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    行路有方游刃有余

    2018-12-19 05:04仇博
    銀行家 2018年12期
    關鍵詞:王曉明中銀村鎮(zhèn)

    仇博

    2006年底,銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,以村鎮(zhèn)銀行為標志的新一輪農村金融增量改革拉開序幕。自2011年3月在國家級貧困縣湖北蘄春設立第一家機構以來,由中國銀行與富登金控聯(lián)合發(fā)起的中銀富登村鎮(zhèn)銀行已一躍成為村鎮(zhèn)銀行的領頭羊。截至2018年9月底,中銀富登設立法人機構100家,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立支行網點127家,在行政村設立助農服務站327家,形成了覆蓋全國19個?。ㄊ校┑目h域農村金融服務網絡,成為中國最大的村鎮(zhèn)銀行集團。

    繼2017年以9.78億元收購國開行持有的15家村鎮(zhèn)銀行股權后,2018年8月27日,中銀富登又以16.06億元的大手筆,將建行持有的27家村鎮(zhèn)銀行股權攬入囊中。在國內村鎮(zhèn)銀行的版圖上,中銀富登正在有條不紊地謀篇布局。作為中銀富登的舵手,王曉明董事長是村鎮(zhèn)銀行的耕耘者,亦是普惠金融領域的一名老兵。八年的發(fā)展歷程中,中銀富登為何能夠取得今天的成績?積累了哪些經驗?村鎮(zhèn)銀行前景如何?帶著這些疑問,筆者對中銀富登董事長王曉明先生進行了專訪。

    扎根農村,一張藍圖繪到底

    “中銀富登成立以來,先后歷經了中國銀行三屆黨委,三屆黨委都一以貫之,堅持扎根縣域、支農支小的定位,一張藍圖繪到底,中間從未有過任何動搖。”王曉明董事長用鏗鏘有力的話語,道出了中銀富登人對本源初心的堅守。

    2018年是農村改革四十周年,也是黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的開局之年?;赝^去,通過一輪輪由易到難的改革,農村面貌發(fā)生了翻天覆地的變化。在這一系列改革中,村鎮(zhèn)銀行無疑是濃墨重彩的一筆。自誕生伊始,村鎮(zhèn)銀行便帶著“立足縣域、支農支小”的深深烙印。彼時,金融市場化改革日漸深入,農村金融“失血”問題愈發(fā)凸顯,嚴重制約著農村經濟的發(fā)展。一些銀行大量撤銷、合并縣域農村地區(qū)的機構網點,業(yè)務規(guī)模不斷縮小;還有一些銀行將農村地區(qū)吸收的大量存款投向了城市工商業(yè)項目,成為農村地區(qū)資金的“抽水機”。以村鎮(zhèn)銀行為標志的增量改革應運而生,旨在通過村鎮(zhèn)銀行這一新型農村金融機構填補金融服務空白點,滿足廣大農村地區(qū)對金融服務的渴求。村鎮(zhèn)銀行定位于立足縣域、支農支小,就是要將金融資源輸送到最基層地區(qū)、最薄弱環(huán)節(jié)的“毛細血管”。與此同時,隨著中國特色社會主義步入新時代,黨的十九大報告把解決好三農問題作為全黨工作的重中之重,農村迎來了新的發(fā)展機遇,開啟了前所未有的新篇章??梢哉f,“立足縣域、支農支小”既是中銀富登作為村鎮(zhèn)銀行領頭羊的責任和擔當,更是中銀富登把握機遇、占據(jù)先機、實現(xiàn)長遠發(fā)展的現(xiàn)實選擇。

    多年來,中銀富登堅守扎根縣域、支農支小的戰(zhàn)略定位,在村鎮(zhèn)銀行領域持續(xù)深耕。在貸款投放上,以小微和三農客戶為主,涉農及小微貸款占全部貸款的9 0 . 1 7 % ,農戶貸款占全部貸款的42.59%;在地區(qū)分布上,不斷下沉服務重心,中西部地區(qū)占比77%,列入全國“832個貧困縣”統(tǒng)計的共計33家,為經濟運行最薄弱的地區(qū)送去金融的源泉活水;在業(yè)務布局上,堅持存、貸、匯等基本業(yè)務,不做同業(yè)拆借、理財?shù)绕渌麡I(yè)務,從源頭上確保了村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略定力;在產品創(chuàng)新方面,針對小微企業(yè)和三農客戶普遍缺乏合格抵押物的特點,推出11大類、58個子類的欣農貸系列產品,接受包括農村集體土地上的房產、大棚、豬舍、雞舍等作為“準抵押物”,還為三農客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化定價。

    “這幾年大家談論比較多的是融資難、融資貴問題,未來農村金融服務最核心的還不是融資,而是支付結算服務?!蓖鯐悦鞫麻L介紹道。為此,中銀富登建立了豐富的清算網絡和電子渠道,打通了農村金融服務的最后一公里。清算網絡方面,連通了人民銀行大小額支付、銀聯(lián)、同城清算等支付清算系統(tǒng);電子渠道方面,在實現(xiàn)ATM、網上銀行、手機銀行、移動POS等傳統(tǒng)渠道全覆蓋的基礎上,進一步開通了移動發(fā)卡、快捷支付、二維碼支付等新興電子渠道?!拔覀儾荒茉僮唛_很多網點、招很多人員的傳統(tǒng)老路,我們要走出去,到村里、集市里給客戶現(xiàn)場開卡,實現(xiàn)柜面前移,同時把手機銀行、POS、聚合二維碼等所有支付結算通道都打通,這就是中銀富登這些年在做的?!?/p>

    帶著一顆全心全意為農民服務的赤誠之心,中銀富登在廣袤的農村大地深深扎根、開枝散葉,結下碩果累累。截至2018年9月底,中銀富登自設及并購的100家村鎮(zhèn)銀行總資產余額達497.50億元,存款余額達312.66億元,貸款余額達320.76億元;有效存款客戶數(shù)167.92萬戶,貸款客戶數(shù)14.59萬戶,戶均貸款21.98萬元。自成立以來,中銀富登共累計服務客戶178萬戶,累計發(fā)放貸款859億元,共為22.45萬客戶提供了貸款服務。最為可貴的是,中銀富登貸存比超過100%,真正做到了立足縣域,將當?shù)刭Y金投放當?shù)?,不做農村地區(qū)資金的“抽水機”。在不少人看來,普惠金融成本高、風險高、收益低,是虧本的生意。而王曉明董事長卻為我們講述了關于小微三農那些“你不知道的事”。從單一法人靜態(tài)的視角看,小微企業(yè)生命周期較短,似乎是一個高風險客群。然而動態(tài)地看,生命周期短并不一定意味著風險高,小微企業(yè)體制機制靈活,具有旺盛和頑強的生命力,一樁生意經營失敗之后,為了生存又會換另一樁生意繼續(xù)奮斗。農民也會倍加珍惜他們的信用,這關系到土地和在當?shù)氐男抛u。“他們是很好的群體,這就是我們對村鎮(zhèn)銀行目標客戶的認知。如果客戶群體本身有問題的話,商業(yè)模式再好也是空談。我們認為,普惠金融完全可以實現(xiàn)社會效益和經濟效益的雙豐收?!睂Υ?,王曉明董事長向我們提供了一連串富有說服力的數(shù)據(jù):2014~2017年,中銀富登自設行連續(xù)四年凈利潤增長率超過100%,2017年實現(xiàn)稅后凈利潤4.14億元,同比增長244%。截至2018年6月末,63家開業(yè)滿三年的自設行中,56家實現(xiàn)稅后盈利,27家ROE超15%,經營較好的行ROE最高可達30%。

    另辟蹊徑,體制外闖出新天地

    在村鎮(zhèn)銀行多年的運行實踐中,一些村鎮(zhèn)銀行照搬主發(fā)起行的管理模式,在日常經營上不斷向主發(fā)起行靠攏,最終演變成主發(fā)起行的分支機構,逐漸喪失了村鎮(zhèn)銀行決策靈活、本土化特色的優(yōu)勢。“中國銀行的很多政策確實不適合中銀富登,很多理念也是完全不一樣的,”王曉明董事長感慨道,“我們是從一張白紙獨立規(guī)劃的,中銀富登今天的成功,與我們堅持體制外創(chuàng)新密不可分?!?/p>

    從經營理念、信貸技術、運營體系到信息系統(tǒng),中銀富登沒有沿用中國銀行既有的模式,而是另辟蹊徑,根據(jù)農村金融自身的特點,探索出一套屬于自己的模式,在體制外闖出一片新天地。

    “傳統(tǒng)上中國銀行特長是國際化業(yè)務,是穿著皮鞋服務老外;現(xiàn)在我們是要下到農田豬舍去,穿著草鞋服務老鄉(xiāng)。”要在現(xiàn)有體制之外開創(chuàng)一片新天地,首先要在觀念上實現(xiàn)轉變?!拔覀冋衅竼T工的時候,主要選擇那些外向開朗的、愿意與農民做朋友的員工,都是一些本地的、樸實的、平凡人家的孩子?!蓖鯐悦鞫麻L樸實的話語,透露出中銀富登人服務農村的赤誠。只有真正轉變觀念,俯下身子做小、做散,走向田間地頭,傾聽農民的需要和訴求,做農民的朋友,才能夠真正在農村大地扎下根來。

    在觀念轉變的基礎之上,中銀富登探索出一套適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的小微信貸技術?!白鲂∥⑵髽I(yè)貸款最重要的是不要過度授信,”王曉明董事長告訴筆者,“中銀富登一直堅持小額、分散的原則,平均貸款額度僅為21.98萬元?!边@個數(shù)字背后離不開中銀富登小微信貸技術的支撐。在這方面,中銀富登擁有得天獨厚的先發(fā)優(yōu)勢。作為中銀富登的聯(lián)合發(fā)起人,富登金控擁有豐富的小微企業(yè)運營經驗和技術,在設立之初,中銀富登便自帶了小微信貸技術的基因。然而,中銀富登并沒有完全照搬現(xiàn)行的技術和模式,而是在消化吸收的基礎上,根據(jù)國內村鎮(zhèn)銀行客群的特點和需求進行本地化,不斷進行更新迭代。例如,中銀富登針對國內特色的三農客戶群體,開發(fā)了適合三農客戶的金融產品和信貸流程,推動機構網點下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

    可靠的小微信貸技術讓中銀富登掌握了披荊斬棘的利器,而村鎮(zhèn)銀行普遍單點規(guī)模偏小、管理成本較高,如何最大程度地發(fā)揮技術的功能,是擺在中銀富登面前的另一道難題。針對村鎮(zhèn)銀行的特點,中銀富登探索出一套規(guī)?;藴驶臋C構拓展模式,聚沙成塔、握指成拳,形成發(fā)展合力。自2011年3月第一家村鎮(zhèn)銀行設立以來,中銀富登保持了較快的機構拓展速度,自設機構數(shù)量穩(wěn)步增加,近年又通過并購方式加速擴張,通過“自設+并購”兩條腿走路,實現(xiàn)了從“行走”到“奔跑”的跨越。在批量化拓展機構的基礎上,中銀富登進一步加強集約化管理,通過整合資源和優(yōu)化流程,實現(xiàn)了運營的集約化和決策的扁平化。如匯款集中授權、多渠道資金清算、貸款發(fā)放審核、系統(tǒng)參數(shù)管理、柜員權限管控、集團現(xiàn)金管理、二道防線集中管控等高風險、專業(yè)性強、操作復雜的業(yè)務,由總部或旗艦行集中操作,通過集約化管理方式,最大限度地降低單個村鎮(zhèn)銀行的運營成本和經營風險,同時緩解各家村鎮(zhèn)銀行中后臺管理壓力,釋放更多的精力和資源來支持業(yè)務拓展,進一步發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和協(xié)同效應。

    如何才能在體制外創(chuàng)新的同時堅守本心,集“道”的堅守和“術”的靈活性于一身?王曉明董事長為我們揭示了其中奧秘。中銀富登采用了聯(lián)合指導委員會與管理總部相結合的管理模式。聯(lián)合指導委員會由中國銀行和富登金控雙方派員組成,由中行一位副行長擔任主席,富登金控總裁也加入其中。聯(lián)合指導委員會履行董事會職能,下設風險、內控、采購、信科等委員會,負責對村鎮(zhèn)銀行重大戰(zhàn)略問題進行商議和決策?!斑@樣就保證了我們在戰(zhàn)略上不跑偏?!蓖鯐悦鞫麻L介紹道。在聯(lián)合指導委員會的領導下,管理總部承擔村鎮(zhèn)銀行的管理職能,負責各村鎮(zhèn)銀行的日常監(jiān)控和中后臺服務?!俺艘恍┎⒈砉芾硪笾猓覀兓旧夏軌颡毩⒌剡M行決策?!卑四甑膶嵺`表明,這種相對獨立的管理方式既確保了雙方股東對戰(zhàn)略方向的把控,又實現(xiàn)了與主發(fā)起行在業(yè)務、系統(tǒng)和人員上的相對隔離,保障了村鎮(zhèn)銀行日常經營決策的獨立和高效。“道”與“術”的平衡是一門技術更是一門藝術。“兩家股東在戰(zhàn)略上都有大格局。”王曉明董事長感慨道。

    以科技為骨,以制度文化為魂

    明者遠見于未萌,智者避患于無形。黨的十九大報告提出:“深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力,健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架,健全金融監(jiān)管體系,守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線?!敝醒虢洕ぷ鲿h進一步提出:“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題。”風險管理是村鎮(zhèn)銀行平穩(wěn)運行的壓艙石。不斷增強抵御風險的能力、行穩(wěn)致遠,這是做好新時代金融工作的基本要求。

    “村鎮(zhèn)銀行主要面臨兩大風險,一個是信用風險,另一個是道德風險。防范信用風險靠的是信貸技術,防范道德風險靠的是制度和文化創(chuàng)新。”以科技為骨,以制度文化為魂,中銀富登立足農村金融的特點,建立起一套適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的風險管理體系。截至2018年9月底,中銀富登自設村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率為1.66%,關注類貸款占比0.80%,撥貸比4.21%,撥備覆蓋率254.43%,成果斐然。

    中銀富登獨立于主發(fā)起行,打造了以CRM(客戶關系管理)、CBS(核心銀行系統(tǒng))、CMS(信貸管理系統(tǒng))為核心,涵蓋近50套應用系統(tǒng)的信息科技體系,實現(xiàn)了全流程的線上化和數(shù)據(jù)的實時匯總?;谌鞒叹€上運行產生的數(shù)據(jù),中銀富登推出了平行監(jiān)控系統(tǒng),在總部層面對村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務進行實時、同步的監(jiān)控。例如在貸款審批方面,結合大數(shù)據(jù)分析建立數(shù)據(jù)模型,多維度對全量貸款的審批進行分類監(jiān)控,每日自動生成數(shù)據(jù)報表,輔助監(jiān)控人員發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的內外部欺詐風險、信用風險或違反授信政策的情況。同時,依據(jù)實際風險水平,對相關貸款進行跟蹤處理,對相關責任人或村鎮(zhèn)銀行進行考核與追責。在總部人員數(shù)有限的情況下,平行監(jiān)控系統(tǒng)可以實現(xiàn)全面覆蓋,并通過監(jiān)控指標的重要性分層,增強了實施的針對性和有效性,能夠及時發(fā)現(xiàn)重點問題,提前防范風險?!耙坏┌l(fā)現(xiàn)壞人,我們馬上就能把他給抓出來,這就是平行監(jiān)控?!蓖鯐悦鞫麻L笑著說。

    村鎮(zhèn)銀行主要分布于經濟欠發(fā)達地區(qū),同時隨著機構和網點不斷下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn),面臨著信用環(huán)境、人員素質等多個方面的挑戰(zhàn),嚴守道德風險底線成為村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的關鍵。為此,中銀富登探索出一套適合農村金融與自身業(yè)務、管理模式的風控制度和風控文化。

    中銀富登村鎮(zhèn)銀行結合集團運營的商業(yè)模式及當前所處發(fā)展階段,匹配當前的集團管理架構及風險管控要求,構建了具有中銀富登特色的內控“三道防線”體系。第一道防線是村鎮(zhèn)銀行相關業(yè)務部門,他們是風控職責的承擔者和責任人。第二道防線是內控合規(guī)崗位和中后臺副行長等,他們承擔全行內控管理的牽頭、協(xié)調與監(jiān)督職責。村鎮(zhèn)銀行設置內控合規(guī)專崗“合規(guī)審計專員”,作為村鎮(zhèn)銀行內控二道防線的重要力量??偛繉徲嫴渴艽彐?zhèn)銀行董事會委托,承擔第三道防線職能,負責對第一、第二道防線工作進行獨立評價,對村鎮(zhèn)銀行開展審計工作。

    “代職、審計與巡視”結合的代職管理辦法是中銀富登內控案防管理的重要創(chuàng)新,將三項工作組合之后效果立刻彰顯,違規(guī)行為甄別成功率大大提升,對違規(guī)行為形成一種強震懾。“如果對哪個行長不放心,我們事先不跟他打招呼,直接派一個代職組進去,有問題的話兩周之內就能查出來,”王曉明董事長頗為自豪地說道。通過對一把手實施突擊性強制離崗,由代職組短期接管村鎮(zhèn)銀行,同時開展內控巡視排查,有效解決了總部集團高度扁平化管理模式下,各縣域法人行管理跨度大、機構規(guī)模小、專業(yè)人才欠缺、道德風險難以非現(xiàn)場監(jiān)控等難題。

    中銀富登還高度重視廉潔文化,自設立之初便將“不取客戶一針一線、不弄虛作假、不放棄任何幫助別人和提升自己的機會”的“三大鐵律”作為企業(yè)文化核心和立行之本,對任何違反“三大鐵律”的行為零容忍。通過定期開展道德風險警示教育,讓遵紀合規(guī)意識真正內化于心、外化于行。

    揚帆破浪,乘改革東風前行

    村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程是我國銀行業(yè)發(fā)展的一個縮影。回望走過的四十年,中國銀行業(yè)能夠取得今天成績靠的是改革開放,如果沒有一輪又一輪由易到難的改革和由內到外的開放,中國銀行業(yè)的生命力不可能如今天這般頑強。與此同時,中銀富登本身便是改革開放的產物,在實現(xiàn)自身成長和發(fā)展的同時,服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等國家藍圖是義不容辭的使命。

    “農村產權改革影響深遠,釋放了巨大的紅利,這是我們設立村鎮(zhèn)銀行之初沒有想到的,”王曉明董事長不無感慨地說,“現(xiàn)在,中國農村火得很!”中共中央、國務院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》,為中國農村未來的發(fā)展描繪了更宏偉的藍圖;伴隨著農村集體資產清產核資和經營性資產股份合作等工作的穩(wěn)步推進,農村集體產權制度改革亦逐漸深化;銀保監(jiān)會開啟了投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點,更是將村鎮(zhèn)銀行的改革推向縱深。中銀富登積極投身于改革的大潮之中,已經向銀保監(jiān)會報送了試點設立投資管理型村鎮(zhèn)銀行的申請,以進一步理順公司治理架構,強化對村鎮(zhèn)銀行的中后臺系統(tǒng)支持,提高集約化管理和專業(yè)化服務水平。

    緊扣時代脈搏,中銀富登在2018年提出了“建設新時代一流村鎮(zhèn)銀行”的戰(zhàn)略目標,著力為縣域客戶提供優(yōu)質、高效的金融服務,實現(xiàn)綜合實力、盈利能力、經營效率、管理水平和品牌聲譽的不斷提升。中銀富登將通過自設和并購兩種方式,持續(xù)擴大機構覆蓋面,力爭未來三年法人機構數(shù)量達到150家,同時加快機構和業(yè)務發(fā)展,不斷提升精細化管理水平。與此同時,金融科技正在以迅猛的勢頭重塑金融產業(yè)生態(tài),深刻改變著金融服務的運作方式,中銀富登也將積極進行數(shù)字化升級,通過手機銀行、微信銀行等線上渠道建設和線下移動終端的使用,打造線上線下一體化的O2O業(yè)務模式,切實增強移動獲客、快速審批、在線放款等功能,不斷提升經營管理效率;進一步探索大數(shù)據(jù)等新技術應用,打造大數(shù)據(jù)和人工智能驅動的純線上業(yè)務模式。

    改革只有進行時,沒有完成時。時代潮流,浩浩蕩蕩,唯有弄潮兒能勇立潮頭;歷史車輪,滾滾向前,唯有奮斗者能乘勢而上。隨著改革的不斷深入,在廣闊的中國農村大地上,村鎮(zhèn)銀行必將實現(xiàn)更大的作為;乘改革之東風,揚帆破浪,中銀富登必將續(xù)寫新的輝煌!

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