互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控策略研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、投融資、虛擬貨幣等新型金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶所面臨的信息安全與資金安全問(wèn)題也日益突出，嚴(yán)重影響我國(guó)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展，如何通過(guò)法律規(guī)范和監(jiān)管創(chuàng)新來(lái)防控金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)成為監(jiān)管部門(mén)、司法機(jī)關(guān)和金融行業(yè)共同面對(duì)的重大課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、依托社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)第三方支付、投融資以及信息中介服務(wù)的一種新型金融。從廣義上講，凡是借助電子商務(wù)、搜素引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的都應(yīng)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)主要圍繞用戶的支付、投資、借貸三大基本金融需求展開(kāi)：一是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，指第三方非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與各大銀行簽約達(dá)成共識(shí)，并依托開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上貨幣的支付、轉(zhuǎn)移和結(jié)算為目的一種創(chuàng)新型支付模式；二是網(wǎng)絡(luò)借貸，指借貸雙方利用中介機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)牽線搭橋并收取一定利息的前提下將資金借貸給有資金需求的人；三是眾籌融資，指創(chuàng)意人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目并提出資金要求，向認(rèn)可其項(xiàng)目的人募集資金，而后將取得的收益返還給出資人；四是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，指消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)和管理理財(cái)產(chǎn)品，并期望獲取高收益的一種互聯(lián)網(wǎng)投資行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類(lèi)型

1.非法集資類(lèi)犯罪

非法集資在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要集中在表現(xiàn)為通過(guò)網(wǎng)上制作網(wǎng)站宣傳和網(wǎng)下發(fā)放傳單、宣傳手冊(cè)等多種方式宣揚(yáng)數(shù)倍于銀行利息的高息來(lái)騙取民眾投資，且在前期多會(huì)兌現(xiàn)利息，待吸引更多人投資后選擇關(guān)門(mén)跑路。

2.非法吸收公眾存款犯罪

非法吸收公眾存款犯罪在網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域中極為常見(jiàn)，極易產(chǎn)生龐氏騙局，即網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者，發(fā)布虛假的高利貸借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的形式，短期內(nèi)募集大量資金用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

3.銀行卡犯罪

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式的普及化，使得用戶在第三方支付平臺(tái)上綁定銀行卡的數(shù)量大副提升，不法分子通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站盜取用戶的個(gè)人信息和銀行卡信息，登錄移動(dòng)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站，冒充客戶開(kāi)通短信轉(zhuǎn)移功能，進(jìn)而截取客戶手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，再通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移用戶銀行卡上的資金。

4.網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)犯罪

不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、投資理財(cái)?shù)冗M(jìn)行虛假包裝宣傳，吸引用戶參與注冊(cè)會(huì)員進(jìn)行投資，并承諾介紹投資者獲取高額回報(bào)，通過(guò)其發(fā)展的投資者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的數(shù)量多少作為分級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，上線通過(guò)發(fā)展下線抽取提成和固定分紅，形成上下級(jí)的金字塔結(jié)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷(xiāo)新模式。

5.網(wǎng)絡(luò)詐騙

傳統(tǒng)的電信詐騙逐漸向互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)滲透形成一種新型的詐騙模式，不法分子利用社會(huì)公眾投資增值的金融需求，設(shè)置虛擬的外匯、股票、虛擬貨幣等互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)，冒充資深金融人士騙取投資人信任，推薦投資金融平臺(tái)設(shè)置的虛假投資項(xiàng)目，并通過(guò)后臺(tái)隨意控制其漲跌，逐漸虧空投資人賬戶資金，進(jìn)而達(dá)到詐騙的目的。

6.洗錢(qián)犯罪

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)往往重資金輕用途，不法分子便注冊(cè)成立空殼公司通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢(qián)和轉(zhuǎn)移贓款，或是將贓款轉(zhuǎn)換成虛擬貨幣，然后通過(guò)其他專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站兌換成實(shí)際貨幣，還有利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將大額犯罪所得收益通過(guò)分散購(gòu)買(mǎi)或者后臺(tái)操作的形式轉(zhuǎn)化為合法收入，已達(dá)到洗錢(qián)的目的。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的成因

1.缺乏有效的法律規(guī)范

目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法層次普遍較低，相關(guān)法律規(guī)章較為零散，大部分法律規(guī)定為行政規(guī)章及規(guī)范性文件，法律規(guī)章對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控與懲處力度還有待加強(qiáng)，適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和監(jiān)管制度目前還未形成體系，相關(guān)監(jiān)管政策和措施也有待完善。

2.行業(yè)自律建設(shè)滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)行為規(guī)范等問(wèn)題的完善與實(shí)施尚處于起步階段，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)、融資服務(wù)等名義在工商注冊(cè)后從事準(zhǔn)金融活動(dòng)，而后逐漸演變?yōu)榻?jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)、吸納資金自營(yíng)等類(lèi)金融業(yè)務(wù)，嚴(yán)重偏離了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠金融的發(fā)展根本及金融中介定位。

3.監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涵蓋業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛，所涉及的央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)間尚未建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，且監(jiān)管部門(mén)與與工信部、商務(wù)部、司法機(jī)關(guān)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)溝通，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的規(guī)制未形成一套完整的全方位聯(lián)合監(jiān)管模式，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式極易在新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)監(jiān)管真空。

4.風(fēng)控技術(shù)建設(shè)薄弱

內(nèi)部風(fēng)控技術(shù)建設(shè)是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的主要問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)一旦遭受黑客攻擊、木馬病毒入侵、內(nèi)部人惡意破壞等因素，就會(huì)造成平臺(tái)無(wú)法正常開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，且平臺(tái)掌握的大量用戶個(gè)人身份、銀行卡等敏感信息極易被泄露，給企業(yè)和用戶造成巨大的危害。

5.征信審核能力有限

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還未與央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建立連接，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和授信額度評(píng)價(jià)主要依靠用戶自己提供的證明材料和征信記錄，導(dǎo)致借款人通過(guò)虛構(gòu)交易刷高信用額度、銀行流水信息、財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告等方式騙取借款，可能引發(fā)詐騙、洗錢(qián)等經(jīng)濟(jì)犯罪。

6.信息披露不充分

部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)故意隱瞞實(shí)際經(jīng)營(yíng)者，并且以借款人的身份向投資者招標(biāo)以募集資金，對(duì)借貸交易記錄只是通過(guò)內(nèi)部服務(wù)器等媒介進(jìn)行保存，對(duì)投資人只披露部分借貸交易記錄和資金實(shí)際用途等信息，在面臨司法機(jī)關(guān)查處、資金鏈瀕臨斷裂時(shí)將交易記錄快速刪除，給偵查破案和追贓挽損造成阻礙。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控策略

(一)完善法律監(jiān)管規(guī)范

防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪首在監(jiān)管立法。一是梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)行法律規(guī)范不適應(yīng)之處，報(bào)請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行系統(tǒng)化的修訂和新增立法，完善規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律規(guī)范，著力保障用戶合法權(quán)益以及資金安全和信息安全，明確行業(yè)在投資風(fēng)險(xiǎn)提示、企業(yè)信息披露、理財(cái)產(chǎn)品宣傳等方面的權(quán)利與義務(wù)；二是針對(duì)可能出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)犯罪的互聯(lián)網(wǎng)金融分支領(lǐng)域，迅速制定行業(yè)管理規(guī)范及操作細(xì)則，結(jié)合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定行業(yè)防控經(jīng)濟(jì)犯罪管理辦法，管理辦法中應(yīng)明確客戶身份識(shí)別、交易記錄保存、可疑交易報(bào)告、反洗錢(qián)調(diào)查等內(nèi)容，把互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)納入規(guī)范化的法治軌道。

(二)注重行業(yè)自律建設(shè)

行業(yè)自律是防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的第一道屏障，相比于法律規(guī)范和政府監(jiān)管，行業(yè)自律在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、提高行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范市場(chǎng)行為等方面具有效率更高、認(rèn)同感更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。一是行業(yè)自律組織要配合監(jiān)管部門(mén)共同推進(jìn)自律體系及制度建設(shè)，通過(guò)制定統(tǒng)一的自律公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化整個(gè)行業(yè)對(duì)客戶資金和信息安全風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力；二是行業(yè)自律組織還應(yīng)加強(qiáng)與社會(huì)媒體的協(xié)調(diào)溝通，多維度地宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類(lèi)型與手段，引導(dǎo)消費(fèi)者增強(qiáng)安全意識(shí)，共同防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的發(fā)生。

(三)增進(jìn)監(jiān)管部門(mén)協(xié)作

降低互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)，需要暢通監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。一是要增進(jìn)監(jiān)管部門(mén)、司法機(jī)關(guān)與金融行業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)，努力構(gòu)建從中央到地方多層次、全方位的監(jiān)管體系；二是要加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)與司法機(jī)關(guān)的交流協(xié)作，互通重大信息、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警、制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，防范虛擬平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延；三是要促進(jìn)金融行業(yè)與司法機(jī)關(guān)的可疑信息通報(bào)，大力提升司法機(jī)關(guān)針對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪的偵查打擊和處置能力，形成全社會(huì)合力打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的高壓態(tài)勢(shì)。

(四)推進(jìn)實(shí)名制信息審核

實(shí)名制準(zhǔn)入登記是防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的關(guān)鍵。一是要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、注冊(cè)信息、業(yè)務(wù)范疇的嚴(yán)格審核，對(duì)投資人披露借款人真實(shí)身份、借貸交易記錄和資金實(shí)際用途等信息；二是要健全互聯(lián)網(wǎng)金融用戶真實(shí)身份識(shí)別制度，合理設(shè)計(jì)實(shí)名認(rèn)證流程和操作規(guī)范，確保平臺(tái)各參與方身份信息的真實(shí)性、有效性和完整性，重點(diǎn)關(guān)注并嚴(yán)格審核風(fēng)險(xiǎn)較高用戶或賬戶，發(fā)現(xiàn)可疑交易或違規(guī)操作時(shí)，及時(shí)通報(bào)監(jiān)管部門(mén)和司法機(jī)關(guān)。

(五)優(yōu)化征信體系建設(shè)

優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是行業(yè)健康發(fā)展的基石。一是監(jiān)管部門(mén)要聯(lián)合企業(yè)加強(qiáng)對(duì)交易信息、資金信息、物流信息等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的整合，實(shí)現(xiàn)交易雙方信息溝通真實(shí)充分，避免因交易風(fēng)險(xiǎn)或信息不對(duì)稱而出現(xiàn)的詐騙行為；二是建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，降低平臺(tái)用戶信用采集成本，打通新型金融與傳統(tǒng)金融的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)大信息共享。

(六)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)測(cè)

自身風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部信息安全技術(shù)建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融安全穩(wěn)定的重要保障。一是平臺(tái)方應(yīng)積極與監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行技術(shù)交流，根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)犯罪類(lèi)型及手段的資金交易特征，共同研發(fā)利用歷史可疑交易記錄作為藍(lán)本的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，重點(diǎn)監(jiān)控、嚴(yán)格審核風(fēng)險(xiǎn)較高賬戶；二是將公安部公布的恐怖組織和恐怖活動(dòng)人員名單納入平臺(tái)系統(tǒng)黑名單，采取措施對(duì)相關(guān)賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并對(duì)平臺(tái)的大筆可疑交易進(jìn)行重點(diǎn)核查，確認(rèn)為可疑交易的立即上報(bào)監(jiān)管部門(mén)和偵查機(jī)關(guān)對(duì)其資金去向進(jìn)行落地追蹤；三是充分利用網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)保障用戶在交易過(guò)程中的資金安全和信息安全，按照相關(guān)規(guī)定完整保存客戶身份資料和交易記錄，確保在偵查機(jī)關(guān)調(diào)查取證時(shí)能夠完整還原其交易情況。