基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及對策研究

在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了更加廣闊的發(fā)展空間，但是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)安全性有限，從而進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，雖然有效的縮短了金融交易時(shí)間和降低了金融交易成本，但是互聯(lián)網(wǎng)具有的虛擬化、高科技化以及跨國經(jīng)營等特點(diǎn)，都為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來一定程度的挑戰(zhàn)。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

通過對相關(guān)文獻(xiàn)資料的深入分析，筆者將基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)進(jìn)行了以下總結(jié)：

第一，傳播速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上，借助計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)金融交易與相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的在空間與時(shí)間等方面的限制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的交易變得更加便捷，項(xiàng)目資金的配置效率以及流動(dòng)速度也得到了明顯的提升。但是由于金融業(yè)務(wù)在實(shí)際的運(yùn)用過程中會(huì)受到多方面的因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著網(wǎng)絡(luò)通信而進(jìn)行快速的傳播，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成較大的經(jīng)濟(jì)損失；

第二，風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具有一定的開放性和普惠性等特征，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)開放性特點(diǎn)的影響，從而使基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有傳播范圍廣的特點(diǎn)。作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)上的新型金融交易模式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息開放與共享，會(huì)在很大程度上造成金融服務(wù)信息的廣泛傳播，所以互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中一旦有某一個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，將會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)在極短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行大范圍傳播，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)斐苫ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的全面癱瘓[1]；

第三，隱蔽性高。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)用情況來看，大部分的金融業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)站平臺(tái)注冊等途徑完成的，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)虛擬化數(shù)字網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，可以大大降低金融交易的成本投入。但是從互聯(lián)網(wǎng)本身虛擬化特點(diǎn)的角度出發(fā)，這一特征會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行交易帶來更為隱蔽性的風(fēng)險(xiǎn)問題，較高的隱蔽性與虛擬化金融風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)進(jìn)一步增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的難度，讓金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加難以預(yù)料和控制；

第四，復(fù)雜性強(qiáng)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融在為客戶提供相應(yīng)的高效惠普金融服務(wù)過程中，對于互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)通常會(huì)較高的依賴性。究其原因，主要是與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用特點(diǎn)有著直接的關(guān)系，從而讓一些網(wǎng)絡(luò)黑客或者病毒有機(jī)可乘。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)節(jié)點(diǎn)相對較多，且極為復(fù)雜，這也在一定程度上加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的行業(yè)越來越廣泛，在銀行、基金、保險(xiǎn)以及證券等行業(yè)中的業(yè)務(wù)也在不斷加深，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性的進(jìn)一步提升[2]。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

(一)信息安全風(fēng)險(xiǎn)

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，不僅需要承擔(dān)較高的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還需要承擔(dān)一定程度上的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。受木馬軟件攻擊、釣魚網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)黑客的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性飽受質(zhì)疑。受部分電腦黑客入侵的影響，使得交易數(shù)據(jù)被竊取的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。例如，部分黑客通過將病毒植入用戶手機(jī)中，能夠?qū)崿F(xiàn)對交易驗(yàn)證碼的有效攔截，從而獲取交易賬戶信息。同時(shí)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)一旦遭遇木馬軟件的供給，會(huì)將部分交易信息發(fā)送至不法分子。例如，部分不法分子預(yù)先將病毒植入二維碼，采取打折的形式，誘導(dǎo)消費(fèi)者掃描二維碼，實(shí)現(xiàn)對用戶銀行卡賬戶以及密碼的獲取。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中，操作風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。隨著支付手段的不斷創(chuàng)新，目前，社會(huì)民眾能夠通過指紋支付的形式實(shí)現(xiàn)對購買物品的支付和結(jié)算。這種方式雖然具有較大的便利性，但容易導(dǎo)致個(gè)人信息被泄漏，導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。同時(shí)，部分用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)欠缺，在支付過程中容易出現(xiàn)重復(fù)支付的現(xiàn)象，給自身利益造成極大損失。此外，犯罪分子通過侵入公共WIFI，實(shí)現(xiàn)對金融交易數(shù)據(jù)的攔截，也使得用戶的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加[3]。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要承擔(dān)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型。由于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的交易行為大多發(fā)生于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，買家和賣家無需見面即可完成交易，由于買賣雙方對各自的信用狀況不甚了解，使得“龐氏騙局”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了投資人的根本利益。以眾籌為例，用戶通過在眾籌平臺(tái)上注冊和登錄，將資金投入到項(xiàng)目中，由眾籌平臺(tái)統(tǒng)一管理，投資人并不具備任何保障。一旦平臺(tái)倒閉，會(huì)給投資人帶來巨額的利益損失，加劇了投資人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

盡管我國已經(jīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，但由于其約束力度缺乏，還有待進(jìn)一步完善，這也給了不法分子可趁之機(jī)。部分不法分子為了吸納充足的資金，予以客戶各種保障，但保障是否具備法律效力仍需進(jìn)一步探討。部分不具備經(jīng)營許可證的運(yùn)營商私自開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力欠佳，也給投資者帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的解決對策

(一)構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)互相融合之后形成的產(chǎn)物，在保留了傳統(tǒng)金融行業(yè)本質(zhì)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，也具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相關(guān)特點(diǎn)，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不僅存在傳統(tǒng)金融行業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)問題，還兼具著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，是當(dāng)前基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有效解決對策之一，主要包括對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的監(jiān)管、對互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)信息的管理以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自主開發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維護(hù)等一系列內(nèi)容。在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境需要建立在對硬件與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的優(yōu)化基礎(chǔ)上。比如：加大對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)力度，提高對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)病毒防御與防攻擊能力的重視程度，加大對基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全措施的投入力度。

(二)明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，想要有效解決基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題，需要始終堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)原則。第一，應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)工作，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈，增加買賣雙方之間的溝通和交流，在對買賣雙方的償債能力和信用狀況進(jìn)行深入了解的基礎(chǔ)上完成交易行為，重視加強(qiáng)對從業(yè)人員知識(shí)與技能的培訓(xùn)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)信息的共享，加大對金融風(fēng)險(xiǎn)信息的管控力度，從根本上防控金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。例如，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)重視開展安全創(chuàng)新實(shí)踐，建立金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)黑名單，創(chuàng)建官方微信平臺(tái)，定期發(fā)布金融風(fēng)險(xiǎn)信息，構(gòu)建完備的用戶服務(wù)中心，及時(shí)解答和處理用戶的困惑和問題，重視加強(qiáng)與門戶網(wǎng)站的合作，引進(jìn)新型的借貸管理系統(tǒng)，對用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行合理評估，及時(shí)鎖定高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，實(shí)現(xiàn)對金融交易風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

(三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)是防控法律風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑和根本舉措。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)在了解政策紅線的基礎(chǔ)上，明確買賣雙方的權(quán)利和義務(wù)，在法律允許范圍內(nèi)開展交易活動(dòng)。第一，基于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，政府應(yīng)充分肯定電子簽名的合法地位，形成網(wǎng)絡(luò)支付安全性的有力保障。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信息系統(tǒng)，加強(qiáng)對用戶身份信息的識(shí)別，并出具金融風(fēng)險(xiǎn)等級報(bào)告。第二，針對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的層面上，政府應(yīng)完善法律法規(guī)建設(shè)，為貸款人資金的合法性提供保障。同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)重視加強(qiáng)對違約失信信息的公布，定期更新和維護(hù)信息系統(tǒng)，為交易的安全性提供保證，實(shí)現(xiàn)降低金融交易風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如，為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融騙局，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益的維護(hù)，監(jiān)管部門已推出了多項(xiàng)整治措施，全面叫停ICO，央行支付結(jié)算司將第三方支付平臺(tái)納入“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”統(tǒng)一監(jiān)管。同時(shí)，政府倡導(dǎo)利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)進(jìn)行征信及風(fēng)險(xiǎn)防范，取得了良好的效果[4]。

(四)堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及到的領(lǐng)域相對較多，采用傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略難以滿足網(wǎng)絡(luò)信息快速發(fā)展下的實(shí)際需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)生產(chǎn)領(lǐng)域管理工作中越來越廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的各種業(yè)務(wù)形式也逐漸清晰，為了對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，應(yīng)該在實(shí)行功能性監(jiān)督的基礎(chǔ)上，結(jié)合各個(gè)行業(yè)金融業(yè)態(tài)、業(yè)務(wù)性質(zhì)以及不同的監(jiān)管部分，對金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施分類監(jiān)管的原則。比如：針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)支付、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以及互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等一系列不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，按照性質(zhì)與模式對其進(jìn)行分類監(jiān)管，從而充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的最大作用。

四、總結(jié)

綜上所述，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題對于行業(yè)的發(fā)展有著直接的影響，為了有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)問題，需要從構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系、明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)以及堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管幾個(gè)方面進(jìn)行綜合考慮。只有真正認(rèn)識(shí)到基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的重要性，才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。