鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的基層農(nóng)商銀行發(fā)展

基層農(nóng)商銀行對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，農(nóng)村商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的要求，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的資金支持。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基本邏輯和內(nèi)涵

1.實(shí)施鄉(xiāng)村振興的基本邏輯

(1) 目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)過(guò)渡的時(shí)期，“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有了更高質(zhì)量的要求。 “三農(nóng)”涉及到的范圍廣，情況復(fù)雜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高收益不佳。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)機(jī)械化，在管理上存在諸多問(wèn)題，加上農(nóng)民的知識(shí)水平有限，農(nóng)業(yè)在整個(gè)市場(chǎng)體系中處于比較被動(dòng)的地位，到目前為止，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)越扶越貧的狀態(tài)。政府雖然采取了相應(yīng)的政策來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在整個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中，市場(chǎng)機(jī)制的力量對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略來(lái)說(shuō)才具有決定性的作用，所以實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略最重要的還是要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。

(2)從城鄉(xiāng)關(guān)系的角度出發(fā)，目前城鄉(xiāng)差距仍然比較大，縮小城鄉(xiāng)差距仍然是目前亟待解決的問(wèn)題。改革開(kāi)放以來(lái)，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一直是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，無(wú)論是資金、技術(shù)還是人才都大量地往城市地區(qū)聚集，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，基礎(chǔ)設(shè)施落后，大量的人口遷移到城市，農(nóng)村勞動(dòng)力嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村的資源、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都處于劣勢(shì)地位。國(guó)家采取一系列的措施來(lái)縮小城鄉(xiāng)差距，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌政策的實(shí)施在一定程度上緩解了城鄉(xiāng)差距，但是仍然沒(méi)有解決問(wèn)題的根本，農(nóng)村和城市的差距仍然很大。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動(dòng)城鄉(xiāng)的融合發(fā)展，轉(zhuǎn)變政府職能，打破傳統(tǒng)的二元制，試圖通過(guò)市場(chǎng)調(diào)控來(lái)改善農(nóng)村與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在的差距。

(3)從中國(guó)自信的角度出發(fā)，中華民族的傳統(tǒng)文化經(jīng)歷了幾千年文化的積淀，推動(dòng)著中華民族走向偉大復(fù)興。隨著城市現(xiàn)代化的發(fā)展，很多城市已經(jīng)看不到這種傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土文化，這些中華民族特有的傳統(tǒng)文化還存在于鄉(xiāng)村中，鄉(xiāng)村文化還保留著傳統(tǒng)文化最原始的樣子，質(zhì)樸深沉，積淀著先輩們的思想精髓。農(nóng)村的民歌、習(xí)俗、傳統(tǒng)技藝等無(wú)一不蘊(yùn)藏著勞動(dòng)人民智慧的結(jié)晶。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略除了要振興農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還要振興鄉(xiāng)村文化，將優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化一代又一代地傳承下去也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重要的意義之一。

(4)從全球化競(jìng)爭(zhēng)格局的角度出發(fā)，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)還是關(guān)系到經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。我國(guó)雖然是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是農(nóng)業(yè)的發(fā)展在國(guó)際市場(chǎng)上并不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)的周期性是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵性的因素。在十九大報(bào)告當(dāng)中，對(duì)糧食安全問(wèn)題做出了重要強(qiáng)調(diào)，必須要把我國(guó)人民的飯碗牢牢地掌握在自己的手中，合理優(yōu)化配置資源，解決供給不足和供過(guò)于求的問(wèn)題，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力[1]。

2.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須要根據(jù)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡囊髮?shí)施進(jìn)行，其中有這樣幾個(gè)方面需要特別注意：

(1) 加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須要把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展放在首位。通過(guò)建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)體系，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)收，增加農(nóng)民的收入為農(nóng)村的進(jìn)一步發(fā)展提供充足的資金支持，將更多的資金、技術(shù)、人才引向農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。

(2)加快鄉(xiāng)村功能完善。要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的融合發(fā)展，就要將城市與農(nóng)村的發(fā)展規(guī)劃實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)，推動(dòng)農(nóng)村與城市之間的資金、技術(shù)、人才的相互流通，優(yōu)化配置農(nóng)村與城市的資源，發(fā)揮最大的效益。在這樣一個(gè)融合的過(guò)程中，農(nóng)村與城市結(jié)構(gòu)布局將被打破并再次得到整合，這樣一來(lái)，有利于城鄉(xiāng)資源的合理分配，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。在推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的同時(shí)，要注重鄉(xiāng)村傳統(tǒng)文化的保護(hù)與傳承，注重保護(hù)鄉(xiāng)村原始的文化特色，加大農(nóng)村傳統(tǒng)文化建設(shè)的力度，最終形成經(jīng)濟(jì)與生態(tài)于一體的格局。

(3)加快農(nóng)民富裕道路拓展。農(nóng)民作為鄉(xiāng)村的主人和建設(shè)者，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，必須把農(nóng)民的受益放在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要位置，立足于農(nóng)民的需求與發(fā)展，改善農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量。目前，受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)某些客觀因素的制約，加上農(nóng)村產(chǎn)業(yè)質(zhì)量還存在一些不足，所以中西部某些不發(fā)達(dá)的地區(qū)農(nóng)民的收入不是很可觀。國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策對(duì)于培育新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入都有著重要意義。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的基層農(nóng)商銀行發(fā)展策略

1.支持三大重點(diǎn)

(1)重點(diǎn)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺

a.支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“三化”發(fā)展。即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、有機(jī)化和機(jī)械化應(yīng)得到商業(yè)銀行的大力扶持，從而推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其主要措施分為三個(gè)方面：一、大力推動(dòng)土地的集中管理，實(shí)行土地流轉(zhuǎn)制度，種植新型糧食，努力促進(jìn)糧食生產(chǎn)的規(guī)?；欢?、幫助農(nóng)民培育優(yōu)質(zhì)種苗，利用天然的有機(jī)化肥生態(tài)種糧，讓該地產(chǎn)品具有地理標(biāo)志，促進(jìn)糧食有機(jī)化的發(fā)展；三、推動(dòng)建立農(nóng)機(jī)合作社，使糧食生產(chǎn)轉(zhuǎn)為專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)，大力改造種植技術(shù)，使用農(nóng)業(yè)器具，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化發(fā)展。

b.促進(jìn)農(nóng)村“三產(chǎn)”的集中產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)桨l(fā)展。其主要為三個(gè)方面：一、促進(jìn)糧食從生產(chǎn)到銷(xiāo)售的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)桨l(fā)展，即集“種植、管理、存儲(chǔ)、銷(xiāo)售”為一體，大力支持較有聲譽(yù)的加工基地和糧食產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及糧食生產(chǎn)的大戶(hù)和骨干企業(yè)的發(fā)展；二、連接糧食生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，把重點(diǎn)擺在特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，例如經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖等；三、推動(dòng)農(nóng)村“一村一品”模式化發(fā)展，加快園區(qū)和加工基地的建設(shè)，促進(jìn)園區(qū)及加工的一體化發(fā)展；四、給予農(nóng)村“三產(chǎn)”的集中產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)桨l(fā)展一定的信貸扶持，尤其是農(nóng)村電商的發(fā)展。

(2)重點(diǎn)支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)宜居

a.推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)及完善。通過(guò)農(nóng)村道路建設(shè)、農(nóng)田改造、土地整改、水利水電建設(shè)、村村通網(wǎng)建設(shè)等重點(diǎn)層面項(xiàng)目為主，推動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。

b.促進(jìn)美麗生態(tài)鄉(xiāng)村的建設(shè)。推動(dòng)鄉(xiāng)村環(huán)境保護(hù)、垃圾分類(lèi)、破舊住宅翻修、歷史文物村落保護(hù)、古民居修復(fù)等，大力支持有特色、生態(tài)宜居及可供游玩的生態(tài)鄉(xiāng)村建設(shè)。

(3)重點(diǎn)支持農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)民生活富裕

a.推動(dòng)擴(kuò)大農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入?？蛇m當(dāng)給予家庭農(nóng)場(chǎng)、生產(chǎn)大戶(hù)以及合作社一定的補(bǔ)助，通過(guò)此種方式，提高農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)積極性，進(jìn)一步增加經(jīng)營(yíng)性收入。

b.推動(dòng)擴(kuò)大農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入。實(shí)行集體產(chǎn)權(quán)改革，給與農(nóng)民土地產(chǎn)權(quán)證并在公用土地方面采取補(bǔ)償手段，促進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)制度和農(nóng)村生產(chǎn)資料抵押制度，擴(kuò)大農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。

c.推動(dòng)擴(kuò)大農(nóng)民的兼職性收入。鼓勵(lì)發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、水果采摘業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)；支持農(nóng)民提供傳統(tǒng)鄉(xiāng)村特色服務(wù)；并支持農(nóng)民到個(gè)體經(jīng)營(yíng)體兼職，增加收入。

d.推動(dòng)農(nóng)村的消費(fèi)模式。鼓勵(lì)農(nóng)民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，不應(yīng)以存儲(chǔ)為主，而需進(jìn)行消費(fèi)，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)民的消費(fèi)需求，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)房、購(gòu)車(chē)，提高農(nóng)村生活水平[2]。

2.完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)

(1)開(kāi)設(shè)線上“三農(nóng)”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)民提供高效服務(wù)。通過(guò)此網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)的完善，并在此基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出能夠適應(yīng)農(nóng)村的網(wǎng)上支付模式和手機(jī)智能終端等；而此款服務(wù)軟件需要適應(yīng)農(nóng)民的攜帶和使用，要盡量滿(mǎn)足小型便攜、運(yùn)行快速高效、功能簡(jiǎn)單，同時(shí)也要滿(mǎn)足各種服務(wù)需求，提高其簡(jiǎn)潔性、通俗易上手。

(2)建立互動(dòng)式溝通模式，這是服務(wù)的主要關(guān)注點(diǎn)。一方面能夠在了解客戶(hù)對(duì)此服務(wù)的評(píng)價(jià)與反饋的基礎(chǔ)上，及時(shí)對(duì)提供的金融服務(wù)進(jìn)行改善、調(diào)整和提高；另一方面，建立此種模式能夠讓客戶(hù)自主選擇自己想要的服務(wù)及功能，滿(mǎn)足部分客戶(hù)想要的高效服務(wù)，減少辦理服務(wù)的繁瑣步驟。

(3)完善業(yè)務(wù)流程結(jié)構(gòu)，這是促進(jìn)服務(wù)效率提高的重要道路。依據(jù)“三農(nóng)”客戶(hù)的特征及業(yè)務(wù)需求，商業(yè)銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程結(jié)構(gòu)，將抵押帶貸款手續(xù)簡(jiǎn)單化，從而提高服務(wù)效率，節(jié)約“三農(nóng)”客戶(hù)的時(shí)間。另外，也可利用現(xiàn)代的大數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)等方式，開(kāi)放線上融資服務(wù)，方便“三農(nóng)”客戶(hù)不能及時(shí)到達(dá)該地營(yíng)業(yè)點(diǎn)，實(shí)行自助貸款。

(4)擴(kuò)大線上服務(wù)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更多的綜合性服務(wù)。想要發(fā)展綜合性服務(wù)，可根據(jù)線上融資服務(wù)，并利用自身的大數(shù)據(jù)服務(wù)，建立并完善線上融資平臺(tái)，為“三農(nóng)”客戶(hù)提供更便捷的融資服務(wù)。除此以外，還可利用自身資源優(yōu)勢(shì)，為“三農(nóng)”客戶(hù)提供市場(chǎng)信息、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)、公司管理、培訓(xùn)員工等各類(lèi)服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)更多的需求。

3.創(chuàng)新各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)

(1)優(yōu)化相關(guān)信貸政策，對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

在“三農(nóng)”客戶(hù)的地區(qū)、資源、產(chǎn)業(yè)及管理等差異的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)具體問(wèn)題具體分析，需結(jié)合地區(qū)、資源等差異，制定不同的貸款發(fā)展策略、客戶(hù)評(píng)價(jià)、擔(dān)保人及貸款管理等，以滿(mǎn)足實(shí)際和客戶(hù)需求為目的，制定促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展的政策。

(2)加強(qiáng)產(chǎn)品精準(zhǔn)創(chuàng)新，批量推出通用產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)推出完善農(nóng)村基礎(chǔ)貸款建設(shè)、生態(tài)鄉(xiāng)村貸款等通用產(chǎn)品。諸如此類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化、模式化的通用產(chǎn)品，應(yīng)為商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，從而推進(jìn)鄉(xiāng)村的產(chǎn)品精品化、創(chuàng)新化和標(biāo)準(zhǔn)化，提高鄉(xiāng)村服務(wù)水平。

(3)優(yōu)化信貸基本要素，推出特色化產(chǎn)品

根據(jù)不同的區(qū)域、行業(yè)和客戶(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)推出不同的產(chǎn)品。并在此基礎(chǔ)上，完善貸款服務(wù)的各類(lèi)要素，例如貸款用途、貸款額度和期限、還款方式等，進(jìn)一步提高農(nóng)村貸款服務(wù)水平，穩(wěn)定“三農(nóng)”客戶(hù)流量。比如，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶(hù)項(xiàng)目的進(jìn)程來(lái)規(guī)定還款期限，提供客戶(hù)更貼心的服務(wù)[3]。

綜上所述，商業(yè)銀行為了響應(yīng)國(guó)家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，應(yīng)從以下三個(gè)方面考慮：一、以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興為主，從農(nóng)村興旺產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、美麗的生態(tài)環(huán)境建設(shè)和提高農(nóng)村生活水平三個(gè)方面出發(fā)，促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展；二、利用現(xiàn)代社會(huì)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立“三農(nóng)”融資服務(wù)平臺(tái)，提高線上服務(wù)效率；三、倚靠線上通道和產(chǎn)品創(chuàng)新，制定適合“三農(nóng)”客戶(hù)的金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)濟(jì)。