試論商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

左睿

摘要：小額貸款是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，在滿足小微企業(yè)以及個(gè)人融資方面發(fā)揮著重要作用，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，小額貸款更是成為一種趨勢(shì)，在普惠金融的引領(lǐng)下，商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)面臨著各種挑戰(zhàn)，逼迫商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新發(fā)展，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融的需求。本文主要以商業(yè)銀行為主，對(duì)商業(yè)銀行小額貸款的涵義進(jìn)行闡述，并對(duì)商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)應(yīng)的防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：小額貸款；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)因素；對(duì)策

一、小額貸款的涵義

1.含義

小額貸款主要指商業(yè)銀行為個(gè)體工商戶、小微企業(yè)或個(gè)人提供的小額信貸服務(wù)，通過(guò)這種方式商業(yè)銀行能夠擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增強(qiáng)收益。小額貸款的額度一般不超過(guò)50萬(wàn)元。

2.特點(diǎn)

其一，小額貸款針對(duì)的對(duì)象主要為中低收入群體以及小微企業(yè)，這類群體的信用以及資質(zhì)相對(duì)較差，沒(méi)有足夠的抵押物；其二，小額貸款的貸款額度比較小，最高不超過(guò)50萬(wàn)元，主要是滿足一些小微企業(yè)以及個(gè)人的應(yīng)急需求；其三，小額貸款操作流程相對(duì)比較簡(jiǎn)便，在傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)模式當(dāng)中，主要由信貸人員負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)信息搜集上報(bào)，經(jīng)過(guò)審批后直接放款，能夠有效降低銀行自身的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，商業(yè)銀行開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，并且將小額貸款業(yè)務(wù)放在平臺(tái)之上，有需求的客戶直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)就能夠直接進(jìn)行貸款，操作更為便捷，進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

二、商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素

1.信用因素

在小額貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，貸款主體往往缺乏有效的物質(zhì)實(shí)體擔(dān)保，通常以信用貸款為主，這就需要銀行對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估，從而根據(jù)評(píng)估結(jié)果做出相應(yīng)的決策，但是就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有建立相對(duì)完善的信用評(píng)估體系，在對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程中需要耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力，例如，針對(duì)小微企業(yè)，放貸人員需要通過(guò)實(shí)地調(diào)研對(duì)小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況、信用情況以及貸款人的信用資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查了解，在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)下，還需要通過(guò)大數(shù)據(jù)等對(duì)其信用資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估分析，一旦信息調(diào)查中存在問(wèn)題或者信息來(lái)源不全面，就會(huì)影響銀行的判斷，從而給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，無(wú)論是傳統(tǒng)小額貸款還是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的小額信貸，信用風(fēng)險(xiǎn)都是商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素。

2.市場(chǎng)因素

市場(chǎng)因素主要是指在商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)會(huì)受到市場(chǎng)因素的影響，市場(chǎng)因素主要是指市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的貸款主體無(wú)法有效還貸，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)資金回收風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)因素當(dāng)中主要有這幾方面內(nèi)容：其一，小微企業(yè)以及個(gè)體農(nóng)戶自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦市場(chǎng)行情發(fā)生變化企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)虧損，就很難在有限的時(shí)間內(nèi)還清銀行貸款，從而給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。例如，農(nóng)村有很多飼養(yǎng)雞子的農(nóng)戶，通過(guò)小額貸款以滿足自身的發(fā)展需求，雞蛋是這些農(nóng)戶獲取利潤(rùn)還清貸款的主要源泉，但是市場(chǎng)上雞蛋的價(jià)格波動(dòng)又與市場(chǎng)雞蛋的供應(yīng)量有關(guān)，一旦市場(chǎng)上雞蛋供應(yīng)過(guò)度，雞蛋價(jià)格就會(huì)迅速走低，農(nóng)戶就無(wú)法通過(guò)雞蛋獲取利益，就很難及時(shí)還上貸款。其二，小微企業(yè)以及個(gè)體農(nóng)戶容易受市場(chǎng)以及自然災(zāi)害的威脅，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。此外，小微企業(yè)還容易受國(guó)家政策影響，尤其是一些污染性小微企業(yè)，一旦國(guó)家環(huán)保力度加大，企業(yè)就可能面臨著整改、停業(yè)的局面，就會(huì)影響到企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)，企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

3.管理因素

商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的重要構(gòu)成部分，在金融行業(yè)發(fā)展當(dāng)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而且商業(yè)銀行主要以信貸業(yè)務(wù)為主，員工工資福利較好，行業(yè)優(yōu)越性較強(qiáng)，導(dǎo)致一些員工在工作過(guò)程中出現(xiàn)懈怠情況，尤其是管理層會(huì)放松銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)為即便出現(xiàn)壞賬只要控制在銀行預(yù)期范圍之內(nèi)也是沒(méi)有影響的。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的模式下，商業(yè)銀行小額貸款在客戶信用評(píng)估方面往往不夠全面，管理不夠嚴(yán)格，一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)也很難通過(guò)有效途徑收回貸款；此外，銀行往往將主要精力放在貸款方面，很多時(shí)候業(yè)務(wù)人員只要完成對(duì)應(yīng)貸款業(yè)務(wù)就可以，但是對(duì)于貸款的管理、回收卻存在不足，對(duì)貸款人的情況并不了解，也沒(méi)有對(duì)貸款資金的用途進(jìn)行嚴(yán)格管理，甚至出現(xiàn)逾期情況也沒(méi)有做出有效的應(yīng)對(duì)方案，這些都是小額貸款業(yè)務(wù)中由于管理不當(dāng)產(chǎn)生的。

4.道德因素

無(wú)論是傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的小額貸款業(yè)務(wù)，其針對(duì)的客戶群體始終是沒(méi)有變化的，甚至在原有的群體基礎(chǔ)上進(jìn)行了擴(kuò)大，普惠金融推動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，也使得市場(chǎng)信貸成為一種逆向選擇行為。之所以成為逆向主要是指在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，銀行小額貸款業(yè)務(wù)受客戶因素影響，尤其是在P2P信貸業(yè)務(wù)的影響下，客戶有了更多貸款的渠道，銀行成為被選擇的對(duì)象，這個(gè)時(shí)候銀行沒(méi)有選擇主動(dòng)權(quán)，在篩選客戶方面比較被動(dòng)，客戶整體質(zhì)量出現(xiàn)下降趨勢(shì)；同時(shí)，小額貸款客戶貸款額度相對(duì)較小，沒(méi)有較強(qiáng)的還款意識(shí)和信用觀念，在還款方面容易出現(xiàn)拖欠情況，甚至還存在一些騙貸行為；除此之外，由于小額貸款以信用貸款為主，沒(méi)有相應(yīng)抵押物，一旦出現(xiàn)違約很難進(jìn)行追回，這些都是小額貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中所面臨的道德因素，是道德風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策

1.完善信貸信用評(píng)估體系

首先，利用銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展客戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，商業(yè)銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展各種小貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要做好客戶信息統(tǒng)計(jì)，積累客戶資源，為信用評(píng)估提供數(shù)據(jù)支撐；其次，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，第三方支付平臺(tái)擁有龐大的客戶資源，而且對(duì)客戶的信用有較為全面的評(píng)估，這個(gè)時(shí)候商業(yè)銀行可以建立起與第三方支付之間的合作，通過(guò)合作來(lái)構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)估體系。再次，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要做好數(shù)據(jù)的分析挖掘，提高數(shù)據(jù)重視度，建立科學(xué)的信用評(píng)估機(jī)制，這樣才能有效提高信用評(píng)估的精確性。

2.增強(qiáng)管理意識(shí)，提高管理水平

內(nèi)因是決定事物變化的主要原因，所以商業(yè)銀行想要規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)就需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，優(yōu)化管理水平，從內(nèi)部出發(fā)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，銀行要提高小額貸款人員的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從源頭做好風(fēng)險(xiǎn)控制；其次，制定嚴(yán)格的小額貸款評(píng)估機(jī)制，對(duì)貸款的具體流程以及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款人員的資質(zhì)進(jìn)行審核；再次，要對(duì)整個(gè)貸款過(guò)程進(jìn)行嚴(yán)格把控，在貸款前進(jìn)行信息的搜集、整理，做到全面、客觀、準(zhǔn)確；貸款當(dāng)中要做到嚴(yán)格審核，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、按照流程開(kāi)展審批；貸款之后不能放松警惕，要對(duì)客戶資金用途進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)貸款人的資金使用狀況及時(shí)了解，把握經(jīng)營(yíng)狀況以及還款能力。

3.加大征信宣傳力度，提高貸款人員還款意識(shí)

針對(duì)商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)因素，商業(yè)銀行要加大貸款業(yè)務(wù)方面的宣傳力度，尤其是要加強(qiáng)客戶征信方面的宣傳，讓客戶充分認(rèn)識(shí)到按時(shí)還貸的重要性，避免還貸逾期行為的發(fā)生。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人征信已經(jīng)越來(lái)越重要，一旦客戶出現(xiàn)不良貸款記錄，甚至被列入到黑戶名單當(dāng)中，不僅會(huì)影響到客戶未來(lái)的貸款，而且對(duì)客戶的日常出行以及生活都會(huì)帶來(lái)不利。但是，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，很多客戶不了解逾期的影響，感覺(jué)什么時(shí)候還款都一樣，甚至出現(xiàn)不還款的行為，其實(shí)都是對(duì)自己征信重要性不了解的表現(xiàn)。商業(yè)銀行作為小額信貸的主要機(jī)構(gòu)，應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、電視、報(bào)紙等渠道加大征信重要性的宣傳，規(guī)避道德因素產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)小微企業(yè)以及個(gè)體工商業(yè)者存在的市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問(wèn)題，商業(yè)銀行在無(wú)法改變市場(chǎng)因素的前提下要做好自身風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，商業(yè)銀行要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格篩選，要根據(jù)自己掌握的市場(chǎng)信息以及國(guó)家政策，積極向國(guó)家支持的綠色環(huán)保行業(yè)方面投入，加大綠色行業(yè)的投入力度，要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行綜合把控，了解未來(lái)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，這樣才能有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；其次，建立完善的內(nèi)部控制體系，通過(guò)激勵(lì)機(jī)制來(lái)提高貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，將小微貸款的回收與工作人員的績(jī)效鏈接起來(lái)，這樣工作人員就會(huì)提高自我的約束性，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在放貸過(guò)程中也會(huì)嚴(yán)格律己。

結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行小額貸款面臨著更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要在充分利用好網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，不斷提高自身風(fēng)控能力。本文在研究過(guò)程中對(duì)商業(yè)銀行小額貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了綜合分析，包括市場(chǎng)因素、道德因素、管理因素、信用因素，并針對(duì)這些因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)提出了具體的應(yīng)對(duì)措施，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行規(guī)避小額貸款風(fēng)險(xiǎn)提供參考依據(jù)。

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