農(nóng)村金融改革創(chuàng)新：針對缺陷，借鑒經(jīng)驗

聶波

摘要：當(dāng)前，我國農(nóng)村存在著嚴(yán)重的貸款困難問題，政府主導(dǎo)的一系列金融體系改革，效果不是很明顯。目前來看，最好用市場的手段，借鑒我國和其他發(fā)展中國家金融體系改革發(fā)展的經(jīng)驗，引入新理念、新機制和新的信貸操作方式，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立有異于其他商業(yè)銀行的借貸還款機制。金融機構(gòu)-村鎮(zhèn)銀行-農(nóng)戶的“金三角”結(jié)構(gòu)和農(nóng)村信貸專員制度能夠一定程度上減輕“四大缺陷”的影響，有助于建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

我國農(nóng)村金融市場存在著嚴(yán)重的貸款困難問題：商業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村吸收大量存款，而農(nóng)民卻很難從他們那里獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)村的資源分配向可以獲得信貸支持的人方向傾斜，加劇農(nóng)村的不平等，而政府對農(nóng)村金融體系的一系列改革收效甚微。本文在分析我國農(nóng)村金融市場“四大缺陷”的基礎(chǔ)上，借鑒我國和其他發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場改革發(fā)展的實踐經(jīng)驗，提出了兩種農(nóng)村信貸體系創(chuàng)新機制。

一、我國農(nóng)村金融市場的“四大缺陷”

（一）嚴(yán)重的信息不對稱

我國農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信息不對稱，金融機構(gòu)很難了解掌握農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶個人的資信狀況，或者需要花很大代價才能得到足夠的信息去評估農(nóng)村的信貸項目。信息不對稱會導(dǎo)致金融市場上的逆向選擇和道德風(fēng)險：尋求資金最積極、最有可能得到貸款的人往往就是那些最有可能造成不利結(jié)果的融資者，而且融資之后不利于貸款人（不道德的）活動的風(fēng)險也會增加。所以，金融機構(gòu)可能決定放棄農(nóng)村金融市場上的任何貸款項目，即使有時風(fēng)險很低。

（二）缺乏可抵押物

農(nóng)民的土地歸集體所有，房產(chǎn)基本上是用來生存的場所，它們都不具備流轉(zhuǎn)和升值的功能，很難作為抵押品。另一方面，農(nóng)村中小企業(yè)普遍規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)水平落后，可持續(xù)發(fā)展的能力不足，也很難找到第三方出面為其擔(dān)保。由于抵押物的缺乏，正規(guī)商業(yè)金融機構(gòu)往往得不到農(nóng)村貸款需求者提供的到期歸還貸款本息的有力保證，所以他們往往避開農(nóng)村地區(qū)或半城市化地區(qū)。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的弱質(zhì)性

吳敵等人總結(jié)了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟弱質(zhì)性的特點，包括：自然風(fēng)險大，抵御自然災(zāi)害的能力低;組織程度低，市場風(fēng)險高，資金使用成本高;農(nóng)民的自我積累能力和生產(chǎn)投入能力低。農(nóng)村企業(yè)和個體農(nóng)戶本身也具有弱質(zhì)性：明顯的地域性，管理機制和財務(wù)制度落后，金融需求規(guī)模小且分散、季節(jié)性強、一般要求及時支付。金融機構(gòu)不能充分把握和確定農(nóng)村貸款的未來收益，這是與商業(yè)銀行追求利潤和資金保障的目的相違背的，也減弱了金融機構(gòu)在農(nóng)村放貸的意愿。

（四）非生產(chǎn)性借貸

當(dāng)前中國農(nóng)村的金融需求主要用在非生產(chǎn)性用途。鄧學(xué)衷等人從安徽50戶農(nóng)戶的有效問卷中得出：農(nóng)戶貸款30%用于生產(chǎn)性需求，52%用于教育與醫(yī)療費用。這說明農(nóng)村資金自生能力差，金融的可持續(xù)發(fā)展能力低，這可能與農(nóng)戶收入低、積累少有關(guān)。曹力群通過農(nóng)戶借款用途個案的研究也得出了類似的結(jié)論。在信息嚴(yán)重不對稱的金融環(huán)境下，農(nóng)戶無力為沒有明確還款來源的非生產(chǎn)性用途借貸提供抵押和擔(dān)保，金融機構(gòu)通常就會拒絕他們的貸款申請。

二、我國農(nóng)村金融改革的啟示

我國農(nóng)村金融改革大多是自上而下由政府主導(dǎo)的變革：中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年恢復(fù)成立，1997年正式轉(zhuǎn)軌成為商業(yè)銀行;農(nóng)信社的一系列試點改革;中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立;2006年末， 中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》， 并制定出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》等文件。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來經(jīng)歷了一系列的改革發(fā)展，逐步形成了以糧棉油收購信貸為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸為一翼，以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期信貸為另一翼的“一體兩翼”業(yè)務(wù)發(fā)展格局。在農(nóng)信社的改革取向上有兩種觀點：合作制和商業(yè)化。但是我國農(nóng)村不存在合作制生存的條件，也不具備實行合作制的可能性;國有銀行商業(yè)化后，從農(nóng)村地區(qū)撤出，基本上放棄了農(nóng)村信貸市場。所以，這兩個改革取向都不能完全緩解農(nóng)村貸款難的難題。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式大部分只是照搬其自控股銀行，缺少專門針對農(nóng)民的信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新?？梢钥闯鲛r(nóng)村金融改革必須創(chuàng)新借款還貸機制，開發(fā)針對農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

三、其他發(fā)展中國家農(nóng)村金融改革實踐

（一）Caja Los Andes 創(chuàng)新還貸方法

1992年，玻利維亞成立了小額金融貸款機構(gòu)Caja Los Andes，向農(nóng)村家庭推出信貸產(chǎn)品，并且允許單個農(nóng)戶定制符合自己預(yù)期現(xiàn)金流量的還款計劃。他們?yōu)檗r(nóng)戶特別制定了幾種分期還款的方式，包括bullet payments方式（期末整付，即貸款到期后本息一次性付清）;每月只支付利息到期后再償還本金的方式;根據(jù)貸款農(nóng)戶預(yù)期的季節(jié)性收入來隨機還款的方式。這些產(chǎn)品主要是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和農(nóng)戶收入來源的多樣性設(shè)定的，具有很強的針對性。但是由于上面提到的信息不對稱和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，金融機構(gòu)需要付出更大的精力、物力和財力來評估農(nóng)村貸款項目，信貸管理成本較高，因此Caja Los Andes對農(nóng)村貸款往往征收較高的費用。

（二） SafeSave金融合作社

孟加拉國成立了SafeSave金融合作社—專門為貧困地區(qū)農(nóng)民提供小額貸款的非盈利組織。合作社每個工作人員要負(fù)責(zé)幾十到幾百個的客戶，并且定期（每天，每周或每月）拜訪，為他們提供上門服務(wù)，農(nóng)戶幾乎在家里就可以完成存款、貸款和還貸。SafeSave也有靈活的還款政策：貸款發(fā)放后，客戶可以在還款期內(nèi)自由還款給上門服務(wù)的機構(gòu)工作人員。但是由于SafeSave不評估貸款人的還款能力，其貸款額很小;并且當(dāng)貸款規(guī)模增長到超過客戶的還款能力時，SafeSave可能會面臨違約的風(fēng)險。

（三）農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款

為了解決一般農(nóng)戶抵押物不足的問題，保加利亞、馬達(dá)加斯加、贊比亞等國的金融機構(gòu)采用了農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款的方法。對金融機構(gòu)而言，開展農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需要內(nèi)外兩個條件的支持，內(nèi)在條件是金融機構(gòu)有足夠的倉儲方面的專業(yè)知識以及對相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品價格走勢的正確預(yù)測，外在條件是有一個可信的權(quán)威機構(gòu)來對倉儲的農(nóng)產(chǎn)品和倉儲管理方式進行評估。內(nèi)外兩個條件都滿足的前提下，金融機構(gòu)不需要調(diào)查客戶的償還能力，只需要參考相同類型的倉儲農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)進行放貸，在一定程度上解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金短缺問題。

（四）地區(qū)農(nóng)村銀行

印度和孟加拉國政府在農(nóng)村信貸機構(gòu)薄弱地區(qū)成立了地區(qū)農(nóng)村銀行，主要服務(wù)于小農(nóng)、無地農(nóng)民和農(nóng)村小手工業(yè)者等貧窮農(nóng)民，還給貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費貸款。地區(qū)農(nóng)村銀行只在一個固定區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，有特定的貸款對象，貸款利率一般低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信用合作機構(gòu)。地區(qū)農(nóng)村銀行可以為低收入客戶、個體經(jīng)營者提供微額信貸（Microfinance）、金融服務(wù)（信貸、儲蓄、保險、支付等）和社會服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困，具有金融含義和社會含義雙重屬性。

四、我國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的建議

基于以上農(nóng)村金融市場缺陷的分析以及我國和其他發(fā)展中國家的實踐經(jīng)驗，文章總結(jié)歸納得出農(nóng)村金融改革創(chuàng)新新理念：金融機構(gòu)-村鎮(zhèn)銀行-農(nóng)戶的“金三角”結(jié)構(gòu)和農(nóng)村信貸專員制度。

（一）金融機構(gòu)-村鎮(zhèn)銀行-農(nóng)戶的“金三角”結(jié)構(gòu)

借鑒Caja Los Andes還貸機制、SafeSave金融合作社和農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款的操作模式和還貸方式，以及近年來我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，使金融機構(gòu)-村鎮(zhèn)銀行-農(nóng)戶有效結(jié)合起來，形成一個穩(wěn)定互動的“金三角”結(jié)構(gòu)（如下圖）。

金融機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行發(fā)起者）對村鎮(zhèn)銀行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)、人員培訓(xùn)和項目監(jiān)管;定期向農(nóng)戶詢問村鎮(zhèn)銀行的信貸情況，隨時接受農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行違規(guī)活動的舉報;歸納總結(jié)村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)戶提供的農(nóng)村金融市場信息及其變化，改革創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品;也可以直接辦理農(nóng)村較大額的超出村鎮(zhèn)銀行范圍的貸款。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把網(wǎng)點設(shè)置在農(nóng)村，方便農(nóng)戶存貸款，拓寬貸款和還款渠道，體現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng)的特性。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)只在本村/鎮(zhèn)內(nèi)開展，只有入股的農(nóng)戶才有貸款的資格，這樣既可以增強參股農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行主人翁的責(zé)任感，形成穩(wěn)定的長期合作關(guān)系，增進借貸雙方了解。村鎮(zhèn)銀行還要定期召開股東大會，匯報項目情況，對信貸項目進行公示，征求農(nóng)戶股東的意見。村鎮(zhèn)銀行還有責(zé)任把收集到的農(nóng)村金融市場信息匯報給其發(fā)起行，協(xié)同發(fā)起行的專家一起分析市場，改革創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高資金安全性，增強盈利能力。

農(nóng)戶既是貸款人又是村鎮(zhèn)銀行的股東，他們本身也要求村鎮(zhèn)銀行的貸款具有安全性和收益性。農(nóng)戶有責(zé)任對村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的體制、產(chǎn)品和銀行公示的項目進行評價，提出意見，。如果村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)違規(guī)活動，農(nóng)戶股東可以聯(lián)合起來向發(fā)起行投訴，形成對村鎮(zhèn)銀行自下而上的監(jiān)督。

“金三角”中的村鎮(zhèn)銀行同時受到發(fā)起行和農(nóng)戶股東的監(jiān)督管理，農(nóng)村金融市場信息、農(nóng)戶的信貸需求、項目審核條件和貸款人/企業(yè)信息在三者之間自由充分流通反饋。雙重監(jiān)管下的村鎮(zhèn)銀行根據(jù)所收集和反饋的信息不斷優(yōu)化體制，改善創(chuàng)新金融產(chǎn)品，既能滿足農(nóng)村的資金需求，也增強了貸款的安全性和收益性。

（二）農(nóng)村信貸專員

引進農(nóng)村信貸專員作為村級信貸聯(lián)絡(luò)員，對農(nóng)戶進行定期訪問。農(nóng)村信貸專員可以是在農(nóng)村有廣泛社會關(guān)系的基層干部及農(nóng)民，或者具有較多社會資源的當(dāng)?shù)厝恕＾r(nóng)村本地信貸員對身邊的貸款人知根知底，便于相互監(jiān)督，共同創(chuàng)造良好的信用記錄，在農(nóng)村當(dāng)?shù)刭Y源的基礎(chǔ)上建立現(xiàn)代信任網(wǎng)絡(luò)。

農(nóng)村信貸專員起到金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間橋梁和紐帶的作用。對于農(nóng)戶，他們是流動的銀行，現(xiàn)場向農(nóng)戶提供咨詢，宣傳銀行的方針政策;對于銀行，他們又是農(nóng)戶的代言人，銀行可以從信貸員那里了解掌握農(nóng)村金融市場的需求及變化，收集和反饋農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品的意見、建議，開拓農(nóng)村金融市場范圍。具體來說農(nóng)村信貸專員應(yīng)該起到以下幾個方面的作用。

（1）宣傳有關(guān)方針政策、存貸制度、貸款農(nóng)戶的權(quán)利和義務(wù)等，擴大農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的影響力， 提升機構(gòu)的社會地位。

（2）最主要職責(zé)，一方面要幫助需要貸款的農(nóng)戶找到合適的抵押物，制定恰當(dāng)?shù)倪€款計劃;另一方面負(fù)責(zé)審查發(fā)放的貸款做到期內(nèi)收回，確保無風(fēng)險。

（3）了解農(nóng)民收入的多樣性和季節(jié)性，動員農(nóng)戶將閑散資金存入其所在的銀行。

（4）及時收集、傳達(dá)和反饋農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展和資金需求情況、理清金融市場狀況及農(nóng)戶提出的各種問題。

五、結(jié)論

“金三角”結(jié)構(gòu)和農(nóng)村信貸專員制度能夠有效地加強金融機構(gòu)和貸款農(nóng)戶/企業(yè)之間的聯(lián)系，使貸款需求者和農(nóng)村金融市場的相關(guān)信息在金融機構(gòu)-村鎮(zhèn)銀行-農(nóng)戶之間得以充分交流傳遞;又能夠引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)的改革發(fā)展方向，把農(nóng)戶真實的金融需求考慮到其金融體制與產(chǎn)品的創(chuàng)新中去。穩(wěn)定互動的“金三角”結(jié)構(gòu)能夠形成嚴(yán)格的監(jiān)管體系，確保金融機構(gòu)資金的安全性和收益性;農(nóng)村信貸專員是金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間橋梁和紐帶，他們能夠協(xié)助銀行抓好政策宣傳，管理發(fā)放追收貸款、組織存款，他們是村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)工作服務(wù)向下延伸的有效途徑。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣東省分行營業(yè)部）