試論基于金融大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

李英

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和科技的發(fā)展，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大數(shù)據(jù)處理技術(shù)得到改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提高金融服務(wù)效率方面發(fā)揮了積極作用，形成了新的支付方式，但由于投資與管理技術(shù)的落后，同時(shí)也帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一變化，本文將簡要介紹大數(shù)據(jù)的概念、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與應(yīng)用，并通過分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，提出互對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策，僅供相關(guān)人士參考。

關(guān)鍵詞：金融大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)

1.金融大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析與存在的問題

1.1大數(shù)據(jù)的概念

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，美國專家在2008年率先提出大數(shù)據(jù)一詞，主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息的數(shù)量迅速增加，采用傳統(tǒng)的搜索方法難以滿足用戶的搜索需求。為了解決這個(gè)問題，專家們提出了大數(shù)據(jù)概念，旨在利用數(shù)據(jù)提取原理，通過先進(jìn)的分析方法及時(shí)向用戶傳遞準(zhǔn)確，準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息。隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析工具逐步完善，加上云計(jì)算和云存儲(chǔ)技術(shù)的不斷成熟，使得大數(shù)據(jù)的使用更為方便。將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用于金融服務(wù)業(yè)，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與應(yīng)用

1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

在互聯(lián)網(wǎng)的光速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生，是指一種新興的金融模式，依基于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)工具等金融支付的功能。互聯(lián)網(wǎng)融資一種新的金融模式，與商業(yè)銀行的間接融資和資本市場(chǎng)的直接融資模式截然不同，如今，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付由于便捷性、移動(dòng)性、靈活性等優(yōu)點(diǎn)作為新的商業(yè)模式出現(xiàn)在人們的日常生活中，而且互聯(lián)網(wǎng)金融還具有成本低、效率高等一系列特點(diǎn)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)性也非常大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)象在長期互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的一系列大數(shù)據(jù)被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)資金在收集，組織和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成來看，它包括用戶數(shù)據(jù)、商業(yè)、消費(fèi)者運(yùn)營、行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)和文本數(shù)據(jù)。

1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

1.2.2.1移動(dòng)支付，具體是指基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)，并將第三方支付視為中介，使用各種設(shè)備（如手機(jī)、電腦或平板電腦）在買賣雙方之間轉(zhuǎn)移資金，集資金、采購、支付、結(jié)算于一身， 電子商務(wù)和線上支付的迅速發(fā)展增加了電子貨幣的供給。在日常的工作生活中非常方便。目前在我國應(yīng)用非常廣的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)是支付寶和財(cái)付通。

1.2.2.2融資眾籌模式是一種集資，是指利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為活動(dòng)籌集資金的個(gè)人或企業(yè)，投資者可以獲得對(duì)應(yīng)的回報(bào)。與傳統(tǒng)融資渠道相比，融資眾籌具有自己獨(dú)特的特點(diǎn)，由于資金限制，個(gè)人可能無法全面實(shí)施項(xiàng)目或者產(chǎn)品的生產(chǎn)，通過眾籌就能很好地解決該問題，能夠獲得足夠資金。

1.2.2.3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)常見的融資形式，該種借貸模式不同于傳統(tǒng)，主要是利用網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)來開展直接借貸活動(dòng)，服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人以及小企業(yè)。除此之外，在線小額信貸的貸款模型可以被視為P2P的分類，主要由互聯(lián)網(wǎng)公司監(jiān)控其相關(guān)的小額信貸公司。此類貸款模式適用于電子商務(wù)平臺(tái)的相關(guān)客戶。

1.2.2.4在線金融產(chǎn)品。該類產(chǎn)品可能是由金融公司與自己的實(shí)體企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)，如網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售，或者本身沒有實(shí)體公司，只有通過中介企業(yè)，如中安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等供金融產(chǎn)品和搜索公司等服務(wù)。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析與存在的問題

1.3.1系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有強(qiáng)烈的民營資本色彩，盡管存放在互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)上的金額巨大，但它仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是整個(gè)金融系統(tǒng)的總資金，抵御風(fēng)險(xiǎn)和償債能力相對(duì)較弱。一旦網(wǎng)上銀行發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，基本上就會(huì)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，內(nèi)部通常沒有明確的傳導(dǎo)，但隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的范圍也在不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏長期的數(shù)據(jù)積累，用于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的科學(xué)性還需有待驗(yàn)證。在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)中，貨幣基金業(yè)務(wù)的份額相對(duì)較大，資本不足。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏可靠的政府信貸作為可靠和可信的融資渠道，與傳統(tǒng)銀行或股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，處于劣勢(shì)。

1.3.2操作性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)存在人為和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。人為風(fēng)險(xiǎn)則不排除互聯(lián)網(wǎng)金融背后工作人員犯下的工作失誤，這是不可避免的。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要指硬件風(fēng)險(xiǎn)和軟件風(fēng)險(xiǎn)，目前為止，互聯(lián)網(wǎng)上的金融結(jié)算方式越來越多，交易數(shù)量不斷增加，交易組的數(shù)量也越來越多，如果對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)使用的硬件和軟件出現(xiàn)故障，則有可能導(dǎo)致支付信息丟失，或者是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的問題，導(dǎo)致支付途中出現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送問題，造成不可估量的麻煩。

1.3.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在支付過程中，交易者必須將實(shí)物資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)賬戶，整個(gè)支付過程中必須由經(jīng)銷商確認(rèn)才能分配。那么在收據(jù)和交易付款之間存在時(shí)間差異，時(shí)間差的存在導(dǎo)致客戶資金被濫用的風(fēng)險(xiǎn)增大。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立了客戶儲(chǔ)備支付系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)仍存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方便了投資，而且也產(chǎn)生了大量的虛擬貨幣、虛擬經(jīng)濟(jì)，給整個(gè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)流動(dòng)性帶來了不小的干擾。

1.3.4法律性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指洗錢問題，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的移動(dòng)性強(qiáng)，不法分子很容易利用互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的移動(dòng)性使其成為資金轉(zhuǎn)移的渠道。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)在支付和清算過程中存在信用風(fēng)險(xiǎn)，也使得整個(gè)交易存在很大的法律性風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)金融支付公司的規(guī)模不一，公司狀況參差不齊，在財(cái)務(wù)交付過程中，如果存在管理和管理不善，履行合同的能力等問題，那么就會(huì)影響投資者的存款與及時(shí)支付資金，對(duì)交易行為帶來麻煩。

1.3.5隱私性風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來與發(fā)展，金融市場(chǎng)誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，為金融行業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也存在一定挑戰(zhàn)。金融企業(yè)能夠很好地利用大數(shù)據(jù)的收據(jù)、分析以及判斷等特點(diǎn)，廣泛采用了大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)重構(gòu)，能夠?qū)υ诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的客戶做出針對(duì)性的分析但同時(shí)也反映了存在海量客戶信息與個(gè)人隱私的信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

2.1強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制

互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的資金流動(dòng)必須清晰，易于管理。首先，必須嚴(yán)格執(zhí)行賬戶的實(shí)名制，對(duì)客戶的信息登記完整，制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能的支付格式，以區(qū)別于銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)資金公司在支付系統(tǒng)中具有特殊的身份，互聯(lián)網(wǎng)公司要加強(qiáng)對(duì)自身交易程序的設(shè)計(jì)，與各大銀行進(jìn)行合理的溝通合作，銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付公司的支付指令和數(shù)據(jù)完成對(duì)應(yīng)執(zhí)行命令之后，將信息反饋給支付系統(tǒng)，完成結(jié)算工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)使用特殊形式的信息來監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融公司的清算過程，有效地避免風(fēng)險(xiǎn)。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

我國在個(gè)人征信體系方面做得還不夠完善，為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)，有必要借鑒國內(nèi)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，首先，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)需要加大對(duì)金融公司的信息管理的監(jiān)督力度，禁止披露客戶信息，遵守相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行客戶信息的收集，針對(duì)我國不同地區(qū)的情況，建立國內(nèi)信息和數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)信用報(bào)告的監(jiān)督。其次，政府部門還應(yīng)嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融不誠實(shí)行為，尤其是金融借貸業(yè)務(wù)，對(duì)于失信單位，建立黑名單。而且為了減少失信行為，應(yīng)該提高不值得信任的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，甚至應(yīng)該用司法程序來警告他們。它也可能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)被禁止，使其無法參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

2.3構(gòu)建良好的金融市場(chǎng)制度體系

為了能夠保證我國企業(yè)長期留在金融市場(chǎng)，必須不斷完善金融市場(chǎng)體系，防范和控制金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，要加強(qiáng)對(duì)于業(yè)務(wù)績效評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的改革。首先，我們必須改善創(chuàng)新金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，刺激行業(yè)發(fā)展，提高業(yè)務(wù)績效，提高銀行的盈利能力。其次，國有企業(yè)要抓住現(xiàn)代機(jī)會(huì)發(fā)展，積極調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，進(jìn)行轉(zhuǎn)型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升創(chuàng)新能力，大型商業(yè)銀行需要收集市場(chǎng)需求，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確分析，了解客戶的實(shí)際需求，完善金融銀行服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，推出滿足客戶需求的產(chǎn)品和優(yōu)勢(shì)。最大化雙方實(shí)現(xiàn)雙贏，最后還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，完善網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

2.4加強(qiáng)行業(yè)間的交流與合作

在社會(huì)發(fā)展的大條件下，各行各業(yè)相互滲透，我國需要整合優(yōu)勢(shì)資源，正確應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)不同行業(yè)，不同領(lǐng)域的交流與合作，鼓勵(lì)和發(fā)展跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，建立有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制，建設(shè)完善的電商交易平臺(tái)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)和監(jiān)督，統(tǒng)一市場(chǎng)秩序，在經(jīng)貿(mào)合作中應(yīng)趨利避害，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的互幫互助，將眼光放在共同的利益上，強(qiáng)化員工的專業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)和預(yù)警系統(tǒng)，與信息交流平臺(tái)，增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和反應(yīng)能力。

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