銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

文/陳兵，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院

引言：對(duì)于銀行個(gè)人住房貸款而言展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要，其是確保銀行持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也是提升我國(guó)社會(huì)公眾生活水平的關(guān)鍵，因此，加大銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理力度勢(shì)在必行，為推動(dòng)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展提供有效依據(jù)。本文主要針對(duì)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析，具體如下。

1 個(gè)人住房貸款的典型風(fēng)險(xiǎn)

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)。第一，被迫違約指的是借款人所出現(xiàn)的違約行為是被動(dòng)的。因貸款人貸款期間發(fā)生了突發(fā)事件或是支付能力下降，致使貸款人不能及時(shí)償還本金和利息。我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境十分繁雜，物價(jià)不斷上漲，就業(yè)情況嚴(yán)峻，醫(yī)療費(fèi)用升高皆會(huì)致使貸款人的支付力下滑。另外，就當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)看，商業(yè)銀行對(duì)貸款人償還能力的審核皆是被動(dòng)的，只是簡(jiǎn)單的判斷貸款人的還款能力，存在的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。第二，理性違約指的是貸款人在理性狀態(tài)下自行放棄還款的違約行為，而此種狀況下，還款人時(shí)常會(huì)放棄還款，確保自身利益。另外，還有部分貸款人提前還款，在某種程度上此種行為會(huì)使銀行利息利益受損，進(jìn)而使銀行整體運(yùn)營(yíng)受影響[1]。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)之所以還未充分釋放，同房?jī)r(jià)持續(xù)上漲有很很大關(guān)系。不斷上漲的房?jī)r(jià)會(huì)不斷吸收新資金，讓前期按揭貸款人獲得較大差價(jià)，這不斷成為了按揭貸款人及時(shí)還款的推力，還成為了諸多人將購(gòu)房作為一項(xiàng)投資。但房?jī)r(jià)飛速上漲的背后存在諸多隱患，相關(guān)部門(mén)給予了高度重視，各種限制購(gòu)房的政策相繼出臺(tái)。而隨著房?jī)r(jià)的下跌，社會(huì)公眾對(duì)買(mǎi)房獲利的預(yù)期下降，積累的風(fēng)險(xiǎn)易在短期內(nèi)全部釋放出，隨著市場(chǎng)預(yù)期等諸多不良因素的擴(kuò)散，極易出現(xiàn)大量違規(guī)現(xiàn)象，產(chǎn)生的后果無(wú)法想象。

1.3 利率風(fēng)險(xiǎn)。其一般出現(xiàn)在貸款期，因市場(chǎng)利率的變動(dòng)致使諸多貸款人都提前還款，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，含有的不確定因素比較多，比如資金的通貨膨脹、供給需求等皆會(huì)出現(xiàn)改變，進(jìn)而引發(fā)金融市場(chǎng)變動(dòng)。而這些變動(dòng)的出現(xiàn)極有可能導(dǎo)致貸款人出現(xiàn)提前還款或是清償貸款的行為，讓銀行受到一定損失。對(duì)于銀行來(lái)講，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化對(duì)其有重大影響，為了能夠持續(xù)發(fā)展下去，做好預(yù)防管理工作十分重要[2]。

2 銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施

2.1 加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。由于近些年我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展比較迅速，銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)主要基于個(gè)人住房貸款為主，減少貸款條件來(lái)吸引社會(huì)公眾，占據(jù)市場(chǎng)主體地位。因我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的變更，就業(yè)壓力的加大，物價(jià)的不斷上升。銀行也加強(qiáng)了對(duì)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度。加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員道德素養(yǎng)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。加強(qiáng)職業(yè)道德，明確自身義務(wù)與責(zé)任，杜絕私自降低門(mén)檻貸款，以此來(lái)規(guī)避潛藏的信用危機(jī)。

2.2 構(gòu)建動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。當(dāng)前，諸多銀行風(fēng)險(xiǎn)管理都是靜態(tài)的，通俗的講就只對(duì)貸款人還款能力進(jìn)行的審查，但并未注重貸款人在實(shí)際還款中的動(dòng)態(tài)變化。需構(gòu)建動(dòng)態(tài)管理制度，對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)與處理進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。首先需做好貸前審查工作，這是銀行了解貸款人資信情況的必經(jīng)途徑，其中包含貸款人的財(cái)產(chǎn)情況、收入證明、之前借款償還情況等。其次對(duì)貸款人在貸款期進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)貸款人的投資活動(dòng)、收入情況、是否按時(shí)還款等諸多方面進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。通過(guò)同其他銀行聯(lián)網(wǎng)來(lái)完善住房貸款人的信用數(shù)據(jù)。最后銀行需對(duì)抵押物進(jìn)行全面調(diào)查與處理，若是貸款人出現(xiàn)了違約需把抵押物盡快處理掉，避免銀行受到巨大經(jīng)濟(jì)損失。

2.3 建構(gòu)性能互補(bǔ)的擔(dān)保制度。構(gòu)建性能互補(bǔ)的擔(dān)保制度對(duì)銀行而言十分重要且高效，通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)構(gòu)建了基于個(gè)人住房貸款擔(dān)保與住房置業(yè)擔(dān)保為中心的擔(dān)保制度，在住房擔(dān)保管理試行中規(guī)定，住房擔(dān)保公司需以獲益為中心的企業(yè)法人，對(duì)申請(qǐng)廉租房、限價(jià)房、公租房的低收入群眾來(lái)講，欠缺相應(yīng)保障。因此，需構(gòu)建政策性的擔(dān)保制度，并且同商業(yè)住房貸款擔(dān)保制度相結(jié)合，構(gòu)建系統(tǒng)且高效的住房貸款擔(dān)保制度。首先，政府出資構(gòu)建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為低收入人群提供擔(dān)保。其次，優(yōu)化健全當(dāng)前已有的住房擔(dān)保公司制度，通過(guò)轉(zhuǎn)換股份的方式來(lái)增強(qiáng)體系建設(shè)；加強(qiáng)政策性擔(dān)保性能[3]。最后，利用政策優(yōu)惠與稅收的方式來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加入，擴(kuò)增保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，利用聯(lián)保方法把確保人身、財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，減小保險(xiǎn)人與債權(quán)人的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。若想有效降低個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)十分重要，減小個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。首先，構(gòu)建預(yù)警系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，優(yōu)化信息共享網(wǎng)絡(luò)，收集有關(guān)信息，構(gòu)建健全的數(shù)據(jù)信息資源庫(kù)。其次，研發(fā)切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，依據(jù)各個(gè)地區(qū)的具體狀況，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的預(yù)警模型，為保證個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)做鋪墊[4]。最后，構(gòu)建預(yù)控機(jī)制，將個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在初級(jí)階段，以免影響銀行生存發(fā)展。預(yù)控機(jī)制的應(yīng)用能夠有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也能夠及時(shí)探尋出并及時(shí)優(yōu)化掉，保證銀行健康有序發(fā)展。

3 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)是確保銀行資金安全與社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的有段手段。相關(guān)部分需增強(qiáng)法律建設(shè)，優(yōu)化個(gè)人房貸法律體系，利用法律來(lái)保證個(gè)人住房貸款銀行合法權(quán)益。此外，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員操作技能與職業(yè)道德，增強(qiáng)外部監(jiān)控與內(nèi)部管理，在整體上加強(qiáng)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理效率，為銀行持續(xù)發(fā)展做鋪墊。

【參考文獻(xiàn)】

[1]閻貞希。個(gè)人住房貸款及其風(fēng)險(xiǎn)與防范的問(wèn)題研究——以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例[J]。金融發(fā)展評(píng)論,2017(04):145-158。

[2]王璽翔。商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策[J]。合作經(jīng)濟(jì)與科技,2017(08):94-95。

[3]穆紅梅。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J]。福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2012(04):9-13。