農(nóng)村老年人意外傷害保險投保意愿的影響因素研究

張燕 陳悅 唐宇 丁雨萌 孔姜艷

【摘 要】保險是我國金融產(chǎn)業(yè)的“三大支柱”之一，但多數(shù)人對其認(rèn)知有所偏頗，隨之帶來了各種問題。其中，農(nóng)村老年人投保的有效需求嚴(yán)重不足。該研究通過分析在南通市通州區(qū)實地問卷調(diào)查所得的有關(guān)信息和當(dāng)?shù)貙υ撝黧w人身意外傷害保險的相關(guān)政策，得出了對農(nóng)村老年人意外傷害保險投保意愿作用較為明顯的兩大影響因素：普及宣傳程度，保額大小。最后，該研究也為此類保險今后的發(fā)展提供了新的思路。

【Abstract】Insurance is one of the "three pillars" of China's financial industry， but most people still have a biased understanding of it， which brings about various problems. Among them， the effective demand of the elderly in rural areas is seriously inadequate. The paper analyzes the related information obtained from the questionnaire investigation in Tongzhou district of Nantong， and the related polices on the personal accident insurance of this group in this district. It is concluded that there are two major factors obviously influence the willingness of the rural elderly to insure the accident insurance， that is， the degree of popularization and the amount of insurance coverage. Finally， a new idea for the future development of this kind of insurance is also provided.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村老年居民；人身意外傷害保險；保險公司

【Keywords】 the rural elderly ； personal accident insurance； insurance company

【中圖分類號】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）09-0104-03

1 引言

務(wù)農(nóng)重本，國之大綱?！叭r(nóng)”問題一直是黨和國家工作的重心，農(nóng)民問題更是重中之重，而老年農(nóng)民問題又可以說是農(nóng)民問題的“硬核”，如今保險是為其保駕護(hù)航所不可或缺的部分。保險產(chǎn)業(yè)中所出現(xiàn)的問題能否得到合理解決、解決程度及速度如何等等，都將涉及幾代人的福利。

2017年，我國人壽保險業(yè)對保障型業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了大面積的更新?lián)Q代，5月1日保監(jiān)會發(fā)布的“1+4”系列文件有利于保險業(yè)彌補監(jiān)管短板、規(guī)范保險銷售，減少保險糾紛，農(nóng)民的人身權(quán)益也因此得到進(jìn)一步的維護(hù)。

農(nóng)村老年人意外傷害保險，屬于極具針對性的一種人身意外傷害保險。目前，我國農(nóng)村社會保障體系還不完善， 同時與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)民缺乏有效的風(fēng)險防范手段，低收入使他們抗風(fēng)險能力更弱。因此有必要探求一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，幫助他們擺脫現(xiàn)狀。本研究探討農(nóng)村老年人意外傷害保險問題，有益于日后更好地為廣大農(nóng)村老年人提供保險服務(wù)，同時對社會發(fā)展也具有很強的理論和現(xiàn)實意義。

2 文獻(xiàn)回顧

國內(nèi)相關(guān)學(xué)者對于農(nóng)村老年人意外傷害保險做了一系列的研究分析，在現(xiàn)狀、影響因素和推進(jìn)阻力等方面，取得了一定成果。

盧雯（2013）指出：農(nóng)村居民收入水平影響農(nóng)村人身保險需求的大小，農(nóng)民收入水平直接決定著農(nóng)民支付溢價的能力，影響農(nóng)村居民人身保險有效需求的實現(xiàn)。胡亦然（2014）將文獻(xiàn)資料與實際發(fā)展?fàn)顩r相結(jié)合，聯(lián)系相關(guān)數(shù)據(jù)、國民經(jīng)濟相關(guān)指標(biāo)、國家相關(guān)政策，他將影響因素可分為以下四大類：客觀存在的人身風(fēng)險，保險供給方，經(jīng)濟和社會；馬暉（2016）將影響中國人參保險市場的因素分為三大類：經(jīng)濟因素、人口因素、其他因素。

肖富群、王恒博和程夢圓（2016）通過問卷調(diào)查和封閉式入戶調(diào)查搜集資料，指出其過程中存在的困難：農(nóng)村老年人參保的主動性不高、“新農(nóng)?！闭吲c農(nóng)民流動性之間銜接不暢通、部分基層政府財政資金缺乏支付能力等。李雄、劉?。?011）認(rèn)為在社會保險制度改革的過程中，應(yīng)當(dāng)強化政府的角色與義務(wù)，始終把社會主義制度的本質(zhì)要求和社會主義現(xiàn)代化進(jìn)程中廣大人民的各種利益訴求放在首位。

徐曉風(fēng)（2013）利用集中運用分析工具提出：在農(nóng)村人身保險市場的理論中所實施探討的文獻(xiàn)非常少見，其主要原因是中國人壽壟斷了農(nóng)村市場份額，且大多數(shù)的保險公司忽視了農(nóng)村保險市場的業(yè)務(wù)。同時馮紅英（2012）指出我國保險公司營銷觀念滯后，且市場定位不準(zhǔn)，應(yīng)該加大農(nóng)村市場宣傳力度 ，調(diào)整營銷策略，針對我國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀，進(jìn)行市場細(xì)分。

在經(jīng)過大量文獻(xiàn)閱讀后，發(fā)現(xiàn)學(xué)者們除了在農(nóng)村老年人意外傷害保險建立的重要性和現(xiàn)實意義上達(dá)成共識以外，關(guān)于其未來發(fā)展模式等均存在分歧。接下來，本研究將分析所搜集到的實際數(shù)據(jù)，以及保險公司、當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)政策，以對“影響農(nóng)村老年人意外傷害保險投保的具體因素”進(jìn)行研究，并為該種保險的未來發(fā)展尋找方向。

3 南通市通州區(qū)入戶式調(diào)研問卷實證分析

南通，是我國首批對外開放的沿海城市之一，2016年人均GDP達(dá)到92702元。而南通市通州區(qū)，是全國綜合實力百強縣第12名，通州區(qū)農(nóng)村發(fā)展也較為迅速，但當(dāng)?shù)乩夏耆艘琅f缺乏對保險的正確認(rèn)識。因此本研究將此次調(diào)研地選在南通市通州區(qū)，更能反映出目前農(nóng)村老年人對意外傷害保險有效需求不足這一問題的嚴(yán)峻性。

本研究組全體成員于2017年5月初進(jìn)行了為期十天的實地調(diào)研，采集了120份“農(nóng)村老年居民參加人身意外傷害保險情況調(diào)查”問卷的信息。由于調(diào)查對象的理解能力偏弱，并且對“人身意外傷害保險”的了解程度也較低，在信息傳達(dá)和問卷填寫的過程中遇到阻力。相對困難的數(shù)據(jù)采集導(dǎo)致所搜集的問卷存在一定的回答誤差與無回答誤差，因而有效樣本量為72。通過分析有效樣本量，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村老年人進(jìn)行人身意外傷害保險投保的因素間存在關(guān)聯(lián)性：

①在參與投保的群體中，受教育程度低、收入低的高齡女性投保比例最小；

②進(jìn)行投保的農(nóng)村老年人年保費一般于低300元，多數(shù)選擇最低層次的保險品種，無關(guān)收入高低。如下圖1所示。

③家中老年人曾發(fā)生過意外傷害的情況很少；

④不進(jìn)行購買的原因存在三類普遍的回答：一是想買卻沒有經(jīng)濟能力；二是對保險的種類很不了解；三是盡管收入容許投保，但心理上覺得并沒有必要。具體如下圖2所示。

由此，可以看出影響農(nóng)村老年人意外傷害保險投保最為重要的兩大因素為：普及宣傳程度，保費大小。而這兩點，正可以通過政府、商業(yè)保險公司這兩大主體來完善。

4 南通市新華保險公司相關(guān)政策分析

目前，南通地區(qū)各大保險公司對于意外傷害保險服務(wù)的創(chuàng)新給予了極大的重視。盡管保險業(yè)開始由粗放模式向集約模式轉(zhuǎn)變，但大部分保險公司尚未形成自己的特色。因此，保險公司必須提升服務(wù)質(zhì)量水平和強大的業(yè)務(wù)能力。[1]

以南通市新華保險公司為例，該保險公司推出的產(chǎn)品多為復(fù)合型，單一型的意外傷害保險較少。當(dāng)前較為暢銷的有“多倍?！?、“全家?！?、“暢行無憂”這三類。

“多倍保”保險，這類保險有多重保障功能。此產(chǎn)品的年保費約為5000元，連續(xù)繳納20年，可終身受益，保險金額可達(dá)到20萬元。在投保期間，賠付次數(shù)沒有上限。

“全家福”保險，只限兩代人投保。此產(chǎn)品年保費較低，在300元-500元之間，但保險金額可達(dá)10萬元?；谕侗Ｈ艘彩潜槐ｋU人，投保人單獨享有50%的賠付保障，其余的50%在被保險人之間分?jǐn)偂４水a(chǎn)品同樣也是復(fù)合型保險。

可見，目前保險公司針對農(nóng)村老年人意外傷害保險的品種相對較少。針對這一問題，保險公司也存在不小的困難。首先，老人普遍節(jié)儉，不舍得為自己投保，對保險也缺乏了解，擔(dān)心投保容易理賠難，進(jìn)而對保險產(chǎn)生抵觸情緒；其次，參保人員少也增加了保險公司的運營風(fēng)險，很容易陷入“投保人少——賠償超標(biāo)——提高保費——投保人更少”的惡性循環(huán)。因此要想提高農(nóng)村老年人對意外傷害保險的參與度，保險公司仍需加大宣傳力度，設(shè)計出適合農(nóng)村老年人的新產(chǎn)品。

5 南通市通州區(qū)政府相關(guān)政策分析

國家一直高度重視老齡工作，黨的十八大報告中指出：“積極應(yīng)對人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)”。南通市通州區(qū)政府在年工作安排表中，明確提出“繼續(xù)推動、提升全區(qū)老年人意外傷害險購買率”，此計劃反映出政府大力推動老年人購買意外傷害險的進(jìn)程。2015年，通州區(qū)政府和中國人壽保險股份有限公司南通市分公司舉辦“安康關(guān)愛行動”投保對象分別為崇川區(qū)、港閘區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)年滿60周歲的老年人，同時對于市區(qū)“三無”、農(nóng)村“五?！?、城鄉(xiāng)低保及低收入家庭中老年人，由政府每年全額補助一份40元的投保費用，對于其他購買意外傷害保險的老人則補助一份20元的投保費用。

同時，南通市通州區(qū)多層次醫(yī)療保障也為百姓撐起了“保護(hù)傘”，2017年年初至10月末累計補償總額達(dá)32626.91萬元，“新農(nóng)合+醫(yī)療救助+新農(nóng)合大病保險+新農(nóng)合補充保險”的多層次醫(yī)療保障一體化成為該區(qū)新農(nóng)合最大的亮點。通州區(qū)還提高了財政補助標(biāo)準(zhǔn)，大病保險標(biāo)準(zhǔn)也從30元提高到40元，新農(nóng)合籌資標(biāo)準(zhǔn)從原來的480元提高到600元，切實減輕了農(nóng)民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。這些舉措為政府日后繼續(xù)推廣“農(nóng)村老年人意外傷害保險”提供了一個新的思路。

6 結(jié)論分析

經(jīng)過綜合分析保險公司、當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)政策和調(diào)研問卷等資料，本研究得出農(nóng)村老年人意外傷害保險投保的影響因素為：普及宣傳程度，保額大小。結(jié)合這兩點影響因素，本研究也為該特殊性保險向商業(yè)保險公司和政府提出以下建議：①產(chǎn)品設(shè)計方面，農(nóng)村人身意外傷害保險發(fā)展的核心是產(chǎn)品策略，農(nóng)民對人身保險重要性錯誤的認(rèn)知，低水平的收入，落后的文化觀念，明顯的地域差距等因素決定了農(nóng)民面對保險時的特殊性。這就要求人身意外傷害保險供給方針對不同特點，設(shè)計和開發(fā)出具有針對性強、覆蓋范圍廣的復(fù)合型險種。②產(chǎn)品宣傳方面，政府應(yīng)加強宣傳力度，向全國人民深入普及保險的內(nèi)涵文化。同時，政府也可以適當(dāng)增加相關(guān)的財政支出，為投保的農(nóng)村老年人提供更大的保障。

農(nóng)村老年人意外傷害保險，是現(xiàn)代金融服務(wù)向農(nóng)村擴散的必然產(chǎn)物，也是政府的一種扶貧手段，打好這一攻堅保衛(wèi)戰(zhàn)刻不容緩！

【參考文獻(xiàn)】

【1】盧雯.我國農(nóng)村人身保險現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究[D].長沙：中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.