機(jī)制為承保機(jī)構(gòu)借助其他未發(fā)生風(fēng)險的投保人財力對發(fā)生風(fēng)險的投保人進(jìn)行補(bǔ)償，以收取保險費(fèi)用與支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男问綄⑸贁?shù)人的較高損失轉(zhuǎn)移分?jǐn)傁蚨鄶?shù)人，使難以接受的高昂損失變?yōu)榭山邮芊秶鷥?nèi)損失，及時止損，保障交易成本；及時補(bǔ)償作用為均分損失的衍生機(jī)制，其為分?jǐn)倱p失的目的所在，根據(jù)投保人投保當(dāng)時所簽訂合同對投保人進(jìn)行及時補(bǔ)償，保障其交易成本。

2.促進(jìn)相關(guān)行業(yè)發(fā)展

保險這一保障機(jī)制的存在可使國際物流貨運(yùn)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。因保險目的為防止投保人從事國際貨運(yùn)物流工作時遭受較大損失，保障交易成本，可使投保人放心開展此類工作，同時利用獲得收益進(jìn)一步擴(kuò)大貨運(yùn)物流規(guī)模，進(jìn)而使投保人獲得更多經(jīng)濟(jì)利益。對保險行業(yè)而言，若投保人于投保階段未發(fā)生危險，其保費(fèi)為承保機(jī)構(gòu)所獲利益，若投保人發(fā)生危險，承保機(jī)構(gòu)雖損失一定利益，但通過及時保障使投保人不受損失的方式可使投保人繼續(xù)投入工作，從而繼續(xù)投保。雖從概率學(xué)角度而言，存在著連續(xù)發(fā)生風(fēng)險的幾率，但以現(xiàn)實(shí)生活而言幾率極小，甚至不存在。投保人終究會完整獲得利益，從而進(jìn)一步將其本身所從事的國際貨運(yùn)物流規(guī)模擴(kuò)大，從而使承保機(jī)構(gòu)獲得更多保單，二者同步發(fā)展。

三、國際貨運(yùn)物流保險發(fā)展問題分析

1.相關(guān)機(jī)制與方式尚未完善

當(dāng)下我國國際貨運(yùn)物流保險市場內(nèi)專業(yè)國際物流保險較少，除較少知名保險企業(yè)外，其他保險機(jī)構(gòu)機(jī)制完整度較差。作為國際貨運(yùn)物流產(chǎn)業(yè)的衍生物，保險應(yīng)為其服務(wù)，但國際貨運(yùn)物流現(xiàn)形式已逐漸明朗，運(yùn)作體系及產(chǎn)業(yè)鏈完整度較高，系統(tǒng)中各劃分明顯，以運(yùn)作模式角度對國際貨運(yùn)物流保險進(jìn)行分析，可將其流程分為七大部分，分別為運(yùn)送、裝載儲存、配送、分包、分區(qū)搬運(yùn)、二次加工、信息分揀，但保險中并無針對此類分步驟開展的對應(yīng)險種，部分投保人有著分離投保而并非整體投保的想法，導(dǎo)致保險無法為此類客戶服務(wù)。另外，現(xiàn)代化物流趨勢引導(dǎo)下，如國際多式聯(lián)運(yùn)中對各類運(yùn)輸方式的流暢銜接使物流企業(yè)希望承保機(jī)構(gòu)具有足夠?qū)嵙?，能夠?qū)Υ祟惲鞒桃徊⒊斜＃C合且系統(tǒng)化地對此類流程中每一環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位保障，但目前國內(nèi)多數(shù)承保單位不具備此類實(shí)力，且相關(guān)機(jī)制不完善，導(dǎo)致承保人僅能分批次、分階段投保，反復(fù)磋商過程中導(dǎo)致交易成本過高，綜合效益降低，不僅耽誤時間、影響效率，更易使投保人對承保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)產(chǎn)生質(zhì)疑。

2.保源流失程度較大

保源為承保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必要因素，承保機(jī)構(gòu)需要足夠保源來維持對投保人的補(bǔ)償資金及經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，以我國目前國際貨運(yùn)物流模式分析，我國對外貨運(yùn)運(yùn)輸方面的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，主要產(chǎn)品類型為勞動密集型，此類型產(chǎn)品存在著高替代度的缺點(diǎn)，不屬于我國專有型產(chǎn)品，相關(guān)貨運(yùn)物流企業(yè)亦只能通過降低價格、提高成本方式取得競爭優(yōu)勢，交易談判過程中處于較弱勢地位。相應(yīng)地，成本提高、收益降低等因素影響著承保機(jī)構(gòu)，當(dāng)預(yù)計經(jīng)濟(jì)效益小于估計經(jīng)濟(jì)效益且需要投入較高保險金時，部分物流企業(yè)選擇通過加強(qiáng)內(nèi)部員工防范力度、對風(fēng)險因素進(jìn)行規(guī)避等方式自行保障安全，只投保貨物意外險，以保險預(yù)防突發(fā)自然災(zāi)害，保單金額較小，對承保機(jī)構(gòu)而言屬于無形中流失保源。

以國際貨運(yùn)物流中外貿(mào)企業(yè)而言，其因國內(nèi)保險業(yè)務(wù)較國際標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，且保障范圍存在一定缺陷等問題更傾向于將保單投至國外承保機(jī)構(gòu)，此類因素亦對保源產(chǎn)生較大影響，雖國內(nèi)部分承保機(jī)構(gòu)將需繳納保費(fèi)降低、賠償金額提高，但此類方式并非為解決問題的根本所在，還應(yīng)擴(kuò)大保障范圍、細(xì)化保障細(xì)節(jié)，以此使保源流失現(xiàn)象得到改善。

3.高風(fēng)險性導(dǎo)致出險率偏高

國際貨運(yùn)物流風(fēng)險性較高為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的原因，承保機(jī)構(gòu)賠償次數(shù)過多，導(dǎo)致其無足夠資金使企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。以國際貨運(yùn)物流中應(yīng)用較多的海運(yùn)運(yùn)輸方式而言，其優(yōu)點(diǎn)在于成本較低、適應(yīng)性強(qiáng)，但海運(yùn)風(fēng)險偏高，其運(yùn)輸航程長，其中氣候、地形甚至政治因素皆會對其造成影響，遭遇風(fēng)險因素的基數(shù)較其他類運(yùn)輸更高。海運(yùn)中發(fā)生的問題較多，糾紛時間亦較長。于社會安全角度分析，海上航運(yùn)物流業(yè)由于合同目標(biāo)較大。易引起犯罪分子注意；于法律角度分析，跨國貿(mào)易中涉及到的律法等問題較難解決，由于國與國之間的法律體系不同，量刑標(biāo)準(zhǔn)、判罰依據(jù)、辯護(hù)流程等皆有出入，詐騙分子易通過不同國家之間的法律漏洞進(jìn)行詐騙；于船運(yùn)監(jiān)管角度分析，目前我國船運(yùn)方面監(jiān)管力度足夠，但細(xì)節(jié)方面尚且存在誤區(qū)，海運(yùn)貨代市場中從業(yè)人員素質(zhì)不均，部分業(yè)主與詐騙組織聯(lián)系，投保過程中虛報業(yè)務(wù)量、擾亂評估過程，使承保機(jī)構(gòu)對該機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量存在著誤區(qū)，合同簽訂失誤，保費(fèi)收取較低，發(fā)生風(fēng)險后易受詐騙導(dǎo)致大量損失。

另外，物權(quán)分離問題亦導(dǎo)致承保過程中出現(xiàn)問題，一般情況下的保險過程中只存在一個貨物所有人，與貨物所有人溝通解決問題即可。但國際貨運(yùn)物流過程中存在著一定問題，當(dāng)事人較多，頻繁存在著多個當(dāng)事人或是財務(wù)承包制現(xiàn)象出現(xiàn)，物權(quán)分離，進(jìn)行具體溝通時負(fù)責(zé)人對貨物具體情況無了解，若一旦出現(xiàn)風(fēng)險結(jié)算流程過長，影響雙方時間，阻礙收益獲取。

四、促進(jìn)國際貨運(yùn)物流保險進(jìn)一步發(fā)展的策略分析

1.完善機(jī)制，開發(fā)新式保險

若想完成增強(qiáng)我國物流貨運(yùn)保險與行業(yè)協(xié)調(diào)度，首先需完善相關(guān)機(jī)制，使行業(yè)正?；l(fā)展，從根源開始，逐步完善相關(guān)事項。規(guī)則方面需國家與相關(guān)部門對其進(jìn)行不斷完善，填補(bǔ)當(dāng)前法律法規(guī)中出現(xiàn)的漏洞，解決物流保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各項問題，防止不法分子鉆法律漏洞對相關(guān)產(chǎn)業(yè)造成危害，阻礙相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。與此同時，由于國際貨運(yùn)物流行業(yè)中涉及到國際、地區(qū)較多，制定相關(guān)法律法規(guī)時需注意參考與借鑒國際貨運(yùn)物流相關(guān)規(guī)定，于尊重國際慣例同時制定出具有我國特色且合理合法的相關(guān)規(guī)定。

為應(yīng)對多種類型的投保人，承保機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷開發(fā)新式險種，現(xiàn)階段我國已有部分公司開發(fā)此類針對性險種，對投保人個性化、專業(yè)化的要求有著具體應(yīng)對。但此類創(chuàng)新仍有較大發(fā)展空間，我國物流貨運(yùn)保險業(yè)仍存在較大進(jìn)步空間。以國際發(fā)達(dá)國家解決此類方式的辦法作分析，我國可開發(fā)類似于“物流綜合險”的新式險種，顧及短期利益的同時將發(fā)展目標(biāo)長遠(yuǎn)化、階段化、系統(tǒng)化，開發(fā)新險種潛力，擴(kuò)大企業(yè)戰(zhàn)略競爭力。

2.提高承保機(jī)構(gòu)資質(zhì)，簡化理賠流程

承保機(jī)構(gòu)資質(zhì)提升在于機(jī)構(gòu)本身是否注意業(yè)務(wù)開展細(xì)節(jié)與其資金是否足夠，相關(guān)企業(yè)需注意自身能力提升，積極參與相關(guān)部門展開的資質(zhì)評估活動，盡可能的取得較高資質(zhì)評級，方便其展開承保工作。

險情發(fā)生后的評估與索賠流程過長亦是導(dǎo)致保險行業(yè)發(fā)展緩慢的主要原因之一，將索賠流程分解，盡可能地加快其中每一步驟、減少所消耗時間，有效提高處理速度。例如承保機(jī)構(gòu)確認(rèn)損失程序，可就外勤員工專業(yè)度進(jìn)行培訓(xùn)，使其于收取評估材料的同時對險情嚴(yán)重程度有著逐步分析，可初步判定其是否屬于保險賠償范圍內(nèi)，若處于賠償范圍內(nèi)嚴(yán)重程度如何，做出初步評估后將相關(guān)資料上傳至公司，可節(jié)省大部分時間，保證盡快進(jìn)行險情鑒定與評估，盡快展開賠償。開展以上工作，并將其具體實(shí)施于承保機(jī)構(gòu)中，可有效解決保源流失問題。

3.解決物權(quán)分離問題、確立責(zé)任制

物權(quán)分離問題對保險行業(yè)發(fā)展造成一定阻礙，目前國際貿(mào)易中采用FOB或是CIF條款者居多，此類條款中購買方與出售方均可進(jìn)行投保，其中界定范圍較模糊，承保機(jī)構(gòu)應(yīng)注意此類問題一次作為解決物權(quán)分離問題的契機(jī)，于合同簽訂階段明確規(guī)定物權(quán)人，同時對購買方與銷售方的權(quán)利范圍進(jìn)行規(guī)劃，明顯地將其體現(xiàn)于合同當(dāng)中，使合同規(guī)定明確，發(fā)生險情時可根據(jù)合同進(jìn)行具體判定與賠償。承保機(jī)構(gòu)可于合同簽訂階段對責(zé)任制進(jìn)行確定，將責(zé)任細(xì)化至個人范圍內(nèi)，使相關(guān)責(zé)任人負(fù)起具體責(zé)任，解決原有模式中物權(quán)分離、責(zé)任人與責(zé)任制度不匹配、多個財務(wù)所有者出現(xiàn)的現(xiàn)象，對承保業(yè)務(wù)及后續(xù)賠償機(jī)制造成以影響。

4.以協(xié)會為單位，培訓(xùn)新式人才

行業(yè)中協(xié)會的作用不可缺少，國際物流貨運(yùn)行業(yè)中也應(yīng)具備協(xié)會這一協(xié)調(diào)政府與個體關(guān)系的部門?，F(xiàn)階段中我國國際物流貨運(yùn)保險行業(yè)中缺少協(xié)會存在，無法推動物流保險企業(yè)的信用分級，對物流貨運(yùn)單位選擇投保機(jī)構(gòu)造成一定困擾，無法選擇針對性機(jī)構(gòu)以及可靠機(jī)構(gòu)，自然導(dǎo)致該行業(yè)發(fā)展受阻。物流貨運(yùn)保險協(xié)會應(yīng)做到加強(qiáng)與物流貨運(yùn)行業(yè)之間的聯(lián)系，聯(lián)合政府作出信用評級機(jī)制，對當(dāng)前市場中存在的物流貨運(yùn)保險行業(yè)進(jìn)行評估，根據(jù)其承保率、理賠率、理賠時間、履約記錄等作出評級，同時每隔一段時間（如一年）對行業(yè)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行重新評級，更新評級，保障行業(yè)發(fā)展力，為后續(xù)行業(yè)自律意識打好基礎(chǔ)。

五、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展進(jìn)步，國際物流貨運(yùn)行業(yè)發(fā)展前景更加廣闊，雖然我國物流貨運(yùn)保險行業(yè)仍處于發(fā)展階段中，但相信隨著行業(yè)內(nèi)各方面不斷提升，行業(yè)信用評級、自律工作的持續(xù)開展，可使我國國際物流貨運(yùn)保險與國際物流貨運(yùn)行業(yè)協(xié)調(diào)度不斷提升。希望通過本研究能夠?qū)ξ磥戆l(fā)展產(chǎn)生積極作用。

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