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    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

    2018-11-29 17:01:20楊孟學(xué)金環(huán)
    時(shí)代金融 2018年24期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行對(duì)策

    楊孟學(xué) 金環(huán)

    【摘要】近些年,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到飛速成長(zhǎng),理財(cái)通、網(wǎng)易寶等產(chǎn)物不斷呈現(xiàn),對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大影響。本文從四個(gè)方面進(jìn)行分析,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、面對(duì)的機(jī)會(huì)與威脅、以及提出相應(yīng)的建議。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 對(duì)策

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    隨著本國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)的使用范圍的持續(xù)增加,截止2017年12月,本國(guó)的網(wǎng)絡(luò)使用者數(shù)量達(dá)7.72億,普遍率抵達(dá)55.8%,互聯(lián)網(wǎng)的生活方式已經(jīng)化為人們的生活與工作中不可缺少的部分。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而出,在本國(guó)得到飛速成長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,其產(chǎn)品為第三方支付、數(shù)字貨幣、P2P網(wǎng)貸等。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的促進(jìn)作用

    (一)利用技術(shù)建立健全自身信息體系

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有信息優(yōu)勢(shì),其所掌握的客戶交易的信息記錄明顯高于商業(yè)銀行,所以其銷售工作也更加具有針對(duì)性。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,商業(yè)銀行對(duì)于交易信息的利用程度較低,因此,商業(yè)銀行必須要加大改善此缺點(diǎn)的投入力度,逐步提高對(duì)數(shù)據(jù)的利用程度,并且要建立培養(yǎng)專業(yè)的數(shù)據(jù)處理人才的機(jī)構(gòu),而且根據(jù)客戶群體的差異要實(shí)施差異化的銷售方案。

    (二)拓寬商業(yè)銀行的銷售渠道

    互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)行銷售,打破銀行在銷售渠道時(shí)空上的界定,也減少了它的業(yè)務(wù)量。商業(yè)銀行的實(shí)體銷售渠道因各種因素的限制,無法滿足客戶的需求,因而客戶愿意接受互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品與服務(wù),所以加大對(duì)電商平臺(tái)的建設(shè)力度尤為重要。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的模式?jīng)_擊

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)地位

    商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中是以中介的角色存在的,其既能完成支付結(jié)算業(yè)務(wù),也可以改善在市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的能力。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成長(zhǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算交易,甚至其在商場(chǎng)中日臻完善訊息不對(duì)稱的能力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行。因此,這對(duì)于以中介角色存在的商業(yè)銀行造成了重大沖擊。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金吸引存款

    互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供種種的理財(cái)產(chǎn)物,例如余額寶,用戶可以將存款直接轉(zhuǎn)入到余額寶的貨幣基金中,用戶能直接從中獲得收益。并且在存在余額寶內(nèi)部的本金能直接提取。以余額寶為主的產(chǎn)物打破了常理的金融理論,余額寶的收益明顯高于銀行提供的理財(cái)產(chǎn)物,甚至在收益、風(fēng)險(xiǎn)等多方面都有著明顯的上風(fēng)。因此,余額寶們從銀行中吸引一定數(shù)量的儲(chǔ)蓄。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信息安全產(chǎn)生威脅

    互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)是大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用,這些技術(shù)可以在最大的程度上降低獲取信息的難度與減少成本。通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速的獲得客戶的信用狀況、消費(fèi)習(xí)慣以及偏好需求等信息,因?yàn)楂@取信息的難度較低,所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不在意對(duì)于客戶信息的保密措施。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成長(zhǎng)時(shí)刻不長(zhǎng),且在技術(shù)有一定的不足,因此容易發(fā)生客戶信息泄露的情況。由于客戶的重疊性,一旦發(fā)生客戶信息泄露,不僅互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)產(chǎn)生危機(jī),而且商業(yè)銀行也會(huì)面臨威脅。

    四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

    (一)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

    商業(yè)銀行要重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變革,在與金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)過程中,既要做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù),又要增強(qiáng)傳統(tǒng)交易與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融合,努力推動(dòng)銀行交易的轉(zhuǎn)型升級(jí),積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)。

    (二)以顧客為中心創(chuàng)新金融產(chǎn)物

    商業(yè)銀行的核心對(duì)象是顧客,因此,銀行的所有業(yè)務(wù)與服務(wù)都要以顧客為中心,通過顧客在被服務(wù)的過程中的要求與反饋,設(shè)立相應(yīng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,以此分析顧客的需求制定相應(yīng)的銷售策略。甚至發(fā)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)物進(jìn)行面對(duì)面的銷售,既要使顧主滿意,也要提高自身利潤(rùn)。

    (三)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范方式與監(jiān)管力度

    1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范方式。商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的客戶信息以及自建平臺(tái)來進(jìn)行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型,以此來完善基于自身的信用評(píng)級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理,達(dá)到線上線下的全平臺(tái)覆蓋,加大對(duì)于信用違規(guī)客戶的處罰成度來提高信息違規(guī)的資本,實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制、降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

    2.健全監(jiān)管法律法規(guī)與監(jiān)管力度。監(jiān)管部門應(yīng)該健全在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī),并且制定相對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與準(zhǔn)出規(guī)則,因此進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。甚至建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),防止風(fēng)險(xiǎn)外溢造成連鎖反應(yīng)。

    參考文獻(xiàn)

    [1]楊海燕.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2016(09).

    [2]姜兆輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2017(14).

    作者簡(jiǎn)介:楊孟學(xué)(1997-),男,沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生;通訊作者:金環(huán)(1980-),女,遼寧人,沈陽(yáng)工學(xué)院,副教授,企業(yè)管理專業(yè)碩士,研究方向:企業(yè)管理。

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