出境保險配置攻略

文/徐金柱 許喆恂 編輯/白琳

進入暑期，我國的出境游、留學高峰期隨之到來。如今，旅游和留學已經(jīng)成為國人出境的兩大主要力量，并逐漸成為潮流。根據(jù)中國旅游研究院與攜程發(fā)布的《2017出境旅游大數(shù)據(jù)報告》，2017年中國公民出境旅游突破1.3億人次，與2016年相比增長7%；教育部官網(wǎng)的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國出國留學人數(shù)首次突破60萬大關(guān)，同比增長11.74%。

不同國家有著不同的文化風俗、法律制度和生活習慣，因此國人在境外出行可能遭遇各種類型的風險。對此，出境前，既要做好風險防范，主動規(guī)避風險，降低風險發(fā)生的概率；也要做好風險轉(zhuǎn)移，配置合適的保險。而在出境之前合理配置出境保險，是境外風險防范的必修課。

一般情況下，出境旅行和短期的出國學習交流的保險配置以旅行險為主；長期在外的留學生，保險配置與短期旅行和游學則有所不同。

短期出境旅行險的配置

旅行險種類繁多，產(chǎn)品各有特點。如何選擇一份適合的旅行險，首先要做好風險識別。出境在外應(yīng)該關(guān)注六個維度的風險：人身安全、健康問題、財物損失、個人責任、自然災(zāi)害和行程阻滯。因此，選擇旅行險的時候，要看是否涵蓋了這幾個方面的風險保障。

與以上幾個維度的風險相對應(yīng)，旅行險提供的幾類保障包括：

一是人身安全風險對應(yīng)的個人意外與緊急救援保障。具體包含意外身故與殘疾、猝死、劫持、緊急醫(yī)療運送、身故遺體送返、未成年人送返以及慰問探訪等。健康問題相關(guān)的主要是醫(yī)療費用補償、住院津貼。

二是財務(wù)損失保障，包括對隨身物品、個人財物丟失，旅行證件丟失和銀行卡被盜刷等方面的保障。

三是個人責任保障，主要是針對旅行者旅行期間因其個人行為或者留在境內(nèi)的寵物導致的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，及其依法應(yīng)當承擔的責任，為其提供的保障。

四是自然災(zāi)害和行程阻滯在旅行險中對應(yīng)的旅行不便的保障，包含對簽證拒簽、旅行延誤、行李延誤、旅行取消、旅行縮短等方面的賠付。

在了解了出境的風險類型和旅行險包含的保障內(nèi)容的基礎(chǔ)上，選擇一份適合自己的保障方案，需要考慮到每個人的具體出行需求。

旅行區(qū)域

不同的國家對于前往的游客簽證有不同的要求。有的國家會對險種有明確要求，有的對保障額度有明確要求，也有的國家對投保的保險公司有明確要求。

如果前往申根國家和地區(qū)，必須購買申根簽證保險。申根國家或稱“申根區(qū)”是指簽訂申根公約的國家。申根公約是為了取消成員國之間的邊境限制，因此，如果持有申根國有效身份證件和簽證就可以在申根區(qū)自由流動。旅行者如持有任意一申根國的簽證，即可在所有其他申根國合法旅行。這為旅行者提供了不少便利。但要拿到申根國的簽證，就必須擁有申根簽證保險。而該保險在保額、保障期限和保障內(nèi)容方面都有嚴格的規(guī)定。

申根簽證要求旅游險涵蓋整個旅游期間的意外傷害保障，其中醫(yī)療費用補償不得少于3萬歐元（約合30萬元人民幣），同時旅游險必須附帶全球緊急救援功能，具體涵蓋以下三點：送返回國就醫(yī)、緊急醫(yī)療急救以及緊急住院醫(yī)療。申根簽證保險在購買的時候要特別注意醫(yī)療保障的額度不能低于3萬歐元這一額度。市場上有許多申根簽證保險可供選擇，具體選擇時還要考慮購買的目的僅僅是為了簽證過關(guān)還是需要更加全面的保障。

關(guān)于區(qū)域還需要特別注意的是，前往的國家或地區(qū)是否在旅行險的除外責任中。一般旅行險會有一些不承擔保險責任的地區(qū)，比如正在發(fā)生戰(zhàn)亂、政局不穩(wěn)、救援公司無法提供服務(wù)的，或正遭受聯(lián)合國、歐盟、美國經(jīng)濟或貿(mào)易制裁的國家和區(qū)域。比如某保險產(chǎn)品的條款顯示：在任何情況下，本產(chǎn)品不承保任何直接或間接前往或途徑索馬里、利比亞、利比里亞、敘利亞、阿富汗、南北蘇丹、剛果民主共和國、伊拉克、中非、也門、巴勒斯坦以及投保時已經(jīng)處于戰(zhàn)爭狀態(tài)或已被宣布為緊急狀態(tài)的國家或地區(qū)，或在上述國家或地區(qū)旅行期間發(fā)生的保險事故。因此在購買前，一定要弄清楚即將前往的國家是否在承保范圍內(nèi)。

保險額度

保險額度應(yīng)當根據(jù)當?shù)氐南M水平、物價水平、服務(wù)價格水平來進行衡量。一般情況，第三世界國家在保額上和發(fā)達國家有所不同。一些發(fā)達國家地區(qū)的服務(wù)費用相對比較高，一旦入院，治療費用驚人，因此去這類地區(qū)盡量要選擇涵蓋意外醫(yī)療、急性病醫(yī)療的產(chǎn)品，同時保額也要相對大一些。

總的來說，前往醫(yī)療費用昂貴的國家，特別是歐美和日本，一定要有足額的醫(yī)療保障額度；如果去泰國、越南等東南亞國家，從節(jié)約成本的角度，保額不用太高。如果去往罷工游行較常出現(xiàn)的地區(qū)，需要配置行程阻滯保障；去治安不好、經(jīng)濟衰退的地區(qū)，盜搶發(fā)生概率高，財物損失風險大，更應(yīng)當注意保險中是否涵蓋財物損失保障；去往自然災(zāi)害頻發(fā)的國家一定注意緊急救援服務(wù)；去往傳染病高發(fā)的地區(qū)，需要看保險里是否包含傳染病津貼。

另外需要注意的是，已有疾病計劃中的治療不屬于保險保障范圍，而且很多保險公司不接受為已存在疾病投保。如果游客本身患病在國外時突發(fā)，產(chǎn)生的醫(yī)療費用是不在報銷范圍內(nèi)的。

旅游項目

不少旅行者有潛水、攀巖、滑雪、跳傘、探險等高風險運動的愛好。境外有許多地區(qū)是高風險運動的熱門旅行目的地，比如黃金海岸和土耳其的熱氣球、東南亞的潛水、北海道和阿爾卑斯山的滑雪。高風險運動的愛好者，一定要注意旅行險中是否包含高風險運動的保障。

如果在旅游中涉及一些危險運動，如騎馬、滑雪、潛水、蹦極、攀巖、探險等，就要特別注意保險的具體范圍和免責條款。盡量使自己的旅游項目涵蓋在旅游險保險范圍內(nèi)，以免發(fā)生事故后得不到理賠。如果旅行險除外，則需要配置包含高風險運動保障的保險產(chǎn)品。

緊急救援服務(wù)

損失補償是旅行險作為保險的基本功能，緊急救援服務(wù)是幫旅行者解決緊急難題的服務(wù)，也是旅行險相較于其他類保險的特色服務(wù)，體現(xiàn)了旅行險作為服務(wù)的本質(zhì)。大到直升機救援轉(zhuǎn)運，小到迷路丟失行李，都可以撥打救援電話尋求幫助，可以說是人在國外的強大保障。海外救援背后所依托的強大的資源是個人力不能及的，這也正是海外救援服務(wù)的價值所在。所以，出境旅行的保險選擇，除了要關(guān)注有無此項服務(wù)之外，還應(yīng)關(guān)注保險公司以及與保險公司合作的救援機構(gòu)。一般建議選擇經(jīng)驗豐富并且24小時熱線能提供母語服務(wù)的公司，比如安聯(lián)、AIG、安盛、史帶。國際上幾家大的救援機構(gòu)如SOS、AXA Assistance、Travel guard、安世聯(lián)合，這幾家公司服務(wù)時間長，網(wǎng)點較多，服務(wù)相應(yīng)比較可靠。

目前市場上大部分保險公司選擇與第三方救援機構(gòu)合作，如果發(fā)生疾病或意外事故，客戶可向救援機構(gòu)請求支援；但由于第三方救援機構(gòu)沒有跟保險公司聯(lián)網(wǎng)，所有保單項目需要跟保險公司核實，從而需要持續(xù)的三方溝通。另外也有一些保險公司有自己的救援公司，但只服務(wù)本公司客戶，不對外進行商業(yè)性質(zhì)的合作，溝通實效上會更快，客戶只需要撥打救援電話，救援機構(gòu)可以直接進行救援。

注意事項

區(qū)別旅行社責任險。旅行社責任險承保旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔的法律賠償責任的險種。其被保險人是旅行社而不是旅客，轉(zhuǎn)嫁的風險是旅行社的責任而不是旅客的風險。所以，不要認為旅行社買了旅行社責任險就不用再自行購買旅行險了。

旅游險最好是自行購買，不要委托給旅行社代買。在購買保單前看清保險條款，注意保險的期限等。購買之后一定保存好保險公司和相應(yīng)救援機構(gòu)的熱線電話；境外出險切記及時向保險公司報案，并留好與事故相關(guān)的材料，以便事后保險理賠。有的保險公司會實行醫(yī)療墊付，為投保人減輕負擔和回國后的理賠手續(xù)；如果沒有醫(yī)療墊付，當事人求診時要留意各種費用開支，保險公司對不必要的醫(yī)療費用開支是不予理賠的。

長期留學保險選擇

近年來，出國留學的人數(shù)日益增加，并且總體呈現(xiàn)出了低齡化、常規(guī)化的態(tài)勢。常言道“兒行千里母擔憂”，留學生在海外學習之余的健康與安全問題是家長心中的牽掛。中國學生主要的留學目的地如美國、加拿大、澳大利亞、日本等發(fā)達國家，醫(yī)療費用都相當昂貴。而不同留學國家的醫(yī)療制度和保險計劃也各不相同，家長和學生有必要在出國求學前就加以了解。

出國留學保險在國內(nèi)購買和國外購買是有所不同的。通常，長期留學在外，醫(yī)療險、健康險建議在留學的所在地購買，盡量選擇學校提供的方案。若是購買意外險可以選擇在國內(nèi)購買，價格相對國外會便宜不少。在選擇保險服務(wù)時，可以考慮選用能夠讓家長隨時了解學生在當?shù)氐陌踩珷顩r的產(chǎn)品，讓家長更加安心。同時選用有專門境外服務(wù)機構(gòu)的公司，也便于在發(fā)生危機事件時家長在國內(nèi)及時聯(lián)系，隨時知道事情的發(fā)展進程，危機專家的介入也能為家長分憂。

國外學校推薦的當?shù)貙W生醫(yī)療保險

一些國家的學校學費中涵蓋了保險的費用，不需要重復購買，比如澳大利亞、新西蘭等。一些國家則對于留學生保險有具體規(guī)定。比如在英國留學超過半年的留學生，只要購買了英國醫(yī)療保險，就能享受國民待遇，就診費用可以報銷；而在美國、法國、德國、日本、韓國等國家留學，第一年都要求強制保險。

盡管各個國家的留學政策會有差別，但留學生大多是在留學所在國當?shù)刭徺I醫(yī)療保險，優(yōu)先選擇學校強制或推薦的學生保險計劃，就可以得到基本的醫(yī)療保障。與此同時，家長依然需要檢視留學生的保障是否全面，特別是意外和人身安全的保障，如果保障不足，需要及時補充。

國內(nèi)購買的留學生保險

國內(nèi)保險公司通常提供的留學生保險在本質(zhì)上和境外旅游保險沒有太大的區(qū)別，只是時間跨度上更長一些。由于有些保險公司可能在留學國沒有代表處，因此大部分國內(nèi)保險公司會和國際SOS救援機構(gòu)、國外再保險機構(gòu)等具有全球救援、保險網(wǎng)絡(luò)的組織合作，幫助國內(nèi)保險公司在國外開展緊急救援、墊付醫(yī)療費、理賠等工作。也有一些合資公司借助于外資母公司強大背景專門提供這類服務(wù)。

近年來隨著海外留學生數(shù)量的增加，留學生遭到綁架或人身傷害的事件日益增長，留學安全問題也成為目前留學生家長比較關(guān)心和在意的服務(wù)項目。保險公司應(yīng)市場需求推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，有些公司還提供危險事件評估、應(yīng)對策略、談判溝通、管理、安防改進等服務(wù)。留學生家長可以通過聯(lián)系對應(yīng)公司，隨時了解學生在當?shù)氐陌踩珷顩r。比如AIG保險推出的家庭防護保險計劃，主要針對被保險人及其家屬在本地和海外旅行、留學可能遭遇到的綁架勒索事件的危機處理和損失補償，承保事項包括：失蹤、劫持、綁架、勒索、拘禁。AIG保險和國際上卓越的危機服務(wù)商NYA合作，及時進行危機事件的處理和管理，可以最大限度地降低傷害和損失。并且，該保險還承擔贖金支付、危機顧問費用等一切必要、合理的支出。這類保險服務(wù)是作為海外留學生基本醫(yī)療保障之外的補充。

留學保險在理賠方面需要留意，留學生在國外投保后，保險公司會給學生一張醫(yī)療保險卡。保險卡上有留學生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話和緊急情況下使用的電話號碼，學生要認真保存?？床【驮\時，學生需向醫(yī)護人員出示此卡，同時及時與保險公司取得聯(lián)系。留學生如果在國外遭遇意外情況，要及時撥打當?shù)鼗驀鴥?nèi)保險公司的緊急求援電話。同時，多采集并保存好現(xiàn)場證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費用的原始收據(jù)以及相關(guān)部門的意外事故證明等，以便事后理賠。