當(dāng)前中信銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與發(fā)展

劉曉峰

【摘要】隨著我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)代改革的不斷深化，信息技術(shù)日新月異的飛速發(fā)展，我國(guó)的銀行業(yè)正面臨著巨大挑戰(zhàn)，作為擁有主要?jiǎng)?chuàng)新理念的股份制商業(yè)銀行帶頭者之一的中信銀行，怎樣在充滿驚濤駭浪的危機(jī)中尋找一條特色化的出路，抓住契機(jī)武裝、壯大發(fā)展自己，將會(huì)對(duì)其成長(zhǎng)道路起到重大影響。

【關(guān)鍵詞】中信銀行 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新

所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新，它不只是商業(yè)銀行自主開發(fā)的原創(chuàng)性產(chǎn)品，還包括將原有產(chǎn)品功能延展、引入國(guó)外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品、重新組合產(chǎn)品以及重新定位產(chǎn)品市場(chǎng)等。這些年來，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了顯著成效，但在仍然存在不少問題。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品都為適應(yīng)這個(gè)金融市場(chǎng)的大潮流而不停發(fā)展、創(chuàng)新、超越，以便可以吻合上時(shí)間巨輪的大齒輪使自身不會(huì)脫鏈。2016年中信銀行的一級(jí)資本排名位居全國(guó)性股份制商業(yè)銀行首位，它在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面與其他商業(yè)銀行有著許多不同的地方，其作為我國(guó)股份制商業(yè)銀行內(nèi)的重要代表，其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展有著息息相關(guān)的聯(lián)系。

一、中信銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

中信銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，緊抓時(shí)代發(fā)展，如當(dāng)前積極地在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行拓展，如創(chuàng)新性金融產(chǎn)品“樂居貸”由中信銀行和易居中國(guó)共同合作并發(fā)布。從消費(fèi)金融層面觀察，中信銀行與易居中國(guó)的合作是從“坐商”向消費(fèi)金融“行商”轉(zhuǎn)變過程的又一次有針對(duì)性尋求戰(zhàn)略突破的舉措。隨著國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，金融服務(wù)與房產(chǎn)電商的兩位一體已經(jīng)成為主流需求，中信銀行可以利用易居中國(guó)的精準(zhǔn)渠道獲取優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)為銀行客戶拓寬授信的使用渠道及用卡環(huán)境。獲取合作方的客戶數(shù)據(jù)是低成本的主要客戶開發(fā)方式，由此而來的客戶數(shù)據(jù)會(huì)更加真實(shí)，也利于銀行防范授信風(fēng)險(xiǎn)。

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，中信銀行還在積極拓展財(cái)富管理的業(yè)務(wù)推廣，就目前而言，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展為財(cái)富管理暫且取得上升的趨勢(shì)，但為客戶提供交易類服務(wù)的普通層面仍然是業(yè)務(wù)的重心。中信銀行從豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，在擁有強(qiáng)烈民族特性的中國(guó)家庭財(cái)富管理中，女性通常擔(dān)當(dāng)著家庭財(cái)務(wù)主管的角色，而就是這樣一個(gè)特殊的角色打理著一家大小的生活。越來越多的客戶除了關(guān)注個(gè)人財(cái)富的保值與增值外，更加注重財(cái)富在整個(gè)家庭的地位，人們?cè)絹碓疥P(guān)注健康、養(yǎng)老、子女教育、財(cái)富傳承等民生問題。中信已經(jīng)確立以“兩卡一金”（女性香卡、幸福年華卡、出國(guó)金融）為業(yè)務(wù)特色，以“家庭財(cái)富實(shí)際管理人”為業(yè)務(wù)切入點(diǎn)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。因此，家庭財(cái)富管理作為中信銀行幸福財(cái)富的基礎(chǔ)，客戶既可以享受到個(gè)人財(cái)富的增值、保值，又可以穩(wěn)妥繼承家庭財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，中信銀行還增設(shè)專屬理財(cái)、高端醫(yī)療、全球留學(xué)等一大批增值而又有特色的服務(wù)，將客戶及其全家人的金融和非金融服務(wù)需求體現(xiàn)在服務(wù)上。

二、中信銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)失衡

伴隨著美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)生，金融產(chǎn)品創(chuàng)新這一主題再次被推到風(fēng)口浪尖上。金融衍生產(chǎn)品曾被巴菲特形象地比喻為大規(guī)模殺傷性武器。美國(guó)金融機(jī)構(gòu)曾創(chuàng)新出如抵押擔(dān)保債券（cDO>的金融產(chǎn)品，其設(shè)計(jì)目的是為專業(yè)投資者逃避政府的金融監(jiān)管，降低交易成本。然而，中信銀行的金融產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)并不適合“金字塔”結(jié)構(gòu)類型，也就是說，大多數(shù)推出的金融產(chǎn)品只限于高收入階層，如汽車貸款和住房貸款，而對(duì)于相對(duì)基層的中低收入階層所能適用的金融產(chǎn)品卻少之又少，他們所需要金融產(chǎn)品的程度反而會(huì)比高收入人群更高，但是由于門檻設(shè)置過高，他們并未能踏入消費(fèi)信貸的大門。而在當(dāng)前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新類別中，資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯低于負(fù)債類產(chǎn)品創(chuàng)新。各家金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品品種大同小異，沒有對(duì)投資者需求進(jìn)行仔細(xì)分析，使金融產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求，不能滿足不同投資者在不同時(shí)段、空間上的融資需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的不均衡已經(jīng)破壞銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應(yīng)有的整體協(xié)調(diào)性，大大違背了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和初衷。

（二）金融產(chǎn)品缺乏自主創(chuàng)新

由于外國(guó)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新程度已經(jīng)比我國(guó)領(lǐng)先了一大段距離，所以我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行引進(jìn)金融發(fā)達(dá)國(guó)家已有的先進(jìn)金融產(chǎn)品也是無可非議的。中信銀行的銀行卡品種可謂琳瑯滿目，但各種類型的卡功能單一，功能缺乏整體性。與此相反，招商銀行的“一卡通”集定活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能于一卡，創(chuàng)造個(gè)人理財(cái)新概念;光大銀行推出“一卡七通”銀行電子化產(chǎn)品，集“航旅通”、“匯市通”、“理財(cái)通”、“銀證通”、“存貸通”、“繳費(fèi)通”、“一柜通”于一身，豐富了銀行卡的功能。這些所謂的“創(chuàng)新”金融產(chǎn)品大多數(shù)是西方早已成熟的金融產(chǎn)品，這其中并不適合中信銀行所服務(wù)的客戶人群，再加上現(xiàn)有的金融產(chǎn)品大都是由總行設(shè)計(jì)出來后，從上到下沒有人敢絲毫改動(dòng)，這就使地區(qū)差異性大大地凸顯出來，如果金融產(chǎn)品的種類是如此整齊劃一的話，長(zhǎng)期下去必然會(huì)造成某些領(lǐng)域的金融服務(wù)質(zhì)量下降，不利于為廣大中信銀行客戶提供全方位、貼身一流的金融服務(wù)。

（三）金融產(chǎn)品市場(chǎng)化過程緩慢

中信銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)被開發(fā)出來比較長(zhǎng)的一段時(shí)間，但銀行員工并沒有將產(chǎn)品推廣到實(shí)際適用的客戶人群，還有就是員工甚至都未能真切深入地去了解該金融產(chǎn)品真正能帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)，以至于客戶由于專業(yè)知識(shí)涉及層面缺乏就更加無法了解該金融產(chǎn)品對(duì)于自身的效用。這是一個(gè)對(duì)于銀行效益極為不健康的現(xiàn)象，如果連銀行員工都無法清楚，客戶就更加談不上投入資金去購(gòu)買和消費(fèi)了，金融產(chǎn)品的推廣就會(huì)受到不同程度的阻滯，這就使銀行的金融產(chǎn)品緩慢地進(jìn)行市場(chǎng)化，最終將會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新與產(chǎn)品銷售脫節(jié)。還有就是銀行本身對(duì)該金融產(chǎn)品的投入度并不高，缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的大力宣傳，致使內(nèi)部人員與客戶都對(duì)該金融產(chǎn)品產(chǎn)生了陌生感。一般的銀行從業(yè)人員應(yīng)該要在日常工作中，主動(dòng)全面了解各項(xiàng)國(guó)家最新的金融政策，對(duì)國(guó)內(nèi)外金融產(chǎn)品也要有一定涉獵，這樣就能激發(fā)自身發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品的缺陷可行性的能力，這是一種必不可少的職業(yè)素養(yǎng)。

三、中信銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)先上的發(fā)展對(duì)策

（一）積極開發(fā)客戶群體

中信銀行具有很強(qiáng)的客戶資源，在信息技術(shù)改造傳統(tǒng)行業(yè)的過渡期，抓住客戶進(jìn)行變革無疑非常關(guān)鍵的。這將會(huì)使股份制商業(yè)銀行保持自己的固有客戶資源優(yōu)勢(shì)。另外，模仿學(xué)習(xí)推出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，這也是股份制商業(yè)銀行需要做的地方。網(wǎng)絡(luò)公司的創(chuàng)新能力是很值得借鑒學(xué)習(xí)的。面對(duì)銀行儲(chǔ)蓄賬戶優(yōu)勢(shì)的逐漸削弱，銀行只能在現(xiàn)行利率管理體制下進(jìn)行微弱創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行不應(yīng)該忽略對(duì)中小客戶的開發(fā)，這類客戶數(shù)量的日益增加最終也可以使得銀行獲取到相當(dāng)可觀的利潤(rùn)，最后才能吸引到與大客戶的長(zhǎng)期合作。但如何去開發(fā)中小客戶，可以放松貸款限制來通過銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加大對(duì)中小客戶的有利條件來增加這一人群擁有量。以發(fā)行信用卡、儲(chǔ)蓄卡為主要介質(zhì)，繼續(xù)拓展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、證券轉(zhuǎn)賬和代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，提高用戶的忠誠(chéng)度，盡力爭(zhēng)取中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，以綁定這一類客戶使用本行發(fā)行的信用卡數(shù)量。最后，品牌戰(zhàn)略的實(shí)施，必須充分認(rèn)識(shí)到中小商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的必要法寶是擁有誠(chéng)信可靠的品牌信譽(yù)。要建立穩(wěn)健的金融品牌有兩個(gè)最大的方面，提升金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量和擦亮本行的金漆招牌，才能俘虜更多客戶的芳心。

（二）市場(chǎng)定位合理，產(chǎn)品特色突出

中信銀行必須以自我為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)的特點(diǎn)，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境和金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，鎖定重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象或者合作伙伴，在進(jìn)行了深入調(diào)查的前提下走出一條有自主特色的市場(chǎng)定位之路，避免與各大國(guó)有銀行在同一市場(chǎng)內(nèi)糾纏惡斗。例如認(rèn)準(zhǔn)樹立以中小企業(yè)為自己目標(biāo)客戶的市場(chǎng)定位方向，在我國(guó)各家國(guó)有大銀行更愿意將其主要業(yè)務(wù)放在重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)上，反而無暇顧及其它數(shù)量眾多的相對(duì)草根的中小企業(yè)。因此實(shí)施這種經(jīng)營(yíng)策略的國(guó)有大銀行就給中信銀行的發(fā)展留下了廣闊的空間，通過向中小企業(yè)提供特別化與個(gè)性化服務(wù)，配合各類中小企業(yè)的發(fā)展路徑，高效地占領(lǐng)中小型企業(yè)金融市場(chǎng)，這也是一條能在弱肉強(qiáng)食的銀行業(yè)中頑強(qiáng)生存的道路，從而實(shí)現(xiàn)自身的蓬勃發(fā)展和不斷壯大。

（三）大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，零售經(jīng)營(yíng)的渠道發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為除營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外最廣泛使用的營(yíng)銷渠道。尼爾森公司的調(diào)查報(bào)告顯示中國(guó)約有80%的富裕消費(fèi)者年齡在45歲以下，且網(wǎng)上銀行用戶數(shù)多達(dá)一億。面對(duì)巨額的支付市場(chǎng)和來自同業(yè)以及第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)，中信銀行較之于四大行和在零售銀行業(yè)務(wù)較領(lǐng)先的招商銀行缺乏優(yōu)勢(shì)，甚至是一些城市商業(yè)銀行借助地理優(yōu)勢(shì)與當(dāng)?shù)仉娚唐髽I(yè)聯(lián)合，使得競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)不容樂觀。中信銀行要大力拓展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，豐富完善公司銀行內(nèi)容，力爭(zhēng)在電子商務(wù)交易支付額中占有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額。

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