互聯(lián)網(wǎng)下大學(xué)生消費金融需求分析

吳婷

遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧大連 116052

當(dāng)前，移動方式的發(fā)展推動了整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，“螞蟻花唄”就是支付寶的螞蟻金服的旗下的一款線上信用消費產(chǎn)品。當(dāng)用戶在淘寶、天貓平臺上購買商品時可以“賒賬”，也就是使用花唄先付款，待買家收貨后，買家可以選擇立即還款，也可以選擇“當(dāng)月消費，下月還款”，使用免息期來享受優(yōu)惠。通過芝麻信用分數(shù)的高低，“花唄”系統(tǒng)自動給用戶下放相應(yīng)的信用額度以便他們網(wǎng)絡(luò)消費使用。這種消費模式給了消費需求強、收入低的大學(xué)生群體送來了一張?zhí)摂M信用卡，這款消費模式覆蓋了絕大部分的以大學(xué)生為主的年輕群體，有力地刺激網(wǎng)絡(luò)消費收入的增長。

1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念。隨著我國改革開放的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為整個國民經(jīng)濟發(fā)展中關(guān)鍵的一環(huán)。互聯(lián)網(wǎng)金融意味著創(chuàng)新發(fā)展，推動了現(xiàn)代消費金融的優(yōu)化，意味著人們的消費轉(zhuǎn)型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的條件下，在給定的金融環(huán)境中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向消費者提供各類金融服務(wù)和產(chǎn)品，來最大程度滿足其消費需求[1]。

（2）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點。第一，支付功能網(wǎng)絡(luò)化。隨著金融消費場景融合線上線下消費，帶來了網(wǎng)絡(luò)移動支付互聯(lián)網(wǎng)化。用戶只需在手機上通過安裝APP，即可享受快捷消費。

第二，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)突破了時空的限制，商家對于用戶的需求，可以在線提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)，隨時滿足消費者的多樣化需求。

第三，風(fēng)險監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)化。對于消費者而言現(xiàn)在大部分的消費是在特定的金融環(huán)境下的完成的，為了保護消費者的合法權(quán)益，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)消費監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造更為綠色健康的環(huán)境。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)下大學(xué)生消費金融的發(fā)展態(tài)勢

（1）打破傳統(tǒng)消費金融，促進了消費金融市場更加多元化。相比傳統(tǒng)的消費金融模式，互聯(lián)網(wǎng)下的金融市場突破了以往的市場條件，由傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸擴展到線下的支付模式，如支付寶、財付通等；縮小了消費地域限制，由發(fā)達經(jīng)濟去擴展到了欠發(fā)達經(jīng)濟區(qū)。從宏觀微觀的角度上都極大地改變消費金融市場的格局。建立和發(fā)展更為專業(yè)化的消費金融系統(tǒng)，能夠更好地滿足消費者的需求。

（2）提高了消費金融市場的效率。運行網(wǎng)絡(luò)消費系統(tǒng)服務(wù)，一方面，成本相比傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)較低，在與競爭下，更有優(yōu)勢，也可以促使消費金融產(chǎn)品更為合理。另一方面，為了滿足消費者多元化、多層次、多方面的消費需求，創(chuàng)新型產(chǎn)品隨之出現(xiàn)。

（3）風(fēng)險控制數(shù)據(jù)化。傳統(tǒng)消費金融分先依賴恒新系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)監(jiān)控體系對消費者網(wǎng)絡(luò)消費交易進行評估，如支付寶的芝麻信用，很大程度上解決了我國人口眾多、交易行為復(fù)雜，難以監(jiān)控的局面。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)下大學(xué)生消費金融的發(fā)展需求

（1）消費觀念的轉(zhuǎn)變。由于西方文化的消費觀念是超前消費，受全球化的影響，中國傳統(tǒng)的消費觀念由“勤儉節(jié)約”轉(zhuǎn)為“追求物質(zhì)享樂”，大學(xué)生作為年輕的群體，他們的思想依隨潮流而更新，其消費行為不再是傳統(tǒng)的節(jié)約型消費，而是呈現(xiàn)出超前消費意識，尤其是在網(wǎng)絡(luò)消費中占據(jù)著很大的比例[2]。

（2）消費金融服務(wù)不合理。我國禁止各家銀行向大學(xué)生發(fā)行信用卡，大學(xué)生獲取信用卡的難度大，因此，出現(xiàn)了一系列網(wǎng)絡(luò)金融消費平臺的，以大學(xué)生為服務(wù)對象，降低透支消費限制，刺激大學(xué)生消費，來獲取經(jīng)濟利益。在互聯(lián)網(wǎng)消費上因為沒有銀行的傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與如何滿足大學(xué)生群體消費金融需求，這為其他互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的消費金融的發(fā)展提供了機遇。

（3）消費心理因素的驅(qū)動。大學(xué)生是與眾不同的消費群體，崇尚個性，追求時尚，享受物質(zhì)，所以他們的消費需求量在整個消費群體中占了很大的比例。由于大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，易于產(chǎn)生盲目從眾消費，這會使得他們在金融消費產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高消費的特點。而許多商家正是利用這一點刺激大學(xué)生消費，釋放其消費潛力。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了一系列的電商平臺，他們在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，針對大學(xué)群體的消費特點，研發(fā)出適合大學(xué)生需求的產(chǎn)品和提供與之需求匹配的服務(wù)。當(dāng)前，以“螞蟻花唄”為主流平臺在大學(xué)生群體的普及，對大學(xué)生的生活產(chǎn)生了深刻的影響。這類電商平臺以大數(shù)據(jù)、云計算為依托，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺的發(fā)展提高了數(shù)據(jù)支撐，有效地降低了平臺的運營成本，從而更關(guān)注在產(chǎn)品和服務(wù)上[3]。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費需求的現(xiàn)狀

本次研究是主要是基于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品使用情況，分析其消費需求，以及是什么因素影響大學(xué)生進行，并對提前消費進行了分析。

2.1 大學(xué)生花唄的使用情況

如今，可以提前消費而享有免費信用期的螞蟻花唄，大學(xué)生們幾乎沒有不知道這款金融消費產(chǎn)品。關(guān)于螞蟻花唄開通使用情況經(jīng)研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)超過50%的大學(xué)生都會使用花唄，這顯示出了大學(xué)生群體對螞蟻花唄這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融的需求。

此外，大學(xué)生們的收入水平基本上處于零收入狀態(tài)，這一因素致使許多大學(xué)生即使提前消費，但是消費的金額也是有限的，主要集中在500元以內(nèi)。而大部分的大學(xué)生都會選擇類似在“雙十一”這樣的折扣力度大的促銷活動日子選擇提前消費，這樣的消費形式對基本上無收入的大學(xué)生來說，符合他們的消費能力。其次，大學(xué)生使用螞蟻花唄消費主要是以日常用品和服裝為主，相對而言，大學(xué)生消費能力有限，花唄消費主要用在日常生活消費，足見網(wǎng)絡(luò)消費在人們生活中的普及和盛行[4]。

2.2 大學(xué)生花唄還款情況

針對于分期還款情況分析有數(shù)據(jù)可知，超過50%大學(xué)生不會選擇螞蟻花唄分期還款，不會選擇主要是因為手續(xù)費高、一次能還清不需要分期還款、擔(dān)心一直存在還款壓力，還有一些會選擇分期還款，但是也主要集中分3期還款，由此可見大部分大學(xué)生雖然使用用花唄消費，能夠及時還款，不會造成未來期間的還款壓力。

大學(xué)生大都無穩(wěn)定的收入來源，還款主要來源于家庭給予來償還，部分能自主還款是通過兼職和補助獲得資金來償還欠款，體現(xiàn)出當(dāng)代大學(xué)生大部分能獨立負責(zé)個人消費意識。

2.3 大學(xué)生使用螞蟻花唄存在的問題

（1）可能引起透支消費。對于絕大多數(shù)的大學(xué)生來說，他們無固定的收入來源，在使用花唄消費過程中存在還款能力跟不上消費能力的問題，過度透支消費，將致使未來還款壓力大。

（2）存在泄露個人信息的風(fēng)險。在用戶申請開通螞蟻花唄或者申請?zhí)嵘~度時，需要提供更多的個人信息，關(guān)于信息安全問題，大學(xué)生的警惕性較高，當(dāng)需要提供更多的個人信息才能享受更多的服務(wù)，超過一半的大學(xué)生認為其不安全，原因主要是擔(dān)心平臺存在泄露個人信息的風(fēng)險，可見大學(xué)生還是很注重個人信息的保護。

3 建議

3.1 加強金融消費監(jiān)管，營造良好消費環(huán)境

中國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險控制還處于研究探索階段，特別是缺乏對一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的監(jiān)管，使得一些機構(gòu)過分宣傳超前消費觀念，利用大學(xué)生的從眾心理、攀比心理，誘導(dǎo)部分缺乏金融知識和社會閱歷的大學(xué)生透支消費，使得他們一直沉陷于背上了債務(wù)負擔(dān)中，給整個社會帶來了的不良影響。

在發(fā)展消費金融時，應(yīng)當(dāng)加強類似“螞蟻花唄”平臺的監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的規(guī)范機制，使其及時、準確地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，不得故意誤導(dǎo)消費者，避免各類消費金融機過度為大學(xué)生下放消費額度，從而超過大學(xué)生償還能力。同時，應(yīng)當(dāng)注重完善相關(guān)金融法律制度，加大違規(guī)操作的處罰力度，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好消費環(huán)境。

3.2 螞蟻金服應(yīng)提升和完善螞蟻花唄服務(wù)

大學(xué)生沒有收入來源，螞蟻花唄在為大學(xué)生服務(wù)室，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)調(diào)整對大學(xué)生消費的額度，以及調(diào)整對大學(xué)生分期費率。對于大學(xué)生來說，分期費率太高，會挫傷他們消費的積極性。問卷調(diào)查中絕大部分大學(xué)生認為分期費率太高，因此本文建議針對大學(xué)生消費不同的商品，以及根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計出的每位大學(xué)生的信用狀況進行調(diào)整分期費率，實行差異化分期費率。

同時，加強對大學(xué)生這一部分群體信用監(jiān)管，這樣既可以培養(yǎng)出具有良好信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶，又能推動整個社會征信體系的建立與完善。此外，從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在面對申請?zhí)嵘浵伝▎h額度，需要提供更多的個人信息，超過一半的大學(xué)生其不安全，他們主要是擔(dān)心會泄露個人信息。因此，螞蟻花唄應(yīng)當(dāng)注重消費者權(quán)益保護，保護用戶的個人信息，履行信息披露義務(wù)，避免個人隱私泄露，從而影響用戶對螞蟻花唄的信賴。

3.3 高校應(yīng)加強對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的教育

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對超前消費理念接受程度高，但是對花唄的功能服務(wù)認知不夠，許多學(xué)生對花唄的逾期還款利息計息、分期還款利息等基本知識比較匱乏。隨著花唄使用的日趨增多，學(xué)?？梢栽趯W(xué)生剛?cè)雽W(xué)的時候就開設(shè)有關(guān)于透支消費的課程，盡量減少學(xué)生因債務(wù)過重影響學(xué)習(xí)。此外，大學(xué)生容易受大眾傳媒中宣傳的奢侈消費習(xí)慣、生活方式影響，形成不正確的消費觀念，高額、簡單、方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)消費信貸使得透支消費成為可能，還可以定期開展講座普及學(xué)生的對消費金融的了解，引導(dǎo)學(xué)生理性使用花唄，降低由于過度消費而造成經(jīng)濟負擔(dān)風(fēng)險。

3.4 大學(xué)生提高自身消費金融的素質(zhì)

大學(xué)生使用螞蟻花唄，且其具有透支消費功能也具有短期融資的功能。一方面它給沒有收入來源而又面臨資金短缺的大學(xué)生解決了燃眉之急，另一方面學(xué)生只是使用花唄消費，未對花唄個人消費進行分析個人理財，缺乏個人理財觀念。

適度的提前消費并無不可，但是對于沒有有穩(wěn)定收入的學(xué)生一類，必須要將提前消費與理性思維結(jié)合，避免自己陷入長期償還透支借款的深淵。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品認知度有限，應(yīng)當(dāng)主動學(xué)習(xí)消費金融知識，比如花唄賬單對記錄著每一項消費記錄的明細，為我們省去了手動記錄消費的程序，大學(xué)生應(yīng)該充分利用花唄的賬單功能，進行個人理財規(guī)劃，以便在大學(xué)校園培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣，同時提升和培養(yǎng)個人的理財能力。

3.5 社會應(yīng)當(dāng)營造理性消費文化

我國自古以來就以“勤儉”為主流的消費文化，不贊成大學(xué)生進行超前消費，在一定程度上會影響大學(xué)生對類似花唄的透支消費金融工具的認知，社會應(yīng)從社會征信角度出發(fā)，引導(dǎo)大學(xué)生理性使用花唄等金融消費產(chǎn)品，營造理性消費文化，鼓勵大學(xué)生學(xué)習(xí)個人理財，積累個人信用，養(yǎng)成良好消費理財習(xí)慣，可幫助大學(xué)生以后生活如何學(xué)會讓自己的資產(chǎn)保值增值。