通信+保險=？

3月18日，2018保險科技論壇。

中國電信全資子公司天翼電子商務(wù)有限公司(以下簡稱“甜橙金融”)宣布，其通過重組收購陜西中和恒泰保險代理有限公司(以下簡稱“中和恒泰”)的方式獲取一張全國性保險代理牌照，自此正式進(jìn)軍保險業(yè)，并表示將打造具有營運(yùn)商特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺。

其實(shí)，通信公司三巨頭都在布局保險業(yè)。

2016年10月，中國移動與中國平安、中國太保等7家保險公司簽約合作，發(fā)布車聯(lián)網(wǎng)車險合作模式，并在中國移動車聯(lián)網(wǎng)上線行車記錄、遠(yuǎn)程安防等產(chǎn)品，并提供車險大數(shù)據(jù)分析以及信息化解決方案。同時與7家簽約，可見中國移動向保險業(yè)滲透的“野心”。隨后，2017年7月，保監(jiān)會批復(fù)同意招商局仁和人壽開業(yè)，注冊資本50億元，其中，中國移動出資10億元，持股比例為20%。

相對于中國電信和中國移動，較早介入保險業(yè)的卻是中國聯(lián)通，2010年，中國聯(lián)通與中國人壽簽署《戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，稱雙方作為通信和保險的兩大巨頭，將在移動展業(yè)、聯(lián)合營銷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開展深度合作，具體涉及國壽e家、綜合遠(yuǎn)程定損、電銷中心建設(shè)等領(lǐng)域。隨后，中國聯(lián)通一直在逐步滲透保險業(yè)，2017年12月，中國聯(lián)通又與友邦中國簽訂《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，表示將在互聯(lián)網(wǎng)保險、基礎(chǔ)通信服務(wù)、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域深化合作。

除了三大巨頭，其他通信企業(yè)也緊步后塵。3月20日，愛施德發(fā)布公告，稱擬與控股子公司愛?？萍脊餐顿Y設(shè)立江西愛施德保險經(jīng)紀(jì)有限公司與江西愛施德保險代理有限公司，其注冊資本均擬定為5000萬元，據(jù)悉，愛施德經(jīng)營范圍包括移動通信產(chǎn)品、數(shù)碼電子產(chǎn)品的引進(jìn)和推廣，以及信息咨詢與技術(shù)服務(wù)；2017年7月，百度金融通過旗下子公司百度鵬寰資產(chǎn)管理(北京)有限公司全資控股黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司；2017年9月，阿里巴巴通過浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司拿到了一張中介牌照——杭州保進(jìn)保險代理有限公司；2017年10月，騰訊控股持股57.8%的微民保險代理有限公司獲保監(jiān)會批復(fù)；2017年10月，申通快遞股份有限公司、上海圓通蛟龍投資發(fā)展(集團(tuán))有限公司、中通快遞股份有限公司、韻達(dá)控股股份有限公司聯(lián)合江西省金融控股集團(tuán)有限公司，共同發(fā)起設(shè)立中邦物流保險有限公司，銷售以物流行業(yè)保險為主的各類貨物運(yùn)輸保險、車險、財(cái)險、責(zé)任險以及意外險等產(chǎn)品；此外，美團(tuán)網(wǎng)也間接拿下保險中介牌照，2月24日，保監(jiān)會批復(fù)了重慶金誠互諾保險經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，信息顯示，金誠互諾是天津三快科技有限公司的全資控股子公司，而天津三快的單一股東為北京三快科技有限公司，即美團(tuán)網(wǎng)。

這么多的事例，足以揭示一種風(fēng)向，即通信業(yè)和保險業(yè)在深度融合，那么，通信+保險=？本文且以最新有動作的中國電信為案例試圖予以解讀。

中國電信的第一張全國性保險代理牌照

中國電信這第一張全國性保險代理牌照的主角是中和恒泰。資料顯示，中和恒泰成立于2012年8月21日，股東為陜西省通信服務(wù)有限公司，在2017年12月29日變更為甜橙金融全資子公司，注冊資本1000萬元，截至2017年末，中和恒泰用戶數(shù)為3023萬戶，收入5700萬元。

從產(chǎn)品端來看，中和恒泰目前已與多家險企合作，針對企業(yè)與個人用戶分別推出不同的保險產(chǎn)品。具體來看，在企業(yè)端，中和恒泰推出了電信體系項(xiàng)目保障險以及小微商戶險等產(chǎn)品；在個人用戶端，除財(cái)產(chǎn)險、人身險等產(chǎn)品外，中和恒泰還推出了針對電信業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)的銀行卡資金安全保、翼支付賬戶安全保等保險產(chǎn)品。對于中和恒泰保險業(yè)務(wù)的推進(jìn)，是根據(jù)不同場景推出不同產(chǎn)品，并采取不同的運(yùn)營模式。舉例來說，在線上，中和恒泰推出1.99元/年保費(fèi)的賬戶險，保障翼支付消費(fèi)者的賬戶資金；在線下，當(dāng)用戶在中國電信營業(yè)廳辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時贈送用戶對應(yīng)健康保額，通過將保費(fèi)切分，進(jìn)行保險產(chǎn)品碎片化創(chuàng)新。為了進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，中和恒泰目前正在推進(jìn)增資，3月2日已在上海產(chǎn)權(quán)交易所掛牌，擬引入戰(zhàn)略投資者并進(jìn)行混合所有制改革。

關(guān)于這次重組，媒體上已經(jīng)有一些報道，在此不再詳盡敘述，筆者想分析下通信+保險的優(yōu)勢所在。

優(yōu)勢一：客戶優(yōu)勢

客戶優(yōu)勢似乎是一目了然的。

通信運(yùn)營商掌握著流量、用戶數(shù)據(jù)和現(xiàn)金流，通過分析用戶的經(jīng)濟(jì)情況、消費(fèi)習(xí)慣等大數(shù)據(jù)，從簡單的位置移動信息，到重要的身份證、住址，甚至銀行卡每個月流水的數(shù)據(jù)，都可以分析獲得大量的用戶行為。

試想一下，會不會在不遠(yuǎn)的將來，我們收到中國移動10086、中國電信10000、中國聯(lián)通10010的第一句話是：先生/女士，您要來一份保險嗎？

據(jù)中國聯(lián)通披露的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年2月，中國聯(lián)通移動出賬用戶累計(jì)達(dá)到2.9億戶，固網(wǎng)寬帶用戶累計(jì)達(dá)到7747.3萬戶；截至去年9月末，中國移動的移動用戶總數(shù)達(dá)到8.78億戶，有線寬帶客戶總數(shù)達(dá)到1.03億戶；中國電信方面，截至2017年3季度，其移動用戶數(shù)達(dá)到2.41億戶，有限寬帶用戶數(shù)達(dá)到1.31億戶。強(qiáng)大的存量客戶，或?yàn)楸ｋU業(yè)務(wù)推進(jìn)提供天然資源。

此外，在支付方面，通信公司同樣具備支付場景的優(yōu)勢，舉例來說，據(jù)中和恒泰披露，截至2017年，中國電信旗下的翼支付注冊用戶4.3億，月活躍用戶3500萬，預(yù)計(jì)2018年將達(dá)到5500萬；2017年全年翼支付交易額超過1.6萬億元，合作商戶超過百萬。同時，在線下，通信公司營業(yè)廳涉及面較廣，能夠直接接觸到終端用戶。這意味著，一方面通信公司可以根據(jù)支付金融場景進(jìn)行保險產(chǎn)品定制，另一方面可以將保險產(chǎn)品滲透到消費(fèi)者進(jìn)行通信繳費(fèi)、水電煤繳費(fèi)的環(huán)節(jié)中，推進(jìn)保險業(yè)務(wù)運(yùn)營。

所以，有了通信公司獨(dú)一無二的客戶優(yōu)勢，對保險業(yè)而言如虎添翼。

優(yōu)勢二：電銷渠道優(yōu)勢

用戶資源是得天獨(dú)厚的，與此同時，通信巨頭們擁有寬帶、移動、固定電話以及物聯(lián)網(wǎng)等全場景體系也是一項(xiàng)不可替代的優(yōu)勢，這有利于挖掘用戶保險需求并進(jìn)行精準(zhǔn)化產(chǎn)品定制。也就是說，其在線上深耕已久的互聯(lián)網(wǎng)科技、互聯(lián)網(wǎng)移動，以及線下遍布全國的營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)銷售方面，也有著獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢，即電銷渠道暢通。

科技確實(shí)能實(shí)現(xiàn)很多，對于通信公司而言，有海量的運(yùn)營商數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，通信公司能夠通過大數(shù)據(jù)分析、識別、整合特征，進(jìn)行產(chǎn)品畫像，進(jìn)而精準(zhǔn)挖掘用戶的保險需求。

其實(shí)，就電銷而言，通信公司和保險公司是相通的。2017年上半年，在80家財(cái)產(chǎn)險公司中，共有32家主體經(jīng)營電銷業(yè)務(wù)。2017年上半年，財(cái)產(chǎn)險累計(jì)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入237.75億元，占原保費(fèi)總收入的4.51%，尤其是車險，從車險電話銷售業(yè)務(wù)的類型看，2017年上半年，呼出業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模440.05億元，業(yè)務(wù)占比90.28%。

然而，不得不提出的是，近幾年，保險業(yè)電銷口碑逐年下降，遇到了一些瓶頸，亟需解決。保險電銷行業(yè)面臨渠道邊界弱化態(tài)勢，資源整合勢在必行，要發(fā)揮電銷渠道本身的優(yōu)勢，主動參與跨界商業(yè)合作，拓展異業(yè)聯(lián)盟。所以必須要借助技術(shù)成熟、知名度高、流量大、場景多的第三方平臺，快速獲取線上客戶，增加保費(fèi)收入，并結(jié)合特定場景的需求開發(fā)新的保險產(chǎn)品。那么，保險與通信的聯(lián)合恰恰解決了這個瓶頸問題，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的異業(yè)聯(lián)盟效果。

優(yōu)勢三：碎片化服務(wù)優(yōu)勢

相比于保險，通信業(yè)的碎片化似乎更容易被消費(fèi)者認(rèn)可。

首先，中國電信、中國聯(lián)通、中國移動三大巨頭都是大型央企，常年踐行的社會責(zé)任使其有了很好的口碑，而保險業(yè)則不同，常年的猛烈促銷轟炸，使得人們對保險業(yè)失去了真正去深入了解的動力。

其次，通信企業(yè)長期以來與人打交道的經(jīng)驗(yàn)豐富，提出了碎片化服務(wù)的概念，那么，將保險和通信結(jié)合在一起，使碎片化服務(wù)優(yōu)勢發(fā)揮得淋漓盡致。還是以中和恒泰為例，據(jù)悉，中和恒泰與多家保險公司合作，就面向個人用戶推出了銀行卡資金安全保、翼支付賬戶安全保、碎屏險、通信詐騙險、各類財(cái)產(chǎn)險、意外險、健康險等；面向企業(yè)用戶，推出小微商戶險，以及與電信場景深度契合的智能組網(wǎng)設(shè)備險、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險等。其中，通信詐騙險也被稱為父母防騙險，是首款針對通信詐騙所設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品；銀行卡資金安全保、翼支付賬戶安全保是甜橙保險推出的重點(diǎn)保障服務(wù)，可以幫助用戶挽回盜刷損失。與此同時，中和恒泰還推出了其全新產(chǎn)品，分別面向個人用戶及小微商戶，以碎片化、高頻次的健康險為切入點(diǎn)，通過“保險+通信+支付”跨場景融合，實(shí)現(xiàn)“天翼+保險”雙向差異化，惠及“電信+翼支付”億級用戶和百萬商戶，助力用戶加快線下線上轉(zhuǎn)化。

那么，通信+保險=更多的無限可能。不僅僅是中國電信的案例體驗(yàn)，在更多的通信公司和保險公司合作后，相信也會有更多的優(yōu)勢被發(fā)掘。