農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)思考

喬建華

（陜西太白農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，陜西 寶雞722299）

引言

我國正處于城鎮(zhèn)化進(jìn)程快速推進(jìn)階段，如何做好農(nóng)村地區(qū)脫貧工作事關(guān)我國經(jīng)濟(jì)全面、穩(wěn)定、均衡發(fā)展的大局。新形勢下，脫貧攻堅(jiān)工作的主要任務(wù)不再是解決溫飽問題，而是幫助貧困人口持續(xù)增收。我國農(nóng)村貧困地區(qū)的特點(diǎn)是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民文化水平低。為改善我國農(nóng)村貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，亟須疏通融資渠道，增加金融供給，發(fā)揮金融“造血”功能。普惠金融是指普遍惠及社會(huì)各類群體的金融，它特別強(qiáng)調(diào)為貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及困難群眾提供金融服務(wù)。普惠金融重視消除貧困及實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，對于脫貧攻堅(jiān)具有特殊重要意義。

一、文獻(xiàn)綜述

陳名銀（2017）研究湖南懷化市農(nóng)村脫貧時(shí)，認(rèn)為普惠金融是農(nóng)村地區(qū)減貧重要手段，普惠金融發(fā)展不足成為農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧開發(fā)的阻礙。蒙曉麗、陸玲玉（2015）研究認(rèn)為，普惠金融的目標(biāo)是使金融服務(wù)更好地造福所有地區(qū)，特別是貧困地區(qū)，不斷提高金融服務(wù)的可用性。石勇（2016）提出，在我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)突出的背景下，我國貧困現(xiàn)狀嚴(yán)峻，但現(xiàn)有的金融扶貧措施面臨困難較多，任由市場規(guī)律配置金融資源，使得農(nóng)村貧困地區(qū)金融發(fā)展滯后，不利于脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。王璐（2016）研究發(fā)現(xiàn)，為了推進(jìn)農(nóng)村貧困地區(qū)的發(fā)展，參與到改革發(fā)展中，需要大量開展金融扶貧工作。湯敏（2012）提出，普惠型金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小農(nóng)戶、貧困戶及貧困地區(qū)的人群提供金融服務(wù)。綜合已有研究文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)缺失，金融發(fā)展滯后，發(fā)展普惠金融對農(nóng)村脫貧具有重要的意義。

二、農(nóng)村貧困地區(qū)的現(xiàn)狀與金融發(fā)展

1.農(nóng)村貧困地區(qū)現(xiàn)狀。農(nóng)村貧困地區(qū)自然條件惡劣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱。資源稟賦在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級階段，具有決定性作用?！安幻亍?，自然條件惡劣，農(nóng)作物生長困難，不適宜人類生存，天生會(huì)導(dǎo)致貧窮?！棒~米之鄉(xiāng)”，優(yōu)越的自然條件，投入小，產(chǎn)出高，自然生活其中的人民比較富足。農(nóng)村貧困地區(qū)人口文化水平較低，很難適應(yīng)信息時(shí)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求?？萍嫉陌l(fā)展，使體力勞動(dòng)在經(jīng)濟(jì)中的作用越來越小。而我國農(nóng)村貧困地區(qū)人口的受教育水平較低，導(dǎo)致其難以利用現(xiàn)代的科技、技術(shù)和信息增加產(chǎn)出效率。農(nóng)村貧困地區(qū)科技水平落后，無法實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。農(nóng)村的種植養(yǎng)殖也需要相關(guān)的科學(xué)技術(shù)，脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)將在很大程度上取決于科技進(jìn)步。中國農(nóng)村貧窮地區(qū)的“小農(nóng)體制”抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，與市場機(jī)制不兼容。當(dāng)今中國的主要問題在農(nóng)村，落后的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)體制，落后的小農(nóng)生產(chǎn)方式。

2.農(nóng)村貧困地區(qū)的金融發(fā)展。普惠金融也就是為社會(huì)的各行各業(yè)都能夠提供致富的，而且是方便的金融服務(wù)，普惠金融可以說，尤其在農(nóng)村地區(qū)具有至關(guān)重要的意義。但是，絕大多數(shù)的農(nóng)民在能夠接觸到便捷、有效的金融方面會(huì)面臨著諸多的障礙，這可以說是我們金融服務(wù)依然未能夠打通的“最后一公里”。

我國農(nóng)村貧困地區(qū)對金融服務(wù)的需求不足，金融是服務(wù)于資金流通的，農(nóng)村貧困地區(qū)資金流通規(guī)模少，盈利性金融機(jī)構(gòu)很難生存。我國農(nóng)村貧困地區(qū)較分散，大多處于邊遠(yuǎn)的交通不便地區(qū)，盈利性金融機(jī)構(gòu)為其提供服務(wù)的成本過高。農(nóng)村貧困地區(qū)信用環(huán)境存在問題較多，金融機(jī)構(gòu)貸款逾期過高，作為社會(huì)信用的個(gè)人部分，農(nóng)民信用觀念淡薄，同時(shí)還缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于銀行和農(nóng)村信用社無法考察農(nóng)民信用程度，更不能對其實(shí)行監(jiān)控，從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村金融市場上，銀行對借款人資金運(yùn)用的目的、風(fēng)險(xiǎn)及還款能力等信息無法準(zhǔn)確獲知，財(cái)務(wù)制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準(zhǔn)確的借款信息，使得金融機(jī)構(gòu)處于信息的劣勢一方。

三、普惠金融促脫貧的經(jīng)濟(jì)原理

1.金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。習(xí)近平總書記指出，做好新時(shí)期扶貧開發(fā)工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，全面建成小康社會(huì)，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)如何實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，是一個(gè)值得思考和實(shí)踐的課題。金融支持對農(nóng)村脫貧具有重要的作用：首先，在農(nóng)村的供給側(cè)，金融支持可以促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展，提高農(nóng)民生產(chǎn)效率。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供信貸資金支持，農(nóng)民獲得資金后可用于購買生產(chǎn)資料、學(xué)習(xí)生產(chǎn)技術(shù)、開展生產(chǎn)活動(dòng)。農(nóng)民有了生產(chǎn)資料和技術(shù)后，就能夠提高生產(chǎn)效率，產(chǎn)出更多對社會(huì)有用的商品，從而獲得資金為償還貸款提供保障。農(nóng)民在償還生產(chǎn)信貸后的剩余資金可用于再生產(chǎn)循環(huán)或消費(fèi)，持續(xù)的收入來源便形成了一個(gè)良性循環(huán)，從而從根本上脫離貧困。其次，在農(nóng)村的需求端，金融支持可促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，增加農(nóng)民需求。農(nóng)民獲得資金提高生產(chǎn)效率后，產(chǎn)出勢必會(huì)增加。增加的產(chǎn)出必然需要消費(fèi)市場消費(fèi)，不然產(chǎn)出就毫無意義。增加的產(chǎn)出除了城市市場消費(fèi)外，普惠金融為農(nóng)民提供消費(fèi)信貸能有效刺激農(nóng)村市場的消費(fèi)需求。

2.普惠金融促脫貧的經(jīng)濟(jì)原理。目前的金融體系并沒有為社會(huì)所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進(jìn)這樣的金融體系的建立。黨的十八屆三中全會(huì)提出，要“發(fā)展普惠金融”。新形勢下，應(yīng)加強(qiáng)普惠金融研究，積極推進(jìn)相關(guān)政策、工具、制度創(chuàng)新，為實(shí)現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)目標(biāo)提供有力有效的金融支撐（見下圖）。

發(fā)展農(nóng)村普惠金融促進(jìn)農(nóng)村脫貧的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理如下：在沒有農(nóng)村普惠金融的時(shí)候，全社會(huì)的供給曲線如下圖中的S所示，全社會(huì)的需求曲線如下圖中的D所示，此時(shí)供給曲線S與需求曲線D相交于E0，即全社會(huì)的均衡產(chǎn)量為4個(gè)單位。普惠金融首先在供給側(cè)，給農(nóng)民提供生產(chǎn)信貸。因此，農(nóng)村的產(chǎn)出增加從而全社會(huì)產(chǎn)出增加，全社會(huì)的供給曲線S向右下方移動(dòng)到S′，此時(shí)供給曲線S′與需求曲線D相交于E′，即全社會(huì)新的均衡產(chǎn)量為5個(gè)單位。農(nóng)民產(chǎn)出增加脫貧后，消費(fèi)需求會(huì)自然增加，再加之普惠金融在需求側(cè)進(jìn)一步刺激農(nóng)民的需求，因此全社會(huì)的需求曲線D會(huì)向右上方移動(dòng)到D′，此時(shí)供給曲線S′與需求曲線D′相交于E″，即全社會(huì)新的均衡產(chǎn)量為6個(gè)單位。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融促進(jìn)農(nóng)民脫貧后，全社會(huì)的均衡產(chǎn)出增加，所有人的狀況都會(huì)變好，從而真正實(shí)現(xiàn)了普惠金融的“普惠”初衷。

四、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的幾點(diǎn)思考

1.發(fā)展農(nóng)村普惠金融要與發(fā)展農(nóng)村教育相結(jié)合?！笆陿淠荆倌陿淙?。”教育是改變貧窮的根本，教育不僅能改變物質(zhì)貧窮，還能改變精神貧窮。普惠金融可以從兩個(gè)方面支持農(nóng)村教育發(fā)展：一是為農(nóng)村貧困家庭的子女學(xué)歷教育提供資金支持；二是為農(nóng)民技能培訓(xùn)教育提供資金支持。

2.發(fā)展農(nóng)村普惠金融要與發(fā)展農(nóng)業(yè)技術(shù)相結(jié)合。“授人以魚，不如授人以漁?！笨茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)夹g(shù)的需求巨大。養(yǎng)殖技術(shù)、種植技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)管理技術(shù)等對農(nóng)村提高生產(chǎn)效率，降低農(nóng)民種植養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)十分重要。

3.發(fā)展農(nóng)村普惠金融要與推廣農(nóng)村市場相結(jié)合?！敖粨Q是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)之一?！边^去自給自足的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，建立規(guī)范有效的農(nóng)產(chǎn)品交易市場，防止農(nóng)民出現(xiàn)“增產(chǎn)不增收”的情況。推廣農(nóng)村市場，實(shí)現(xiàn)低成本交換，有助于農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)化分工，促進(jìn)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

4.發(fā)展農(nóng)村普惠金融要與農(nóng)業(yè)政策相結(jié)合。說到底，扶貧是一項(xiàng)政府工程，發(fā)展農(nóng)村普惠金融要與政府政策相結(jié)合，要與政府積極互動(dòng)。例如，農(nóng)村信用體系不完善，但政府對貧困戶都有登記造冊的資料，開展普惠金融完全可以和政府共享扶貧信息。

5.發(fā)展農(nóng)村普惠金融要與國家立法相結(jié)合。發(fā)展普惠金融是各金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，各金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)在農(nóng)村大力發(fā)展普惠金融，不僅要講效益，更要講責(zé)任。建議國家在相關(guān)法律中增加普惠金融內(nèi)容或?qū)ｉT對普惠金融立法，從法律上規(guī)定定各金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村普惠金融的責(zé)任。

[1]陳名銀.農(nóng)村地區(qū)普惠金融的減貧效應(yīng)與啟示——基于494戶農(nóng)戶的微觀調(diào)查[J].武漢金融，2017，(4):82-84.

[2]蒙曉麗，陸玲玉.普惠金融背景下農(nóng)村金融扶貧工作的研究[J].區(qū)域金融研究，2015，(7):84-90.

[3]石勇.普惠金融理念下我國農(nóng)村金融扶貧探析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2016，(20):11-13.

[4]王璐.基于普惠金融形勢下開展農(nóng)村金融扶貧工作探析[J].時(shí)代金融，2016，(14):24-25.

[5]湯敏.普惠型金融與農(nóng)村金融改革[J].中國金融，2012，(16):32-34.