試論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信中 的消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)

隨著信息化技術(shù)水平的提升，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸出現(xiàn)，并與傳統(tǒng)金融并列成為了當(dāng)前兩大主要的金融模式。為避免部分信用不良的用戶(hù)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，導(dǎo)致平臺(tái)資本難以收回，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)φ餍艈?wèn)題的重視程度逐漸提升。但受多種因素的影響，征信工作開(kāi)展后，大量用戶(hù)的信息均出現(xiàn)了泄露問(wèn)題。消費(fèi)者的隱私權(quán)，已被嚴(yán)重侵犯。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及征信的意義

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

數(shù)據(jù)量大、風(fēng)險(xiǎn)高，為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之一，即在于使用方便、效率高。因此，信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的數(shù)量，一直呈不斷上升的狀態(tài)[1]。但因互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，且平臺(tái)相關(guān)規(guī)則與合同不夠完善，因此金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率同樣較高。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，部分用戶(hù)常于借貸后拒絕歸還欠款，或逾期不還欠款。上述風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在，必然對(duì)金融平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)效益造成影響。為解決上述問(wèn)題，減少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)征信開(kāi)始變得尤為必要。

1.2 征信的意義

從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的角度分析，所謂征信，既由征信機(jī)構(gòu)利用相應(yīng)手段，獲取借貸者(即消費(fèi)者)的個(gè)人信息與借貸信息，并利用信息對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程。征信的意義，主要體現(xiàn)在兩方面：就消費(fèi)者而言，良好的信用，有助于提高貸款成功率，提高自身的借貸效率；就互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，加強(qiáng)征信，則有助于將信用差的用戶(hù)，排除在平臺(tái)目標(biāo)消費(fèi)者之外，避免平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)效益受損。鑒于征信的過(guò)程需借助消費(fèi)者的個(gè)人信息而實(shí)現(xiàn)，因此消費(fèi)者信息泄露等隱私權(quán)遭侵害的問(wèn)題，便由此衍生。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信中的消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題

2.1 消費(fèi)者隱私權(quán)遭侵害的表現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，征信過(guò)程中，消費(fèi)者隱私權(quán)遭侵害的表現(xiàn)主要如下：(1)身份信息泄露：當(dāng)前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商，在收集消費(fèi)者信息時(shí)，均未對(duì)信息進(jìn)行加密處理。部分P2P平臺(tái)，甚至存在著出售用戶(hù)個(gè)人信息的行為，消費(fèi)者身份信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)極高[2]。(2)信息不對(duì)稱(chēng)：P2P借貸過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)常作為第三方平臺(tái)，為借款人與投資者提供信息。由于借款人與投資人無(wú)法直接聯(lián)系，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題極容易發(fā)生。(3)缺乏維權(quán)渠道：目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴處理的相關(guān)法律仍未完善，消費(fèi)者權(quán)益被侵害后，很難維權(quán)。上述特點(diǎn)，助長(zhǎng)了各平臺(tái)的囂張氣焰，消費(fèi)者隱私權(quán)遭侵害的問(wèn)題逐漸嚴(yán)重化。

2.2 消費(fèi)者隱私權(quán)未得到充分保護(hù)的原因

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控能力弱

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，是導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)未得到充分保護(hù)的主要原因。具體體現(xiàn)在以下方面：(1)黑客攻擊：征信的過(guò)程中，消費(fèi)者信息往往需經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸[3]。在此過(guò)程中，信貸記錄以及交易信息，均會(huì)因黑客攻擊而被不法分子所獲取，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益被侵害。(2)共享機(jī)制缺乏：目前，由央行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融“百行征信”才起步，互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程的征信尚未與央行征信中心進(jìn)行數(shù)據(jù)互通，而有的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融還未納入央行征信服務(wù)的范疇。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間，未能就風(fēng)險(xiǎn)控制信息，進(jìn)行分享與交流。(3)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)待加強(qiáng)：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，其自身的內(nèi)控合規(guī)踐行能力、風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)判能力弱，特別是風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控體系的建設(shè)、實(shí)施及監(jiān)督還不完善。因此，消費(fèi)者隱私權(quán)被侵害的問(wèn)題，往往會(huì)大量發(fā)生?？梢?jiàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力較為重要。

2.2.2 信用管理能力低

信息管理能力低，同樣是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)征信過(guò)程中，消費(fèi)者隱私權(quán)被侵害的主要原因。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)收集消費(fèi)者信用信息的過(guò)程，主要需通過(guò)征信系統(tǒng)而實(shí)現(xiàn)[4]。征信系統(tǒng)，與我國(guó)的各個(gè)機(jī)構(gòu)均存在密切聯(lián)系。一旦信息管理人員出于自身利益考慮，而將消費(fèi)者信息作為商品出售，消費(fèi)者的隱私權(quán)即會(huì)被侵害。除此之外，信息管理人員未利用相應(yīng)的信息安全管理制度，對(duì)消費(fèi)者信息進(jìn)行管理；或僅將消費(fèi)者信息存儲(chǔ)于互聯(lián)網(wǎng)用機(jī)中，消費(fèi)者的征信信息同樣會(huì)被盜取，而其隱私權(quán)也同樣將被嚴(yán)重侵害。

2.2.3 信息監(jiān)測(cè)手段缺乏

信息監(jiān)測(cè)手段缺乏，同樣屬于導(dǎo)致消費(fèi)者的隱私權(quán)在征信過(guò)程中被侵害的主要原因。就目前來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)征信的過(guò)程，需涉及到大量的機(jī)構(gòu)。征信過(guò)程中，如此類(lèi)機(jī)構(gòu)未能夠?qū)崟r(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，各種違規(guī)行為將難以被發(fā)現(xiàn)。上述行為長(zhǎng)期存在，容易導(dǎo)致不法分子被縱容，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)被侵害的問(wèn)題愈演愈烈?？梢?jiàn)，信息監(jiān)測(cè)手段缺乏，對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。為解決上述問(wèn)題，積極改進(jìn)信息監(jiān)測(cè)技術(shù)已迫不及待。

2.2.4 征信法律有待完善

隨著居民受教育程度的提升，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的重視程度同樣明顯提升。但由于與之相配套的法律未得到完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的消費(fèi)者，常面臨著求助無(wú)門(mén)的困境。以P2P平臺(tái)為例：該平臺(tái)下，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，責(zé)任主體并未明確進(jìn)行劃分；互聯(lián)網(wǎng)金融征信工作的主管部門(mén)和申訴機(jī)構(gòu)也近乎空白狀態(tài)，一旦P2P平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行出售，消費(fèi)者即使能夠列舉證據(jù)，也難以拿起法律武器，保護(hù)自身的合法權(quán)益。此時(shí)，因平臺(tái)缺陷而造成的消費(fèi)者隱私權(quán)被侵害的問(wèn)題，則必將由消費(fèi)者自行承擔(dān)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信中的消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)方案

3.1 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，是提高征信安全性，提高消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)水平的主要途徑。而風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程，則需由互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)。

以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例：該平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)在平臺(tái)采集消費(fèi)者信息時(shí)，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)督。消費(fèi)者信息的采集范圍、采集流程，以及信用評(píng)價(jià)方法，均應(yīng)成為主要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。當(dāng)獲取上述指標(biāo)后，監(jiān)管平臺(tái)一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)(如：信息丟失)，必須立即考慮平臺(tái)被黑客攻擊的可能，從而指導(dǎo)征信平臺(tái)，對(duì)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)。另外，P2P平臺(tái)還應(yīng)積極加強(qiáng)與央行的聯(lián)系，確保央行能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防經(jīng)驗(yàn)、合規(guī)管理要求，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，從而在提高兩者信息流通率的基礎(chǔ)上，解決信息孤島問(wèn)題，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

3.2 強(qiáng)化管理能力

信息管理能力低、征信機(jī)構(gòu)信息管理人員缺乏職業(yè)道德，均會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)受到侵害?？梢?jiàn)，為保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，強(qiáng)化管理能力較為重要。

例如：我國(guó)應(yīng)大力培養(yǎng)居民的信用保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)居民的征信維權(quán)觀念。作為金融消費(fèi)者自身，要提高征信權(quán)益自我保護(hù)的認(rèn)知程度。首先要了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中的個(gè)人信息征集、使用的風(fēng)險(xiǎn)因素，提高征信權(quán)益自我保障的能力。其次，在征信合法權(quán)益受到侵害時(shí)，知曉投訴流程，必要時(shí)可以向法院提起訴訟。作為征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)將宣傳與教育做為履業(yè)的必然職責(zé)，可組織相關(guān)人員定期深入到社區(qū)等不同場(chǎng)所，召開(kāi)相應(yīng)的信用意識(shí)交流會(huì)，為居民等群體講解良好信用的重要性；同時(shí)，應(yīng)使居民認(rèn)識(shí)到自身信用信息的私密性。避免居民將信用信息，提供給不法人員，從而達(dá)到降低信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目的。除此之外，征信機(jī)構(gòu)還需加強(qiáng)對(duì)信息管理人員的安全教育。如：可每月一次組織信息管理人員進(jìn)行征信安全考核，在考核過(guò)程中評(píng)估管理人員是否具備良好的消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)意識(shí)。針對(duì)考核不合格者，不得允許其參與征信的過(guò)程，從而達(dá)到提高征信隊(duì)伍安全意識(shí)，保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的目的。

3.3 優(yōu)化監(jiān)測(cè)技術(shù)

信息監(jiān)測(cè)技術(shù)缺乏，容易導(dǎo)致消費(fèi)者信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者的隱私權(quán)被不法人員所侵害。因此，積極優(yōu)化監(jiān)測(cè)技術(shù)較為重要。

例如：可將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到征信過(guò)程中。通過(guò)征信系統(tǒng)內(nèi)嵌風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，對(duì)數(shù)據(jù)異常操作、信息異常流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，從征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)筑信息安全防線(xiàn)。當(dāng)征信的過(guò)程開(kāi)始后，大數(shù)據(jù)平臺(tái)立即對(duì)征信的每一流程，以及每一步驟所衍生的信息，進(jìn)行收集與處理。收集后的信息，會(huì)被存儲(chǔ)在平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中。征信機(jī)構(gòu)可在每月月末，對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)，進(jìn)行調(diào)取與統(tǒng)計(jì)，并利用平臺(tái)自身的算法，使征信數(shù)據(jù)的變化動(dòng)態(tài)，能夠以表格以及圖像的形式呈現(xiàn)。如發(fā)現(xiàn)某時(shí)間點(diǎn)，數(shù)據(jù)出現(xiàn)了大量的流失現(xiàn)象，則表明該時(shí)間點(diǎn)，用戶(hù)的征信數(shù)據(jù)可能已經(jīng)被泄露。此時(shí)，進(jìn)一步分析該時(shí)間點(diǎn)的數(shù)據(jù)流向，既可明確數(shù)據(jù)丟失的原因。

3.4 完善征信法律

為提高消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)水平，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極完善與互聯(lián)網(wǎng)金融征信相關(guān)的法律，確保消費(fèi)者權(quán)益被侵害后，能夠及時(shí)得到法律的保護(hù)。

例如：國(guó)家可規(guī)定，第三方金融平臺(tái)要本著促進(jìn)信息主體隱私權(quán)保護(hù)和數(shù)據(jù)安全的原則，兼顧平臺(tái)數(shù)據(jù)開(kāi)放和數(shù)據(jù)安全，在為投資者與借貸者提供雙方信息時(shí)，必須對(duì)兩者的信用指標(biāo)進(jìn)行公開(kāi)，尊重消費(fèi)者的知情權(quán)。要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)自身的征信流程進(jìn)行公開(kāi)，確保消費(fèi)者能夠充分了解征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行方式，在此基礎(chǔ)上，主動(dòng)對(duì)自身的隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)。除此之外，我國(guó)法律還應(yīng)加大對(duì)征信行業(yè)的行為監(jiān)管與功能監(jiān)管，特別加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為約束，提高其違法違規(guī)的受制裁成本。當(dāng)某消費(fèi)者的信息被泄露后，消費(fèi)者可憑借證據(jù)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)給予其賠償。如機(jī)構(gòu)未同意賠償，則可通過(guò)法律途徑，維護(hù)自身的合法權(quán)益。唯有完善征信法律，方可使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境得到優(yōu)化，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平，能夠得到進(jìn)一步的提升。

4.結(jié)論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，對(duì)征信過(guò)程中所存在的消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行研究，既明確了消費(fèi)者隱私權(quán)遭侵害的表現(xiàn)，同時(shí)也明確了問(wèn)題的誘因，為我國(guó)征信安全性的提升，以及互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的完善提供了思路。未來(lái)，我國(guó)應(yīng)積極完善征信法律，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理，并將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到信息監(jiān)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，使消費(fèi)者隱私權(quán)能夠得到最大程度的保護(hù)。