商業(yè)銀行防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙措施思考

【摘要】隨著虛擬運(yùn)營(yíng)商、第三方支付寶平臺(tái)的發(fā)展，詐騙分子的作案方式更加隱蔽、智能，且存在跨區(qū)域作案的特點(diǎn)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形式則更加多樣，對(duì)以商業(yè)銀行為載體進(jìn)行資金運(yùn)轉(zhuǎn)的客戶財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重威脅，商業(yè)銀行已經(jīng)成為預(yù)防并聯(lián)合治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要主體。本文旨在結(jié)合當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特點(diǎn)，分析商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙存在的現(xiàn)實(shí)困境，并提出基于內(nèi)外合作的預(yù)防和治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 電信網(wǎng)絡(luò)詐騙 防范措施

隨著電信通訊網(wǎng)絡(luò)的普及，詐騙分子利用固定電話或偽裝身份的方式實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，往往造成財(cái)產(chǎn)損失并嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序。商業(yè)銀行作為詐騙案成功實(shí)施過(guò)程的防范主體，發(fā)揮資金轉(zhuǎn)移組織和攔截的功能，可減輕或避免客戶受損。

一、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的基本特征

電信詐騙犯罪是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)迅速發(fā)展的新型犯罪手段，具有犯罪主體組織化、犯罪對(duì)象涉面廣，精確化、技術(shù)手段多樣化、被害人員年輕化、偵查工作復(fù)雜化等多種特點(diǎn)。

（一）犯罪對(duì)象的不特定性

當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，犯罪分子往往通過(guò)非法途徑獲得受害人的詳細(xì)個(gè)人信息，這也就意味著電信詐騙更趨于精準(zhǔn)化。而《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》明確指出，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是特定的概念，不同于以往犯罪對(duì)象的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)形式，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪對(duì)象不特定，可以是一群人、一類人或者隨機(jī)的社會(huì)公眾，行為人在進(jìn)行犯罪選擇時(shí)就有較大的隨意性。

（二）犯罪手段的特定性

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪通過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)施犯罪，這也是區(qū)別于普通犯罪的主要特征。行為人通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的行為通過(guò)打電話、發(fā)短信、或者網(wǎng)絡(luò)等非直接接觸方式實(shí)施犯罪。

二、商業(yè)銀行防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)實(shí)困境

從當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)電信詐騙案的分析可以發(fā)現(xiàn)，詐騙多圍繞商業(yè)銀行信息流和資金流漏洞大作文章。主要存在制度不完善、監(jiān)管漏洞、詐騙防范制度乏力以及應(yīng)對(duì)機(jī)制和查詢制度需改進(jìn)等問(wèn)題。

（一）商業(yè)銀行防范監(jiān)管制度漏洞

銀行客戶信息在開(kāi)戶審核和線上線下轉(zhuǎn)賬支付環(huán)節(jié)以及后續(xù)工作中管理疏漏，導(dǎo)致犯罪有可乘之機(jī)。且從資金流來(lái)看，詐騙成功實(shí)施的環(huán)節(jié)包括資金獲取和轉(zhuǎn)移，這些環(huán)節(jié)都離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的介入。信息實(shí)名制是商業(yè)銀行防范不法分子違規(guī)操作的源頭控制政策，但商業(yè)銀行在開(kāi)戶、資金存取、轉(zhuǎn)賬支付等方面存在審核不到位等情況，實(shí)務(wù)操作中制度落實(shí)不足[1]。目前，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，為了擴(kuò)大并完成業(yè)務(wù)量，大量增發(fā)銀行卡，但銀行卡管理不到位也為犯罪實(shí)施帶來(lái)便捷。收購(gòu)盜用身份證辦理銀行卡已經(jīng)成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙常見(jiàn)現(xiàn)象。

（二）詐騙防守機(jī)制欠缺

目前，銀行客戶借助服務(wù)窗口轉(zhuǎn)賬匯款會(huì)得到柜員口頭提醒，但也只是出于道義上的提示，并不對(duì)客戶可能產(chǎn)生的損失承擔(dān)法律責(zé)任和義務(wù)。通過(guò)自主系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬，會(huì)設(shè)置24小時(shí)緩沖時(shí)間。但受害人轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移資金是整個(gè)犯罪鏈條實(shí)施的關(guān)鍵，金融機(jī)構(gòu)的及時(shí)阻止和攔截可以保證金融安全，維護(hù)客戶財(cái)產(chǎn)免受侵害。在商業(yè)銀行應(yīng)該擔(dān)負(fù)起轉(zhuǎn)賬匯款環(huán)節(jié)的防守責(zé)任，建立金融防守制度，并通過(guò)法律制度構(gòu)筑防范金風(fēng)險(xiǎn)的體制[2]。

（三）警務(wù)合作制度有待改進(jìn)

詐騙受害人在及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)一般會(huì)首先聯(lián)系公安機(jī)關(guān)報(bào)警，接到報(bào)警后會(huì)緊急要求銀行停止支付，而緊急止付和快速凍結(jié)也成為防止銀行客戶財(cái)產(chǎn)損失的重要手段。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行關(guān)于緊急止付的審批規(guī)定設(shè)定較多，不能適應(yīng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的偵破形勢(shì)，嚴(yán)重影響公安機(jī)關(guān)偵破案件的速度和力度。金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的限制異地司法查詢凍結(jié)、發(fā)卡銀行歸屬地司法查詢等制度規(guī)定浪費(fèi)時(shí)間和精力。且很多商業(yè)銀行不對(duì)公安機(jī)關(guān)開(kāi)放銀行卡監(jiān)管數(shù)據(jù)，在電信詐騙活動(dòng)越來(lái)越智能化、科技化的當(dāng)下，一定程度上繁瑣的金融制度影響電信網(wǎng)絡(luò)詐騙偵破的效率。

三、商業(yè)銀行防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的措施

（一）借助新技術(shù)提高源頭防范能力

新技術(shù)的應(yīng)用可以優(yōu)化管理流程，提高人工防范質(zhì)量，建立技術(shù)防范為主和人工防范為輔的體系。新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的發(fā)展特點(diǎn)決定技術(shù)防范成為詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范的首要選擇。技術(shù)防范在使用中應(yīng)該保證不影響銀行客戶的服務(wù)體驗(yàn)，并權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)防范和便捷服務(wù)，不能違背銀行服務(wù)的便捷性、好用性特點(diǎn)。嚴(yán)格技術(shù)安全流程，商業(yè)銀行應(yīng)用系統(tǒng)安全檢測(cè)、防火墻、入侵監(jiān)控等技術(shù)保障系統(tǒng)安全。采用新型身份認(rèn)證技術(shù)，進(jìn)行事前精準(zhǔn)防控。生物識(shí)別技術(shù)如指紋識(shí)別，臉部識(shí)別等認(rèn)證方式，為客戶建立自身獨(dú)一無(wú)二的生物特征識(shí)別數(shù)據(jù)，確定資金操作使客戶本人的行為。銀行為客戶提供多種識(shí)別渠道，并開(kāi)通客戶端自行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防控功能和風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)。做好事中勸阻，完善短信通知、頁(yè)面提示等多渠道轉(zhuǎn)賬提示功能，并對(duì)轉(zhuǎn)賬時(shí)間、限額、筆數(shù)等進(jìn)行限制，推廣非柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的安全介質(zhì)的使用。對(duì)當(dāng)前銀行客戶普遍使用的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、柜面等交易方式，提供設(shè)置限額、關(guān)閉功能等防控措施[3]，并對(duì)當(dāng)前銀行普遍提供的第三方快捷支付問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)線上電子渠道提供關(guān)閉開(kāi)通功能，做到風(fēng)險(xiǎn)防范，又不會(huì)降低銀行客戶體驗(yàn)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形式多變，銀行應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)的根據(jù)作案手段變化改變防范措施，加大對(duì)新防范技術(shù)的投入，不斷更新完善防范系統(tǒng)。通過(guò)自助設(shè)備端使用抗干擾、防復(fù)制的插卡口磁場(chǎng)干擾技術(shù)、POS設(shè)備追蹤定位技術(shù)等，形成技術(shù)識(shí)別為主，人工識(shí)別為輔技術(shù)防范體系，增強(qiáng)商業(yè)銀行防范金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）強(qiáng)化管理業(yè)務(wù)，提高內(nèi)部防范能力

商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模大的管理形勢(shì)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)管理流程，重視從內(nèi)部員工業(yè)務(wù)水平能力為主的內(nèi)部控制措施。目前多數(shù)商業(yè)銀行都建立了內(nèi)部防控標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)一線機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門(mén)和稽查部門(mén)為責(zé)任主體的電子銀行防控機(jī)制。將一線員工的業(yè)務(wù)操作、職能部門(mén)的監(jiān)督和稽查部門(mén)的再監(jiān)督的內(nèi)部防范聯(lián)動(dòng)模式。銀行系統(tǒng)內(nèi)部通過(guò)窗口前端和后臺(tái)控制的風(fēng)系統(tǒng)完善提高內(nèi)控管理效率。具體措施包括完善客戶開(kāi)戶、業(yè)務(wù)變更申請(qǐng)表設(shè)計(jì)，尤其對(duì)關(guān)鍵客戶信息進(jìn)行準(zhǔn)確登記，對(duì)手機(jī)號(hào)碼、緊急聯(lián)系人等信息準(zhǔn)確填寫(xiě)，方便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及時(shí)提示，進(jìn)一步處理。合理銀行授權(quán)流程防止客戶信息泄露。對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的自助設(shè)備以及POS機(jī)使用商戶進(jìn)行巡查，對(duì)異常情況及時(shí)處理。并將銀行業(yè)務(wù)的檢查納入年度考核體系中，提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控管理。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

對(duì)商業(yè)銀行的交易系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，通過(guò)設(shè)置合理的監(jiān)測(cè)規(guī)則，完善事前監(jiān)測(cè)為主，事后控制為輔的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員得風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)明顯且重大的風(fēng)險(xiǎn)交易實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，確認(rèn)交易關(guān)聯(lián)信息，得到客戶親自確定后方可放行。對(duì)存在一般風(fēng)險(xiǎn)隱患的交易主要以事后監(jiān)測(cè)為主，為了不影響客戶體驗(yàn)在交易存疑時(shí)，進(jìn)行事后提醒。通過(guò)視頻遠(yuǎn)程監(jiān)控中心對(duì)銀行自助設(shè)備實(shí)施24 小時(shí)遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控，留意視頻圖像前后對(duì)比，即時(shí)對(duì)異常自助設(shè)備進(jìn)行管理[4]。組建銀行內(nèi)部專業(yè)監(jiān)控隊(duì)伍，提高監(jiān)控系統(tǒng)人員操作水平和責(zé)任心，發(fā)揮銀行監(jiān)控體系在風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。

（四）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳教育，提高客戶防范能力

銀行日常業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中做好對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)方法知識(shí)和技能的普及宣傳，不能只顧銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求，忽視風(fēng)險(xiǎn)防控。在開(kāi)戶開(kāi)卡時(shí)，提醒客戶認(rèn)真閱讀并簽署安全提示。客戶登錄網(wǎng)銀、手機(jī)銀行時(shí)頁(yè)面設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)客戶引起的大額交易或者異常交易時(shí)，以短信、微信等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行積極開(kāi)展形式多樣的電信網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳活動(dòng)，以滾動(dòng)大屏、宣傳單頁(yè)、教育活動(dòng)等形式進(jìn)行宣傳教育。結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子平臺(tái)線上線下結(jié)合，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力和意識(shí)，降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳方式，結(jié)合新媒體以新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)等多種，設(shè)置形式新穎的體驗(yàn)活動(dòng)，加深客戶印象，提高宣傳效果。

（五）強(qiáng)化內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，完善溝通機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)該以防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為契機(jī)，加大與銀監(jiān)會(huì)、電信運(yùn)營(yíng)商、公安機(jī)關(guān)、第三方支付清算等外部機(jī)構(gòu)的合作力度。內(nèi)外聯(lián)動(dòng)建立電信網(wǎng)絡(luò)防詐騙數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷擴(kuò)容并完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)管理。借助大數(shù)據(jù)深度挖掘資源信息，前置電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的預(yù)警線，將精準(zhǔn)預(yù)防和事中控制有機(jī)結(jié)合，提高銀行主動(dòng)監(jiān)測(cè)、攔截能力。通過(guò)多部門(mén)內(nèi)外聯(lián)合打造完善的防范體系，重點(diǎn)提升查詢、止付、凍結(jié)被騙資金的效率，提高事后救濟(jì)能力，減輕損失。完善司法機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行及其監(jiān)管部門(mén)取證環(huán)節(jié)責(zé)任主體的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，逐步完善詐騙銀行案件快速響應(yīng)機(jī)制。進(jìn)一步明確商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理措施，并鼓勵(lì)銀行主動(dòng)采取措施避免客戶損失擴(kuò)大，并設(shè)置限制條件防止銀行濫用，通過(guò)調(diào)動(dòng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范積極性提高詐騙防范應(yīng)對(duì)水平。商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整系統(tǒng)和人員安排，主動(dòng)適應(yīng)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)機(jī)制，多部門(mén)共建協(xié)調(diào)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙系統(tǒng)，并對(duì)案件即時(shí)處理、證據(jù)收集等協(xié)調(diào)給予主動(dòng)支持。定期召開(kāi)工作協(xié)調(diào)會(huì)議，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)案件偵查中的問(wèn)題及時(shí)溝通，總結(jié)交流經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，肩負(fù)主體責(zé)任，便于偵破電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪案件，加大違法嚴(yán)厲活動(dòng)的打擊力度和強(qiáng)度。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的頻發(fā)，社會(huì)秩序、公民財(cái)產(chǎn)安全受到侵害，商業(yè)銀行是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范的重要參與者、建設(shè)者、管理者，通過(guò)構(gòu)建完善的防范制度、體制，借助新技術(shù)、新手段，提升內(nèi)部人員素質(zhì)，完善控制流程等措施挽回客戶經(jīng)濟(jì)損失，加大犯罪打擊力度。

參考文獻(xiàn)

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[2]趙震剛.治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙 商業(yè)銀行需做到三個(gè)結(jié)合[N].中城鄉(xiāng)金融報(bào)，2016-11-02（A03）.

作者簡(jiǎn)介：全艷（1980-），女，漢族，湖南衡陽(yáng)人，主要從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外部案件防控、風(fēng)險(xiǎn)防范研究及實(shí)務(wù)。