P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺的相關(guān)法律問題及監(jiān)管對策

摘 要：隨著市場新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多新星行業(yè)、產(chǎn)業(yè)也開始出現(xiàn)在大家的視線內(nèi)。P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺在國家中小微型企業(yè)崛起和發(fā)展中起到了舉足輕重的作用，在金融交易市場交易方式中逐漸占據(jù)重要的位置，而針對P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺的法律法規(guī)還需要完善和改進(jìn)。本文將作者自身體會和文獻(xiàn)參考資料結(jié)合，提出為P2P網(wǎng)絡(luò)金融接借貸平臺法律監(jiān)管提出參考建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺；法律問題；監(jiān)管對策

引言：

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一項(xiàng)新興的融資方式，它帶來的是更為便利的融資方式和平臺，沒有時(shí)間和空間的限制，辦理的程序和手續(xù)相較于實(shí)體來說也更簡單省事一些。在企業(yè)尤其是中小企業(yè)剛剛起步的階段，有信用等級較低、融資能力較弱、資金來源單一等的情況不足為奇，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以為這樣的中小企業(yè)提供一個(gè)新的途徑，資金問題迎刃而解，但網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺在關(guān)于法律相關(guān)方面還存在一定的問題有待進(jìn)一步探究。

一、如何理解P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺

（一）網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺簡單來說就是以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，提供以網(wǎng)絡(luò)為載體進(jìn)行的關(guān)于資金交易活動的一個(gè)場所[1]。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的建立不是容易的，但是它在市場上流行、被大家接受甚至逐漸成為主流的速度卻是飛快的，這樣的飛速發(fā)展不僅僅是科學(xué)技術(shù)在金融交易方式上的一種成就也充分說明了市場對于這樣一種平臺的需求，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中向前邁進(jìn)的一大步。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺

網(wǎng)絡(luò)借貸簡稱為“網(wǎng)貸”，英文名稱是“Peer to Peer”或者“Person to Person”，是發(fā)生在個(gè)人與個(gè)人之間的通過互聯(lián)網(wǎng)而進(jìn)行的一種關(guān)于資金的交易活動[2]，目前已經(jīng)成為金融交易中非常重要的一項(xiàng)組成部分。根據(jù)銀保監(jiān)會等多個(gè)部委于2016年8月聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令[2016]1號）的定義：

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P平臺）：依法設(shè)立、專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。它最初概念的形成是在英國，而后于2007年在上海成立了國內(nèi)首家的P2P網(wǎng)站，而它引起國人注意并且重視卻是在2011年時(shí)中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司向其投資了4億元并納入央行征信平臺后才開始的，隨后便以勢不可擋的姿勢發(fā)展起來，速度之快超乎想象?，F(xiàn)如今，P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺已經(jīng)在市場中占據(jù)很重要的位置，對于中小微型企業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，從另一種層面上來說促進(jìn)了國家金融市場的發(fā)展，為具有潛力的中小微型企業(yè)的發(fā)展壯大提供了很好的機(jī)會。

二、 P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺可能觸及的法律規(guī)定與監(jiān)管

（一） 交易雙方依靠信用，容易造假

根據(jù)文獻(xiàn)資料可以知道，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有著每年10%-25%的年收益率，在存款利率方面和銀行相比有很大的優(yōu)勢，因此網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺中交易對象多而且身份繁雜，網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境很雜亂，最重要的是還沒有非常明確、完全的法律規(guī)劃和法律規(guī)定準(zhǔn)入門檻，因此，在P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺交易的過程中，很容易就會有某一方出現(xiàn)造假的情況，這樣會使得金融交易者的利益受到損失，對于國家的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管法律法規(guī)可能也會失去很大的信心，對于國家政策和法律監(jiān)管的介入其實(shí)也存在很多的挑戰(zhàn)。

（二）沒有獨(dú)立明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的法律機(jī)制建立

P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺在實(shí)際交易和操作的過程中，參與的人員很廣泛，涉及的行業(yè)也是各種各樣的，而且沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律鑒定，因此會存在很多的潛在的、隱形的造假作亂的可能性，很多手頭上有資金并且想要走法律的縫隙，想要賺錢更多的錢財(cái)，不斷在法律的邊緣試探，而且還出現(xiàn)了不少廣告與實(shí)際不符的例子?？催^一個(gè)案例：某一大學(xué)生進(jìn)行貸款的時(shí)候，廣告上明確的月貸款利率是1.67%，而在實(shí)際貸款的期間他承擔(dān)的年利率卻高達(dá)50%多，其中包含的是每月1.79%的月客戶服務(wù)費(fèi)和0.77%的月?lián)７?wù)費(fèi)率等，這些不實(shí)的廣告宣傳某種程度上就是一種造假，一旦決定貸款那么就意味著同意這些廣告上所沒有的內(nèi)容，陷進(jìn)“騙局”，這樣于貸款者來說無疑是具有傷害的。所以說，針對網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺可能出現(xiàn)的問題要有獨(dú)立明確的監(jiān)管機(jī)制才能一定程度上保護(hù)貸款需求者的利益。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息不夠透明，缺乏公開性[4]

雖然很多行業(yè)和企業(yè)都會有不能為公眾所知的商業(yè)秘密，網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺內(nèi)部的操作不方便公布于眾也并非不能理解，但是做到信息公開和透明那是必要的。可目前國內(nèi)的金融借貸平臺能夠做到的只是一小部分的內(nèi)容公開，盡管是民間的組織，沒有太多的政策的干預(yù)，不能達(dá)到完全正規(guī)的銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)是正常的，但是內(nèi)部的財(cái)務(wù)信息不能為公眾熟悉，很容易會讓公眾沒有安全感，從而可能放棄交易或者是合作，有可能為這樣一個(gè)行業(yè)帶來很大的損失，同時(shí)，也有可能因?yàn)樾畔⒉还_，而讓不明所以的公眾的利益受到損害，于公于私都是無利的。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺準(zhǔn)入條件有待法律規(guī)定[3]

通過文獻(xiàn)資料可以知道，2011年以后，網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺有了良好的發(fā)展前景，不少的人紛紛發(fā)展和開設(shè)這樣或者是類似這樣的平臺，隨著平臺數(shù)量的劇增，P2P的競爭日漸激烈，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，截止到2015年年底，網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺的數(shù)量達(dá)到了2595家，其中問題平臺的數(shù)量達(dá)到了896家，是2014年數(shù)量的3.26倍，在這些問題平臺中，詐騙、跑路情況的占比55%，提現(xiàn)困難的有29%，還有停業(yè)、被列入黑名單的16%。2018年，P2P行業(yè)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)期，一些規(guī)模較大的平臺也開始出現(xiàn)問題。這些情況的發(fā)生，和P2P平臺自身的不成熟、沉淀少、逾越中介本質(zhì)等有本質(zhì)關(guān)系，P2P市場亟需更加完備的法律法規(guī)和監(jiān)管體系。

三、對于P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸應(yīng)采取的監(jiān)管措施和對策

（一）對于放貸人以及貸款人的主體法律地位有明確的規(guī)定或者審核條件

網(wǎng)絡(luò)金融借貸的業(yè)務(wù)在性質(zhì)上是屬于民間的，相對來說還是在政策比較寬松的條件下進(jìn)行的，那么，國家的政策法規(guī)該做的就是對放貸人以及貸款人的一些身份和背景、條件等等應(yīng)該有一個(gè)比較明確的審核規(guī)定，只有符合規(guī)定的才能參與其中的交易活動，這樣的一項(xiàng)規(guī)定制定可以在一定的程度上保護(hù)了交易雙方的利益和權(quán)益，也清凈了交易活動平臺的，使得網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺得以持續(xù)有序發(fā)展。

（二） 有明確的監(jiān)管主體和政策的規(guī)定

所謂“無規(guī)矩不成方圓”這樣一句話其實(shí)說的很好，不管是在什么時(shí)候什么樣的環(huán)境下，總要有一項(xiàng)大家都認(rèn)同的規(guī)矩才能維持和保證活動的正常進(jìn)行和持久進(jìn)行，更何況是網(wǎng)絡(luò)金融借貸交易平臺呢？有了明確的監(jiān)管主體和政策，在網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺發(fā)展一旦出現(xiàn)一點(diǎn)可能發(fā)生的躁動和混亂的時(shí)候，就可以及時(shí)有公正的一方進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，穩(wěn)定局面和混亂，才能盡可能保護(hù)到公眾的利益不受侵害，而且明確的政策規(guī)定也可以讓獎(jiǎng)懲或者是工作人員辦事有法可依，才能處理事情更公正，更有信服力。

（三） 幫助樹立行業(yè)自律和交易自覺的環(huán)境

外部的監(jiān)督和干預(yù)是很重要的，但是做到內(nèi)部自覺才是最核心的。行業(yè)的自律其實(shí)可以說是行業(yè)內(nèi)人員的一種不自覺的意識，是行業(yè)人都具備的思想和品德，依靠的是行業(yè)內(nèi)人士的自覺和自我的修養(yǎng)。一旦公正、誠信的良好網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺環(huán)境建立，那么在行業(yè)內(nèi)大家可以進(jìn)行互相監(jiān)督和照規(guī)矩做事，不會輕易有人逾越規(guī)矩，自覺照章辦事、自我監(jiān)督基礎(chǔ)上再加上政府適當(dāng)?shù)母深A(yù)和監(jiān)督，營造一個(gè)良好的、清凈的網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺環(huán)境就相對輕松一點(diǎn)了。

（四） 規(guī)范廣告和宣傳的內(nèi)容，營造良性競爭環(huán)境

很多的網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺會有層出不窮的廣告宣傳，為了競爭甚至?xí)刑摷俚?、過度的廣告出現(xiàn)，吸引了貸款需求者的同時(shí)也損害了貸款需求者和同行業(yè)人的利益，存在惡性競爭的可能，于行業(yè)不利，于國家金融行業(yè)的發(fā)展也是無利的，規(guī)范廣告宣傳，營造良好交易環(huán)境非常重要。

四、結(jié)束語

P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺在近幾年的國內(nèi)市場上有著很大的發(fā)展，突破了原有的金融資金借貸的形式和限制，給公眾提供了很多的便利，也為公眾所接受。但是網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺正在發(fā)展階段，還是存在很多的不足，法律法規(guī)和國家的政策在這一方面還缺少較為詳細(xì)和具體的規(guī)定。本文只是在比較基本的基礎(chǔ)上提出一些想法和建議，具體建設(shè)還是要結(jié)合實(shí)際規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)：

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[2]周秀娟，華清. 我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管問題研究[J]. 電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社科版），2018（04）：100-106.

[3]廖萬春，洪泉壽. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對策[J]. 法治社會，2017（06）：49-57.

[4]龔杰，郭翔宇，王寶娜. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管制度之完善[J]. 商，2016（17）：21-22.

作者簡介：

朱立鋒（1983.01—），男，江蘇鹽城人，南開大學(xué)在職研究生，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué) （金融學(xué)）。