區(qū)塊鏈技術(shù)助力互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展

周 雷，薛雨寒，劉 露

（1.蘇州市職業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 蘇州 215000；2.華中科技大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430000；3.眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司，上海 200000）

一、引言及文獻綜述

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新時代，大力推動包括互聯(lián)網(wǎng)保險在內(nèi)的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是貫徹落實黨的十九大精神和“保險業(yè)姓?！倍ㄎ坏母疽蟆Ｔ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融和保險科技的驅(qū)動下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，保費規(guī)模從2011年的32億元飆升至2017年的1835億元，增長了56.34倍。截至2017年底，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司達131家，其中財產(chǎn)險公司70家，人身險公司61家。銀保監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)簽單件數(shù)合計40.96億件，同比增長109.16%。其中，退貨運費險20.02億件，增長73.39%；互聯(lián)網(wǎng)健康險和意外傷害險分別為4.89億件和4.6億件，同比增長41.4倍和5.8倍①高改芳.互聯(lián)網(wǎng)車險保費連續(xù)三月正增長［N］.中國證券報，2018-06-07（A06）.。眾安保險、泰康在線、易安保險、安心保險等4家純線上的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司2018年1至6月保費收入合計78.13億元，同比增長達94.91%，高于財產(chǎn)險公司整體增速80.73個百分點②中國保險行業(yè)協(xié)會.2018年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通報［N］.中國保險報，2018-08-21（002）.。

但是，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在爆發(fā)式增長的同時，也存在技術(shù)驅(qū)動型產(chǎn)品創(chuàng)新不足、信息安全風(fēng)險和欺詐風(fēng)險較高、定損理賠環(huán)節(jié)智能化程度較低、有效監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)等制約行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，有望解決上述互聯(lián)網(wǎng)保險的“痛點”，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。作為比特幣的底層支撐技術(shù)，區(qū)塊鏈已經(jīng)成為新興金融科技和保險科技發(fā)展的關(guān)鍵引擎，在經(jīng)濟金融各領(lǐng)域均具有廣闊的應(yīng)用前景。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)是討論和研究區(qū)塊鏈應(yīng)用最多的行業(yè)之一。王和等（2016）認為區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了一個有效的解決方案，同時降低保險成本并提高網(wǎng)上交易的真實性，有利于保護消費者權(quán)益，解決互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的信用和安全問題[1]。宋蔚等（2018）研究發(fā)現(xiàn)“區(qū)塊鏈+保險”的多場景應(yīng)用可提升保險行業(yè)的服務(wù)水平并減少欺詐行為，通過金融科技的力量打造全新保險生態(tài)價值鏈[2]。作為尚在探索中的新興技術(shù)，趙大偉（2016）認為區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險中的應(yīng)用也面臨算力有限、缺乏監(jiān)管法律、技術(shù)風(fēng)險等亟待解決的問題[3]。由此可見，已有研究主要探討了區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的應(yīng)用價值、場景與存在的問題，而區(qū)塊鏈對互聯(lián)網(wǎng)保險的影響可能是顛覆性的，區(qū)塊鏈以其去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、共識信任、交易可追溯等特性，有望推動互聯(lián)網(wǎng)保險的場景創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，區(qū)塊鏈保險被譽為互聯(lián)網(wǎng)保險的升級版或2.0版本。因此，本文將在新時代互聯(lián)網(wǎng)保險由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的新背景下，全面分析區(qū)塊鏈技術(shù)的各項創(chuàng)新特征與互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的契合性，重點探討區(qū)塊鏈在提升互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全水平、建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督與互信機制、防控欺詐風(fēng)險、實現(xiàn)智能化理賠以及構(gòu)建保險科技新生態(tài)等方面的具體應(yīng)用路徑和落地場景。此外，本文還對現(xiàn)有文獻較少涉及的區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用中的關(guān)鍵問題，包括監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、閃電網(wǎng)絡(luò)、“不可能三角”等進行深入探討并給出相關(guān)建議。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新特征

要探討區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展中的應(yīng)用，首先需要分析區(qū)塊鏈的創(chuàng)新特征，因為這些技術(shù)特征正是有望破解行業(yè)“痛點”的基礎(chǔ)。

（一）去中心化

去中心化源自區(qū)塊鏈的P2P組網(wǎng)機制，是區(qū)塊鏈技術(shù)最具顛覆性創(chuàng)新的本質(zhì)特征。P2P對等網(wǎng)絡(luò)具有扁平式的網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)，各節(jié)點均地位平等且直接或間接連通，整個網(wǎng)絡(luò)不存在任何中心化的特殊節(jié)點。P2P網(wǎng)絡(luò)也因此具有分布式、去中心化、開放性等特點。區(qū)塊鏈P2P網(wǎng)絡(luò)中某一節(jié)點發(fā)出的信息，通過網(wǎng)絡(luò)拓撲鏈接，最終可以擴散到全球所有節(jié)點。交易數(shù)據(jù)分布式存儲在各節(jié)點上，并按統(tǒng)一的共識機制和規(guī)則運行，部分節(jié)點損壞不影響整體運作，有助于解決互聯(lián)網(wǎng)保險電子化數(shù)據(jù)的存證和保全問題，為場景化和碎片化產(chǎn)品創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。根據(jù)去中心化程度不同，區(qū)塊鏈可分為公有鏈、聯(lián)盟鏈、專有鏈等類型。

（二）數(shù)據(jù)不可篡改與非對稱加密算法

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點均可獲得一份完整數(shù)據(jù)庫的拷貝，并且運用非對稱加密算法對數(shù)據(jù)加密處理，借助強大算法來保證鏈上數(shù)據(jù)不會被篡改。非對稱加密算法使用公鑰和私鑰兩個獨立的密鑰，公鑰和私鑰一般成對出現(xiàn)，私鑰只有本人才有，而公鑰是全網(wǎng)公開的。發(fā)送方通過使用接收方公開的公鑰加密，可以確保只有接收方才能用自己的私鑰解密，從而保護消息內(nèi)容不被竊取或篡改；而發(fā)送方同時使用自己的私鑰加密，可以讓消息接收方確定發(fā)送方的身份，解決匿名網(wǎng)絡(luò)中的身份確認問題。別人的交易數(shù)據(jù)只能運用“公鑰”來驗證，無法修改。而要修改自身交易數(shù)據(jù)，則不僅需要同時控制總數(shù)51%以上的節(jié)點，而且算力要支持其篡改區(qū)塊的側(cè)鏈更新速度快于主鏈的更新速度，這很難實現(xiàn)。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)不可篡改特征，可有效防控互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全風(fēng)險。

（三）可追溯性

區(qū)塊鏈上交易和數(shù)據(jù)的可追溯性是由其獨特的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)——“Merkle Hash樹”來保證的?！癕erkle Hash樹”具有快速遞歸和校驗區(qū)塊數(shù)據(jù)存在性與完整性的功能。要追溯和證明區(qū)塊中存在某個特定的交易，只要找到一條從特定交易到Merkle根的認證路徑即可。在此基礎(chǔ)上，封裝了底層交易數(shù)據(jù)的各區(qū)塊依次鏈接起來，形成了一條最長主鏈，完整地記錄了交易歷史數(shù)據(jù)，任意一筆交易數(shù)據(jù)都可以通過此鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)定位和溯源。此外，區(qū)塊鏈帶有時間戳的存儲結(jié)構(gòu)，可以作為區(qū)塊數(shù)據(jù)的存在性證明，具有不可偽造、不可抵賴和可驗證的特點，從而為區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險等時間敏感領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

（四）集體監(jiān)督維護

區(qū)塊鏈也稱為分布式賬本（Distributed Ledger），因為區(qū)塊鏈系統(tǒng)中“記賬權(quán)”不專屬于某個節(jié)點，所有節(jié)點都可以通過計算符合難度系數(shù)的“哈希值”的方式競爭記賬，并獲得獎勵。系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由系統(tǒng)中所有具有維護功能的節(jié)點共同維護，而這些節(jié)點是開放的，任何人都可以參與，這稱為區(qū)塊鏈的集體維護。這一過程既是各節(jié)點為獲取獎勵的自發(fā)行為，同時又在客觀上共同監(jiān)督和維護了整個網(wǎng)絡(luò)的運行，提高了維護效率，降低了維護成本。

（五）智能合約

智能合約是區(qū)塊鏈發(fā)展到2.0階段的代表性技術(shù)，促使區(qū)塊鏈開始脫離數(shù)字貨幣獨立發(fā)展，并拓展應(yīng)用到金融保險和實體經(jīng)濟等領(lǐng)域?；趨^(qū)塊鏈的智能合約運行包括以下三個方面：一是智能合約需要交易各方共同制定。交易各方共同商定權(quán)利與義務(wù)，利用智能合約語言將其數(shù)字化，并用各自的私鑰簽名以確保合約有效性。二是智能合約通過P2P網(wǎng)絡(luò)部署到區(qū)塊鏈上。最新達成共識的合約集合會以區(qū)塊的形式鏈接起來，并擴散到全網(wǎng)。三是區(qū)塊鏈構(gòu)建的智能合約自動執(zhí)行。例如，應(yīng)用智能合約的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，當(dāng)滿足賠付條件時，會自動完成理賠，無需任何人工干預(yù)，能夠顯著提高理賠的效率。

（六）共識信任機制

以不需要第三方權(quán)威機構(gòu)信用背書，即“去信任”的方式達成共識，是區(qū)塊鏈的重要創(chuàng)新。節(jié)點間數(shù)據(jù)傳輸是匿名的，但交易數(shù)據(jù)和運行規(guī)則公開透明，每一次運作細則都對全網(wǎng)可見，使各節(jié)點間的互通往來和交易不需要以信任機制為擔(dān)保[4]。

（七）開放性

不同于其他創(chuàng)新技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)并非發(fā)源于科研院所或企業(yè)，而是來自于開源社區(qū)的“公有鏈”，并在社區(qū)中發(fā)展壯大，此后才逐漸被金融機構(gòu)、IT巨頭等關(guān)注。開源性賦予了區(qū)塊鏈開放和透明的特征，使任何人都可以加入?yún)^(qū)塊鏈，也能查詢區(qū)塊鏈上的區(qū)塊記錄，甚至基于區(qū)塊鏈操作系統(tǒng)EOS開發(fā)開源應(yīng)用項目。同時，區(qū)塊鏈中信息的傳遞和區(qū)塊的生成都遵循開放透明的共識規(guī)則；每一次事務(wù)處理都以特定形式發(fā)送給其他節(jié)點，授權(quán)節(jié)點可以保存與其權(quán)限相關(guān)的記錄，保證了鏈上數(shù)據(jù)的透明性。此外，區(qū)塊鏈并非單一的創(chuàng)新技術(shù)，而是依托于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、分布式存儲、信息通信等技術(shù)，加以獨創(chuàng)性的組合與創(chuàng)新的一種集成新型應(yīng)用模式，從而有望在金融科技、保險科技、智能制造、數(shù)據(jù)鑒證、供應(yīng)鏈管理、公證選舉等社會的各個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)顛覆式創(chuàng)新或前所未有的功能。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)助力互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展探索

金融科技新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險中的應(yīng)用，形成了保險科技（InsurTech）新業(yè)態(tài)。其中，區(qū)塊鏈被認為是最有可能在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)普及和推廣的未來技術(shù)。各互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)正積極探尋區(qū)塊鏈更多的落地場景和應(yīng)用路徑，以更好地發(fā)揮這項新技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的重要作用。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展瓶頸的突破主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改的特征能夠提升互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全水平

互聯(lián)網(wǎng)保險面臨著較高的信息安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)險，而區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險有效防控新型風(fēng)險提供了新的解決方案。首先，區(qū)塊鏈把互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)分布式存儲在“鏈?zhǔn)健苯Y(jié)構(gòu)中，能夠有效保證其防篡改性和防偽造性，特別適合互聯(lián)網(wǎng)保險場景下電子化保險合同的數(shù)據(jù)保全與存證服務(wù)?？梢园押贤屑s定的保險標(biāo)的、保險金額、保險繳費方式、賠償計算方式等記錄在區(qū)塊鏈上，增強合同的可信度。合同訂立后的變更、保費繳納、分紅、個人賬戶資產(chǎn)變動、事故通知、索賠、理賠等信息也可以及時記入?yún)^(qū)塊鏈，作為證據(jù)。其次，區(qū)塊鏈的非對稱加密算法能夠防控互聯(lián)網(wǎng)保險客戶信息泄露風(fēng)險。在非對稱加密算法下，區(qū)塊鏈上的完整節(jié)點能夠記錄、驗證和備份其他節(jié)點之間的交易內(nèi)容，但是對不屬于本節(jié)點的交易記錄無法了解交易者的真實身份；同時“私鑰”保證每個人只能處置自己的權(quán)益。最后，區(qū)塊鏈能夠構(gòu)建一個全流程可追溯的完整信息流，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)各方間的信任共享。以藍石科技的“非標(biāo)人群風(fēng)險精算和風(fēng)險管理平臺”為例，建立了國內(nèi)規(guī)模最大的、服務(wù)于保險場景的聯(lián)盟鏈，將保險產(chǎn)品信息及營銷、投保、流通、理賠過程的信息整合并上鏈，實現(xiàn)全流程可追溯、數(shù)據(jù)在交易各方間公開透明，以及保險科技公司、保險機構(gòu)、監(jiān)管部門、消費者之間的信任共享，最終形成一條完整且流暢的信息流，取得了良好的經(jīng)濟和社會效益。

（二）區(qū)塊鏈的去中心化特征有助于構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)互助保險的監(jiān)督與互信機制

相互保險或互助保險是保險業(yè)的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)互助拓展了相互保險的發(fā)展空間，全球相互保險市場份額自2007年以來呈逐年遞增的態(tài)勢，累計增長率達21%[5]。區(qū)塊鏈的去中心化特征有利于網(wǎng)絡(luò)互助保險的可持續(xù)發(fā)展。首先，區(qū)塊鏈基于P2P網(wǎng)絡(luò)，各節(jié)點地位平等，通過分布式記賬實現(xiàn)去中心化，能夠助力保險中介機構(gòu)“脫媒”，降低互聯(lián)網(wǎng)保險的交易成本和中介費用；P2P的聯(lián)系可以突破傳統(tǒng)互助保險時空限制，實現(xiàn)具有同質(zhì)風(fēng)險的個體在更大范圍內(nèi)的互助。其次，區(qū)塊鏈的集體監(jiān)督維護特征，能夠建立互助保險去中心化后的有效監(jiān)督機制，實現(xiàn)可持續(xù)運作與高質(zhì)量發(fā)展。2017年7月，信美人壽互助保險社與螞蟻金服合作，上線了國內(nèi)首個基于區(qū)塊鏈的互助保險賬戶應(yīng)用。在這一場景中，基于區(qū)塊鏈平臺的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、集體監(jiān)督維護等特征，使每筆互助資金流向都公開透明，資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)都不可篡改，資金去處和用途都有跡可查，提升了互助計劃的透明度，增加了會員對互助計劃的信任。同時，以區(qū)塊鏈為底層支撐技術(shù)，還能提高互助保險機構(gòu)的信息披露水平，從而使監(jiān)管部門以較低的成本，更有效地監(jiān)管互助計劃的執(zhí)行。

（三）區(qū)塊鏈的智能合約機制能夠降低人工成本，提升互聯(lián)網(wǎng)保險理賠效率

區(qū)塊鏈的智能合約機制通過引入“可編程腳本”實現(xiàn)無需人為干預(yù)的自動執(zhí)行程序，在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)具有重要的應(yīng)用價值。智能合約能降低人工成本，提高保險智能化程度，開發(fā)更多觸發(fā)賠付型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。智能合約可以用來執(zhí)行預(yù)先設(shè)定的合同規(guī)則，并且具有透明、可靠的機制來保障合同所確定的支付義務(wù)得到及時履行，因此可以解決大量小額理賠效率低下的“痛點”，支持自動化理賠。保險事故發(fā)生后，智能合約能夠自動判斷是否滿足預(yù)設(shè)的索賠條件，如果滿足條件，便會通過虛擬機的方式執(zhí)行腳本實現(xiàn)智能合約的功能，并通過公開透明的支付機制自動完成劃款賠付，減少了大量人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提升，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)節(jié)約大量運營費用。2016年，我國已經(jīng)推出了基于區(qū)塊鏈智能合約的航空意外保險。隨后，在大閘蟹養(yǎng)殖保險中，某地也探索引入了基于智能合約的天氣反饋機制，當(dāng)氣溫超過預(yù)先設(shè)定的高溫標(biāo)準(zhǔn)時，便會對養(yǎng)殖戶自動賠償。此外，智能合約還可以通過自治性合同設(shè)計，減少合同糾紛，保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的合法權(quán)益。

（四）區(qū)塊鏈共識信任機制有助于緩解互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的信息不對稱，防控欺詐風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險通過網(wǎng)絡(luò)完成投保和承保過程，信息不對稱是制約互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)絡(luò)特性決定了保險銷售方不能面對面向消費者主動說明產(chǎn)品相關(guān)信息，而大多采用“勾選閱讀”方式，易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、保險條款不透明等問題，造成消費者單方面曲解，在理賠時引發(fā)投訴；另一方面，客戶可能利用信息不對稱進行欺詐或騙保，給保險公司帶來風(fēng)險隱患?！拔┮恍浴笔潜ｋU承保和理賠定損的難點，區(qū)塊鏈的共識信任機制可以為時間和空間范疇內(nèi)的保險惟一性解決提供全新的可能，為防范保險欺詐提供技術(shù)支撐。在線訂立互聯(lián)網(wǎng)保險合同并完成交易的每一步操作細節(jié)，都可以記錄在區(qū)塊鏈上，作為雙方履行告知、說明義務(wù)的證據(jù)。區(qū)塊鏈上的記錄，投保人可作為可保性證明，保險公司可用于識別保險欺詐風(fēng)險。區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)庫可以通過追溯完整的交易記錄，獨立驗證客戶及其索賠等事務(wù)的真實性，因此有助于減少信息不對稱，幫助保險公司識別賠付過程中可能存在的重復(fù)交易、欺詐騙保等行為，進而解決互聯(lián)網(wǎng)保險的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

（五）區(qū)塊鏈開放性使其能與其他技術(shù)融合應(yīng)用于各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，構(gòu)建保險科技新生態(tài)

當(dāng)金融體系處于變革和過渡時期，推進區(qū)塊鏈、云計算、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的融合，將保障可持續(xù)發(fā)展的進程[6]。我國互聯(lián)網(wǎng)保險在爆發(fā)式增長中也曾一度出現(xiàn)賞月險、防小三險、鹿晗戀愛險等嘩眾取寵的“偽創(chuàng)新產(chǎn)品”[7]，而區(qū)塊鏈的開源、開放特征，使其能與其他金融科技新技術(shù)深度融合，綜合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品設(shè)計、售前營銷、售中投保和售后理賠等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和運營效率，驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)從“流量為王”的粗放式增長到內(nèi)涵式高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，如表1所示。同時，區(qū)塊鏈與其他金融科技技術(shù)的整合應(yīng)用，還能孵化出新的商業(yè)模式，構(gòu)建保險科技新生態(tài)，賦能互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展。以眾安保險旗下眾安科技推出的“安鏈云”系統(tǒng)為例，該系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈的開放性，整合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，孵化出了Ti系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品、X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品、S系列保險科技應(yīng)用產(chǎn)品。其中，Ti系列產(chǎn)品提供電子保單存儲系統(tǒng)，保單信息被分布式存儲于“云端”，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改的特征確保保單的安全性，有效避免了保單電子數(shù)據(jù)丟失的隱患，并利用區(qū)塊鏈的開放性拓寬了保單的應(yīng)用范圍。X系列產(chǎn)品提供精細化風(fēng)險管理、模型搭建、智能營銷及流量分析服務(wù)。S系列產(chǎn)品針對前端銷售、客戶運營、核保理賠等多個環(huán)節(jié)中的痛點提供保險科技解決方案，例如在核保理賠環(huán)節(jié)，當(dāng)約定的保險事故發(fā)生時，智能合約配合智能風(fēng)控技術(shù)，能夠?qū)⒃瓉砗臅r的理賠變得快捷高效?！鞍叉溤啤钡娜笙盗挟a(chǎn)品，在服務(wù)眾安保險的同時，還向銀行、醫(yī)療、支付等垂直領(lǐng)域跨界輸出區(qū)塊鏈存儲、圖像識別、智能分析、健康管理等解決方案。

表1“區(qū)塊鏈+”技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的典型應(yīng)用

綜上所述，可用表2概括區(qū)塊鏈技術(shù)在助力互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展方面的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的挑戰(zhàn)與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈作為保險科技的代表性技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)具有廣闊的應(yīng)用前景。但是區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，仍面臨著一定的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

1.有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”的本質(zhì)特征以及應(yīng)用范圍的不斷擴大，給政府有效監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。我國是目前全球少數(shù)幾個能在區(qū)塊鏈和加密貨幣技術(shù)架構(gòu)層次上提出監(jiān)管要求的國家，但是對區(qū)塊鏈治理的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)仍存在制度“短板”，現(xiàn)有基于中心化的監(jiān)管模式也可能難以有效監(jiān)管區(qū)塊鏈應(yīng)用。從監(jiān)管制度的角度看，隨著區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險中的應(yīng)用從“共享積分”等表層向“產(chǎn)品體系”等深層滲透，相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)存在空白，也缺少區(qū)塊鏈保險法律地位和相應(yīng)問題的明確規(guī)范。例如，智能合約不一定適用現(xiàn)有的法律框架，一旦互聯(lián)網(wǎng)保險智能合約部署到區(qū)塊鏈上，管轄權(quán)和仲裁權(quán)在哪里，分布式賬本是否也有具體的物理位置，整個合約的履行是否如紙質(zhì)合同一樣具有法律效力，有待進一步明確。同時，由于合約是自動執(zhí)行的，一旦監(jiān)管發(fā)現(xiàn)合約無效，如何撤銷合約中的已執(zhí)行交易也是智能合約面臨的難題。而從區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)看，尚未形成權(quán)威的區(qū)塊鏈應(yīng)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以著名的GitHub開源項目托管平臺為例，該平臺上有超過6500個活躍的區(qū)塊鏈項目，但其中絕大多數(shù)基于不同的協(xié)議、共識、隱私措施，以及用不同的編程語言編寫而成。標(biāo)準(zhǔn)的缺失制約了大規(guī)模協(xié)作應(yīng)用的開展以及相應(yīng)的協(xié)同監(jiān)管的有效落實。從監(jiān)管機制的角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)保險監(jiān)管的影響具有兩面性。一方面，由于區(qū)塊鏈采用全網(wǎng)驗證的共識信任機制，具有集體監(jiān)督維護和自我監(jiān)管的特征，有助于減輕監(jiān)管部門的壓力。另一方面，保險監(jiān)管的內(nèi)容也必須相應(yīng)調(diào)整，確保相關(guān)技術(shù)和平臺不存在紕漏，不存在惡意欺騙的系統(tǒng)和交易記錄[8]。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)為實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)提供了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)，如何趨利避害提高監(jiān)管有效性，有待進一步探索。

表2 區(qū)塊鏈特征與互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的契合性

2.系統(tǒng)運行效率的挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險交易具有高頻化、碎片化和小額化的特征，區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險中的大規(guī)模應(yīng)用需要突破系統(tǒng)運行效率和存儲容量的限制。區(qū)塊鏈復(fù)雜的共識信任機制保障了系統(tǒng)的穩(wěn)健運行，但是也顯著制約了交易吞吐量。在比特幣區(qū)塊鏈中，一個區(qū)塊最多可容納1MB的交易數(shù)據(jù)，每10分鐘出一個區(qū)塊，相當(dāng)于每秒最多僅支持7筆交易，難以滿足高頻互聯(lián)網(wǎng)保險交易的需要。而如果增加區(qū)塊大小，可提高每秒交易數(shù)上限，但區(qū)塊擴容又將增加存儲空間。區(qū)塊鏈分布式記賬方式要求每個節(jié)點都保留相同副本，包含從創(chuàng)世區(qū)塊到最新區(qū)塊的每筆交易，截至2018年9月區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)總規(guī)模已超過145GB，若再擴容，將超過普通電腦終端的存儲能力，更無法與互聯(lián)網(wǎng)保險智能可穿戴設(shè)備兼容。其次，由于區(qū)塊鏈的經(jīng)濟激勵機制，需要收取交易手續(xù)費，雖然費率較低，但手續(xù)費是基于交易筆數(shù)而不是轉(zhuǎn)賬金額收取的，因此對于互聯(lián)網(wǎng)保險的小額支付需要可能難以承受。另外，基于區(qū)塊鏈的交易雖然瞬間即可傳至整個網(wǎng)絡(luò)，但必須打包進區(qū)塊后才不可逆轉(zhuǎn)地記錄在區(qū)塊鏈上，因此存在一定的交易確認延遲，對于“共享汽車”實時保險服務(wù)等碎片化的保障需求可能已經(jīng)超過了保險期限。

3.技術(shù)安全風(fēng)險。區(qū)塊鏈作為新興技術(shù)，不可避免地存在著技術(shù)安全風(fēng)險。區(qū)塊鏈在技術(shù)安全性、去中心化和高效率三個方面，存在只能選其二的“不可能三角”悖論。首先，區(qū)塊鏈的技術(shù)安全性與去中心化是建立在大量參與節(jié)點基礎(chǔ)上的，但是節(jié)點越多，節(jié)點運算能力的壓力就越大，海量數(shù)據(jù)傳輸可能造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓，并帶來巨大的電力消耗。其次，完全去中心化可能帶來隱私泄露及缺乏保障等安全性問題。互聯(lián)網(wǎng)保險交易往往包含著大量客戶的隱私信息和財產(chǎn)數(shù)據(jù)等敏感內(nèi)容，區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)各節(jié)點通過類似電子郵件的地址進行標(biāo)識并實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸。雖然地址標(biāo)識并未直接與用戶身份相關(guān)聯(lián)，但區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)是完全公開透明的，在技術(shù)上仍存在一定的隱私泄漏風(fēng)險，隨著各類反匿名身份甄別技術(shù)的發(fā)展，仍有可能實現(xiàn)對部分重點目標(biāo)的定位和識別。最后，一個既高效又安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，需要中心化的驗證[9]。而中心化驗證會弱化區(qū)塊鏈的“去中心化”創(chuàng)新特征，可能使區(qū)塊鏈在助力互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展中防控信息安全風(fēng)險，降低交易成本等方面的作用受到限制，不利于區(qū)塊鏈保險的分布式應(yīng)用。

（二）進一步發(fā)揮區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展中作用的建議

面對風(fēng)險和挑戰(zhàn)，要進一步發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在助力互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展中的作用，有必要從以下幾個方面加以研究和完善。

1.填補區(qū)塊鏈保險法律法規(guī)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的空白，構(gòu)建適應(yīng)區(qū)塊鏈特點的監(jiān)管機制。政府部門應(yīng)盡快制定和完善區(qū)塊鏈保險相關(guān)的法律法規(guī)，包括建立區(qū)塊鏈分布式應(yīng)用監(jiān)管的法律框架，完善區(qū)塊鏈保險產(chǎn)品開發(fā)、智能合約應(yīng)用以及保險消費者權(quán)益保護的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)；要盡快制定比較清晰、明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進區(qū)塊鏈相關(guān)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)之間的協(xié)作，抑制假借“區(qū)塊鏈”概念炒作的偽創(chuàng)新，推動真正有利于互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)用落地。在填補監(jiān)管法規(guī)“空白”的基礎(chǔ)上，構(gòu)建適應(yīng)區(qū)塊鏈特點的監(jiān)管機制還要實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變：一是制度監(jiān)管向技術(shù)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。金融科技既可用于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，也可用于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，形成監(jiān)管科技（RegTech）新技術(shù)。例如，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)用“區(qū)塊鏈+云計算”技術(shù)，可以方便地部署、管理和監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)。利用大數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)分析交易雙方的行為。通過科技手段的融會貫通，提升監(jiān)管效能。二是政府監(jiān)管向行業(yè)自律的轉(zhuǎn)變。一旦區(qū)塊鏈成熟且開始全面應(yīng)用，通過“全網(wǎng)監(jiān)督”，可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)治理的高度自律，監(jiān)管成本會迅速降低，信息和數(shù)據(jù)的公開會更加徹底，最終顯著提高監(jiān)管有效性[10]。三是合規(guī)監(jiān)管向市場約束的轉(zhuǎn)變。對照預(yù)設(shè)的監(jiān)管規(guī)則進行合規(guī)監(jiān)管往往具有一定的滯后性，而隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的深入應(yīng)用，還可能會引發(fā)新的問題和風(fēng)險，如何通過市場約束機制和社會集體監(jiān)督維護來應(yīng)對未知的新型風(fēng)險，也是未來保險科技監(jiān)管新的挑戰(zhàn)和內(nèi)容。綜上，對區(qū)塊鏈應(yīng)用的監(jiān)管是一個持續(xù)動態(tài)的博弈過程，構(gòu)建適應(yīng)區(qū)塊鏈特點的監(jiān)管機制有助于提高監(jiān)管有效性。

2.探索“閃電網(wǎng)絡(luò)”等新技術(shù)，破解區(qū)塊鏈在高頻互聯(lián)網(wǎng)保險交易中的效率瓶頸。為了解決在互聯(lián)網(wǎng)保險高頻交易中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的交易規(guī)模、小額支付、實時支付等關(guān)鍵問題，突破系統(tǒng)運行效率的瓶頸，閃電網(wǎng)絡(luò)（Lightning Network）、云技術(shù)、側(cè)鏈跨鏈等區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新正在探索中。閃電網(wǎng)絡(luò)的基本思路是交易雙方建立一個新的，可以多次、高頻、雙向地通過軋差方式實現(xiàn)瞬間確認的微支付通道；即使雙方無直接的點對點支付通道，只要網(wǎng)絡(luò)中存在一條連通雙方的、由多個支付通道構(gòu)成的支付路徑，也可以實現(xiàn)資金在雙方之間的可靠轉(zhuǎn)移；所有交易中只有最后一筆需要真正進入?yún)^(qū)塊鏈[11]。2016年4月15日，新版區(qū)塊鏈協(xié)議改進了網(wǎng)絡(luò)的可擴展性，最突出的升級特點是兼容了軟分叉，從而進一步保證了側(cè)鏈和閃電網(wǎng)絡(luò)在技術(shù)上的實現(xiàn)。IBM、微軟等科技巨頭在此基礎(chǔ)上使用云技術(shù)簡化了區(qū)塊鏈的實現(xiàn)，降低了運營成本。但是，中心輻射型的閃電網(wǎng)絡(luò)可能弱化區(qū)塊鏈的“去中心化”優(yōu)勢，其在互聯(lián)網(wǎng)保險中的具體應(yīng)用可能仍然需要依賴保險機構(gòu)“中心化”的內(nèi)控和審查。

3.提升區(qū)塊鏈技術(shù)安全性，推進區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用場景的深度融合。在面對技術(shù)安全性、去中心化和高效率三者只能選其二的區(qū)塊鏈應(yīng)用“不可能三角”時，需要在實踐中尋求滿足互聯(lián)網(wǎng)保險具體場景要求的動態(tài)平衡路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)是保險和互聯(lián)網(wǎng)兩個風(fēng)險行業(yè)深度融合的產(chǎn)物，因此在應(yīng)用區(qū)塊鏈時更應(yīng)把防控技術(shù)風(fēng)險，提升應(yīng)用安全性放在首位?；ヂ?lián)網(wǎng)保險機構(gòu)應(yīng)該在研發(fā)具有內(nèi)部安全性的企業(yè)級區(qū)塊鏈應(yīng)用的基礎(chǔ)上，探索引入聯(lián)盟鏈、多中心化、全鏈路端到端加密傳輸?shù)葯C制提升開放的、可擴展的安全性，更好地保護客戶數(shù)據(jù)和隱私安全，從而設(shè)計出不僅滿足自身商業(yè)需要，還能輸出和賦能的分布式應(yīng)用程序。同時，在保障安全的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)應(yīng)從客戶需求出發(fā)，進一步推進區(qū)塊鏈與保險應(yīng)用場景的深度融合。例如，假設(shè)投保人擁有一個安全的、全球可用的區(qū)塊鏈個人存儲區(qū)域，那么被保險人的健康記錄和駕車記錄對于保險人而言會變得透明可靠，從而投保人能獲得費率更公平的壽險或車險[12]。最后需要指出的是，盡管技術(shù)尚未完全成熟，但是尋求更多能夠解決行業(yè)“痛點”的場景仍然是區(qū)塊鏈應(yīng)用面臨的關(guān)鍵問題，有了更多的實際應(yīng)用，才能更好地發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的推動作用。