銀行對大數(shù)據(jù)挖掘路徑的思考

文/高果邦 編輯/韓英彤

金融行業(yè)應(yīng)將信息科技工作從支持層面轉(zhuǎn)移到以信息獲取能力提高為重點、深入推進金融創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管體系完善上來。

大數(shù)據(jù)發(fā)揮作用的基本原理，在于“數(shù)據(jù)生產(chǎn)信息，信息改善決策”，而關(guān)鍵在于對數(shù)據(jù)的分析、挖掘、加工、提煉。銀行數(shù)據(jù)相當于生產(chǎn)資料，互聯(lián)網(wǎng)相當于基礎(chǔ)設(shè)施，云計算相當于生產(chǎn)工具，三者共同組成了信息時代的金融大數(shù)據(jù)。近年來，我國商業(yè)銀行的信息化建設(shè)取得了飛速進展，已經(jīng)搭建了大數(shù)據(jù)管理和服務(wù)平臺，初步實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的“收集、保存、管理、分析和共享”，并在精準營銷、流程再造以及業(yè)務(wù)的自動預(yù)警和智能監(jiān)督等方面，取得了一定的成績。但總體看，對大數(shù)據(jù)的收集、研究與應(yīng)用，還處在一個比較粗淺的層次。

銀行要加強對大數(shù)據(jù)價值挖掘路徑的思考

銀行應(yīng)采取“走出去”“請進來”的方式，加強同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和數(shù)據(jù)公司的戰(zhàn)略合作，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合能力。

加快信息化建設(shè)

首先，應(yīng)采取“走出去”“請進來”的方式，加強同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和數(shù)據(jù)公司的戰(zhàn)略合作，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合能力。比如，現(xiàn)有的金融網(wǎng)銷平臺不能僅滿足于作為銷售渠道，更要使其與傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)建立一個紐帶，不但有業(yè)務(wù)交集，也要有理念碰撞。而在此基礎(chǔ)上利用大數(shù)據(jù)進行的研發(fā)創(chuàng)新，也不能僅僅定位于精準營銷，更要應(yīng)用到風險定價、風險防控等環(huán)節(jié)中。

其次，建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代要求的信息化基礎(chǔ)架構(gòu)。要通過搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，統(tǒng)籌好歷史數(shù)據(jù)和當前采集數(shù)據(jù)的關(guān)系，統(tǒng)籌好大數(shù)據(jù)背景下的精算技術(shù)、統(tǒng)計技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的融合，統(tǒng)籌好結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集、分析和使用。在此基礎(chǔ)上，充分挖掘歷史積累的金融數(shù)據(jù)的潛在價值，提升分析現(xiàn)實數(shù)據(jù)的能力。要以“去邊界化”基于大數(shù)據(jù)的思維模式，善于發(fā)現(xiàn)并獲取數(shù)據(jù)、解構(gòu)數(shù)據(jù)和重構(gòu)數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)的思維去思考金融未來的商業(yè)模式再造問題，找到那些適合自身模式的客戶群體，打造、強化獨特的經(jīng)營模式。

再次，各金融機構(gòu)要嚴格遵守金融監(jiān)管機構(gòu)和信息化主管部門制定的規(guī)章制度，強化信息安全風險防控，提升信息安全技術(shù)，構(gòu)建信息安全預(yù)警和應(yīng)急響應(yīng)機制，健全與大數(shù)據(jù)時代相適應(yīng)的信息安全保障體系。

力推商業(yè)銀行的品牌

首先，依托信息技術(shù)來支撐品牌價值的提升。品牌離不開金融創(chuàng)新，而金融創(chuàng)新離不開信息技術(shù)的發(fā)展，必須把信息技術(shù)作為一種支撐。

其次，以提供精細的服務(wù)為準則。網(wǎng)絡(luò)時代，客戶的個性化、定制化需求要求銀行必須提供相應(yīng)的服務(wù)，因此銀行必須以客戶為中心，結(jié)合客戶的需求、信息接受特點開展品牌建設(shè)。

再次，注重品牌傳播的創(chuàng)新。基于網(wǎng)絡(luò)營銷具有傳統(tǒng)媒體不可比擬的無窮想象空間和巨大的探索潛力，應(yīng)把搜索引擎營銷、社會化網(wǎng)絡(luò)營銷、網(wǎng)絡(luò)視頻互動營銷、即時通訊營銷、論壇營銷和微博營銷等應(yīng)用到品牌建設(shè)當中和品牌的傳播上。面對在新媒體層出不窮情況下客戶更習慣于短、平、快獲得信息的要求，一方面要增加投放媒介的種類，實行多元化的品牌傳播策略；另一方面，要與消費者實時互動，讓品牌與公眾貼近，更深入人心。

最后，加強對品牌的管理。品牌管理要注意完整性，發(fā)揮整體效應(yīng)。要依靠文化驅(qū)動，因為品牌源于優(yōu)秀的企業(yè)文化。當文化深入人心的時候，品牌的宣傳傳播就成為一種非常自然的、內(nèi)在的發(fā)展態(tài)勢。

關(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)對風險防控的支撐

首先，運用大數(shù)據(jù)理念來構(gòu)建以客戶為中心的全面風險管理體系，理順部門間的職責，淡化部門色彩，徹底打破以往小數(shù)據(jù)模式下形成的部門、機構(gòu)、區(qū)域、產(chǎn)品間數(shù)據(jù)信息分隔管理，以及由分支機構(gòu)各自分散識別風險的做法。加強與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺的戰(zhàn)略合作，將金融服務(wù)與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等完美融合，全面定義、收集并多方式整合集團的內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)，形成按客戶集中統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)信息的高效協(xié)調(diào)機制。

其次，推動以現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場數(shù)據(jù)信息挖掘分析相結(jié)合、模型篩查與經(jīng)驗判斷相結(jié)合，同時以定性信息與定量財務(wù)、經(jīng)營等多重數(shù)據(jù)信息的勾稽核驗為重點內(nèi)容的風險管理創(chuàng)新。將數(shù)據(jù)深度運用到風險防控全過程，利用數(shù)據(jù)來指導工作，設(shè)計和制定政策、制度和措施，實現(xiàn)精細化管理。

再次，通過大量數(shù)據(jù)信息的挖掘分析，全面掌握客戶信息，包括身份信息、聯(lián)系信息、社交關(guān)系信息、交易和信用信息等基本信息，包括服務(wù)偏好、金融產(chǎn)品偏好、渠道偏好和個人愛好等的偏好信息，包括金融機構(gòu)范圍內(nèi)、外的行為數(shù)據(jù)和地理位置數(shù)據(jù)等行為信息，包括對客戶的細分類型、價值度、風險度以及對客戶狀態(tài)的分析數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，圍繞數(shù)據(jù)目標對業(yè)務(wù)流程進行合理重組，最大限度地提升數(shù)據(jù)的靈活性與數(shù)據(jù)價值，勾畫出客戶的全景視圖，構(gòu)建立體完整的用戶畫像，更加全面地評估客戶的風險狀況，有效提升貸前風險判斷和貸后風險預(yù)警能力，實現(xiàn)風險管理的精確化和前瞻性。

以大數(shù)據(jù)造就“自金融”時代

首先，運用大數(shù)據(jù)的理念和技術(shù)，改造自身的業(yè)務(wù)和管理流程?？梢酝ㄟ^對消費者的全方位評估，及時發(fā)現(xiàn)客戶和客戶的潛在需求，實現(xiàn)精準定價和營銷，使公眾能夠享受到合理的金融服務(wù)。在個性化時代，消費者就是生產(chǎn)者，是品牌的真正屬主。滿足個性化的需求經(jīng)歷了從個性化產(chǎn)品到個性化的服務(wù)，再從個性化解決方案到個性化的客戶體驗。當不同層次的個性化均得到滿足，“自金融”時代的到來就成為了必然。

其次，銀行要為客戶建立一個信息系統(tǒng)，搭建一個數(shù)據(jù)庫，以借助其產(chǎn)生的長尾效應(yīng)，將銀行操作的業(yè)務(wù)交給客戶，使服務(wù)滲透到客戶行為習慣的生態(tài)鏈，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過客戶主動發(fā)起，將原本不賺錢的客戶變?yōu)橘嶅X的。對于個體、小微層面的關(guān)注將有效解決長期以來“小微融資難”的問題。商業(yè)銀行總部機構(gòu)還可以突破地域、時空限制，更加便捷地獲取更多有價值的信息，同時還可以減少在當?shù)卦O(shè)立分支機構(gòu)或者承擔與代理行之間產(chǎn)生摩擦的經(jīng)營成本。金融的經(jīng)營模式將從“價差”時代走向“服務(wù)”時代。

再次，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資金流信息、海量的客戶交易數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)方面的“大數(shù)據(jù)”處理優(yōu)勢為商業(yè)銀行所用。一是通過數(shù)據(jù)信息的積累與挖掘，做到產(chǎn)品和服務(wù)精準定位和推送，設(shè)計出對客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，以增加客戶黏性。二是將電子商務(wù)的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信用風險。

厚植大數(shù)據(jù)價值挖掘的外部土壤

建立數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。要樹立數(shù)據(jù)是生產(chǎn)資料、生產(chǎn)要素、資源、財富的理念，研究制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)應(yīng)用；要加強對具有專業(yè)性、前瞻性的金融大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進，造就一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良、表現(xiàn)卓越的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍；要營造數(shù)據(jù)文化，整合資金流、信息流和物流，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近市場。在管理上，要對數(shù)據(jù)庫中客戶的行為數(shù)據(jù)、屬性信息及客戶以前在銀行的交易信息，進行深度分析，并據(jù)此對非傳統(tǒng)、非賬務(wù)性質(zhì)的可能性線索進行排查，并通過獲取、整合各種網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對客戶真實社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系加以映射和應(yīng)用；要在數(shù)據(jù)可用、可信的基礎(chǔ)上開展大數(shù)據(jù)的挖掘，健全數(shù)據(jù)管理決策機制和內(nèi)部協(xié)調(diào)機制，提高數(shù)據(jù)管理制度的可操作性、可執(zhí)行性。在監(jiān)管上，要提高數(shù)據(jù)的采集能力、分析能力和實用能力，把大量沉睡的數(shù)據(jù)變?yōu)橛欣诟倪M監(jiān)管的信息，為實施動態(tài)監(jiān)管、過程監(jiān)管和實時監(jiān)管，提升監(jiān)管的針對性和有效性，提供數(shù)據(jù)和技術(shù)上的支持。

創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。金融監(jiān)管部門要順應(yīng)時代潮流，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展營造良好的環(huán)境。要強化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標準，消除壁壘，推進信息共享，實行信息隱私保護制度，構(gòu)建安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境；要鼓勵、包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時跟進；要完善監(jiān)管制度，緊盯金融市場基于大數(shù)據(jù)的新事物、新探索，及時制定、調(diào)整監(jiān)管制度加以規(guī)范，減少監(jiān)管死角和真空地帶，保護消費者的合法權(quán)益，同時避免過度監(jiān)管；要防范創(chuàng)新風險，加強對風險的預(yù)警跟蹤，對大數(shù)據(jù)時代下新的風險形態(tài)保持足夠的敏感和警惕。