淺談郵儲銀行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)問題

一、研究背景

2018年2月4日，中共中央國務(wù)院發(fā)布關(guān)于“三農(nóng)問題”的一號文件。今年的中央一號文件，是全面貫徹黨的十九大精神，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，圍繞實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略講意義、定思路、定任務(wù)、定政策、提要求，堅持問題導(dǎo)向，加快推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，謀劃新時代鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計。中央一號文件持續(xù)聚焦“三農(nóng)”，彰顯了“三農(nóng)”工作重中之重的地位。 中國郵政儲蓄銀行，作為中國最年輕的大型零售商業(yè)銀行，定位于“服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)‘三農(nóng)’，在做好“普惠金融、服務(wù)三農(nóng)”方面，中國郵政儲蓄銀行更是責(zé)無旁貸。

因此，如何推進(jìn)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，如何持續(xù)服務(wù)金融精準(zhǔn)扶貧工作，將是郵儲銀行研究的重要課題。

二、郵儲銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的形勢和任務(wù)

今年中央1號文件明確指出“加大中國郵政儲蓄銀行‘三農(nóng)’金融事業(yè)部對鄉(xiāng)村振興支持力度”，“強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持”。做好“三農(nóng)”金融工作，必須“知農(nóng)情、懂農(nóng)事”，必須深刻認(rèn)識、準(zhǔn)確把握農(nóng)村社會、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民群體的基本現(xiàn)狀、發(fā)展規(guī)律和突出特點(diǎn)，這是開展工作的基本前提。黨和國家始終把“三農(nóng)”工作作為重中之重。這些年，各級政府強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策力度持續(xù)加大。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革不斷深化，特別是農(nóng)村土地“三權(quán)”分置加快推進(jìn)，將進(jìn)一步放活土地經(jīng)營權(quán)，激活農(nóng)村土地資本。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，新型城鎮(zhèn)化加快實(shí)施，將有力推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、農(nóng)村繁榮發(fā)展、農(nóng)民增收致富。農(nóng)村孕育著巨大的金融需求，農(nóng)村是“藍(lán)?！保梢哉f廣闊天地，大有可為。

還要看到，近年來農(nóng)村金融市場風(fēng)起云涌，呈現(xiàn)參與主體增多、競爭日趨激烈的態(tài)勢。除農(nóng)發(fā)行、國開行等政策性銀行外，農(nóng)業(yè)銀行日益突出“三農(nóng)”定位，在涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村項目融資等方面積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)質(zhì)客戶，具有明顯的比較優(yōu)勢。

基于對形勢的研判，中國郵政儲蓄銀行要進(jìn)一步完善體制機(jī)制，強(qiáng)化專業(yè)經(jīng)營，加強(qiáng)內(nèi)部管控，提高運(yùn)營質(zhì)量，增強(qiáng)內(nèi)生動力和發(fā)展能力，加快形成規(guī)模發(fā)展、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)量優(yōu)良的“大三農(nóng)”業(yè)務(wù)格局，提升郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”的市場地位和社會影響力，為“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支撐。

立足新的起點(diǎn)，中國郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”要著力推動“三個轉(zhuǎn)變”：

第一，市場定位要從“小農(nóng)”向“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。過去10年，中國郵政儲蓄銀行以小額貸款切入農(nóng)村市場，產(chǎn)品體系不斷健全，客戶群體基礎(chǔ)逐步拓展，但發(fā)展到目前，仍然以個人經(jīng)營性貸款為主，服務(wù)傳統(tǒng)農(nóng)戶的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，涉農(nóng)企業(yè)為數(shù)極少，農(nóng)村項目基本空白。下一步，要立足于“大三農(nóng)”視野，在鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)優(yōu)勢基礎(chǔ)上，整合資源，批零聯(lián)動，發(fā)揮公司、金融市場、小企業(yè)、消費(fèi)貸與“三農(nóng)”各條線的組合優(yōu)勢，大力拓展涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融以及農(nóng)田水利設(shè)施、新城鎮(zhèn)及新農(nóng)村建設(shè)等農(nóng)村項目，形成涵蓋農(nóng)林牧漁各大產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活各個領(lǐng)域的全鏈條、全方位服務(wù)格局，在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中，不斷開辟新領(lǐng)域，探索新模式，培育新動能。

第二，發(fā)展方式要從做業(yè)務(wù)向做市場轉(zhuǎn)變。要堅持用市場的眼光看業(yè)務(wù)，堅持在農(nóng)村社會大格局中、在市場競爭大環(huán)境中謀劃自身發(fā)展。通過對農(nóng)村市場的深入分析，精準(zhǔn)掌握市場主體、目標(biāo)客戶群體、競爭格局、需求潛力、業(yè)務(wù)機(jī)會等基本情況，摸透市場，掌握動態(tài)。要堅持圍繞客戶做市場，真正落實(shí)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念和運(yùn)作方式。業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品提供、流程優(yōu)化等一切工作都要以客戶為導(dǎo)向，以同業(yè)為標(biāo)桿。要堅持點(diǎn)面結(jié)合，既要搞好農(nóng)民大眾的普遍服務(wù)，更要抓好種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等經(jīng)營規(guī)模大、抗風(fēng)險能力強(qiáng)的骨干客群，通過抓主體、抓主流，取得以點(diǎn)帶面、事半功倍的發(fā)展效果。要堅持做“市”與做“勢”相結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)與各級政府有關(guān)部門的緊密合作，把平臺合作、項目營銷作為批量獲取客戶、拓展市場的有力抓手，加快業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級，著力提升全行“三農(nóng)”金融的經(jīng)營能力和水平。

第三，運(yùn)營機(jī)制要從專業(yè)管理向事業(yè)部管理轉(zhuǎn)變。通過改革，構(gòu)建起“三農(nóng)”金融事業(yè)部組織架構(gòu)?！叭r(nóng)”金融由原來的專業(yè)管理步入全口徑核算、全方位管理的全面管理時代。要主動適應(yīng)變化，按照改革部署，進(jìn)一步健全事業(yè)部治理和運(yùn)作機(jī)制。在郵儲銀行內(nèi)，進(jìn)一步理清業(yè)務(wù)邊界、職能邊界、核算邊界，落實(shí)雙線報告、雙邊記賬、雙線考核等基本制度，加強(qiáng)部門橫向協(xié)調(diào)與配合，形成發(fā)展合力；在事業(yè)部內(nèi)，要樹立全面管理理念，加強(qiáng)各級分部專業(yè)團(tuán)隊建設(shè)，加快完善財務(wù)核算、績效考核、資源配置、信貸管理、風(fēng)險管理、人力資源管理、科技支撐等經(jīng)營管理機(jī)制，切實(shí)提高規(guī)范化、科學(xué)化管理水平，實(shí)現(xiàn)以改革促發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。

三、郵儲銀行發(fā)展“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略措施

(一)深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革

“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革，既是落實(shí)中央要求，也是進(jìn)一步凸顯零售銀行定位，實(shí)施差異化經(jīng)營，落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略的需要。通過建立專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系，促進(jìn)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

一是要加強(qiáng)“三農(nóng)”專業(yè)團(tuán)隊的建設(shè)，立足長遠(yuǎn)發(fā)展需要，按照“配強(qiáng)配優(yōu)”的原則，選配精兵強(qiáng)將充實(shí)“三農(nóng)”金融事業(yè)部人員。二是進(jìn)一步完善相關(guān)的配套機(jī)制，理順內(nèi)部運(yùn)行的組織架構(gòu)；三是科學(xué)制定相關(guān)激勵政策，優(yōu)化作業(yè)流程，堅持以效益為導(dǎo)向，同時兼顧“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對員工要全面考量效益貢獻(xiàn)、風(fēng)控難度等因素，通過科學(xué)合理的考核辦法，保護(hù)調(diào)動好積極性。推進(jìn)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展。

(二)加強(qiáng)項目建設(shè)，推進(jìn)平臺落地

“三農(nóng)”項目創(chuàng)新、研發(fā)是推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的重要途徑。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，應(yīng)抓好平臺建設(shè)，特別是農(nóng)擔(dān)和物權(quán)公司。在項目創(chuàng)新上，應(yīng)抓好行業(yè)項目，提高項目的創(chuàng)新能力，提高項目的運(yùn)作水平，提高項目類平臺類業(yè)務(wù)的占比。以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，和以新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)建設(shè)為核心農(nóng)村項目是未來農(nóng)村發(fā)展的重要方向，充分發(fā)揮“三農(nóng)”金融事業(yè)部職能，形成業(yè)務(wù)規(guī)模化突破的重點(diǎn)。加強(qiáng)涉農(nóng)公司和農(nóng)村項目的營銷準(zhǔn)入，加強(qiáng)該類業(yè)務(wù)的經(jīng)辦效率。

(三)做好金融扶貧工作，推進(jìn)扶貧業(yè)務(wù)快速發(fā)展

精準(zhǔn)扶貧是國家重大戰(zhàn)略，是決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰(zhàn)之一。郵儲銀行得益于點(diǎn)多面廣的獨(dú)特優(yōu)勢、戰(zhàn)略定位的高度契合、普惠金融的領(lǐng)軍地位，已成為我國金融扶貧的生力軍擇優(yōu)支持縣級中小龍頭企業(yè)的融資需求，帶動貧困戶脫貧。擇優(yōu)支持具有勞動能力、有生產(chǎn)愿望的建檔立卡貧困戶的生產(chǎn)性融資需求。

四、 “三農(nóng)”貸款的主要風(fēng)險及風(fēng)險防控措施

(一) 主要風(fēng)險分析

農(nóng)業(yè)是風(fēng)險大、利潤薄、周期長的行業(yè)，農(nóng)村信用環(huán)境不優(yōu)、有效抵押物少、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)不暢、服務(wù)成本較高是面臨的現(xiàn)實(shí)問題。因此郵儲銀行要切實(shí)加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域的學(xué)習(xí)、研究、思考和實(shí)踐，在主動適應(yīng)和把握“三農(nóng)”發(fā)展規(guī)律的過程中，不斷探索商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)規(guī)律，著力解決農(nóng)村金融需求旺盛與金融服務(wù)供給不足的矛盾，著力提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)均等性和涉農(nóng)信貸可獲得性，實(shí)現(xiàn)自身效益和社會效益的同步提升與協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)風(fēng)險防控措施分析

(1)樹立和堅持科學(xué)的“三農(nóng)”信貸發(fā)展理念

發(fā)展“三農(nóng)業(yè)務(wù)”必須堅持風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，尊重基本信貸規(guī)律和信貸技術(shù)，杜絕運(yùn)動式、跨越式發(fā)展；獨(dú)立決策貸給誰、貸多少、怎么貸，借力但不能依賴擔(dān)保方，從支持理念和準(zhǔn)入源頭上確保“三農(nóng)”信貸可持續(xù)性。

(2)重視和完善信用體系建設(shè)

加強(qiáng)信用觀念宣傳教育，強(qiáng)化“三農(nóng)”信貸對象的金融意識、市場意識和信用意識，完善信用村、信用戶和信用企業(yè)評定，維護(hù)好信用生態(tài)環(huán)境；完善農(nóng)村信用信息管理，運(yùn)用銀行儲蓄系統(tǒng)、個人信貸系統(tǒng)和個人征信、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫和大數(shù)據(jù)技術(shù)，及時判斷和防范信用風(fēng)險。

(3)創(chuàng)新和完善風(fēng)險分散機(jī)制

完善銀政、銀企、銀擔(dān)、銀協(xié)、銀保等平臺合作，發(fā)揮資金杠桿作用，完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制；完善抵質(zhì)押評估流轉(zhuǎn)市場，創(chuàng)新“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保難的問題。

(4)創(chuàng)新和落實(shí)“貸款三查”要求

結(jié)合“三農(nóng)”信貸特征，適度差異化貸款三查標(biāo)準(zhǔn)與要求，制作“貸款三查”工具手冊和典型案例，加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查督導(dǎo)，夯實(shí)“三農(nóng)”信貸風(fēng)險基礎(chǔ)。

1.做好貸前調(diào)查。

做好“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是貸前調(diào)查，客戶經(jīng)理在去調(diào)查前應(yīng)分析客戶基本情況和貸款資料，了解客戶的行業(yè)特點(diǎn)，經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風(fēng)險，可事先準(zhǔn)備好調(diào)查提綱以及需要核實(shí)的關(guān)鍵問題。貸款調(diào)查全面了解客戶基本情況，經(jīng)營情況，財務(wù)狀況，融資用途，擔(dān)保措施等信息。要重點(diǎn)分析貸款用途及客戶的還款能力，還款意愿，重點(diǎn)關(guān)注第一還款來源，還要關(guān)注第二還款來源，對于保證人，重點(diǎn)關(guān)注與借款人的關(guān)系，保證人的擔(dān)保能力是否充足，保證人和借貸人有無債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保證人收入水平，收入的穩(wěn)定性以及擔(dān)保意愿。對于抵押類貸款，重點(diǎn)關(guān)注抵押物坐落位置是否繁華，抵押物價值是否足值，關(guān)注抵押物是否容易變現(xiàn)。

2.做好貸中審查審批

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)審查審批人員在收到客戶經(jīng)理上報的授信材料后，應(yīng)對資料完整性、合規(guī)性，調(diào)查工作規(guī)范性，額度測算是否準(zhǔn)確，并對客戶風(fēng)險進(jìn)行分析，“三農(nóng)”審查審批人員作為中臺風(fēng)險管理人員，要全面深入理解制度，掌握行業(yè)動態(tài)，做出科學(xué)合理明確的授信審查審批結(jié)論。

3.做好貸后管理

貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險的有效途徑，客戶經(jīng)理及時進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，關(guān)注抵押物的價值變化，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。

綜上所述，郵儲銀行要準(zhǔn)確把握“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的政策性定位，堅持以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要和廣大農(nóng)民訴求為出發(fā)點(diǎn)，加快創(chuàng)新，讓農(nóng)民盡快享受改革紅利，郵儲銀行要真正把工作重點(diǎn)放到為農(nóng)民服務(wù)上，積極探索“扶貧”業(yè)務(wù)發(fā)展模式，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)快速持續(xù)健康有序發(fā)展。