普惠金融的數(shù)字化方向

邢會強(qiáng)

普惠金融與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個問題的兩個方面。如何讓經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)得到金融的支持，是一個全球性的難題。對此，中國也交出了一份答卷。2018年9月28日，中國銀保監(jiān)會首次發(fā)布《普惠金融白皮書》（以下簡稱《白皮書》），回顧了普惠金融發(fā)展5年來的成果、大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的改革舉措及其成效、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品等。作為經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和對普惠金融未來趨勢的一種展望，《白皮書》的一大亮點(diǎn)是提出并闡釋了數(shù)字普惠金融，值得關(guān)注。

普惠金融的挑戰(zhàn)

《白皮書》指出，普惠金融發(fā)展中還存在著金融資源配置、金融服務(wù)質(zhì)量、普惠金融的商業(yè)可持續(xù)、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融消費(fèi)素養(yǎng)等五方面挑戰(zhàn)。

一是金融資源配置不均衡。在普惠金融實(shí)施的過程中，仍然存在金融資源分配不均衡、覆蓋率不足等問題。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國80%的金融資源集中傾斜到30%有優(yōu)質(zhì)征信的人口，而另外70%的人，像小企業(yè)主、藍(lán)領(lǐng)工人、農(nóng)民等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象，就很難獲得銀行貸款或者拿到的貸款價(jià)格更貴。因而，現(xiàn)實(shí)中的“普惠”與真正意義上的“普惠”還存在較大差距。

二是金融服務(wù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提升。目前，提供普惠金融的服務(wù)方的范圍仍然比較局限，主要是以地方中小型金融機(jī)構(gòu)為主。此外，有些金融機(jī)構(gòu)的普惠事業(yè)是為了完成任務(wù)而為，僅僅停留在指標(biāo)層面，而沒有真正優(yōu)化服務(wù)。

三是普惠金融商業(yè)可持續(xù)性有待繼續(xù)優(yōu)化。目前普惠金融的發(fā)展主要是政策支持為主，如果普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性難以實(shí)現(xiàn)，對于金融機(jī)構(gòu)而言發(fā)展普惠金融的信心和主動性不夠，則很難潛心去布局和發(fā)展普惠金融。而普惠金融商業(yè)化過度將影響到普惠金融受眾群體所能接受的對價(jià)，如果過高則不是真正的普惠，而如果商業(yè)化不足也可能降低金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性，因而如何把握普惠金融的商業(yè)化是又一重點(diǎn)。

四是普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋范圍仍有擴(kuò)大空間。中國人民銀行2018年3～4月發(fā)布的《2017年支付體系運(yùn)行總體情況》以及《2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)總體情況》等數(shù)據(jù)顯示，2017年我國農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.61萬個;每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.3個，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)55.99個，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.93個，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24個。可以看到，鄉(xiāng)、村與縣級以上的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量差距仍然較大。此外，農(nóng)村地區(qū)12.61萬個銀行網(wǎng)點(diǎn)相較全國而言達(dá)到了55%，但是我國農(nóng)村人口人均擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍然低于全國水平（全國人均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.63個）。因而普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面還有很大的發(fā)展空間。

五是普惠金融消費(fèi)者素養(yǎng)需進(jìn)一步開發(fā)。普惠金融要深入到受眾群體的內(nèi)心當(dāng)中，才能夠真正實(shí)現(xiàn)金融意識的普及。只有金融意識普及后，基層弱勢群體才能夠享受到真正的金融服務(wù)，才會更好地通過金融服務(wù)來提升生活水平。因而，通過現(xiàn)代化的傳播方式在普惠金融的發(fā)展過程中將金融知識、金融理念傳遞到群眾中去，是一條尚待深挖之路。

普惠金融的數(shù)字化方向

《白皮書》梳理了我國普惠金融發(fā)展形成的八大經(jīng)驗(yàn)，其中特別提到，數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。

科技賦能下普惠金融質(zhì)量得以優(yōu)化。《白皮書》指出，發(fā)展數(shù)字普惠金融，促進(jìn)金融服務(wù)可觸達(dá)、可體驗(yàn)、可持續(xù)，效率和質(zhì)量明顯提升，主要體現(xiàn)在通過基礎(chǔ)賬戶和銀行卡的普及降低“金融排斥”;提升信貸服務(wù)效率，銀行業(yè)積極運(yùn)用金融科技手段，創(chuàng)新服務(wù)渠道，拓展服務(wù)深度，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)便利性;降低普惠金融融資成本，伴隨新技術(shù)、新渠道的使用和金融亂象的治理，銀行業(yè)小額、分散融資服務(wù)的成本得到有效控制，價(jià)格保持在合理區(qū)間;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過技術(shù)讓保險(xiǎn)更加易得，推動實(shí)現(xiàn)了普惠保險(xiǎn)的行業(yè)價(jià)值和社會意義。

數(shù)字普惠金融引領(lǐng)是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運(yùn)用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，延伸服務(wù)半徑，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，降低服務(wù)門檻和服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。發(fā)揮數(shù)字普惠金融引領(lǐng)作用，著力構(gòu)建運(yùn)行高效、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)識別、精細(xì)管理、精確服務(wù)，運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新緩解普惠金融領(lǐng)域突出存在的信用、信息和動力問題，有力應(yīng)對普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。而遏制亂象、防范風(fēng)險(xiǎn)，則是普惠金融發(fā)展的基本底線。

通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，能夠有效解決普惠金融發(fā)展中金融資源配置不均衡的問題?？萍假x能普惠金融，打破了距離限制、地域限制，在信息共享的過程中能夠更有針對性地進(jìn)行服務(wù)，拓展普惠金融的可觸達(dá)范圍。普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施也不再局限于物理范圍，能夠覆蓋到更多的中小微企業(yè)和金融弱勢群體。隨著技術(shù)的突破，普惠金融的服務(wù)質(zhì)量也將得到很大提升，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的運(yùn)用能夠讓服務(wù)更精準(zhǔn)化、多元化，使受眾群體不再局限于時(shí)間、空間的限制，能夠更加方便、快捷地享受到金融服務(wù)。此外，在引入科技手段的情況下，金融機(jī)構(gòu)實(shí)施普惠金融的成本問題能夠在很大程度上得到解決，因而將更有可能發(fā)展商業(yè)可持續(xù)模式。與此同時(shí)，通過科技化的方式，有效消除了信息隔閡，能夠更好地傳播金融知識，使“負(fù)責(zé)任的金融”理念有途徑深入到基層金融消費(fèi)者中去。

普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)蘭考的數(shù)字化發(fā)展，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了可參考、可復(fù)制的實(shí)踐樣本。目前，蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)已初步探索形成了“一平臺、四體系”數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，并在省內(nèi)22個縣（市）復(fù)制推廣。蘭考縣通過建設(shè)“普惠金融一網(wǎng)通”數(shù)字普惠服務(wù)平臺，有效解決了普惠金融落地過程中成本、高效率、低風(fēng)控難的“最后一公里”問題。運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，探索建設(shè)市場化運(yùn)營的“普惠金融一網(wǎng)通”數(shù)字普惠服務(wù)平臺（10月份升級為“普惠通”APP），一方面線上解決基層群眾金融服務(wù)單一、覆蓋面窄的問題，另一方面解決金融服務(wù)推送成本和觸達(dá)效率問題?？梢灶A(yù)見，在不久的將來，數(shù)字普惠金融將深入推廣至其他基層區(qū)域。

數(shù)字普惠金融能破解小微企業(yè)融資難題。小微企業(yè)貸款難、融資難一直以來是新經(jīng)濟(jì)發(fā)展路上的一重阻礙，是普惠金融需要重點(diǎn)解決的問題。小微企業(yè)貸款難的根本原因在于金融機(jī)構(gòu)在成本和風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效覆蓋的前提下積極性不高，不愿貸、不敢貸的情緒依然存在。而數(shù)字普惠金融本質(zhì)上是以數(shù)字化方式提供的普惠金融服務(wù)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)、信息通信、大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等一系列相關(guān)技術(shù)。數(shù)字普惠金融運(yùn)用數(shù)字化手段，使普惠金融突破了時(shí)間和空間的限制，提升了普惠金融的觸達(dá)能力，降低了運(yùn)營成本和放貸風(fēng)險(xiǎn)。通過科技手段，使得小微貸款可獲得性、風(fēng)控水平和服務(wù)效率得以提高。

在風(fēng)險(xiǎn)評估和防控方面，數(shù)字科技也帶來了全新的突破。信息不對稱是金融機(jī)構(gòu)無法在低成本條件下對中小微企業(yè)進(jìn)行有效風(fēng)控的一個主要原因，但是引入人臉識別、電子簽名、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，有助于銀行最大程度地減少信息不對稱，從而更加準(zhǔn)確、高效地識別小微客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。此外，機(jī)器學(xué)習(xí)及標(biāo)準(zhǔn)化審批還有助于降低金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

目前，無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，都開始積極布局金融科技，借力金融科技助力銀行普惠金融事業(yè)的發(fā)展，幫助中小微企業(yè)真正獲得融資。例如，中國建設(shè)銀行北京分行為小微企業(yè)打造了專屬的“云稅貸”產(chǎn)品，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶畫像、交易記錄、稅務(wù)等外部信息，去做主動的授信，主動篩選客戶。作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的百信銀行，也廣泛應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，初步實(shí)現(xiàn)了智能風(fēng)控，從而為其服務(wù)小微企業(yè)增強(qiáng)了底氣。對于主要業(yè)務(wù)為普惠金融的民營銀行而言，科技賦能是它們的重要機(jī)遇。民營銀行普遍面臨著客戶少、無網(wǎng)點(diǎn)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，而金融科技的發(fā)展將逐漸將物理銀行的邊界淡化，幫助民營銀行降低成本，提高經(jīng)營效率。

重視數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范。數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新必然也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩個方面：一是個人信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于數(shù)字普惠金融具有虛擬性，具有跨時(shí)空、跨領(lǐng)域的特征，因而其中涉及的大量個人信息都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成的，存在著客戶個人信息的安全問題。在這方面，需要國家出臺《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，為個人信息安全提供法律保障。二是數(shù)字技術(shù)帶來的管理操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的傳染性，需要建立相應(yīng)的監(jiān)管體系與制度?？傊?，在發(fā)展數(shù)字普惠金融的同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)正視它可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并主動采取措施防控，使其負(fù)面影響降至最低。

隨著監(jiān)管科技研究和布局的進(jìn)一步深入，采取以“科技應(yīng)對科技”的監(jiān)管模式成為可能。在此背景下，需要我們通過科技手段對普惠金融監(jiān)管工具進(jìn)行完善，積極運(yùn)用監(jiān)管沙盒等方式對普惠金融創(chuàng)新進(jìn)行測試，并進(jìn)一步研究數(shù)字普惠金融牌照準(zhǔn)入與適度監(jiān)管、中央與地方之間在普惠金融統(tǒng)籌協(xié)調(diào)方面的體制機(jī)制等。

總之，雖然也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，但數(shù)字化普惠金融為提高普惠金融質(zhì)量，特別是破解小微企業(yè)融資難題提供了一條出路，為建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系增加了可能。

“金融法律與監(jiān)管月評”欄目由《銀行家》雜志和中國社科院金融法律與金融監(jiān)管研究基地聯(lián)合主辦。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）