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    “中國式支付”走向世界的問題及對(duì)策

    2018-12-06 05:20:15趙雪杰孟慶軍
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2018年33期
    關(guān)鍵詞:走向世界支付寶中國式

    趙雪杰,孟慶軍

    (河海大學(xué)商學(xué)院,南京 211100)

    引言

    “中國式支付”以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子錢包為基礎(chǔ),以移動(dòng)支付為代表。20世紀(jì)90年代,二維碼支付技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生,韓國和日本是較早使用二維碼支付的兩個(gè)國家。很長一段時(shí)間里,在支付領(lǐng)域,中國都處于“追趕”“跟跑”模式。在計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)普及這一大背景下,與之相對(duì)應(yīng)的第三方支付、二維碼掃描支付等新的移動(dòng)支付方式在中國快速發(fā)展起來。與此同時(shí),政府也采取措施支持移動(dòng)支付發(fā)展、規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)。2005年,中國人民銀行頒布了《電子支付指引(第一號(hào))》,在2010年6月為適應(yīng)形勢(shì)需要,出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2015年12月,為了規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)的在線支付業(yè)務(wù),防范和規(guī)避付款風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,中國人民銀行又發(fā)布實(shí)施了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。2017年年底其又專門印發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》。

    全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)——艾媒咨詢的研究數(shù)據(jù)顯示,2012年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1 511.4億元,同比增長89.2%。據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道,2016年美國的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模為1 120億美元,中國移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模為9萬億美元,幾乎是美國的90倍。截至2017年10月底,我國移動(dòng)支付交易規(guī)模居全球首位,約達(dá)150萬億元人民幣,中國移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展至此進(jìn)入高速成長期、全面整合期、創(chuàng)新發(fā)展期。

    由于中國對(duì)外貿(mào)易水平與民眾生活水平的不斷提高、人民幣國際信用和國際地位的提升,以及基礎(chǔ)設(shè)施的完善,中國在移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了彎道超車,并開始走向海外,引領(lǐng)世界。艾媒咨詢的研究數(shù)據(jù)顯示,隨著智能手機(jī)用戶人群的擴(kuò)大、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善及法律法規(guī)的健全,移動(dòng)支付將進(jìn)入加速發(fā)展期。中國要抓住時(shí)機(jī),推動(dòng)“中國式支付”走向世界,實(shí)現(xiàn)在支付領(lǐng)域地位的進(jìn)一步提高。顯然,在走向世界的這一過程中,“中國式支付”不可避免地會(huì)遭受一些挫折和阻礙。

    一、“中國式支付”走向世界的發(fā)展現(xiàn)狀

    目前,支付寶已經(jīng)接入了31個(gè)國家的20多萬商戶。支付寶已經(jīng)支持萬事達(dá)、VISA及運(yùn)通的信用卡。支付寶付款已經(jīng)覆蓋70個(gè)國際市場(chǎng)的超過10萬家零售店。韓國的T-money交通卡可以使用支付寶來進(jìn)行支付?,F(xiàn)在韓國已有超過1 500家商戶可以用支付寶進(jìn)行退稅。在悉尼,支付寶還將設(shè)立海外子公司,即,Alipay Australia。值得注意的是,亞洲移動(dòng)支付三大新生力量——韓國Kakao Pay、印度Paytm、菲律賓Mynt都有著螞蟻金服的血統(tǒng)。芬蘭、瑞典、挪威和丹麥的政府都與支付寶協(xié)商簽署了在國內(nèi)推廣移動(dòng)支付的協(xié)議。2018年1月底,支付寶正是宣布進(jìn)入以色列,將具有中國特色的移動(dòng)支付服務(wù)帶到中東地區(qū)。在不遠(yuǎn)的將來,支付寶付款將覆蓋以色列的知名航空公司、珠寶店、連鎖免稅店等各種線下商店。而這,成為“中國式支付”走向世界、實(shí)現(xiàn)國際化的又一個(gè)最新腳印。

    同時(shí),騰訊旗下的微信支付,移動(dòng)支付“走出去軍團(tuán)”中的另一員大將,也在加速布局海外國際市場(chǎng)。2017年,騰訊在法國、日本、英國、德國等國家和地區(qū)不斷推廣微信支付業(yè)務(wù)。同年,在騰訊公司的努力及其他因素的作用下,支持微信支付的日本商家品牌數(shù)增加了20倍,門店數(shù)增加了35倍。

    除了阿里巴巴、騰訊這兩大支付巨頭外,京東金融和百度錢包也加快走出去步伐,擴(kuò)展國際市場(chǎng)。2017年9月,京東金融與泰國尚泰集團(tuán)簽訂協(xié)議成立合資公司,為泰國用戶提供金融科技服務(wù)。合資公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)包括電子錢包、消費(fèi)金融等。百度錢包與國際支付公司PayPal推行戰(zhàn)略合作。未來,可在PayPal國際商戶實(shí)現(xiàn)線上購物及付款。另外,百度錢包的用戶可在泰國主要旅游城市的多家商店實(shí)現(xiàn)掃碼支付。

    但是,在大多數(shù)發(fā)達(dá)國家,人們的支付習(xí)慣是使用信用卡支付。消費(fèi)者支付習(xí)慣向移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)移過程尚未完成,商家使用移動(dòng)支付的積極性也沒有充分調(diào)動(dòng)起來。而且來自世界銀行的數(shù)據(jù)顯示,目前發(fā)展中國家尚有20億人沒有銀行賬戶,僅10%的人持有信用卡,有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。部分國家的人民迄今無法獲得基礎(chǔ)的銀行服務(wù)。由此可以看出,“中國式支付”走向世界還有很長的路要走。

    二、“中國式支付”走向世界存在的問題

    1.有關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施存在配套方面的差距。在有關(guān)支付的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面,不同的國家的步調(diào)并不一致,要完成跨境支付就要與其他通道相配合。與國外移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的適應(yīng)與配套問題,對(duì)我國推行具有中國特色的“中國式支付”系統(tǒng)與模式的升級(jí)和發(fā)展提出了較為嚴(yán)格的要求。一些國家經(jīng)濟(jì)與技術(shù)落后,基礎(chǔ)設(shè)施與移動(dòng)支付的發(fā)展不相適應(yīng),基礎(chǔ)設(shè)施無法滿足移動(dòng)支付發(fā)展的需要。世界銀行數(shù)據(jù)顯示,東盟國家超過6.8億人中約有3.6億人迄今仍然無法獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。在這一背景下,部分銀行無法提供有關(guān)的支付接口。與東盟國家相類似,非洲的傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施也相當(dāng)落后,金融發(fā)展存在不充分不平衡的現(xiàn)象。而在一些發(fā)達(dá)國家,信用卡支付是他們的主要支付方式,國家和有關(guān)企業(yè)缺乏“中國式支付”的積極性,當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)“中國式支付”的基礎(chǔ)設(shè)施相當(dāng)匱乏,吸引商戶改造本地已經(jīng)較為便捷的支付系統(tǒng)的難度大。基礎(chǔ)設(shè)施的落后和不配套,是“中國式支付”走向世界的一大阻礙。

    2.國外法律法規(guī)的限制。一些國家政府出于某些方面的考慮,對(duì)“中國式支付”持懷疑和抵制態(tài)度。例如越南,2017年底,越南引進(jìn)支付寶,隨后,微信支付也進(jìn)駐越南市場(chǎng)。然而,在引進(jìn)“中國式支付”后,其發(fā)現(xiàn)這些外來支付手段會(huì)造成稅收的流失,帶來外匯管理和貨幣清算方面的問題。僅僅半年后,越南單方面就以“行政名義”宣布停止使用支付寶和微信支付,將支付寶、微信支付列入“非法支付結(jié)算”的黑名單,停止有關(guān)技術(shù)的接入使用。還有些國家為保護(hù)本國的金融行業(yè)、維護(hù)金融安全和當(dāng)?shù)卦兄Ц稒C(jī)構(gòu)的利益,設(shè)置法律法規(guī)限制“中國式支付”在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。由于無法獲得美國外國投資委員會(huì)的批準(zhǔn),螞蟻金服擬收購全球知名匯款服務(wù)公司速匯金的協(xié)議,遭叫停。另外,類似于移動(dòng)支付第三方支付牌照的申請(qǐng)難度也比較大,需要經(jīng)過層層審核。在這一方面為配合當(dāng)?shù)卣?,中國移?dòng)支付企業(yè)往往要付出很大的成本。

    3.國外消費(fèi)者固有支付習(xí)慣的阻礙。原有的支付習(xí)慣致使“中國式支付”的引進(jìn)遭遇阻礙。在某些國家,線下的主要支付方式是信用卡支付,相比于移動(dòng)支付,信用卡支付更安全更便捷,信用卡支付已經(jīng)滲透到當(dāng)?shù)厝嗣竦娜粘I钪?。在這些國家,國民的消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)移過程還沒有完成,商家店鋪使用“中國式支付”的積極性也尚未被徹底地激發(fā)。還有一些國家由于各方面條件的限制,主要使用現(xiàn)金支付,消費(fèi)者對(duì)于“中國式支付”認(rèn)知程度普遍較低,使用意識(shí)淡薄。因此,提高境外消費(fèi)者對(duì)“中國式支付”的認(rèn)知度,培養(yǎng)境外消費(fèi)者使用“中國式支付”的消費(fèi)習(xí)慣,成為“中國式支付”走向世界的關(guān)鍵因素。

    4.“中國式支付”在安全性、隱私性等方面有缺陷。一部分國家對(duì)“中國式支付”持懷疑態(tài)度主要是出于對(duì)安全性、隱私性的考慮?!爸袊街Ц丁苯柚ヂ?lián)網(wǎng)和第三方支付平臺(tái)完成支付,涉及虛擬電子貨幣的流轉(zhuǎn)。當(dāng)今,移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)不僅涉及用戶的資金安全,還涉及到整個(gè)支付鏈,如信息安全、移動(dòng)終端和移動(dòng)通信。一些不法人士通過支付類病毒竊取用戶賬號(hào)密碼及隱私,嚴(yán)重地危害了用戶的財(cái)產(chǎn)安全和信息安全,給消費(fèi)者的支付行為帶來了極大的安全隱患。截至2014年12月,百度發(fā)布的《2014移動(dòng)安全報(bào)告》顯示,我國存在支付風(fēng)險(xiǎn)的用戶占比達(dá)21.8%,超過5 800萬。也就是說,平均每5個(gè)移動(dòng)支付的用戶中就有1個(gè)面臨著支付風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)性問題直接影響了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信任度,進(jìn)而降低了消費(fèi)者在生活中對(duì)移動(dòng)支付的使用率。另外,商家、支付平臺(tái)可通過使用者的支付記錄對(duì)其消費(fèi)行為、支付習(xí)慣進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。這意味著,用戶的支付行為都在某些金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控下,人們的消費(fèi)、支付行為完全暴露在商家面前。對(duì)于重視隱私權(quán)的國家來說,這樣的現(xiàn)象也是他們所不能接受的。

    三、推動(dòng)“中國式支付”走向世界的對(duì)策

    1.完善政府服務(wù),加強(qiáng)國際合作。第一,我國政府應(yīng)建立健全有關(guān)法規(guī),為“中國式支付”的創(chuàng)新與走出去提供良好的政策環(huán)境。做好維權(quán)工作,提高公司創(chuàng)新的積極性,促進(jìn)支付技術(shù)的改善與革新,從而提高“中國式支付”的安全性和隱私性,提高“中國式支付”用戶的滿意度和忠誠度。做好監(jiān)督監(jiān)管工作,根據(jù)法律法規(guī)對(duì)國內(nèi)支付行業(yè)進(jìn)行規(guī)范,打擊“偽P2P”“偽區(qū)塊鏈”企業(yè),維護(hù)移動(dòng)支付的創(chuàng)新活力。第二,促進(jìn)中國移動(dòng)支付技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)的輸出。激發(fā)中國的支付企業(yè)走出去并開展市場(chǎng)化運(yùn)作的積極性。在當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下,推動(dòng)金融與科技成果的結(jié)合,推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)業(yè)務(wù)的本土化發(fā)展,為所在國民眾提供多渠道、廣覆蓋的支付服務(wù)。第三,加強(qiáng)與其他國家的對(duì)話與協(xié)作。從信貸政策、外匯管理等方面鼓勵(lì)中國企業(yè)與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合作,協(xié)助中國企業(yè)打破當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的壁壘。第四,鼓勵(lì)中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),增強(qiáng)“中國標(biāo)準(zhǔn)”話語權(quán),爭奪未來發(fā)展的“制高點(diǎn)”。第五,在支付行業(yè)的有關(guān)國際治理方面,中國監(jiān)管層面還需要進(jìn)一步提高參與度,提高世界范圍內(nèi)“中國式支付”的安全性和可靠性。

    2.參與主體應(yīng)重視相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善,是“中國式支付”走向世界,并成功完成“本土化”的根本。只有基礎(chǔ)設(shè)施完善了,在此條件下人們使用“”中國式支付”的可能性和機(jī)會(huì)才能提高,當(dāng)?shù)氐闹Ц斗绞讲拍艿靡赞D(zhuǎn)變,而“中國式支付”才能進(jìn)一步滲透到人們的日常生活中,并形成消費(fèi)習(xí)慣。為此,中國移動(dòng)支付企業(yè),要提高自身經(jīng)營服務(wù)能力,與各方合作促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善。例如,在當(dāng)今“一帶一路”這一大背景下,“中國式支付”有關(guān)企業(yè)要抓住“一帶一路”的契機(jī),在“一帶一路”建設(shè)中,與國家與當(dāng)?shù)卣献?,協(xié)助當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與移動(dòng)手機(jī)等硬件設(shè)施,降低寬帶服務(wù)費(fèi)用,提高寬帶普及率,提高當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)的可得性。

    3.“中國式支付”的經(jīng)營者要把握好出境游切入點(diǎn)?!爸袊街Ц丁痹谧呦蚴澜绲倪M(jìn)程中,需要找到一個(gè)切入點(diǎn),而出境游就是最好的切入點(diǎn)。據(jù)彭博社消息,自2012年以來,中國一直是全球最大的出境游客來源國,2016年有1.35億人出境,花費(fèi)高達(dá)2 610億美元。另有數(shù)據(jù)顯示,中國人出境旅游在過去十年中呈爆炸式增長,并且會(huì)繼續(xù)增長。數(shù)據(jù)調(diào)查公司尼爾森和支付寶最近發(fā)布的一份白皮書也顯示,在抽樣調(diào)查研究中,有超過90%的中國游客表示,他們希望在境外使用移動(dòng)支付方式。我國消費(fèi)者在國內(nèi)已經(jīng)養(yǎng)成的中國式支付習(xí)慣,在國外旅游的時(shí)候會(huì)被帶到國外。對(duì)于海外各地而言,中國旅游者的到來帶來的不僅有消費(fèi)需求,還有以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的“中國式支付”。來自很多國家的企業(yè)也承認(rèn),“中國式支付”給他們的業(yè)務(wù)量帶來的增長非常明顯。需求拉動(dòng)供給,在中國游客“中國式支付”習(xí)慣的刺激下,海外各地為了迎合需求,維護(hù)市場(chǎng),會(huì)逐漸接受“中國式支付”,并采取一系列措施支持“中國式支付”在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展和完善。

    4.提高“中國式支付”的安全性和隱私性。只有切實(shí)做好支付安全與隱私保護(hù)措施,“中國式支付”才能夠更好地實(shí)現(xiàn)國際化。為此,各參與主體方應(yīng)強(qiáng)化在支付系統(tǒng)的安全性建設(shè)方面的工作,加大安全手段和技術(shù)的投入。措施有:一是利用專門的系統(tǒng)和程序?qū)τ脩綦[私進(jìn)行加密保護(hù),確??蛻粜畔⒌谋C苄?;二是對(duì)支付系統(tǒng)和支付設(shè)備采取切實(shí)可靠的保護(hù)措施;三是加強(qiáng)對(duì)用戶的安全教育,培養(yǎng)用戶良好的消費(fèi)支付習(xí)慣;四是支付平臺(tái)和商戶要提高自身的商業(yè)道德,遵守法律法規(guī),對(duì)用戶信息進(jìn)行正確的使用,不利用用戶信息來謀取不法利益;五是明確各方責(zé)任,建立健全用戶的權(quán)利維護(hù)機(jī)制。

    5.加強(qiáng)對(duì)“中國式支付”的宣傳,促進(jìn)民眾消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。首先,中國移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)通過多種渠道、多種形式提高當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)“中國式支付”的認(rèn)知。如運(yùn)營商可以開設(shè)體驗(yàn)館,讓大家了解和體驗(yàn)“中國式支付”,從而根據(jù)民眾的反映采取正確的應(yīng)對(duì)措施。其次,“中國式支付”的有關(guān)業(yè)務(wù)和服務(wù)多種多樣,移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制,合理安排有關(guān)業(yè)務(wù)的推出順序,循序漸進(jìn)地使用戶養(yǎng)成使用“中國式支付”的支付習(xí)慣?!爸袊街Ц丁卑l(fā)展初期,中國支付企業(yè)應(yīng)與多方合作,著重點(diǎn)應(yīng)放在公用事業(yè)產(chǎn)品和電子化產(chǎn)品這兩方面。這是從公用事業(yè)產(chǎn)品的壟斷性這一特點(diǎn)來考慮的,處于壟斷地位的產(chǎn)品往往只有一個(gè)產(chǎn)品供應(yīng)者,其繳費(fèi)的談判成本較低,但是這對(duì)中國支付企業(yè)的要求比較高。在電子化產(chǎn)品方面,因?yàn)殡娮踊a(chǎn)品不需要物流支撐,所以很適合采取“中國式支付”方式。最后,中國支付企業(yè)要把握好時(shí)機(jī),推出利好支付優(yōu)惠政策,提高用戶使用頻率,使當(dāng)?shù)鼐用裾J(rèn)識(shí)到“中國式支付”的便捷之處,培養(yǎng)用戶的支付習(xí)慣,提高用戶黏度,并形成良好口碑,借此進(jìn)一步促進(jìn)“中國式支付”在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展,形成良性循環(huán)。

    結(jié)語

    支付體系作為軟性基礎(chǔ)設(shè)施,是人民幣國際化和很多企業(yè)走向世界的基礎(chǔ)。根植于中國經(jīng)濟(jì)活力的“中國式支付”,在各方面因素的刺激下蓬勃發(fā)展起來,并逐步走上世界舞臺(tái)。但是,由于國外法律法規(guī)、支付習(xí)慣、金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面的阻力,使得“中國式支付”走向世界的步伐遭到了阻礙。要促進(jìn)“中國式支付”走向世界,就必須完善政府服務(wù),協(xié)助合作伙伴建立面向當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑诨A(chǔ)設(shè)施,把握好“出境游”切入點(diǎn),加強(qiáng)宣傳教育,培養(yǎng)當(dāng)?shù)厝嗣瘛爸袊街Ц丁钡南M(fèi)習(xí)慣。“中國式支付”是中國故事的重要組成部分,是新時(shí)代背景下中國的又一張新名片,相信在各方的共同努力下,“中國式支付”的明天會(huì)更加美好。

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