淺析科技保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策
——以廣東省為例

一、引言

科技保險是針對科技企業(yè)或研發(fā)機構(gòu)在技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)以及日常經(jīng)營管理等過程中涉及的風險而推出的一系列保險產(chǎn)品的總稱，能分散因研發(fā)、產(chǎn)品銷售和高端人才流失等過程中產(chǎn)導(dǎo)致的多種損失[1]。從目前保險公司已有的產(chǎn)品來看，主要分為五大類：產(chǎn)品質(zhì)量類、融資增信類、研發(fā)保護類、產(chǎn)品責任類和人才保障類，共15個保險產(chǎn)品。

與傳統(tǒng)企業(yè)相比，科技企業(yè)在不同發(fā)展期具有不同的特點，比如發(fā)展初期資金需求大，融資是首要問題，而項目研發(fā)階段面臨的則是資金投入大、研發(fā)成果與收益難以預(yù)測等?？萍急ｋU與傳統(tǒng)保險最大的區(qū)別在于科技保險針對科技企業(yè)發(fā)展不同階段的風險特點提供了不同的解決方案。開展科技保險首先能夠幫助科技企業(yè)分散轉(zhuǎn)移在管理運營、基礎(chǔ)開發(fā)、產(chǎn)品責任等方面的風險，加強企業(yè)風險管理和運營能力，提高競爭力；其次，能夠在企業(yè)發(fā)展初期，通過貸款保證保險的方式為企業(yè)背書，幫助科技企業(yè)在“輕資產(chǎn)重技術(shù)”的情況下獲得貸款，支持企業(yè)科技創(chuàng)新，促進企業(yè)迅速穩(wěn)健發(fā)展；最后，能為科技企業(yè)關(guān)鍵研發(fā)人員和業(yè)務(wù)骨干提供強大的醫(yī)療和養(yǎng)老保障，增強企業(yè)文化，為企業(yè)發(fā)展和科技創(chuàng)新成果奠定人才基礎(chǔ)。

二、廣東省科技保險發(fā)展現(xiàn)狀

(一)市場情況

歷經(jīng)40年的改革開放，廣東科技企業(yè)數(shù)量和質(zhì)量均得到快速發(fā)展。根據(jù)侯外林[2]的研究，截至2018年3月底，廣東省新三板掛牌公司(其中絕大部分為科技企業(yè))數(shù)量超1800家，占比約16%，位居全國第一，國家級高企數(shù)量達到3萬家，躍居全國首位。高新技術(shù)產(chǎn)品產(chǎn)值達6.7萬億，復(fù)合增長率11.4%，有效發(fā)明專利量、PCT國際專利申請量及專利綜合實力連續(xù)多年居全國首位，技術(shù)自給率和科技進步貢獻率分別達72.5%和58%。

(二)發(fā)展現(xiàn)狀

早在2007年廣東省就作為全國首批科技保險試點地區(qū)開展科技保險試點和“國家專利保險試點”工作，2008年到2012年，廣東省提出要在“十二五”期間推行科技保險，有效結(jié)合創(chuàng)新科技和金融服務(wù)，在機制、模式、方法上先試先行，打造科技金融結(jié)合示范區(qū)。2013年，廣東省人民政府對科技保險啟動政策支持，印發(fā)《關(guān)于促進科技和金融結(jié)合的實施意見》，提出推動科技保險產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。2015年，廣東省科技廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展科技保險支持科技創(chuàng)新的意見》，提出大力發(fā)展科技保險，鼓勵有條件的地市“先行先試”。隨后試點地區(qū)相繼制定相關(guān)推動方案，科技保險在部分地市迅速落地。2016年上半年，廣東省總保費收入1751.9億元，其中，為科技企業(yè)提供風險保障435億元。當前中山、東莞、廣州、佛山等地市均已開展科技保險相關(guān)業(yè)務(wù)。廣州市探索出“政府補貼、商業(yè)運行”及多方合作的發(fā)展模式，2015年，廣州市人民政府印發(fā)《關(guān)于促進科技、金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實施意見》，對科技企業(yè)購買科技保險給予30%-60%的保費補貼，廣州知識產(chǎn)權(quán)法院、各類知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)機構(gòu)的聚集與參與，推動政府、企業(yè)、保險機構(gòu)、服務(wù)平臺的四維發(fā)展模式。東莞探索出“政府引導(dǎo)、商業(yè)運行”的模式，2016年，東莞市對科技保險服務(wù)機構(gòu)的資格進行審定，篩選本地優(yōu)秀的保險企業(yè)為當?shù)乜萍计髽I(yè)提供科技保險服務(wù)，同時出臺相應(yīng)的保費補貼政策，在政府引導(dǎo)與支持下，保險業(yè)與東莞銀行合作，以中小企業(yè)貸款保證險為突破，探索解決科技企業(yè)融資難問題，并通過與第三方服務(wù)機構(gòu)的合作，打造綜合性的科技保險產(chǎn)品，全方位化解科技企業(yè)所面臨的風險。佛山探索出“政府統(tǒng)一購買”模式，佛山禪城區(qū)計劃對于未來新增的發(fā)明專利一次性投保專利執(zhí)行保險，由政府全額出資，保障企業(yè)的發(fā)明專利被侵權(quán)時的調(diào)查與法律費用，鼓勵科技企業(yè)創(chuàng)新并為科技企業(yè)維護自身專利權(quán)提供支持。中山探索“科技保險專管專營”模式。人保財險中山分公司在省、市科技局的支持下先行先試，在中山創(chuàng)新谷成立全省首家科技保險服務(wù)中心，對科技保險進行專管專營，該服務(wù)中心設(shè)立專業(yè)高效的服務(wù)團隊，專門為高新技術(shù)企業(yè)和裝備制造創(chuàng)新型企業(yè)提供保險保障和融資支持，建立起“政府+保險+銀行+評估”的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押新模式，以風險補償資金池撬動銀行放貸金額，通過貸款保證保險為貸款企業(yè)提供增信，降低企業(yè)貸款成本，增強銀行放貸信心，受到國家知識產(chǎn)權(quán)局的高度認可。

(三)存在的問題

雖然當前廣東省在科技保險上取得了一定的成績，為高新技術(shù)企業(yè)分散了風險，但還是存在一些問題：

1.參保率不高

自科技保險開展以來，許多科技型企業(yè)投?？萍急ｋU，但投保企業(yè)數(shù)在科技企業(yè)總數(shù)中占比很小，以中山市為例，2017年中山高新技術(shù)企業(yè)超過1700家，投?？萍急ｋU的企業(yè)僅150家左右，投保率不到9%。造成這種現(xiàn)象的原因一是產(chǎn)品和政策宣導(dǎo)不到位；二是企業(yè)風險管理意識不強；三是科技保險費率相對偏高，即使有一定的補貼，對于小微型科技企業(yè)來說是一筆不小的開支，出于經(jīng)營成本考慮，最終不得不放棄投保。

2.保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

科技企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)不同，前者在發(fā)展過程中面臨更多的特殊風險，而目前開發(fā)推廣的科技保險險種中除了產(chǎn)品研發(fā)責任險，其他險種基本都是在套用傳統(tǒng)險種，無法真正化解科技企業(yè)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、日常管理等過程中的各項風險。以中山為例，財產(chǎn)險和雇主責任險占到企業(yè)投保的80%，保險公司只是承保了傳統(tǒng)的風險，科技企業(yè)特有的風險并未覆蓋到。其原因在于科技保險是一個相對較新的保險產(chǎn)品，統(tǒng)計數(shù)據(jù)、風險數(shù)據(jù)、精算數(shù)據(jù)累計較慢，缺乏開發(fā)新產(chǎn)品的所需的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致產(chǎn)品單一。

3.專業(yè)性人才匱乏

人才是科技保險發(fā)展的源泉，科技保險專業(yè)性強，相比傳統(tǒng)保險更復(fù)雜，從業(yè)人員需掌握保險和科技創(chuàng)新兩個領(lǐng)域，即需要懂技術(shù)、對科技創(chuàng)新有充分認識、具備保險專業(yè)技能和經(jīng)驗的復(fù)合型人才。當前，保險展業(yè)人員數(shù)量眾多，但水平層次不齊，部分展業(yè)人員仍然用以往的推銷手段開展業(yè)務(wù)，難以有效推廣科技保險。

三、對策

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，是保持核心競爭力和經(jīng)濟發(fā)展的重要源泉，在國家“一帶一路”倡議下，利用科技保險為企業(yè)“走出去”提供切實的風險保障。目前科技保險的工作重點在于充分挖掘企業(yè)風險需求，尋求保險業(yè)對科技風險的分散途徑，并輔以合理的政策催化，確?；饪萍计髽I(yè)風險，促進全省科技創(chuàng)新發(fā)展?；诖耍萍急ｋU的發(fā)展需要政府、保險公司和企業(yè)三方共同努力。

(一)政府層面

一是要加強市場監(jiān)管，構(gòu)建企業(yè)信息交流平臺，加強三方的溝通，使保險公司了解企業(yè)最根本的需求，以開發(fā)合適的產(chǎn)品；二是實行多層級的科技保險保費補貼政策，可由省、市、縣(區(qū))三級財政配套解決；三是建立促進企業(yè)創(chuàng)新的政策性扶持基金，引導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；四是舉辦多方參與的科技保險研討會，及時解決科技保險發(fā)展中的相關(guān)問題。

(二)保險公司層面

一是要完善科技保險風險分析，不斷開發(fā)分行業(yè)、有針對性的科技保險產(chǎn)品；二是充分發(fā)揮保險公司風險管控和保險保障的角色，幫助科技企業(yè)制定詳細風險管理方案，協(xié)助企業(yè)降低風險；三是保險公司要加強對科技企業(yè)涉及風險的研究，通過收集和積累信息，建立科技企業(yè)風控大數(shù)據(jù)，精準把握科技企業(yè)風險點和運營規(guī)律；四是要和政府相關(guān)部門一起做好科技保險的宣傳和推廣工作，使省內(nèi)更多科技企業(yè)了解省、市、縣各級政府對科技企業(yè)的支持政策和力度；五是要大力培養(yǎng)科技保險專業(yè)復(fù)合型人才。

(三)科技企業(yè)層面

一是要提高風險管理意識，從被動接受風險到主動分散風險，尋求保險公司的合作，提高風險管理效率，降低風險管理成本；二是要正確認識科技保險的定位，將其看成是一種在政府引導(dǎo)下，通過市場化運作的方式來服務(wù)科技金融的新模式，是一種政府與保險共擔風險和收益的更深層次的合作方式。