關于校園信貸風險防范的對策與建議

李菁　周賽　韋素華

摘要：隨著經(jīng)濟技術及教育的發(fā)展，網(wǎng)絡信貸呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的模式，其中“校園信貸”業(yè)務模式成為信貸模式中熾手可熱的話題。然而，“校園信貸”在滿足廣大學生資金需求的同時，由于法律制度不健全，配套設施不夠完善等引起的信用風險是不可忽視的。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；校園信貸；風險防范；對策與建議

一、校園信貸市場發(fā)展歷程

我國大學生信貸市場發(fā)展最早可以追溯到2004年。2004年9月金城信貸銀行和廣東發(fā)展銀行發(fā)行了第一張大學生信用卡。在我國，這是商業(yè)銀行業(yè)正式進入大學生信貸市場的標志。在此之后，中國部分商業(yè)銀行逐漸進入大學生信貸市場進行試水，發(fā)行了大學生信用卡以及農(nóng)業(yè)的優(yōu)卡等等。與此同時，迅速發(fā)展的市場也暴露出了許多問題和風險。在2009年，由于壞賬率太高，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，提出應遵循審慎原則，并發(fā)布了一系列的規(guī)定，許多商業(yè)銀行相繼停止了對大學生的信用卡供應。商業(yè)銀行的退出使信貸市場在中國的大學生進入空白區(qū)的同時，中國開展消費金融試點，捷信作為第一個引入的外國消費金融公司，打開了中小企業(yè)支持學生小額消費者需求的渠道。

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸上升，分期樂在深圳成立，創(chuàng)建了通過互聯(lián)網(wǎng)來做一些小微消費金融的模式。從那時起，京東白條，螞蟻花唄接二連三的上線，蘇寧電器和其他電氣承包商還推出了針對校園市場特定的產(chǎn)品和服務。分期樂的示范效應引入大量的創(chuàng)業(yè)公司，包括趣分期、優(yōu)分期、愛學習貸款等。此外，還有成千上萬的或大或小的P2P平臺，也將業(yè)務觸角擴展到學生群體。校園信貸因此興起，成為消費金融的熱門話題。由于學校所處的城市和當?shù)氐南M水平所決定，大學生的生活費普遍在1000～3000元之間，除了日常學習生活的必要開支之外，大學生受到生活環(huán)境的影響，消費欲望的膨脹，導致學生常常陷入資金短缺的情況。2015年，中國人民大學信貸管理研究中心經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大學生經(jīng)常感到經(jīng)濟壓力較大，而緩解壓力的途徑具體為：小額信貸貸款占5.33%，網(wǎng)絡貸款占比3.44%，這為信用貸款進入校園市場提供了一個很好的機會。從大學生消費觀念、消費心理和消費欲望的角度來看，為追求時尚與超前消費，大學生信貸消費需求刺激大學生信貸行業(yè)高速發(fā)展。

二、校園信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

通過運用網(wǎng)絡調(diào)查問卷和實地走訪調(diào)查等方法，對武漢各高校學生的信貸情況以及學生對校園貸的了解情況進行了調(diào)查分析，從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)大學生對于校園信貸是不排斥的，這樣使得相當多的網(wǎng)絡借貸平臺都把借貸重心放到了大學生身上，雖然這些借貸平臺有很多流程及程序規(guī)范網(wǎng)絡借貸，但也不乏一些混雜在其中的“不良”校園貸。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使金融、信貸無孔不入的滲透到大學生的校園生活中來。未來的校園金融的發(fā)展軌跡將明顯的傾向于以下幾方面。

（一）服務行業(yè)的細節(jié)化

校園信貸為大學生推出駕照、大學英語四六級、雅思、托福、專升本、自考等培訓業(yè)務，為消費者提供金融服務。

（二）資產(chǎn)證券化發(fā)行資產(chǎn)支持型證券債權

轉移學生的消費債權，從而降低資金獲取成本，使資金成本逐漸下降?！凹螌嵸Y本-分期樂1號資產(chǎn)支持證券”成功登陸上交所，發(fā)行并完成資產(chǎn)交割，標志著在互聯(lián)網(wǎng)的背景下資產(chǎn)證券化的趨勢勢不可當。

（三）開發(fā)畢業(yè)生和白領等的消費市場

為響應國家提出的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召，越來越多的大學生在面臨畢業(yè)及社會生存問題時，看到了國家新政策下發(fā)展的契機，選擇了創(chuàng)業(yè)這條充滿可能性的道路，此時，面對創(chuàng)業(yè)資金問題，大家不約而同將目光投向了社會。所以，針對大學生創(chuàng)業(yè)資金的供給，校園信貸的高速發(fā)展成為一個必然的趨勢。

三、校園信貸市場上存在的風險及原因

通過對于大學生信貸消費情況的總結與歸納，大學生信貸消費存在自身的風險，一方面，消費規(guī)劃意識淡薄，而且缺乏相對理性思考的消費過程是一個重要因素。另一方面，大學生樂此不疲的追求時尚的潮流，導致時尚品牌的消費作為主要內(nèi)容的重要因素，這與大學生的消費經(jīng)驗少，缺乏理性消費的概念有關，特別是在父母的監(jiān)督的范圍之外，他們的消費行為的隨意性特別強，不能保持理性消費的觀念。 在大學這個大熔爐中，學生的生活費水平是不一致的，正因為消費差距較大，出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象，導致大學生消費存在更大的風險。具體來說， 校園信貸市場上存在的問題與風險主要表現(xiàn)在以下幾點。

（一）信貸操作流程規(guī)范性不足

在現(xiàn)代信用貸款的發(fā)展過程中，大學生信貸操作流程規(guī)范性不足，這與我國的信用貸款機制的不健全有著重要關聯(lián)性。其主要原因在于：首先，消費者客戶信息系統(tǒng)尚未完全建立起來，目前處于嘗試和探索的階段。第二，缺乏消費信貸擔保和保險制度，特別是對于大學生群體而言，自己沒有獨立的經(jīng)濟收入，如果在沒有信貸擔保和保險制度的前提下，就給予其消費行為放行，將會使得金融結構的信貸風險加大。

（二）消費信貸法律制度不健全

在信貸體系中，大學生消費信貸作為信貸體系的重要組成部分，其消費行為應該有相應法的律制度進行監(jiān)督管理，這就需要從立法角度去實現(xiàn)大學生消費信貸法律制度的構建。但事實上，我國目前并沒有相應的針對大學生消費信貸的法律法規(guī)，很多情況下只有金融機構單方面管理措施或規(guī)范。這種措施和規(guī)范只屬于合同，雙方并沒有上升到法律的層面，它對于促進消費市場的合規(guī)化發(fā)展是很不利的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺下的信息監(jiān)管欠缺

在校園信貸市場中，金融公司是互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分。從業(yè)務的性質來看，可以將網(wǎng)絡借貸平臺看作是民間借貸機構的網(wǎng)絡版。由于我國立法在P2P領域相對落后，目前，我國還沒有專門針對P2P領域的法律條文，導致在依法監(jiān)管上存在困難，以至于許多中小型的借貸機構并沒有正規(guī)的放貸資格，存在放高利貸的嫌疑，無形中給涉世未深的學生帶來了巨大的經(jīng)濟負擔。據(jù)南方都市報報道，部分高利貸團伙，在提供的信息并不全面的情況下通過一些網(wǎng)絡平臺向在校大學生發(fā)放貸款，并在大學生無力償還的情況下向他們提供“裸條放貸”——提供身份證和裸照即可放貸。這充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展情況下，信息監(jiān)管不到位以及相關政策不健全的情況下，給大學生的借貸帶來風險。市場準入的主體資格審查不夠嚴明，借貸主體即在校大學生等金融消費者申請借款的身份、信用審核問題，監(jiān)督的缺失、準入門檻低則是直接原因。

（四）信息不對稱的風險

借貸機構對學生的基本信息和償債能力并不完全理解， 只是基于學生表面呈現(xiàn)出的基本信息判斷對學生進行信用貸款或分期，這種情況下是存在極大的信貸風險的。另一方面，在面對復雜的借貸規(guī)則，許多大學生不是很清楚這些借貸機構在還款方面的規(guī)定，包括支付利息、時間、方式和渠道、計劃等等。在這種信息不對稱的情況下，學生容易在后期對條款產(chǎn)生抵觸情緒，并產(chǎn)生中斷還款的行為。這樣不但阻礙了互聯(lián)網(wǎng)條件下信用貸款在校園的發(fā)展，在某種程度上也成為犯罪因素的誘因。

（五）信貸風險管理體系不健全

在當今，在當代大學生的消費信貸良性循環(huán)系統(tǒng)的構建中，極其淡薄的消費信貸風險防范是極其不利的。許多金融機構或銀行消費貸款的過程中，為了綜合考慮效益性、安全性、流動性等的因素，將會對大學生做出相應的要求。如部分銀行為國家重點大學的大學生信用卡業(yè)務辦理。在互聯(lián)網(wǎng)作為載體的情況下發(fā)展起來的各種校園信貸平臺，信貸風險管理系統(tǒng)特點，大學并沒有結合大學生消費的特點來進行設定。許多管理措施都是針對社會的消費內(nèi)容來進行引導的，這種缺乏針對性的消費管理系統(tǒng)，通常很難保證大學生的信用風險管理的有效性。而且作為沒有固定經(jīng)濟來源的大學生，其承貸能力較低，并且充滿了不穩(wěn)定性的特點，在信貸風險管理體系不健全的條件下極易產(chǎn)生風險問題。

四、促進校園信貸健康發(fā)展的建議

校園信貸市場上存在的問題，日益受到人們的高度關注。針對校園信貸在發(fā)展中存在的突出問題進行分析，歸納整合，從立法層面、監(jiān)管水平層面、執(zhí)法層面和現(xiàn)代大學生消費群體自身的教育四個方面提出對策和建議。

（一）完善相關立法

立法機構應該加快對于規(guī)范消費市場的立法步伐，并明確各種金融主體市場的準入資格，嚴格規(guī)范金融機構和企業(yè)的經(jīng)營與運作，加強內(nèi)部管理，明確處罰標準，提高違法成本等。對借款類的格式條款劃邊界，明確合同無效和可撤銷的貸款合同形式。加強對金融消費者的保護，尤其不能忽視對大學生這種最脆弱的金融消費者的保護，并明確司法救濟的方法和手段。

（二）加強有效監(jiān)督

明確金融消費者行為監(jiān)督的主要監(jiān)督對象，劃清職權監(jiān)督職能的范圍，避免產(chǎn)生監(jiān)督不到位或無效的監(jiān)督，以及重復監(jiān)督、監(jiān)督過度等導致人力資源成本的增加，或阻礙信貸消費市場的正常發(fā)展。同時，還應將金融機構貸款平臺，金融公司信用評價體系是否完善作為市場準入條件的核心之一，因此不僅可以規(guī)范信貸產(chǎn)品提供的行為，同時也可以提高對學生貸款資格的審查力度。

（三）提升執(zhí)法水平

在具體的執(zhí)法水平方面，單一的行政機構和司法機關是遠遠不夠的。仍然需要聯(lián)合金融機構、教育機構、社會組織（如消費者權益保護協(xié)會）和社交媒體聯(lián)合執(zhí)法。加強監(jiān)管部門和教育機構有效配合，相關的金融機構應該嚴格遵守規(guī)則，標準化操作，特別是對于學生這類弱勢群體金融消費者的權益保護的司法救濟的鏈接，迫切需要專門的人員對侵權進行的準確識別，公平、合法、合理的判斷對“校園信貸”的規(guī)范操作也具有重要的指導作用。

（四）加強在校大學生財經(jīng)商務知識的普及和教育

“校園貸”在大學校園中畸形的發(fā)展來說，這和青年學生自身缺乏正確的消費觀點和理財意識、責任意識、人權意識淡薄等主觀因素有很大的關系。因此，在各大學應該設置相關的選修或必修課程，幫助他們樹立正確的消費觀，樹立正確的財務管理的理念，進行統(tǒng)一的金融知識培訓，使其能夠明確借貸的利弊和可能的風險，以及個人不誠實的行為可能產(chǎn)生的法律后果和個人應當承擔的責任。與此同時，提高信貸消費的維權意識，比如當他們在信貸消費的過程中，權利被侵犯了，應該如何應對處理，如何通過法律手段維護自己的權益等。因此，加強大學生的金融知識普及是防范校園信貸風險的重要舉措。

五、結論

縱觀消費信貸在中國的市場前景，大學生信貸消費產(chǎn)品有其存在的商業(yè)價值，也有廣闊的市場發(fā)展空間。在當代 “大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的背景下，我們更應該充分利用依托互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展起來的校園信貸的同時，應該重視校園信貸在發(fā)展中存在的問題，本著實事求是的態(tài)度，根據(jù)當前存在的問題，積極采取相應措施，改善和調(diào)整信貸消費市場，讓其成為大學生創(chuàng)業(yè)市場上的養(yǎng)料。在凈化大學生信貸消費環(huán)境，完善消費標準體系的建設過程中，提高信貸消費的質量，促進校園貸消費市場健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的現(xiàn)在，只要對校園信貸的健康發(fā)展采取配套的措施，我們可以發(fā)現(xiàn)信貸在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展下的無窮潛力，并在其的影響下受益匪淺。

（作者單位：武漢商學院。韋素華為通訊作者）