管理好你的私人錢袋子

楊墨宇

最近有許多90甚至00后都在網(wǎng)上傳遞一句話：“何以解憂，唯有暴富?！辈豢煞裾J(rèn)，無論在哪個(gè)朝代，哪個(gè)國(guó)家，人們從未停止對(duì)金錢的追求。不幸的是，富人永遠(yuǎn)是少數(shù)。更不幸的是，即便是富人，有時(shí)也并不懂如何支配自己的財(cái)富。因此，無論你身家?guī)缀?，都要學(xué)會(huì)管理好自己的錢袋子。

70%的憂慮與金錢有關(guān)

一家權(quán)威機(jī)構(gòu)曾做過一個(gè)調(diào)查，人們70%的憂慮都與金錢有關(guān)。蓋洛普民意調(diào)查公司的創(chuàng)始人喬治·蓋洛普經(jīng)過研究，得出了這樣的結(jié)論：大部分人相信，只要收入提高10%就能解決他們的財(cái)務(wù)煩惱?？赡茉谀承┣闆r這個(gè)結(jié)論是成立的，但是仍有大量例證與之相悖。財(cái)務(wù)專家埃爾茜·斯臺(tái)普頓女士有著多年的咨詢經(jīng)驗(yàn)，她總結(jié)：大部分人的財(cái)務(wù)憂慮并不是錢能解決的。收入的增加只帶來了消費(fèi)升級(jí)，不僅沒有解決任何問題，反而徒增煩惱。她認(rèn)為，金錢煩惱的源頭并不是錢掙得不夠多，而是大部分人不知道怎樣明智地花錢。

相信許多讀者在讀到此處時(shí)，一定會(huì)認(rèn)為斯臺(tái)普頓女士指的“大部分人”里不包括自己。有些人會(huì)想，如果你要是像我這樣有那么多貸款要還，有那么多的家人要養(yǎng)活，你就不會(huì)站著說話不腰疼了。

我想說，我也有我的財(cái)務(wù)危機(jī)。我在上大學(xué)時(shí)，兩個(gè)弟弟一個(gè)讀初中，一個(gè)讀高中。為了減輕父母的壓力，我在學(xué)校附近的餐廳做小時(shí)工。那時(shí)候，我唯一的愿望就是不用再忍受這種筋疲力盡的痛苦。而這樣的辛勤勞動(dòng)換來的報(bào)酬是多少呢？一小時(shí)8元錢。一整天的“苦工”換來的只有幾十塊錢。

大學(xué)畢業(yè)后，我在北京市豐臺(tái)區(qū)與人合租一間平房，冬天沒有暖氣，室內(nèi)只有幾攝氏度，那時(shí)候，我只希望有一間能夠供暖的臥室。但即使在這樣艱苦的時(shí)刻，我也省吃儉用地?cái)D出一百塊或兩百塊，盡可能未雨綢繆地?cái)€下一些錢。貧困的經(jīng)歷讓我明白，若想避免財(cái)務(wù)危機(jī)，就要學(xué)會(huì)大公司的做法——學(xué)會(huì)做預(yù)算，并且嚴(yán)格執(zhí)行。但是大部分職場(chǎng)人不懂這個(gè)道理。眾多月光族引以為榮，還振振有詞道：“年輕時(shí)如果攢錢，你不僅窮，而且還丑。”大部分職場(chǎng)人對(duì)于錢非常盲目，假如月末發(fā)了薪水，就會(huì)馬上去商場(chǎng)買買買，至于會(huì)不會(huì)出現(xiàn)意外的疾病或者急需用錢的事項(xiàng)，想都不想。假如公司在做生意時(shí)也這樣糊里糊涂地拍腦袋做決策，早晚要破產(chǎn)。

在理財(cái)方面，要把自己的收入當(dāng)作公司賬目來管理。雖然怎樣處置個(gè)人財(cái)務(wù)是私事，但它像管理生意一樣重要。筆者當(dāng)然不會(huì)讓你擺脫財(cái)務(wù)煩惱，不過我可以提出一些合理的意見，讓你利用好現(xiàn)有的資金，做好你的財(cái)務(wù)賬戶。

原則1：堅(jiān)持記賬。

五十年前，倫敦的阿諾德·本涅特立志成為小說作家的時(shí)候，還是個(gè)窮困潦倒的小伙子。所以他把自己的每筆開支都記錄下來，精確到每枚六便士硬幣的去向。記賬讓他受益良多，當(dāng)他日后成為擁有私人游艇的富豪之后，他依舊保持著這個(gè)習(xí)慣。

我們最好同樣把自己的開銷都記下來。記賬行為究竟能帶給我們什么呢？理財(cái)專家建議我們至少堅(jiān)持記一個(gè)月，三個(gè)月最好，精確到每分錢。了解了自己的消費(fèi)習(xí)慣，我們就能制定預(yù)算了。

如果你已經(jīng)知道自己的收入都花在了哪里，那你的理財(cái)能力就會(huì)成為萬里挑一的好榜樣。斯臺(tái)普頓女士告訴我們，有人找她咨詢的時(shí)候，她會(huì)先花幾個(gè)小時(shí)了解對(duì)方的收支明細(xì)，并且一一記錄下來。每當(dāng)對(duì)方看到她記下來的賬目總額時(shí)，總會(huì)難以相信地驚訝道：“我的錢竟然都這么花掉了！”看到自己的賬目，不知您會(huì)不會(huì)也有這樣的反應(yīng)呢？

原則2：按自己的需求合理制定預(yù)算。

即便兩個(gè)家庭住在同一個(gè)小區(qū)、養(yǎng)育了同樣多的孩子、收入相當(dāng)，他們的家庭預(yù)算也可能完全不同。因?yàn)槊總€(gè)人的需求不同，預(yù)算是因人而異的私事。按照預(yù)算理財(cái)并不是為了讓生活變得毫無樂趣，而是給我們物質(zhì)上的安全感。物質(zhì)上的安全感會(huì)消除憂慮，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為情感上的安全感。這也就不難理解“貧賤夫妻百事哀”的意思了。

有預(yù)算有計(jì)劃的人往往更容易快樂。那么如何著手呢？列出所有開銷，然后向?qū)I(yè)理財(cái)師尋求建議。他們會(huì)幫助你解決金融問題，幫你制定合適的家庭預(yù)算。

原則3：學(xué)會(huì)明智地消費(fèi)。

打開你的信用卡賬單，看看有多少錢是因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)花掉的？學(xué)會(huì)明智地消費(fèi)意味著把金錢的價(jià)值最大化。所有大公司都有專業(yè)買手和采購員，他們的職責(zé)就是為公司做出最合理的采購決策。你作為你個(gè)人財(cái)產(chǎn)的唯一管理者，為何不嘗試一下他們的方法呢？

原則4：量入為出。

許多理財(cái)專家表示，他們最怕為那些年收入五千美元的家庭做預(yù)算咨詢。因?yàn)槲迩涝谴蠖鄶?shù)美國(guó)家庭的目標(biāo)。整個(gè)家庭會(huì)朝著這個(gè)目標(biāo)努力多年，收入也會(huì)有相應(yīng)的穩(wěn)健增長(zhǎng)。但他們的家庭收入真的實(shí)現(xiàn)了這個(gè)目標(biāo)的時(shí)候，他們就覺得自己已經(jīng)完成任務(wù)了，消費(fèi)進(jìn)而開始失控。換大房子、買新車新家具新衣服，于是，他們很快便入不敷出。雖然收入達(dá)到了目標(biāo)，但由于胡亂揮霍，他們并沒有以前快樂?？梢岳斫猓總€(gè)人努力工作，都是為了享受更好的生活。但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，怎樣收獲更多的幸福呢？是養(yǎng)成控制開銷的好習(xí)慣，還是讓賬單堆滿郵箱，等著債主找上門來？

原則5：如果需要借錢，請(qǐng)學(xué)會(huì)如何借錢。

如果你遇到緊急情況需要借錢，保險(xiǎn)公司、債券和儲(chǔ)蓄存單其實(shí)就是你口袋中的錢。不過如果通過保險(xiǎn)金貸款，你需要確認(rèn)你的保險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄功能，即保險(xiǎn)單的貨幣價(jià)值是多少。有一種叫“定期人壽保險(xiǎn)”的險(xiǎn)種，只具有一段時(shí)期內(nèi)的保障功能，而沒有儲(chǔ)蓄功能，顯然這類保險(xiǎn)不能用于貸款。所以在購買保險(xiǎn)前，先確認(rèn)在你籌資的時(shí)候，這份保險(xiǎn)是否具有貨幣價(jià)值。

假如你既沒有保險(xiǎn)，也沒有債券，但是有房、車或其他抵押品，請(qǐng)選擇去銀行貸款。但是，假如你沒有抵押品，沒有房產(chǎn)，除了工資之外沒有任何擔(dān)保的人，該怎么辦呢？請(qǐng)珍惜生命，記住這個(gè)告誡：千萬不要去那些在報(bào)紙上刊登誘人廣告的貸款公司。一家媒體機(jī)構(gòu)曾報(bào)道，那些貧困階層的債務(wù)人面對(duì)的壓榨讓人毛骨悚然，五千元的高利貸會(huì)利滾利，最終高達(dá)幾百萬。不過也有一些公司誠(chéng)實(shí)可信，遵紀(jì)守法，為需要緊急借款的人們提供幫助。由于他們面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高，募資成本更高，因此利息高于銀行。

原則6：為疾病、火災(zāi)等意外情況做好保障。

請(qǐng)相信，筆者不是保險(xiǎn)公司的推銷人員，但筆者確信，保險(xiǎn)只收取相對(duì)較少的費(fèi)用，卻能夠在所有意外情況下為你提供一份保障。你不用連手上扎個(gè)刺這類小事都上保險(xiǎn)，但是建議你為人生的重大不幸打個(gè)預(yù)防針。和這類事情會(huì)花費(fèi)的錢和心血相比，保險(xiǎn)費(fèi)并不算貴。

原則7：不要讓你的保險(xiǎn)以大額現(xiàn)金形式結(jié)算給受益人。

如果你希望通過保險(xiǎn)讓家庭受益，千萬不要讓保險(xiǎn)公司以一大筆現(xiàn)金的形式兌付。人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)女性部門的負(fù)責(zé)人馬里恩·艾博里夫人說，你可以使用保險(xiǎn)為家人提供生活保障，但不要讓保險(xiǎn)一次性償付一大筆保險(xiǎn)金。曾經(jīng)有一位孀婦獲得兩萬美元保險(xiǎn)后，把這筆現(xiàn)金借給兒子做汽車配件生意。不料兒子經(jīng)商失敗，這位母親也一貧如洗。還有一位孀婦被房地產(chǎn)銷售員的花言巧語哄騙，把大部分保險(xiǎn)金都投資土地。當(dāng)時(shí)銷售員信誓旦旦地保證土地價(jià)值一年之內(nèi)就會(huì)翻番，不料三年后，她賣掉這塊土地的時(shí)候，價(jià)值只有當(dāng)初的十分之一。另一位孀婦獲賠了一萬五千美元保險(xiǎn)金，然而一年后卻不得不求助兒童福利協(xié)會(huì)幫忙撫養(yǎng)她的孩子。類似這樣的悲劇還有很多。

《紐約郵報(bào)》金融編輯西爾維亞波特說，“假如女性有兩萬五千美元可支配金額，平均不到七年就會(huì)把它花光?！比绻阆霝榧胰颂峁┍Ｕ希环谅犎∈澜缟献铑Ｖ堑慕鹑诩夷Ω慕ㄗh，他在遺囑中聲明把財(cái)產(chǎn)留給十六位繼承人，其中有十二位女性。這些遺產(chǎn)并不是一大筆現(xiàn)金，而是以信托基金的形式保障這些女性終生都有月收入。

原則8：讓孩子養(yǎng)成正確的金錢觀。

著名作家斯特拉·韋斯頓·特特爾幫助女兒樹立金錢觀的方法值得借鑒。斯特拉九歲的女兒收到壓歲錢時(shí)，都會(huì)先把錢存在媽媽那里。然后這一周每當(dāng)她想要一兩分錢的時(shí)候，就寫一張支票，這樣她清楚地知道自己的開支和余額。女兒不僅從中得到了樂趣，也學(xué)會(huì)了對(duì)自己的存款負(fù)責(zé)。

原則9：開源節(jié)流，做一份兼職吧。

如果你是一位老板，請(qǐng)不要不高興。筆者無意于教唆你的員工不好好工作，而是在幫助你的員工接受你給他發(fā)的微薄的薪水。

如果你按照預(yù)算理性消費(fèi)，但還是覺得捉襟見肘，你可以選擇焦躁地抱怨，也可以做點(diǎn)兒兼職計(jì)劃。筆者去年秋天去杭州開會(huì)，入住的酒店離參會(huì)地點(diǎn)大概有五公里。會(huì)議在早上9點(diǎn)正式開始，我在8點(diǎn)時(shí)預(yù)約了一輛滴滴快車。上車后，與司機(jī)攀談起來，得知他就職于當(dāng)?shù)胤ㄔ?，每天開車上班。如果時(shí)間充裕，他會(huì)早出來一會(huì)兒，接幾個(gè)單，一天的油錢就掙出來了。可以說，這位滴滴司機(jī)的本職工作應(yīng)該收入不菲，但還是會(huì)想辦法掙點(diǎn)外快，畢竟錢多不壓兜嘛。

我想說的是，無論你從事何種工作，只要你愿意，都不必在財(cái)務(wù)方面一味愁眉不展，而應(yīng)積極應(yīng)對(duì)?？纯粗車?，你會(huì)發(fā)現(xiàn)許多尚未被滿足的市場(chǎng)需求。比如你擅長(zhǎng)烹飪，可以考慮在自己家開設(shè)烹飪課程，住在附近的年輕女性都是你的潛在學(xué)員。除此以外，還有許多掙錢的方式，不妨去尋找一下。無論男女老少，面前都有很多創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)。不過我有一個(gè)小忠告，除非你天生擅長(zhǎng)推銷，否則不要以登門拜訪的形式推銷你的產(chǎn)品。大部分人都厭惡這種形式，因此很容易搞砸。

原則10：永遠(yuǎn)不要賭博。

那些把發(fā)財(cái)?shù)南Ｍ涸诓势被蚶匣C(jī)上的人讓人不寒而栗。即便是全美最知名的賽馬經(jīng)紀(jì)人，也無法通過賭馬掙到錢。然而每年愚蠢的人們押在賽馬上的錢高達(dá)六十億美元，是1910年美國(guó)國(guó)債的六倍。正應(yīng)驗(yàn)了那句流行語，毀掉一個(gè)人的最佳方法就是讓他去賭馬。還有近幾年流行的互聯(lián)網(wǎng)傳銷詐騙，它們打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子，大行欺詐之事。無論你是退休的老年人，還是在職的年輕人，許多人都未能幸免于難。這樣的例子，只要打開百度比比皆是。記住那句最樸實(shí)的話：靠勞動(dòng)致富。

原則11：即便沒錢，至少要對(duì)自己好一點(diǎn)。

如果你的財(cái)務(wù)狀況一時(shí)無法改變，至少我們要改變自己的心態(tài)。要知道，每個(gè)人都面對(duì)著各自的財(cái)務(wù)問題。貧困階級(jí)憂慮自己無法邁入小康，小康家庭憂慮自己無法比肩中產(chǎn)階級(jí)，而中產(chǎn)階級(jí)憂慮自己無法躋身富裕階級(jí)。如果得不到想要的一切，也不要終日郁郁寡歡?？撮_些，對(duì)自己好一點(diǎn)兒。

古羅馬哲人塞內(nèi)卡曾說過，不懂得知足的人，即使擁有全世界也無法得到幸福。請(qǐng)記住，即使你住著一千平的豪宅，你一天也只能吃三餐，睡在一張床上。 責(zé)編/齊向宇