我國(guó)運(yùn)貨物流保險(xiǎn)存在的問題及對(duì)策分析

鄭漢強(qiáng)

摘 要：自改革開放后，中國(guó)物流行業(yè)的發(fā)展取得了舉世矚目的成就，其一直以高于GDP的速度增長(zhǎng)。就2017年而言，全年國(guó)內(nèi)物流總額252.8萬億元，較2016年增長(zhǎng)了6.7%；物流總費(fèi)用占GDP的比例從2016年的14.9%，降低了0.3%，有效地降低了物流運(yùn)營(yíng)的成本。隨著物流市場(chǎng)的持續(xù)增長(zhǎng)，中國(guó)運(yùn)貨物流保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力也越來越大。本文針對(duì)國(guó)內(nèi)運(yùn)貨物流保險(xiǎn)存在的問題，提出相應(yīng)的解決措施，期望可以促進(jìn)國(guó)內(nèi)物流保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貨運(yùn)物流；物流保險(xiǎn)；保險(xiǎn)理賠；措施

一、引言

隨著國(guó)內(nèi)供給側(cè)改革的深入，中國(guó)物流產(chǎn)業(yè)逐漸向高質(zhì)量、高水平方向發(fā)展。根據(jù)中國(guó)物流信息中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年國(guó)內(nèi)物流市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，全年物流總額252.8萬元，實(shí)現(xiàn)了6.7%的增長(zhǎng)；全年物流總收入8.8萬億元，較2016年增長(zhǎng)了11.5%；全年物流費(fèi)用占比GDP的份額，從2016年的14.9%下滑至14.6%，在整體收益增加的同時(shí)，有效控制了成本的上升。隨著物流行業(yè)的不斷大步向前，與物流相關(guān)的運(yùn)貨物流保險(xiǎn)業(yè)也有了良好的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，貨運(yùn)險(xiǎn)、倉(cāng)促險(xiǎn)在內(nèi)的物流險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)模將超過5000億元。隨著保險(xiǎn)“國(guó)十條”等國(guó)家政策對(duì)于物流保險(xiǎn)的大力支持，未來物流保險(xiǎn)特別是運(yùn)費(fèi)物流保險(xiǎn)將迎來新的發(fā)展良機(jī)。

二、物流保險(xiǎn)的含義

對(duì)于物流保險(xiǎn)的定義，學(xué)術(shù)界并沒有統(tǒng)一的界定，一般是結(jié)合了“物流”和“保險(xiǎn)”兩方面概念，并且絕大多數(shù)從“環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)”進(jìn)行闡釋。由于物流具有一定的方位上移動(dòng)性和流動(dòng)性，所以使得物流保險(xiǎn)具有一定的動(dòng)態(tài)性。隨著我國(guó)物流業(yè)向現(xiàn)代物流不斷轉(zhuǎn)變和升級(jí)，物流保險(xiǎn)也產(chǎn)生了深刻的變化。對(duì)于物流保險(xiǎn)的定義，如果僅僅從字面意思來分析，會(huì)落入“與物流保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)”這樣膚淺的認(rèn)識(shí)，并會(huì)導(dǎo)致其內(nèi)涵與眾多財(cái)務(wù)表現(xiàn)形成混淆；不僅如此，如果簡(jiǎn)單的把物流過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)都稱為物流保險(xiǎn)，則不利于物流保險(xiǎn)中更多細(xì)分保險(xiǎn)的開發(fā)，所以對(duì)于物流保險(xiǎn)的定義，一方面要有利于物流的發(fā)展，并結(jié)合物流的實(shí)際情況。另一個(gè)方面要有利于未來物流行業(yè)的升級(jí)，保障物流行業(yè)的健康與持續(xù)發(fā)展?？梢哉f，物流保險(xiǎn)需要一個(gè)動(dòng)態(tài)、結(jié)合實(shí)際、能保障物流行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的定義。

綜上所述，物流保險(xiǎn)是可以伴隨物流行業(yè)發(fā)展而發(fā)展并能夠持續(xù)保障物流行業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的一種產(chǎn)品和服務(wù)。該保險(xiǎn)的存在主要是為了應(yīng)付物流管理或者物流各業(yè)務(wù)流程中可能發(fā)生的損失，以保證物流的運(yùn)行。目前，物流保險(xiǎn)共分為貨物物流保險(xiǎn)和物流責(zé)任保險(xiǎn)等。貨運(yùn)物流保險(xiǎn)是針對(duì)貨物在運(yùn)輸、儲(chǔ)運(yùn)、包裝等環(huán)節(jié)由于意外事件或者不可抗原因所導(dǎo)致的損失，并為客戶提供全面的、全滲透和細(xì)致的保障，最大程度的保障客戶利益。

三、我國(guó)物流保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

從單一的異地運(yùn)輸?shù)浆F(xiàn)在綜合化的管理，物流的內(nèi)涵已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，物流已經(jīng)不僅是運(yùn)輸?shù)姆懂?，已?jīng)成為了以運(yùn)輸為內(nèi)容，結(jié)合各個(gè)車站、碼頭、倉(cāng)庫和貨棧等節(jié)點(diǎn)，并有信息處理的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。點(diǎn)線的結(jié)合和交替，保證了物流的流動(dòng)和調(diào)整，所以整個(gè)物流活動(dòng)由于存在動(dòng)靜交替的過程，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)極其復(fù)雜。這為物流保險(xiǎn)的產(chǎn)生打好了基礎(chǔ)。物流保險(xiǎn)的出現(xiàn)在一定程度上影響了我國(guó)物流現(xiàn)代化的進(jìn)程。因?yàn)槲覈?guó)的物流起步較晚，傳統(tǒng)的物流已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的貨物交流需要，并且傳統(tǒng)保險(xiǎn)由于覆蓋的保障面較窄，僅僅在倉(cāng)儲(chǔ)和海陸空運(yùn)輸方面，卻并未延伸至包裝、流通加工等。在現(xiàn)代物流來臨前，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)都是從物流的各個(gè)細(xì)分環(huán)節(jié)提供服務(wù)，例如針對(duì)貨運(yùn)和倉(cāng)儲(chǔ)分別提出了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)。但是這種專業(yè)的保險(xiǎn)在面臨實(shí)際情況時(shí)，也存在不少的問題，例如貨運(yùn)險(xiǎn)在進(jìn)行商業(yè)賠償時(shí)，是針對(duì)貨主，這導(dǎo)致物流公司不能在進(jìn)行運(yùn)輸時(shí)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，損害了物流公司的利益；倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)雖然對(duì)每個(gè)承保產(chǎn)品約定了金額、數(shù)量明細(xì)，但是當(dāng)發(fā)生理賠時(shí)，也僅僅是對(duì)保單上約定的金額進(jìn)行賠付，而由于倉(cāng)儲(chǔ)的管理是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，物流的動(dòng)態(tài)波動(dòng)所形成的風(fēng)險(xiǎn)無法得到保障。所以隨著現(xiàn)在物流的來臨，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的不足凸顯。從1998年開始，物流保險(xiǎn)的理念開始進(jìn)入大家的視野。2002年，人保出品了第一份物流保險(xiǎn)；2004年，人保又推出了第一份物流保險(xiǎn)條款，從而改變了物流行業(yè)中只有財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的尷尬局面。至此，針對(duì)物流行業(yè)的保險(xiǎn)條款相繼出臺(tái)。2006年，大體財(cái)險(xiǎn)公司推出了《物流綜合保險(xiǎn)》，綜合了物流無貨保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，并且在保險(xiǎn)費(fèi)率方面給予了市場(chǎng)更大的優(yōu)惠，雖然這樣的改變較為微弱，但是卻促進(jìn)了物流保險(xiǎn)慢慢走上正軌，為以后保險(xiǎn)條塊的設(shè)定做好了榜樣，從此為物流保險(xiǎn)的良性循環(huán)打開了局面。

四、我國(guó)運(yùn)貨物流保險(xiǎn)發(fā)展中的問題

1.保險(xiǎn)條款中并未區(qū)分投保對(duì)象。保險(xiǎn)條款中，并未區(qū)分代理人和獨(dú)立經(jīng)營(yíng)人?？紤]到不同的物流公司其經(jīng)營(yíng)狀況不同，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也大相徑庭，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等原理，如果對(duì)所有的物流企業(yè)統(tǒng)一定價(jià)，會(huì)造成對(duì)部分企業(yè)定價(jià)過高或過低，這無疑會(huì)損害部分企業(yè)的利益，有失公平性，如果不能形成差異化的定價(jià)模式，相對(duì)于定價(jià)過高的企業(yè)，會(huì)因?yàn)閮r(jià)格的不合理，影響投保的積極性，這不利于運(yùn)貨物流的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，承保范圍不足。運(yùn)貨物流保險(xiǎn)在承保范圍的設(shè)定上有明顯的不足，其中在運(yùn)貨物流保險(xiǎn)體系，只涉及貨物運(yùn)輸過程中對(duì)于產(chǎn)品包裝、加工等環(huán)節(jié)缺失，導(dǎo)致了物流保險(xiǎn)出現(xiàn)了明顯的真空，不能保證被保險(xiǎn)人的利益；不僅如此，運(yùn)貨物流保險(xiǎn)還對(duì)核心條款外的事項(xiàng)進(jìn)行了約束，設(shè)置了眾多的除外條款和免責(zé)條款，這樣就導(dǎo)致了物流企業(yè)不能根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況和保險(xiǎn)的需求來選擇合適自己的投保范圍，進(jìn)而使得風(fēng)險(xiǎn)不能得到覆蓋，喪失了投保的意義。

3.保費(fèi)的設(shè)計(jì)缺乏數(shù)據(jù)支持，并設(shè)定過高。由于運(yùn)貨物流保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)缺乏，為了確保收益和維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，保險(xiǎn)公司只能通過設(shè)定過高的費(fèi)率。甚至為了確保突發(fā)事件造成的風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)對(duì)保費(fèi)設(shè)定一定的累進(jìn)計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在一定程度上，也限制了物流公司全額投保；在保費(fèi)的確定方面，費(fèi)率的厘定會(huì)根據(jù)營(yíng)業(yè)收入，這必然會(huì)忽略各個(gè)物流企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平和商業(yè)模式上的差異性，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)水平的差異。

4.法律法規(guī)的不夠完善。目前，國(guó)內(nèi)并沒有針對(duì)物流企業(yè)監(jiān)管的配套法律法規(guī)，這導(dǎo)致了物流行業(yè)經(jīng)營(yíng)的混亂，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重。由于物流行業(yè)是勞動(dòng)密集型行業(yè)，行業(yè)門檻較低。國(guó)內(nèi)小型物流眾多，競(jìng)爭(zhēng)極為激烈，行業(yè)中用價(jià)格戰(zhàn)來招攬客戶的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，使得行業(yè)的利潤(rùn)水平偏低，增加了物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中小型物流企業(yè)如果經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，而保險(xiǎn)公司出面承保，則會(huì)加大保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)的概率，影響運(yùn)貨物流保險(xiǎn)的發(fā)展。

5.專業(yè)人才的缺乏。運(yùn)貨物流保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)的專業(yè)要求較高，并且也需要掌握全面的物流知識(shí)。雖然國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少的精算師，但是其主要是在保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方面較為專業(yè)，而對(duì)于一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合客戶的真實(shí)需求，能不能得到市場(chǎng)的認(rèn)同等，精算師可能就不那么擅長(zhǎng)。不僅如此，很多的運(yùn)貨物流保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，由于自身知識(shí)儲(chǔ)備有限，對(duì)于客戶提出的問題或者突發(fā)事件，缺乏掌控力，很容易造成物流企業(yè)意識(shí)的偏差，一旦發(fā)生了因從業(yè)人員的失誤而形成了企業(yè)的損失，法律糾紛就會(huì)產(chǎn)生，從而影響了運(yùn)貨物流保險(xiǎn)的形象。

五、促進(jìn)我國(guó)運(yùn)貨物流保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1.完善法律法規(guī)，促進(jìn)運(yùn)貨物流保險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)研究表明，宏觀市場(chǎng)環(huán)境對(duì)于運(yùn)貨物理保險(xiǎn)的費(fèi)率有顯著的正向影響，并且物流行業(yè)的集中度對(duì)于費(fèi)率沒有影響。這反映了在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，政府對(duì)于處于成長(zhǎng)期的中小保險(xiǎn)公司缺少相應(yīng)的政策扶持，尤其是法律法規(guī)的建設(shè)方面更是不足，使得物流保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不夠公開、公正和公平。所以政府強(qiáng)有力的支持對(duì)于促進(jìn)運(yùn)貨保險(xiǎn)的發(fā)展尤為重要，參考日本1990年的《物流發(fā)》，國(guó)內(nèi)可以建立起一整套完善的、統(tǒng)一的物流法律體系，并且，對(duì)于運(yùn)貨物流保險(xiǎn)出具更具細(xì)化的規(guī)定。不僅如此，在《保險(xiǎn)法》中引入物流相關(guān)的內(nèi)容。從而使得跟物流和保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)不再是隔離，而是相互融合，旨在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)于權(quán)責(zé)的認(rèn)定更有依據(jù)，提高保險(xiǎn)雙方的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.創(chuàng)新運(yùn)貨物流保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大承保范圍。根據(jù)相關(guān)研究表明，企業(yè)的銀業(yè)收入的增加可以促進(jìn)運(yùn)貨物流保險(xiǎn)的規(guī)模，并且傳統(tǒng)行業(yè)對(duì)于增加保費(fèi)收入有短期效應(yīng)。傳統(tǒng)行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)的依賴度不高，主要原因在于物流保險(xiǎn)缺少創(chuàng)新，保險(xiǎn)的種類和服務(wù)較少、承保的范圍較窄等，如果沒有應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)保險(xiǎn)需求的一體化產(chǎn)品和服務(wù)、創(chuàng)新保險(xiǎn)的內(nèi)容和擴(kuò)大承保范圍，就會(huì)破壞傳統(tǒng)行業(yè)的短期效應(yīng)，甚至更難適應(yīng)物流行業(yè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展模式。如果不做新的改變和創(chuàng)新，傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)貨物流很難得到有效保障。而且，對(duì)于貨運(yùn)物流保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)應(yīng)該立足于大樹定理，研發(fā)出符合大眾需求的產(chǎn)品，并且提高承保的范圍、設(shè)定合理的保費(fèi)，促使物流企業(yè)有更大的選擇空間。這樣可以在滿足市場(chǎng)需求的同時(shí)，滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。

3.建立高效營(yíng)銷模式，健全服務(wù)體系。根據(jù)相關(guān)研究表明，企業(yè)對(duì)于貨物的增加并不會(huì)帶來保險(xiǎn)的增加，這說明貨運(yùn)物流保險(xiǎn)在物流企業(yè)間的市場(chǎng)認(rèn)可度不高。貨運(yùn)物流險(xiǎn)是在物流行業(yè)中，發(fā)展最早、最為規(guī)范、最為成熟的險(xiǎn)種，如果這樣的保險(xiǎn)都沒有市場(chǎng)，可想而知，其他物流保險(xiǎn)的處境更加困難。這種原因在于財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于貨運(yùn)物流保險(xiǎn)的重視程度不夠高，不愿意投入大量的人力、物力和財(cái)力來促進(jìn)貨運(yùn)物流保險(xiǎn)的營(yíng)銷。當(dāng)前，市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)脫離了靠?jī)r(jià)格或者數(shù)量取勝的階段，投資者更加傾向于更高質(zhì)量、更高品質(zhì)和更高保障的服務(wù)。所以在保險(xiǎn)行業(yè)，需要重視客戶的體驗(yàn)，提升客戶對(duì)于產(chǎn)品的消費(fèi)滿意度和認(rèn)可度，這樣可以穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)，增加市場(chǎng)的份額；好的產(chǎn)品也需要精準(zhǔn)化的營(yíng)銷，這需要改變營(yíng)銷方式，引導(dǎo)消費(fèi)者在心理和思想上對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可，把握消費(fèi)者的實(shí)際需求。

4.提高物流保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)專業(yè)人才。保險(xiǎn)的核心在于人才的培養(yǎng)，提高人才意識(shí)，可以優(yōu)化運(yùn)貨物流保險(xiǎn)的發(fā)展。所以從公司內(nèi)部角度，需要保險(xiǎn)公司宣傳物流保險(xiǎn)的重要性，改變員工對(duì)于運(yùn)貨物流保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并將運(yùn)貨物流保險(xiǎn)放在市場(chǎng)中最為重要的位置。從市場(chǎng)角度，運(yùn)貨物流保險(xiǎn)市場(chǎng)需要一批專業(yè)的、高素質(zhì)的保險(xiǎn)人才，各個(gè)地區(qū)需要從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，努力出挖掘人才優(yōu)勢(shì)；不僅如此，還要大力提倡物流行業(yè)的專業(yè)人才跨行業(yè)投身到運(yùn)貨物流保險(xiǎn)行業(yè)，因?yàn)閺?fù)合型的人才在經(jīng)過專業(yè)化的保險(xiǎn)培訓(xùn)后，更適合結(jié)合保險(xiǎn)和物流的優(yōu)勢(shì)解決復(fù)雜的問題。當(dāng)然，對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人事來說，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司可以定期進(jìn)行再教育培訓(xùn)，對(duì)于表現(xiàn)優(yōu)異，能力突出的員工給予適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和對(duì)外學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。例如出訪運(yùn)貨物流保險(xiǎn)發(fā)展比較健全的日本或者歐美國(guó)家等。最后，對(duì)于人才的培養(yǎng)離不開專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)。團(tuán)隊(duì)里，既需要精算師這樣的高端人才，也需要營(yíng)銷員這樣的普通員工。建立專業(yè)的人才隊(duì)伍，并提供人才晉升需要的激勵(lì)機(jī)制，做好人才的管理和分級(jí)培養(yǎng)，使得每一個(gè)人才都能在各自崗位上發(fā)揮自己的才能，實(shí)現(xiàn)為我價(jià)值。當(dāng)前，由于市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜性，只有專業(yè)的貨運(yùn)物流保險(xiǎn)人才用專業(yè)的技能和服務(wù)，才能滿足市場(chǎng)對(duì)于越來越高的保障要求，也能進(jìn)一步打開整個(gè)貨運(yùn)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)，物流保險(xiǎn)才會(huì)被市場(chǎng)逐漸認(rèn)可，我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)才能得到進(jìn)一步的開放和市場(chǎng)化。

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