我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的發(fā)展思考

李強(qiáng)

【摘要】供應(yīng)鏈融資在緩解我國中小企業(yè)融資難的問題上，發(fā)揮著越來越重要的作用，對于商業(yè)銀行增加業(yè)務(wù)類型、豐富融資產(chǎn)品體系、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)也有著重要的意義。因此，對我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，加快供應(yīng)鏈融資模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步加強(qiáng)融資品牌的塑造等科學(xué)合理的對策是非常重要的。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈業(yè)務(wù) 發(fā)展

我國商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈融資的重要性體現(xiàn)在：第一，有利于緩解中小企業(yè)融資難的問題。中小企業(yè)對于緩解就業(yè)、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要的作用。但由于銀行對中小企業(yè)的資金支持力度不夠，致使中小企業(yè)一直以來都面臨著資金緊張的問題。商業(yè)銀行通過開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，牢牢把握產(chǎn)供銷這一供應(yīng)鏈鏈條，為鏈上上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，緩解中小企業(yè)融資難的問題，推動國民經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展;第二，有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型化發(fā)展。隨著金融脫媒現(xiàn)象日益突出，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與客戶結(jié)構(gòu)逐漸失去原有的活力。而供應(yīng)鏈融資作為一種新型的融資模式，可以為商業(yè)銀行增加業(yè)務(wù)類型、豐富融資產(chǎn)品體系、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中的存在問題

（一）銀行對供應(yīng)鏈融資的認(rèn)識不足

我國的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)雖然主要由銀行來主導(dǎo)，但很多銀行對供應(yīng)鏈的認(rèn)識仍不足，僅僅是停留在對傳統(tǒng)貿(mào)易融資的認(rèn)識上。宋炳方也在其研究中指出，很多銀行沒有充分認(rèn)識到供應(yīng)鏈生態(tài)格局的形成，沒有根據(jù)市場發(fā)展趨勢及時更新銀行的文化與理念，更沒有按照流程銀行的要求重塑銀行的架構(gòu)與文化。我們必須清楚地認(rèn)識到，中小企業(yè)是政府著力支持的經(jīng)濟(jì)主體，數(shù)量龐大并且對經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)，但是其占用的信貸資源還不足20%o因此，從市場主流和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)是不能忽視的。

（二）融資模式和產(chǎn)品單一，服務(wù)范圍有限

由于我國利率非市場化，銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中所獲取的收益難以超過銀行的傳統(tǒng)盈利模式，因此以銀行為主導(dǎo)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足。當(dāng)前國內(nèi)各家銀行的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品雖然不斷推出，但整體缺乏特色，多集中在預(yù)付賬款融資、存貨融資和應(yīng)收賬款融資三種基本模式。我國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資模式主要通過對傳統(tǒng)貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新、整合以及引入第三方合作而產(chǎn)生的。比如說，應(yīng)收賬款融資主要來源于有追索權(quán)和無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)，倉單融資則由傳統(tǒng)的倉單和提單融資衍生而來?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品局限于緩解鏈上中小企業(yè)資金不足的問題，與外資銀行相比還有一定的差距。

（三）品牌建設(shè)上不到位，同業(yè)間缺乏競爭力

目前，國內(nèi)各家銀行尚未建立一個具有自身特色的供應(yīng)鏈融資品牌形象。商業(yè)銀行要想在激烈的供應(yīng)鏈融資市場中脫穎而出，則需加快品牌建設(shè)?？v觀國內(nèi)各家銀行的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，我們不難發(fā)現(xiàn)很多銀行對品牌建設(shè)的投入嚴(yán)重不足。其一，品牌建設(shè)毫無特色，融資產(chǎn)品僅限于基本模式且銀行之間相互模仿，沒有形成一個具有自身特色的品牌形象;其二，很多銀行僅是提出供應(yīng)鏈融資的總體品牌形象，沒有對融資產(chǎn)品體系下的子品牌及產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化;其三，在品牌推廣上，由于渠道有限、營銷策略不加，加上資金投入嚴(yán)重不足，致使銀行難以形成持久的品牌形象，同業(yè)間缺乏競爭力。

（四）電子信息技術(shù)的滯后阻礙了供應(yīng)鏈融資的發(fā)展

由于金融技術(shù)和電子技術(shù)的滯后發(fā)展，導(dǎo)致我國提供的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中的技術(shù)含量不高。很多銀行在開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，往往以人工操作為主，文件傳遞、出賬、發(fā)貨、應(yīng)收賬款確認(rèn)等環(huán)節(jié)。伴隨著供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，其對電子信息化提出了新的要求。在一些較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)中，如融資筆數(shù)多、涉及企業(yè)眾多，倘若沒有電子化融資平臺的支撐，難以滿足客戶的需求。

另外，在供應(yīng)鏈融資的發(fā)展中，國內(nèi)商業(yè)銀行的信息平臺與企業(yè)電子商務(wù)平臺呈現(xiàn)分頭發(fā)展的態(tài)勢。在這種發(fā)展態(tài)勢下，參與企業(yè)沒有實(shí)現(xiàn)信息流的共享，物流與資金流的對接，因此帶來了貿(mào)易環(huán)節(jié)和融資環(huán)節(jié)額外的割裂成本。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防范能力差

供應(yīng)鏈融資的信用基礎(chǔ)是供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的管理和信用實(shí)力，但由于鏈上各企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營密切相關(guān)，一旦某個企業(yè)出現(xiàn)資金問題，風(fēng)險(xiǎn)也會相應(yīng)擴(kuò)散。目前，國內(nèi)銀行尚未樹立全面風(fēng)險(xiǎn)控制的核心價值理念，在開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的過程中，往往參照傳統(tǒng)流動資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，忽視對供應(yīng)鏈上核心企業(yè)及上下游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識別和控制。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，供應(yīng)鏈融資涉及的企業(yè)眾多、管理復(fù)雜以及金額筆數(shù)較多，倘若供應(yīng)鏈上的某一企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，極大可能會波及整條供應(yīng)鏈，對鏈上企業(yè)的物流及資金流產(chǎn)生嚴(yán)重影響，銀行也會因此遭受巨大的損失。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，由于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)流動資金貸款操作環(huán)節(jié)次數(shù)明顯增多、而且復(fù)雜程度更高，這些因素的存在加大了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展的對策分析

（一）提高認(rèn)識，加大對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的支持力度

當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅谥行∑髽I(yè)授信中占據(jù)重要地位的供應(yīng)鏈融資是不容忽視的。因此銀行應(yīng)該充分認(rèn)識供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的重要性，將其作為提升綜合競爭力與經(jīng)營績效的重要途徑，大力扶持供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，為其注入相應(yīng)的資金、人力，推動供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（二）加快供應(yīng)鏈融資模式和產(chǎn)品創(chuàng)新

目前各個銀行相繼推出供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品品牌雖然不同，但究其本質(zhì)，仍然是預(yù)付賬款融資、應(yīng)收賬款融資和存貨融資三種傳統(tǒng)模式。面對我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資模式和產(chǎn)品單一、服務(wù)范圍有限，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行要采取差異化競爭戰(zhàn)略。根據(jù)行業(yè)和客戶的需求，在模式上進(jìn)行創(chuàng)新并在原有模式加以豐富與優(yōu)化。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)融資品牌的塑造，提高市場競爭力

銀行要想在激烈的供應(yīng)鏈融資市場競爭中搶占一席之地，則需進(jìn)一步加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資品牌建設(shè)。品牌形象是一個企業(yè)核心競爭力的標(biāo)志，加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資品牌的建設(shè)，銀行既可以迅速搶占市場份額，又可以獲取差別利潤。

第一，銀行必須把供應(yīng)鏈融資品牌作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略，遵循市場主流，適時調(diào)整機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，積極推進(jìn)基層分支機(jī)構(gòu)開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，積極總結(jié)、推廣供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)授信管理經(jīng)驗(yàn)。

第二，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略高度推動供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展。細(xì)分市場需求，找準(zhǔn)市場定位，豐富產(chǎn)品品牌，通過供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)把銀行打造成以特色產(chǎn)品、專業(yè)服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)流程為基礎(chǔ)的貿(mào)易融資特色銀行。通過對融資產(chǎn)品品牌進(jìn)行規(guī)劃，統(tǒng)一設(shè)計(jì)，形成專業(yè)影響，從整體上樹立供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)主體品牌形象。加大對品牌建設(shè)上的資金投入，注重差異化、個別化，逐漸形成一個有別于其他銀行的品牌形象。另外還要進(jìn)一步細(xì)化融資產(chǎn)品體系下的子品牌及產(chǎn)品內(nèi)容，加大品牌推廣，拓展融資客戶群。借用各種宣傳渠道，選擇最佳的宣傳策略，樹立一個經(jīng)久不衰的供應(yīng)鏈融資品牌形象。

（四）突破供應(yīng)鏈融資技術(shù)瓶頸

電子信息化是商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的方向，其中最重要的影響就是商業(yè)銀行通過電子信息平臺獲取更多信息流，降低參與各方的信息不對稱，有效識別和控制風(fēng)險(xiǎn)，為供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展提供條件。各大銀行應(yīng)該加快電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)總量、融資產(chǎn)品、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、合作企業(yè)情況等要素進(jìn)行電子化的統(tǒng)計(jì)，確保供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的順利開展。在現(xiàn)有信息平臺的基礎(chǔ)上，搭建一個專業(yè)的供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺，將供應(yīng)鏈融資有機(jī)整合到這類平臺中，增加新的功能模塊和接口數(shù)據(jù)傳輸功能，共享供應(yīng)鏈上的實(shí)時信息。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制是對經(jīng)過識別和計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)采取分散、對沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補(bǔ)償?shù)却胧┮赃M(jìn)行有效管理和控制的過程。加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，通過慎重選擇核心企業(yè)，銀行應(yīng)該選擇規(guī)模大、資信好、效益高或發(fā)展前景好的企業(yè)作為核心企業(yè)，通過對訂單、質(zhì)量控制、成本控制、技術(shù)、業(yè)績、用戶滿意度等來評估核心企業(yè)的經(jīng)營狀況;謹(jǐn)慎選擇借款企業(yè)，要對借款企業(yè)做一個深入理解，防范借款企業(yè)利用虛假交易，套取銀行資金;選擇最優(yōu)的合作監(jiān)管方，一方面要從企業(yè)的規(guī)模、知名度、資信情況等來選擇第三方物流企業(yè)，另一方面，也要提防物流企業(yè)的信譽(yù)度和還款能力。加強(qiáng)對操作風(fēng)險(xiǎn)的控制，要做到完善內(nèi)控體系;強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)教育，提高銀行職員的素質(zhì);加強(qiáng)對監(jiān)管方的考核，注重監(jiān)管方對借款客戶質(zhì)押物的監(jiān)管，完善內(nèi)部控制管理規(guī)范。加強(qiáng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的控制，要做到進(jìn)一步加強(qiáng)對于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立及時采取補(bǔ)倉、平倉等有效措施，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。

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