基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的分析

一、引言

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，特別是在此環(huán)境中商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)，如何進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展等方面越來(lái)越關(guān)注。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的共同作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨著許多問(wèn)題亟待解決。國(guó)家政府曾多次提出關(guān)于以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新經(jīng)濟(jì)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣同樣能為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)新的變化。

二、 商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)SWOT分析

(一) 內(nèi)部分析

1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

以互聯(lián)網(wǎng)為依托的現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)理財(cái)具有準(zhǔn)入門檻低以及收益回報(bào)快等方面的優(yōu)勢(shì)，相比之下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)之所以能夠長(zhǎng)期占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)同樣具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在資源管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等兩個(gè)方面。商業(yè)銀行具有線下客戶資源較為廣闊的特點(diǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，通過(guò)此種方式為客戶直接提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)，積累了大量的客戶資源。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，通過(guò)幫助客戶有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升了在客戶心中的地位[1]。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的局限

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，可以充分滿足用戶的自我管理需求和業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類以及客戶需要，能為用戶提供更加靈活高效的服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)并不具備此種特點(diǎn)，客戶在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理時(shí)，需要按照統(tǒng)一固定的流程進(jìn)行操作。商業(yè)銀行沒(méi)有將客戶作為發(fā)展業(yè)務(wù)的中心環(huán)節(jié)，導(dǎo)致在發(fā)掘潛在客戶以及維護(hù)客戶等方面存在嚴(yán)重的阻礙。

(二) 外部分析

1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇

從發(fā)展的角度進(jìn)行分析可以得出，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都將客戶作為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)，但是受到行業(yè)發(fā)展規(guī)律的影響，僅有很少部分銀行客戶能真正享受到高端服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，參與金融活動(dòng)的小戶和散戶等都能接受一對(duì)一的服務(wù)，并且還能根據(jù)自己的需求自助辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。借助此種方法，能夠在一定程度上為商業(yè)銀行發(fā)展全新的客戶市場(chǎng)，并且將長(zhǎng)期處于休眠狀態(tài)的理財(cái)資金激活，為銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。

2互聯(lián)網(wǎng)金融造成的挑戰(zhàn)

以互聯(lián)網(wǎng)為依托的全新金融理財(cái)模式的誕生和發(fā)展，在某種程度上加劇了商業(yè)銀行之間的客戶開(kāi)發(fā)、維護(hù)以及業(yè)務(wù)辦理等方面的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)下的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理，降低了中小型銀行和大型銀行之間的差異，因此為中小型銀行迅速發(fā)展和崛起提供了強(qiáng)大的動(dòng)力支持。在此種發(fā)展模式之下，傳統(tǒng)小型商業(yè)銀行客戶資源和業(yè)務(wù)資源能夠不斷完成積累，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付以及搜索引擎等方面技術(shù)手段的發(fā)展影響下，為中小型商業(yè)銀行帶來(lái)了新的機(jī)遇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展困境

(一) 產(chǎn)品創(chuàng)新性較差

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，可以明確看出，該項(xiàng)業(yè)務(wù)之所以在較短的發(fā)展時(shí)間內(nèi)，迅速占領(lǐng)了大量的市場(chǎng)資源，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有產(chǎn)品種類豐富、預(yù)期收益較高以及申購(gòu)和贖回條件靈活等方面的優(yōu)勢(shì)。相比之下，雖然我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有極大的發(fā)行數(shù)量和產(chǎn)品規(guī)模，但是大部分產(chǎn)品都是資產(chǎn)整合、國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品批發(fā)、其他銀行金融產(chǎn)品復(fù)制等形式，產(chǎn)品創(chuàng)新并不明顯。在進(jìn)行營(yíng)銷推廣活動(dòng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以采取線上發(fā)展的模式，通過(guò)極少的資源調(diào)用便能得到較強(qiáng)的營(yíng)銷效果。但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻不具備此種優(yōu)勢(shì)[2]。

(二) 從業(yè)人員素質(zhì)較低

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展作用下，產(chǎn)生的一項(xiàng)全新的融合了高科技技術(shù)手段的產(chǎn)物。從事相關(guān)工作的人員都具有較高的理論文化修養(yǎng)以及專業(yè)的產(chǎn)品營(yíng)銷管理能力。與之相比，從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的工作人員，其整體素質(zhì)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的從業(yè)者。綜合素質(zhì)較高的服務(wù)型人才缺失，導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的問(wèn)題。特別是在對(duì)市場(chǎng)發(fā)展方向的把控方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)工作人員無(wú)法根據(jù)自己已有的知識(shí)儲(chǔ)備，對(duì)金融領(lǐng)域發(fā)展方向進(jìn)行明確預(yù)判，因此無(wú)法為客戶提供更加精準(zhǔn)可靠的理財(cái)信息。

(三) 理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)信息不足

金融理財(cái)?shù)母呤找姹厝慌c高風(fēng)險(xiǎn)同在，在實(shí)際的個(gè)人金融理財(cái)投資活動(dòng)當(dāng)中，盡管投資者主觀上能明確認(rèn)識(shí)到投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，但是商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)工作人員仍然有義務(wù)為客戶進(jìn)行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的提示和指導(dǎo)。但是在實(shí)際的工作環(huán)節(jié)中，仍然存在著風(fēng)險(xiǎn)信心提示不足的情況。部分前來(lái)商業(yè)銀行辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的客戶，出于對(duì)銀行的信任會(huì)在某種程度上認(rèn)為商業(yè)銀行金融理財(cái)項(xiàng)目無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)若不對(duì)客戶進(jìn)行提示，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，客戶會(huì)將責(zé)任歸于銀行方面，進(jìn)而導(dǎo)致銀行的信譽(yù)度降低。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融轉(zhuǎn)型發(fā)展出路

(一) 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)平臺(tái)

通過(guò)前文的論述和分析可以得出，在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的影響下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)遭受到了巨大沖擊。商業(yè)銀行需要在新的發(fā)展時(shí)期，制定出符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域金融市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的方案，不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。為了在新的發(fā)展時(shí)期，更好地應(yīng)對(duì)變化復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境，資金儲(chǔ)備較為充足的大中型銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)之中，針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理者，搭建相應(yīng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，此種方式能更快地幫助大型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)；對(duì)于資金儲(chǔ)備并不十分充足的中小型銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)參與收購(gòu)或者控股的方式，搭建出良好的平臺(tái)載體。

從當(dāng)前我國(guó)金融領(lǐng)域市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展的時(shí)期情況來(lái)看，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的個(gè)人金融業(yè)務(wù)平臺(tái)需要具備操作簡(jiǎn)單、方便快捷等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。在此種發(fā)展理念的影響下，商業(yè)銀行需要將個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)象鎖定為中小型企業(yè)以及微型企業(yè)等。將存款和貸款的利率差進(jìn)行合理化調(diào)整，提升對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重視程度。此外，采取化零為整的發(fā)展戰(zhàn)略，將基礎(chǔ)業(yè)務(wù)當(dāng)中的存款、貸款和理財(cái)?shù)软?xiàng)目進(jìn)行全面綜合地發(fā)展，從而更好地為客戶進(jìn)行服務(wù)。突破傳統(tǒng)銀行部門分管業(yè)務(wù)的局限性，他通過(guò)統(tǒng)籌規(guī)劃的方法，更加準(zhǔn)確地掌握客戶具體的消費(fèi)偏好與消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)和周到的服務(wù)[3]。

(二) 拓寬第三方支付合作途徑

受到傳統(tǒng)發(fā)展觀念的影響，大部分商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的過(guò)程中，都不愿意同第三方支付達(dá)成合作發(fā)展的模式。商業(yè)銀行方面會(huì)認(rèn)為第三方支付會(huì)對(duì)商業(yè)銀行本身的業(yè)務(wù)造成的沖擊大于幫助。無(wú)論是商業(yè)銀行還是第三方支付都需要利用發(fā)展的眼光來(lái)看待這一問(wèn)題，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，促進(jìn)二者的合作。第三方支付能在一定程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的空白，借助第三方支付，提升直自身在行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如，在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，第三方支付手段已經(jīng)同國(guó)內(nèi)許多家銀行完成了對(duì)接，可以直接辦理大部分銀行的支付業(yè)務(wù)。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行的角色和定位已經(jīng)發(fā)生了較為明顯的轉(zhuǎn)變。從傳統(tǒng)的資源服務(wù)提供方逐步朝著向第三方購(gòu)買服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)清算以及使用第三方支付通道等方面。此種發(fā)展模式，不僅能在一定程度上，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)還有效擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的局限性，全面提升了銀行自身的收入[4]。

(三) 合理利用客戶數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)

龐大的客戶資源和數(shù)據(jù)資源是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重大優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)受到經(jīng)營(yíng)成本、收益以及利潤(rùn)等方面因素的限制，大部分資源都會(huì)被還大量地投放到高端客戶群體當(dāng)中，因此對(duì)中低端客戶的服務(wù)需求無(wú)法及時(shí)進(jìn)行滿足。在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的大力推動(dòng)下，以網(wǎng)絡(luò)為依托的金融項(xiàng)目服務(wù)成本明顯降低，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的服務(wù)范圍和覆蓋面積都更加廣闊，服務(wù)效率也在原有的基礎(chǔ)上得到了快速提升。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目還能將普通的客戶發(fā)展成為黏度更強(qiáng)的高端客戶，并以此增強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)于銀行整體經(jīng)營(yíng)和發(fā)展工作的貢獻(xiàn)。借助大數(shù)據(jù)將客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，進(jìn)而為判斷和預(yù)測(cè)客戶在未來(lái)的投資行為等方面，提供科學(xué)的幫助。

(四) 構(gòu)建完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

構(gòu)建適合當(dāng)期經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展因素的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平。為了在變化復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和金融環(huán)境當(dāng)中，更好地推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制研究。例如，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，需要建立分級(jí)授權(quán)內(nèi)控管理制度。通過(guò)此種方式，充分加強(qiáng)業(yè)務(wù)審核和管理的能力。對(duì)銀行內(nèi)部的各項(xiàng)任務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)審計(jì)、轉(zhuǎn)賬限制、交易額限制等操作，有利于銀行對(duì)業(yè)務(wù)建立真實(shí)可靠的信用評(píng)估體系。當(dāng)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)環(huán)境中出現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，便可以通過(guò)可靠的金融風(fēng)險(xiǎn)體系，降低銀行和用戶的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)銀行面對(duì)的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。在此種情況下，為了確保商業(yè)銀行能夠始終保持良好的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)發(fā)展能力，還可以通過(guò)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)防火墻、檢測(cè)系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)包掃描等工作，從根本上提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的安全性與穩(wěn)定性。

總結(jié)：綜上所述，科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)正面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期。因此，作為商業(yè)銀行當(dāng)中的重要業(yè)務(wù)組成部分，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，需要明確認(rèn)清當(dāng)前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域市場(chǎng)環(huán)境的變化形勢(shì)。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)需要積極應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，構(gòu)建完整的數(shù)據(jù)管理體系，合理利用可數(shù)數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)，為新經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制下提高市場(chǎng)占有率作出積極貢獻(xiàn)。