農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用實(shí)踐

文/宋揚(yáng) 李曉麗 閻之大 編輯/韓英彤

供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面有著廣闊的前景。通過(guò)為上、下游農(nóng)戶及小微農(nóng)產(chǎn)品加工與商貿(mào)企業(yè)提供融資服務(wù)，供應(yīng)鏈金融在整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、助力農(nóng)業(yè)發(fā)展起著舉足輕重的聯(lián)動(dòng)作用。本文通過(guò)幾則典型案例，擬從一個(gè)側(cè)面反映供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的具體應(yīng)用；同時(shí)，揭示相關(guān)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

上游供應(yīng)商雙保理融資

X公司是以禽肉加工為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)企業(yè)，主要從養(yǎng)殖企業(yè)收購(gòu)生雞后進(jìn)行初級(jí)和深度加工，一直受到國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的扶持。隨著市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)和企業(yè)自身定位的提升，X公司廠區(qū)建設(shè)與產(chǎn)品加工生產(chǎn)線不斷增加，加工能力隨之得到進(jìn)一步提升。為了保證商品品質(zhì)與貨物周轉(zhuǎn)流通，公司還逐步建立了相應(yīng)的專業(yè)物流系統(tǒng)及與之配套的冷藏運(yùn)輸隊(duì)伍，以保證為客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)冷鏈運(yùn)輸送貨服務(wù)。X公司的產(chǎn)品除滿足國(guó)內(nèi)大型商場(chǎng)、超市零售銷售之外，還供應(yīng)肯德基、麥當(dāng)勞等多家知名企業(yè)，同時(shí)還出口到日本、韓國(guó)、中國(guó)港澳臺(tái)等國(guó)家和地區(qū)。

隨著銷售市場(chǎng)的拓展，X公司需要不斷增加從養(yǎng)殖場(chǎng)購(gòu)進(jìn)生雞及其他原材料的數(shù)量。由于行業(yè)的特殊性，上游供貨商大多是養(yǎng)殖散戶或從事肉雞收購(gòu)的中小供應(yīng)商。因此，作為中心企業(yè)的X公司在貨款結(jié)算方面處于優(yōu)勢(shì)地位，即X公司的進(jìn)貨主要采用賬期為180天的賒銷方式。這雖然有利于X公司采購(gòu)資金的周轉(zhuǎn)，但卻給眾多上游供應(yīng)商帶來(lái)了資金壓力。這些中小企業(yè)實(shí)力有限，缺乏合適的抵質(zhì)押或擔(dān)保，通過(guò)銀行融資解決資金需求困難重重，而民間借貸成本畸高，利息普遍在20%以上，從而對(duì)X公司的貨源保障也造成了很大影響。與此同時(shí)，X公司由于其在行業(yè)中的龍頭地位，多家銀行爭(zhēng)相為其提供貸款支持，造成大量授信額度閑置無(wú)用。針對(duì)此種原料供給方面信貸冷熱不均的情況，A銀行經(jīng)過(guò)充分的調(diào)研論證，為企業(yè)設(shè)計(jì)了系統(tǒng)內(nèi)雙保理供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。

A銀行的M分行作為X公司的賬戶行，擔(dān)任X公司買方保理商的角色，針對(duì)X公司與供應(yīng)商的賒銷貿(mào)易，為X公司核定了相應(yīng)的買方保理額度。而各供應(yīng)商所在地的A銀行的不同N家分行，則擔(dān)任賣方保理商的角色，在M分行就不同供貨交易核定的擔(dān)保額度內(nèi)，通過(guò)賣方債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，為各供應(yīng)商敘做賣方保理融資，賒銷到期時(shí)由X公司將款項(xiàng)付給A銀行的相關(guān)N分行。

通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)雙保理的安排，保證了X公司的購(gòu)貨賬期保持不變，同時(shí)將X公司閑置的銀行授信額度輸出給上游供應(yīng)商，一舉解決了供應(yīng)商的融資難題。此外，這也有利于分散養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖持續(xù)性，對(duì)有效鞏固產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性，增強(qiáng)與其他同類產(chǎn)業(yè)鏈條的競(jìng)爭(zhēng)力起到了積極作用。而A銀行通過(guò)靈活的雙保理機(jī)制，為相關(guān)交易提供了包括資信調(diào)查、信用擔(dān)保、賬款管理與貨款催收的綜合性服務(wù)，加深了與客戶的了解和合作，增強(qiáng)了客戶粘性，從而實(shí)現(xiàn)了上游供應(yīng)商、核心企業(yè)與銀行的三方共贏。

雖然X公司規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)在銀行有充足的授信額度，具有到期付款的能力，對(duì)買方保理商A銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但由于本業(yè)務(wù)中A銀行本身既是買方保理商又是賣方保理商，集賣方供貨違約與買方付款爭(zhēng)議風(fēng)險(xiǎn)于一身，因此，A銀行也要注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制，重點(diǎn)要關(guān)注以下幾方面：一是確保買賣雙方的貿(mào)易背景與相關(guān)商務(wù)發(fā)票等的真實(shí)性；二是確保應(yīng)收賬款的真實(shí)性和賬款轉(zhuǎn)讓手續(xù)的有效性；三是確保付款方式與付款期限與實(shí)際貿(mào)易相匹配；四是確?；乜钯~戶的唯一性，防止買賣雙方在保理系統(tǒng)外進(jìn)行結(jié)算給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

大蒜收購(gòu)存貨融資

大蒜是我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口的主要項(xiàng)目之一。隨著儲(chǔ)藏、保鮮及運(yùn)輸條件的不斷完善，產(chǎn)業(yè)規(guī)模越來(lái)越大，集約化和標(biāo)準(zhǔn)化水平也越來(lái)越高。我國(guó)大蒜目前已出口到印尼、越南、馬來(lái)西亞等150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，這使得融資的需求變得越來(lái)越迫切。

眾所周知，世界大蒜看中國(guó)，中國(guó)大蒜看金鄉(xiāng)。山東金鄉(xiāng)已經(jīng)成為名副其實(shí)的蒜都。以大蒜產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，形成了一定數(shù)量的食品園區(qū)、物流園區(qū)及冷庫(kù)群等，產(chǎn)生了一批以大蒜等農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)、加工與銷售為主的中小企業(yè)，從而構(gòu)成了環(huán)環(huán)相扣的大蒜經(jīng)濟(jì)鏈。Y公司作為大蒜收儲(chǔ)、加工與出口銷售一條龍的企業(yè)，由于成立時(shí)間短，體量小，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，嚴(yán)重地影響了企業(yè)生產(chǎn)與銷售規(guī)模的擴(kuò)大。

為解決融資難題，B銀行基于Y公司在收購(gòu)后有大量庫(kù)存的實(shí)際，為其設(shè)計(jì)了大蒜存貨質(zhì)押的供應(yīng)鏈融資方案。B銀行經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)研，認(rèn)為Y公司在行業(yè)內(nèi)知名度高、儲(chǔ)存量較大、經(jīng)營(yíng)狀況良好、出口訂單充足，于是，B銀行聯(lián)合信譽(yù)度良好、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)豐富的物流公司與Y公司簽署三方協(xié)議，委托物流公司對(duì)Y公司收購(gòu)的大蒜進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管，并承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。B銀行則結(jié)合市場(chǎng)價(jià)格與銷售訂單等因素，根據(jù)庫(kù)存大蒜價(jià)值給予Y公司相應(yīng)的資金融通，Y公司在需要提貨銷售時(shí)，可以選擇分批或者一次性歸還融資款項(xiàng)。

本產(chǎn)品以存貨質(zhì)押監(jiān)管為擔(dān)保，既解決了企業(yè)的收購(gòu)資金需求，又使大量分散的種植農(nóng)戶得到現(xiàn)金支付，避免了以往收購(gòu)商“打白條”給他們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定了貨源，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶、企業(yè)、銀行及倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管公司的共贏，使購(gòu)銷雙方進(jìn)入了種子、化肥等生產(chǎn)資料與生產(chǎn)設(shè)備購(gòu)置、生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大與市場(chǎng)銷售增加的良性循環(huán)，同時(shí)確保了銀行資金的有效與安全運(yùn)用及倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管部門的收益。

本產(chǎn)品由于涉及多個(gè)主體，質(zhì)押品的價(jià)格也存在大幅波動(dòng)的可能性，所以銀行在實(shí)施過(guò)程中需要規(guī)范操作流程，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是根據(jù)大蒜價(jià)格波動(dòng)大、出庫(kù)隨機(jī)性強(qiáng)的特點(diǎn)，嚴(yán)格落實(shí)擔(dān)保措施，科學(xué)調(diào)整與配置授信額度。二是相關(guān)協(xié)議必須明確各方權(quán)責(zé)，做好風(fēng)險(xiǎn)隔離。三是密切關(guān)注大蒜市場(chǎng)信息和價(jià)格變化，做好行情分析，一旦市場(chǎng)價(jià)格下跌至一定閾值，督促借款人對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行處置止損，最大限度地確保融資安全。四是加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，定期或不定期對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押物的數(shù)量、質(zhì)量進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查與盤點(diǎn)核對(duì)，實(shí)時(shí)了解質(zhì)押物保管情況及價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)，以及時(shí)采取防范和處置措施。

農(nóng)機(jī)租賃供應(yīng)鏈融資

我國(guó)東北地區(qū)沃野千里，尤其是黑龍江省土地連片，非常適宜農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)機(jī)械化的規(guī)模直接決定了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量。先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中具有不可替代的作用，但大型農(nóng)機(jī)動(dòng)輒幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)元，對(duì)農(nóng)戶而言，這些設(shè)備可望而不可及。

從銀行申請(qǐng)融資，必須提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保，而這正是分散性農(nóng)戶所不具備的。農(nóng)機(jī)設(shè)備往往具有資本占用多，折舊幅度大，使用年限長(zhǎng)及季節(jié)性收益明顯的特點(diǎn)。銀行向農(nóng)戶發(fā)放設(shè)備購(gòu)置融資，如果沒(méi)有長(zhǎng)期的資金回報(bào)與穩(wěn)定的擔(dān)保抵押，一旦貸款期間設(shè)備發(fā)生故障或交易與服務(wù)市場(chǎng)行情變化，致使設(shè)備運(yùn)行收益減少，就會(huì)出現(xiàn)農(nóng)戶還款資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，而設(shè)備本身的擔(dān)保價(jià)值由于折舊磨損也會(huì)大打折扣。如何突破資金制約瓶頸，走出農(nóng)戶有收益回報(bào)但缺乏購(gòu)買設(shè)備資金，或即使以利用貸款購(gòu)買的設(shè)備進(jìn)行抵押加長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益作為還款保障，銀行仍畏于放款融資循環(huán)的窘境，進(jìn)而理順生產(chǎn)廠家設(shè)備銷售與農(nóng)戶購(gòu)買使用及銀行貸款融資的鏈條，成為規(guī)模性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的重大問(wèn)題。

針對(duì)這一情況，H金融租賃公司與B銀行聯(lián)手，為下游農(nóng)戶提供農(nóng)機(jī)供應(yīng)鏈融資租賃方案。借助農(nóng)機(jī)租賃服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，既能豐富農(nóng)業(yè)融資方式，又能提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，還能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)大型農(nóng)機(jī)設(shè)備的需求，增加農(nóng)民收入；同時(shí)，還有助于改變農(nóng)村傳統(tǒng)消費(fèi)方式，帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升與觀念的更新。

H公司與B銀行聯(lián)手的農(nóng)機(jī)融資租賃業(yè)務(wù)，大致分為以下幾個(gè)步驟：其一，H公司獲取包括種植大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及信用狀況及對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的使用需求，篩選出符合承租要求的目標(biāo)客群作為承租人。其二，H公司與承租人選定的農(nóng)機(jī)供貨商簽訂購(gòu)買合同，承租人與H公司及B銀行簽訂融資租賃合同。其三，基于租賃公司的申請(qǐng)，B銀行通過(guò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)系統(tǒng)審批貸款，直接向農(nóng)機(jī)供貨商付款。最后，供貨商向H公司或承租人提交設(shè)備，而H公司則以承租人支付的設(shè)備經(jīng)營(yíng)收益，作為銀行貸款的還款來(lái)源與公司自身租賃收入的保障。

為確保貸款不被H公司挪作他用，銀行、H公司及承租人簽訂了三方協(xié)議，設(shè)立貸款及利息還款專戶，承租人需將部分經(jīng)營(yíng)收入直接打入該專戶，用于歸還銀行融資本息。

為防止還款來(lái)源中斷給租賃公司、銀行及承租人造成的風(fēng)險(xiǎn)，租賃公司可以與生產(chǎn)廠家簽訂設(shè)備回購(gòu)協(xié)議，約定出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由其回購(gòu)設(shè)備，用回購(gòu)費(fèi)用歸還剩余的銀行貸款，以減少損失。生產(chǎn)廠家回購(gòu)設(shè)備后，既可以維修或翻新改造后重新出售，又可以通過(guò)回購(gòu)式銷售，促進(jìn)營(yíng)銷，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

通常情況下，如果市場(chǎng)行情平穩(wěn)，租戶經(jīng)營(yíng)正常，租賃公司與承租人會(huì)約定租賃期滿后由承租人以較低的“名義價(jià)款”回購(gòu)折舊設(shè)備，如此不僅能繼續(xù)利用產(chǎn)品的剩余價(jià)值，還可以避免舊設(shè)備的積壓與處置給租賃公司帶來(lái)的麻煩。

另外，作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，融資銀行可與租賃公司約定將設(shè)備抵押給銀行，或進(jìn)一步要求租賃公司對(duì)設(shè)備向保險(xiǎn)公司投保，并將融資銀行規(guī)定為保險(xiǎn)的受益人。

基于真實(shí)的貿(mào)易背景，B銀行、承租人、H公司和農(nóng)機(jī)供貨商甚至包括保險(xiǎn)公司，就一筆農(nóng)機(jī)交易完成了整個(gè)供應(yīng)鏈融資。H公司作為連接承租人、供應(yīng)商及融資銀行的紐帶，借助自己的行業(yè)特點(diǎn)與核心地位，成功地為下游承租人獲取了銀行融資，解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶的采購(gòu)資金壓力。同樣重要的是，此種農(nóng)機(jī)租賃供應(yīng)鏈融資模式，為最基層的種植、飼養(yǎng)或初級(jí)加工農(nóng)戶順利完成時(shí)效性強(qiáng)的耕種、收割等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)創(chuàng)造了條件，而且租賃公司自身也獲得了穩(wěn)定的營(yíng)業(yè)收入。而融資銀行則通過(guò)設(shè)備租賃收入、租賃公司擔(dān)保、生產(chǎn)廠家設(shè)備回購(gòu)及設(shè)備抵押或保險(xiǎn)，確保了信貸資金的安全。由此可見(jiàn)，產(chǎn)業(yè)鏈上的多個(gè)主體可以通過(guò)供應(yīng)鏈金融結(jié)成利益共同體，獲得多方共贏。

需要注意，目前的融資租賃公司多屬于金融類主體，其自身很少有可用于抵押的資產(chǎn)，因此要求第三方提供擔(dān)保比較困難。即使有第三方擔(dān)保，也多為租賃公司的關(guān)聯(lián)公司，融資銀行接受起來(lái)并不容易。另外，由于二手農(nóng)機(jī)市場(chǎng)在我國(guó)并不成熟，二手機(jī)具的價(jià)格波動(dòng)較大，且農(nóng)機(jī)具作為動(dòng)產(chǎn)易損壞、貶值，保存成本較高，所以用所購(gòu)設(shè)備作為銀行融資擔(dān)保，并不符合抵押合約期間抵押品應(yīng)易于保值及不會(huì)損壞、貶值的特征要求。因此，農(nóng)機(jī)供應(yīng)鏈融資租賃中的銀行貸款還款保證，往往仍以信用擔(dān)保、提交保證金及設(shè)備經(jīng)營(yíng)收益為主。

創(chuàng)新電商農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，國(guó)家出臺(tái)了一系列針對(duì)農(nóng)村電商惠農(nóng)的政策，積極推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)及“三農(nóng)”領(lǐng)域的融合，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)電商的發(fā)展。作為主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的種子、肥料、農(nóng)藥及農(nóng)機(jī)具，年交易量超過(guò)2萬(wàn)億元，農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)年交易量更大，超過(guò)10萬(wàn)億元。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從保量、增量向保質(zhì)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系也逐步從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。因此，中國(guó)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)電商擁有廣闊的市場(chǎng)前景。

A網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立于2015年，是中國(guó)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)軍企業(yè)。通過(guò)建設(shè)線上農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、全國(guó)性縣域綜合服務(wù)體系和農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系，A公司致力于一站式農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈平臺(tái)服務(wù)。該平臺(tái)分為農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)和農(nóng)副電商平臺(tái)兩個(gè)板塊，旨在通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈上、下游資源，構(gòu)建新型農(nóng)資與農(nóng)副產(chǎn)品流通渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)資下行與農(nóng)產(chǎn)品上行的無(wú)縫連接，打造農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的整條產(chǎn)業(yè)鏈。

至2018年初，其農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)經(jīng)過(guò)篩選已入駐了種子、肥料、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料企業(yè)1萬(wàn)余家，銷售商品4萬(wàn)余種，以方便農(nóng)民直接在平臺(tái)上網(wǎng)購(gòu)農(nóng)資；而在農(nóng)副電商平臺(tái)，農(nóng)民及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)商創(chuàng)辦了上萬(wàn)家銷售農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)上商店，吸引了龐大的消費(fèi)群體，包括個(gè)人消費(fèi)者、中小食品加工企業(yè)和大型農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)商等。為協(xié)助產(chǎn)業(yè)鏈上的中、小企業(yè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，A公司通過(guò)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對(duì)客群信息進(jìn)行分析采集，并據(jù)此與M銀行合作設(shè)計(jì)出基于農(nóng)產(chǎn)品訂單的供應(yīng)鏈融資戰(zhàn)略合作方案。

鑒于農(nóng)民經(jīng)常面臨農(nóng)產(chǎn)品滯銷、銷售渠道少、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)缺乏資金支持等問(wèn)題，A公司與M銀行為農(nóng)民設(shè)計(jì)了訂單融資方案。通過(guò)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，A公司首先依據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)從農(nóng)副電商平臺(tái)篩選出大型農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)商，從農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)上依據(jù)農(nóng)民采購(gòu)種子、化肥等數(shù)據(jù)，篩選出具有一定規(guī)模的種植農(nóng)戶，然后協(xié)助供貨與采購(gòu)雙方簽訂購(gòu)銷合同。接著，A公司將整合后的產(chǎn)品訂單信息通過(guò)平臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)與M銀行的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。

為履行農(nóng)產(chǎn)品供貨合同，種植農(nóng)戶必須購(gòu)進(jìn)種子、肥料、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品，因此需要大量的銀行融資，如此才能按照訂單進(jìn)行生產(chǎn)并據(jù)以獲得銷售貨款。根據(jù)資金需求，種植農(nóng)戶向M銀行提出相應(yīng)的訂單融資申請(qǐng)?；趯?lái)農(nóng)產(chǎn)品的銷售回款與A公司的信用擔(dān)保，M銀行審批相關(guān)貸款資料后與A公司、種植農(nóng)戶就融資還款簽署三方還款協(xié)議，隨后將訂單融資款直接劃撥至種植農(nóng)戶的專用賬戶?？紤]到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)所具有的高風(fēng)險(xiǎn)特性，M銀行要求種植農(nóng)戶對(duì)訂單所涉農(nóng)產(chǎn)品作物的生長(zhǎng)期與收獲期投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)種植過(guò)程中因自然災(zāi)害所造成的損失，為歸還銀行貸款提供進(jìn)一步的保障。農(nóng)產(chǎn)品收獲后，A公司通過(guò)自建的專業(yè)物流公司協(xié)助農(nóng)戶發(fā)貨至簽約的采購(gòu)商，并將農(nóng)產(chǎn)品銷售貨款按三方協(xié)議直接歸還至M銀行的指定賬戶償還訂單融資借款。

上述農(nóng)業(yè)訂單融資，基于訂單產(chǎn)品的銷售回款，通過(guò)信貸資金在協(xié)議專戶上的封閉運(yùn)行，輔以A公司的信用擔(dān)保及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅大大降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是解決了種植農(nóng)戶的融資難題，加強(qiáng)了產(chǎn)業(yè)鏈上利益群體的戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系。通過(guò)精準(zhǔn)訂購(gòu)與精準(zhǔn)生產(chǎn)，消除了以往農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷信息不銜接導(dǎo)致供求不平衡的弊端，提高了農(nóng)業(yè)種植規(guī)模效益。此外，種植農(nóng)戶用訂單融資款在農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)上直接網(wǎng)購(gòu)農(nóng)資產(chǎn)品，極大地節(jié)約了采購(gòu)成本。用電商采購(gòu)模式替代傳統(tǒng)的農(nóng)資企業(yè)線下代理分銷模式，將原來(lái)廠家-縣-鄉(xiāng)鎮(zhèn)-村-農(nóng)戶多級(jí)分銷，縮短為廠家與農(nóng)戶在平臺(tái)“見(jiàn)面”的直連通道，加之A公司提供的專業(yè)物流，不僅加快了信息、生產(chǎn)、銷售與產(chǎn)品利用的速度，還大大節(jié)約了相關(guān)環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)成本。

A公司作為整個(gè)電商平臺(tái)上的管理者和領(lǐng)導(dǎo)者，不僅通過(guò)平臺(tái)本身及參與供應(yīng)鏈融資服務(wù)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展，而且還通過(guò)開(kāi)發(fā)技術(shù)與提供綜合服務(wù)支持了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈與價(jià)值鏈的改造升級(jí)。比如，建立農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯體系；運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)源頭到消費(fèi)市場(chǎng)實(shí)施精細(xì)化管理；通過(guò)在種子、農(nóng)藥及產(chǎn)成品標(biāo)簽上的二維碼，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品從生產(chǎn)源頭到銷售的全程可追溯，從而保障農(nóng)產(chǎn)品從田間到餐桌的安全直達(dá)。這些探索對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的順利開(kāi)展，具有重要的意義。