擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險及控制措施的探討

現(xiàn)階段，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的人選擇投入到企業(yè)經(jīng)營當(dāng)中，大大刺激了市場對資金的需求力度，并由此促進了我國貸款擔(dān)保行業(yè)的快速發(fā)展。據(jù)此，我們有必要對擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險及控制措施進行分析研究。

一、現(xiàn)階段擔(dān)保業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險類型

從當(dāng)前來看，出于對擔(dān)保難度、收益周期等方面的考慮，我國擔(dān)保企業(yè)的承保對象大多為中、小型企業(yè)。通常的，在擔(dān)保企業(yè)履行擔(dān)保義務(wù)，并促成業(yè)務(wù)對象成功貸款后，擔(dān)保企業(yè)會按照3%的比例收取擔(dān)保費。這也意味著，當(dāng)發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險、需要進行代償時，擔(dān)保企業(yè)則需要用同等金額的30筆業(yè)務(wù)收益來彌補。由此可見，當(dāng)前擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要是由“代償”這一行為產(chǎn)生的，即與業(yè)務(wù)對象有關(guān)。具體來講，現(xiàn)階段擔(dān)保業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險主要有以下四種：

第一，企業(yè)信息不對稱的風(fēng)險。這一風(fēng)險類型又叫做“真實性”風(fēng)險，即一些別有用心的小規(guī)模企業(yè)通過虛擬蒙騙、偽造信息等手段，隱瞞其真實的經(jīng)營狀態(tài)和償還能力，進而騙取擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)信任，造成擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險。例如，在2011年的“無錫一洲集團騙貸事件”當(dāng)中，一洲鋼材貿(mào)易集團董事長李國清失蹤，后查明其已攜家人卷款潛逃至澳大利亞。此時，該公司的總資產(chǎn)僅為1億余元，而其負擔(dān)債務(wù)已經(jīng)高達10余億元，使與之相關(guān)的擔(dān)保單位蒙受了巨大的經(jīng)濟損失[1]。

第二，資金用途不對稱的風(fēng)險。若業(yè)務(wù)對象的實際資金用途與其對擔(dān)保企業(yè)、貸款機構(gòu)的承諾不相符，即會形成一定的風(fēng)險問題。當(dāng)這一問題發(fā)生時，作為業(yè)務(wù)對象的借款企業(yè)很可能將貸款所得投入到主營業(yè)務(wù)之外的領(lǐng)域當(dāng)中，進而無法獲得較穩(wěn)定的經(jīng)營收益預(yù)期，使得擔(dān)保企業(yè)與其一同“冒險”。通常來講，當(dāng)業(yè)務(wù)對象對資金用途有所隱瞞時，其勢必會清晰地了解到實際的資金用途無法獲得擔(dān)保企業(yè)或貸款機構(gòu)的審核通過，也就意味著其后續(xù)行為存在高風(fēng)險性甚至不合法、不合規(guī)屬性。這樣一來，擔(dān)保公司所有的盡職調(diào)查也都將失去意義，因為無論業(yè)務(wù)對象企業(yè)的主營業(yè)務(wù)前景如何好、穩(wěn)定性如何高，都與其實際的貸款償還能力沒有關(guān)聯(lián)了。

第三，貸款期限的不對稱風(fēng)險。這一風(fēng)險類型也可叫做“流動性”風(fēng)險，即業(yè)務(wù)對象由于資金的流動性需求或特點，無法及時變現(xiàn)并進行貸款償還時導(dǎo)致的風(fēng)險問題。從當(dāng)前來看，“流動性”風(fēng)險的產(chǎn)生原因主要可分為以下兩個方面：首先，由于擔(dān)保企業(yè)涉及到的業(yè)務(wù)對象大多為中小型企業(yè)，其所能獲得的融資期限大多較短。此時，一旦業(yè)務(wù)對象企業(yè)將需要短期償還的資金投入到長期項目的運作當(dāng)中，勢必會導(dǎo)致資產(chǎn)變現(xiàn)與貸款償還之間存在一定的時間缺口，進而對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)安全造成威脅；其次，若業(yè)務(wù)對象企業(yè)的經(jīng)營能力較差，會導(dǎo)致其大量的資金資產(chǎn)被“困”在器械、設(shè)備當(dāng)中。這樣一來，其可靈活調(diào)動的流動性資產(chǎn)也就相對較少，對其償還能力產(chǎn)生較大影響，并造成擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險問題。

二、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效控制措施

(一)做好業(yè)務(wù)對象的優(yōu)質(zhì)化考量

從上述內(nèi)容中我們可以得知，擔(dān)保企業(yè)面臨的風(fēng)險問題在很大程度上來源于業(yè)務(wù)對象企業(yè)，即貸款行為中的借款方。由此，要想實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效控制，擔(dān)保企業(yè)就必須要在業(yè)務(wù)實施過程中“擦亮雙眼”，保證業(yè)務(wù)對象的優(yōu)質(zhì)化。具體來講：

首先，要從“優(yōu)質(zhì)行業(yè)”中選取業(yè)務(wù)對象。從當(dāng)前來看，大多數(shù)擔(dān)保企業(yè)在實際的業(yè)務(wù)運行過程當(dāng)中，會涉及到多種行業(yè)企業(yè)類型，且往往跨度較大，最終甚至形成了“干一個項目學(xué)一個行業(yè)”的調(diào)查工作情況，一方面會對擔(dān)保企業(yè)的工作人員造成很大工作壓力，另一方面也不利于擔(dān)保企業(yè)人力、時間等各類資源的高效利用。由此，擔(dān)保企業(yè)在進行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理時，可從若干個行業(yè)企業(yè)中挑選出一個或幾個重點類型，并轉(zhuǎn)而實施出針對性的擔(dān)保業(yè)務(wù)行為。例如，現(xiàn)階段隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國對智能技術(shù)、虛擬現(xiàn)實技術(shù)、機器人技術(shù)等行業(yè)領(lǐng)域的政策支持力度較大，使得該領(lǐng)域企業(yè)大多保有良好的發(fā)展前景。此時，擔(dān)保企業(yè)便可將業(yè)務(wù)眼光放置在“科技金融貸”這一貸款類型當(dāng)中，并選取排名靠前、實力較強的企業(yè)進行洽談合作，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)對象的選擇，進而做到“真實性風(fēng)險”、“流動性風(fēng)險”的有效規(guī)避[2]。

其次，要拓寬業(yè)務(wù)對象相關(guān)信息的采集渠道。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益普及的時代背景下，擔(dān)保企業(yè)對用戶質(zhì)量的分析已經(jīng)逐漸由被動接受轉(zhuǎn)化為主動采集。此時，為了避免信息不對稱等問題的出現(xiàn)，擔(dān)保企業(yè)相關(guān)人員應(yīng)加快將大數(shù)據(jù)技術(shù)引入到實際的工作當(dāng)中，結(jié)合各類“統(tǒng)計分析報告”、“行業(yè)展望報告”、“大數(shù)據(jù)分析報告”等數(shù)據(jù)內(nèi)容支持，分析出業(yè)務(wù)對象所處行業(yè)的發(fā)展前景和市場動態(tài)，進而判斷出業(yè)務(wù)對象的經(jīng)營能力和資產(chǎn)流動能力，實施出有效的擔(dān)保業(yè)務(wù)決策。

(二)建立起科學(xué)完善的風(fēng)險控制體系

根據(jù)我國央行發(fā)布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2017年6月末，我國擔(dān)保行業(yè)的從業(yè)機構(gòu)已有8643家，從業(yè)人員高達108128人，與2016年相比增長了23%之多，在提升我國信用水平、改善社會信用環(huán)境等方面起到了重要的促進作用。但與此同時，隨著擔(dān)保行業(yè)的日益發(fā)展，其領(lǐng)域內(nèi)各類公司的業(yè)務(wù)范圍、擔(dān)保規(guī)模也在不斷增長，其所面對的客戶量級也愈來愈大，為業(yè)務(wù)風(fēng)險的擴大埋下了隱患。

為此，2018年4月9日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了自成立以來的第一份法律法規(guī)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度(銀保監(jiān)發(fā)【2018】1號文)，從許可經(jīng)營、融資擔(dān)保責(zé)任余額認(rèn)定、融資擔(dān)保公司資產(chǎn)劃分及比例確定，銀行業(yè)金融機構(gòu)和融資擔(dān)保合作注意事項等四個方面做了進一步細化和規(guī)范。借鑒銀監(jiān)會對銀行在資本管理和流動性管理等方面的監(jiān)管，提高融資擔(dān)保公司監(jiān)管的“精細化”程度。

在這樣的客觀背景之下，擔(dān)保企業(yè)除了做好業(yè)務(wù)對象的優(yōu)化選擇以外，還必須建立起科學(xué)可靠的風(fēng)險管理制度和風(fēng)險應(yīng)對流程，以此實現(xiàn)風(fēng)險管理經(jīng)驗的不斷總結(jié)滲透，并做出及時、有效的風(fēng)險識別和應(yīng)對手段。具體來講：

首先，要建立起動態(tài)化的風(fēng)險防范體系。所謂“動態(tài)化”，即要求擔(dān)保企業(yè)必須做好保前調(diào)查和保后跟蹤兩部分工作。第一，保前調(diào)查可采取小組制，并進行多層次、全方位的審核批準(zhǔn)，在確定業(yè)務(wù)對象提交的信息完全無誤后，才可對其貸款行為做出擔(dān)保；第二，保后跟蹤調(diào)查工作應(yīng)落實到專人身上，并保證每個業(yè)務(wù)項目只有一個調(diào)查責(zé)任人，以此實現(xiàn)對業(yè)務(wù)對象企業(yè)資金用途、經(jīng)營狀態(tài)等信息的動態(tài)采集，及時發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)風(fēng)險問題的因素，并做出協(xié)議撤保、聯(lián)系借貸方等應(yīng)對手段。

其次，要建立起全面化的風(fēng)險應(yīng)對體系。作為專門經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)機構(gòu)，再優(yōu)秀的擔(dān)保公司都不可能實現(xiàn)風(fēng)險問題的完全規(guī)避。所以，擔(dān)保公司還需要建立起科學(xué)、合法的風(fēng)險應(yīng)對體系，對風(fēng)險形成后的追責(zé)、追債、訴訟、處置等一系列程序作出支持[3]。

最后，要建立起政、銀、擔(dān)協(xié)同合作的風(fēng)險管理體系。為了進一步實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效分散和控制，擔(dān)保企業(yè)還應(yīng)積極加強與銀行機構(gòu)、政府部門的合作聯(lián)系。例如，在我國重點扶植中小企業(yè)發(fā)展的時代背景下，“助保金”這一新興貸款業(yè)務(wù)被催生出來，并起到了很好的實際應(yīng)用效果。在這一類型貸款的實施過程中，政府會提供出一定的“風(fēng)險補償金”為借款企業(yè)做出增信支持，以此降低銀行機構(gòu)對企業(yè)的擔(dān)保要求。這樣一來，一旦企業(yè)因經(jīng)營不善或流動資金缺乏等問題而不能按時償還債務(wù)時，政府便會給予一定的支持，從而降低擔(dān)保企業(yè)面臨的代償壓力，做到擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效分散。

(三)重視風(fēng)險控制人員的引入和培養(yǎng)

從當(dāng)前來看，任何一個行業(yè)、企業(yè)的經(jīng)營管理發(fā)展，最終都必須要回歸落實到“人”這一要素上。由此，在實現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的過程當(dāng)中，企業(yè)一定要提升自身的風(fēng)控團隊質(zhì)量，做好綜合素質(zhì)人才的引入和培養(yǎng)工作?，F(xiàn)階段，主要可從以下幾個方面來衡量風(fēng)控人才的素質(zhì)水平：

第一，專業(yè)知識。由于擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險涉及到法律、金融、經(jīng)濟等多種學(xué)科方面，所以一個優(yōu)秀的風(fēng)控人才既要通曉外語、擔(dān)保法、物權(quán)法、國際擔(dān)保案例、經(jīng)濟理論等理論知識，又要掌握宏觀經(jīng)濟分析、公文寫作、信息技術(shù)、統(tǒng)計分析、業(yè)務(wù)規(guī)劃等實踐性知識，以此完成業(yè)務(wù)風(fēng)險的全面預(yù)防和及時應(yīng)對；

第二，專業(yè)眼光。擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)工作具有很強的動態(tài)性，其與市場波動、市場前景、國家政策、企業(yè)經(jīng)營等多種變量因素有關(guān)，所以風(fēng)控人才還必須要保證自身工作眼光的敏銳性、前瞻性和聯(lián)系性，從而快速、準(zhǔn)確地分析出業(yè)務(wù)對象的整體質(zhì)量，以及國際金融市場的動向趨勢，為擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營效益和競爭力的提升做出保障。

三、總結(jié)

總而言之，中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展離不開資金的支持，但在銀行整體的信貸體系當(dāng)中，中小企業(yè)屬于危險系數(shù)較高的群體。由此，作為連接中小企業(yè)與銀行之間的“中介者”，擔(dān)保企業(yè)勢必也會面臨一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險。所以，在實際的業(yè)務(wù)運行過程當(dāng)中，擔(dān)保企業(yè)必須要做好真實性、流動性等各類風(fēng)險問題的預(yù)防和處理工作，積極實現(xiàn)業(yè)務(wù)對象質(zhì)量的優(yōu)化，并構(gòu)建出完善的風(fēng)險應(yīng)對機制，為自身的經(jīng)營效益做出保障。