我國商業(yè)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及對(duì)策分析

歐陽楨臘

【摘 要】在當(dāng)代，我國的監(jiān)管越來越嚴(yán)格。關(guān)于商業(yè)銀行的監(jiān)管各家都有各家的說法，本文采用分析當(dāng)下局勢(shì)，發(fā)現(xiàn)其中的問題，如監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制，監(jiān)管人員素質(zhì)需提高，監(jiān)管手段單一，金融立法較為滯后，容易發(fā)生尋租行為等問題，最后得出相應(yīng)的對(duì)策建議，最后也提到我國目前監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；監(jiān)管；對(duì)策

一、引言

在第五次全國金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記指出：防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。十九大報(bào)告更是明確指出，要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。中國人民銀行原行長周小川在解讀如何守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線時(shí)著表示，如果經(jīng)濟(jì)中的順周期因素過多，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)過于樂觀并造成矛盾的積累，從而到一定時(shí)候出現(xiàn)“明斯基時(shí)刻”，我國要重點(diǎn)防止“明斯基時(shí)刻1”出現(xiàn)所引發(fā)的劇烈調(diào)整。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，我國的商業(yè)銀行在監(jiān)管上應(yīng)該邁進(jìn)一個(gè)新的臺(tái)階，利用這種監(jiān)管措施能夠使得商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中的不利影響大大降低，而且還能夠起到有效的監(jiān)督與激勵(lì)作用。

二、對(duì)我國商業(yè)銀行的分析

1.我國商業(yè)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

在我國銀監(jiān)會(huì)建立之前，我國的商業(yè)銀行是由中國人民銀行監(jiān)管。在銀監(jiān)會(huì)接手后，開始完善我國的商業(yè)銀行監(jiān)管體系，以防止商業(yè)銀行出現(xiàn)擠兌等一系列不良影響拖累整片金融領(lǐng)域甚至國家的經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行目前在支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品沖擊下雖然也不斷的想方設(shè)法吸引存款，但是在這過程中難免會(huì)出現(xiàn)越過邊界的情況。截止到12月21日，銀監(jiān)系統(tǒng)2017年共開出28332張罰單，其中覆蓋國有大行，股份制銀行和城商行等各類銀行機(jī)構(gòu)。2017年已然成為銀行的“最嚴(yán)監(jiān)管年”。

2.我國商業(yè)銀行的監(jiān)管存在的問題

（1）監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏合作交流機(jī)制

雖然在當(dāng)代社會(huì)，我國對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管的義務(wù)與責(zé)任規(guī)定非常清楚，但是由于各監(jiān)管內(nèi)部許多制度不健全以及彼此之間又有一定的獨(dú)立管理機(jī)制，再加上不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和不同的環(huán)境下，所以形成了在監(jiān)管過程中出現(xiàn)許多不同意見的情形，各機(jī)構(gòu)之間又堅(jiān)持己見，缺乏必要的交流溝通和合作，導(dǎo)致各家都不管的局面，最后監(jiān)管成效并不顯著。

（2）金融監(jiān)管人員綜合素質(zhì)需要提升

在實(shí)際的管理中，監(jiān)管的有關(guān)工作人員與最后監(jiān)管成效是成正比的，所以我國要提高監(jiān)管水平，就必須從監(jiān)管人員處著手。目前，我國金融市場(chǎng)上從事審計(jì)的經(jīng)驗(yàn)豐富的人才以及下設(shè)機(jī)構(gòu)雖然很多，但是，沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)知和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，綜合素質(zhì)缺乏，所以有許多商業(yè)銀行依然在監(jiān)管下逃過懲罰。

（3）監(jiān)管效率不高，監(jiān)管手段單一

我國的關(guān)于監(jiān)管的法律法規(guī)方面善不完全，在大多數(shù)的金融監(jiān)管部門中，權(quán)力不大，因此采取行政手段時(shí)束手束腳，再者加上沒有強(qiáng)大的法律支撐和必要的經(jīng)濟(jì)手段，所以監(jiān)管效果不明顯。再者，由于政府只授權(quán)特定的監(jiān)管部門來監(jiān)管，并沒有創(chuàng)新出別的監(jiān)管方式，所以監(jiān)管手段少，這也是導(dǎo)致監(jiān)管不高的原因。

（4）金融創(chuàng)新與監(jiān)管法律不一致，存在滯后現(xiàn)象

當(dāng)代科技發(fā)展迅速，因此創(chuàng)新也在時(shí)刻產(chǎn)生，在新的事物出現(xiàn)的時(shí)候必然伴隨著不確定性。在這種情況下，法律跟不上發(fā)展，必然出現(xiàn)亂象。在許多監(jiān)管方面的法律文件只是屬于行政法規(guī)，因此缺少具有震懾力的法律來衡量標(biāo)準(zhǔn)，長久以往，必然出現(xiàn)滯后現(xiàn)象。

（5）在監(jiān)管過程中容易發(fā)生尋租行為

監(jiān)管過程中，會(huì)有許多因?yàn)樯晕⒃浇缍粐?yán)重處罰的情況。有些小的商業(yè)銀行不良貸款率高，風(fēng)控等方面能力不強(qiáng)，會(huì)無法負(fù)擔(dān)大額罰款，會(huì)因此尋租有關(guān)人員，放松對(duì)其的監(jiān)管和減少處罰等。但是小的商業(yè)銀行因?yàn)榻?jīng)營狀況不佳很可能會(huì)連累其他金融機(jī)構(gòu)，從而晃動(dòng)整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)。

3.對(duì)我國商業(yè)銀行監(jiān)管的對(duì)策建議

（1）健全相關(guān)法律法規(guī)

為了有效的加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)與有關(guān)部門合作，起草有關(guān)立法方案，對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行明確的規(guī)定，在違法違規(guī)的商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，要加大懲罰的力度，使之以后面對(duì)快要跨出邊界的境況時(shí)望而卻步。例如擅自收取其他費(fèi)用或者模糊引導(dǎo)客戶購買高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，在證據(jù)確鑿的情況下，有關(guān)部門必須嚴(yán)懲不怠。并且，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門的內(nèi)部管理，從而對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行有效合理的監(jiān)管，也有效避免尋租行為。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的沖擊下，傳統(tǒng)銀行大受打擊，要跳出這個(gè)井底，銀行不僅要更新業(yè)務(wù)，更重要的是提供人性化的服務(wù)，這也是內(nèi)部監(jiān)管的范疇，而要服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，貼心化，就必須從小事做起?？傊@是個(gè)環(huán)環(huán)相扣的過程，一處崩塌，其他也就無監(jiān)管可言。由此可知，健全法律法規(guī)是多么重要。

（2）建立合理的內(nèi)控管理部門

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在法律法規(guī)健全的情況下，還要規(guī)范自身行為。這樣外部約束與內(nèi)部自律，才能達(dá)到最佳效果。因此，應(yīng)建立具有獨(dú)立性和權(quán)威性的審計(jì)部門和自律與獎(jiǎng)懲部門，從而可以實(shí)時(shí)監(jiān)控和檢查當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)和未來發(fā)生的可能性，每個(gè)機(jī)構(gòu)都擁有如此完整的機(jī)構(gòu)，自然會(huì)形成相對(duì)安全穩(wěn)定的金融體系。具體來說，商業(yè)銀行內(nèi)部可設(shè)置獎(jiǎng)懲制度，獎(jiǎng)勵(lì)行為端正的人以資鼓勵(lì)，也可刺激其他人向其學(xué)習(xí)甚至超越；而設(shè)立懲罰制度來告誡其他人不得越界。

（3）合理嚴(yán)格規(guī)定商業(yè)銀行準(zhǔn)入監(jiān)管

商業(yè)銀行準(zhǔn)入是監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行開展一項(xiàng)業(yè)務(wù)或者下設(shè)分支機(jī)構(gòu)等都關(guān)系到它是否有能力去進(jìn)行下去，如果只是為了彌補(bǔ)虧損而開展其他業(yè)務(wù)的話會(huì)出現(xiàn)許多問題，包括違法經(jīng)營，出現(xiàn)資不抵債的情況等。因此監(jiān)管部門在商業(yè)銀行準(zhǔn)入機(jī)制中應(yīng)不斷完善其可能出現(xiàn)的情況，嚴(yán)格規(guī)范商業(yè)銀行開展其他行為的情況。同時(shí)，也應(yīng)及時(shí)監(jiān)控準(zhǔn)入之后商業(yè)銀行的績(jī)效，在其連續(xù)不盈利的情況下勸其退出，避免商業(yè)銀行誤以為得到準(zhǔn)入允許之后放松其業(yè)務(wù)的拓展與執(zhí)行。

（4）提升信息披露的真實(shí)性

我們知道，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來講，信息披露很重要。首先，它不僅是外界判斷企業(yè)好壞的依據(jù)，也是內(nèi)部實(shí)行各種制度的基石。因此，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，首當(dāng)其要的是提升信息披露的質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)該統(tǒng)一內(nèi)部會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)與審計(jì)要求，對(duì)相關(guān)的情況進(jìn)行總結(jié)與提升，最后制定出一套與其自身符合的標(biāo)準(zhǔn)。其次，根據(jù)實(shí)際情況來設(shè)定不同的層次，依據(jù)自身的實(shí)際情況落實(shí)各項(xiàng)披露事宜。還可以利用云計(jì)算等計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與儲(chǔ)藏，然后對(duì)這些信息加以利用，來提高信息披露的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。在實(shí)際操作過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部還應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)測(cè)和預(yù)防，從借貸及自身資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芾?，立足于本身的情況，再結(jié)合其他手段來最大限度的改善信息披露的質(zhì)量，并在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，確保信息的完整準(zhǔn)確和真實(shí)。

（5）創(chuàng)新性的施行金融監(jiān)管

新時(shí)代下的創(chuàng)新風(fēng)起云涌，在產(chǎn)品方面有創(chuàng)新，在監(jiān)管這一層面必不能落后。因此，監(jiān)管不能堅(jiān)持傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，而是應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，立足于商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展方向，在現(xiàn)有的法律法規(guī)下，靈活的監(jiān)管，不管是在監(jiān)管手段還是在實(shí)際內(nèi)容上面，都應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，趕上潮流，也同時(shí)能應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新，在這種方式下，才能更好促進(jìn)金融業(yè)的騰飛。

三、總結(jié)

在嚴(yán)格監(jiān)管下，執(zhí)行力也很強(qiáng)，商業(yè)銀行的管理人員按章辦事，不斷提升自身的水平，增加老百姓對(duì)其的信任感。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度做了統(tǒng)一規(guī)定，并編制成業(yè)務(wù)操作指南，用于規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。明確的稽核目標(biāo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)向董事會(huì)遞交報(bào)告，以控制業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)代社會(huì)下，還出現(xiàn)了“影子銀行3”。影子銀行是由于許多小型公司出現(xiàn)借款難的問題之后出現(xiàn)的，這種業(yè)務(wù)常常游走于監(jiān)管之外，在規(guī)范商業(yè)銀行的同時(shí)，我國也應(yīng)密切關(guān)注在監(jiān)控外的金融領(lǐng)域，好在出現(xiàn)錯(cuò)誤之前及時(shí)阻止，并及時(shí)利用法律法規(guī)確定這些情況，防止出現(xiàn)在監(jiān)控之外的猖狂導(dǎo)致引發(fā)的危機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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注 釋：

1.“明斯基時(shí)刻”本質(zhì)上反映的是一種資產(chǎn)價(jià)格崩潰時(shí)刻。

2.此數(shù)據(jù)是根據(jù)國際金融報(bào)發(fā)表的《猛吃超2800張罰單，資產(chǎn)遭“暴擊”，對(duì)手變朋友》的報(bào)道中獲取。

3.按照金融穩(wěn)定理事會(huì)的定義，影子銀行指游離于銀行監(jiān)管體系之外，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。