商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風險管控策略

【摘要】信用卡風險的發(fā)生率隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速推廣逐日提高，損失也漸漸擴大。有效管控風險成為發(fā)卡行關(guān)注的熱點。本文介紹了信用卡風險的類別，對其原因做出了分析，并提出我國商業(yè)銀行信用卡風險的防范建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 風險防控 防范建議

近年來，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而其背后卻存在著種種的問題，信用卡業(yè)務(wù)風險管控亟待提高，否則將嚴重影響我國當前信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)的風險管控與其它業(yè)務(wù)有共性也有不同點，要認真研究不同的信用卡業(yè)務(wù)風險特性，有效采取針對性的措施加強對商業(yè)銀行的風險管控。

信用卡是由銀行金融機構(gòu)簽發(fā)的一種信用支付工具，具有存取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費信用的功能，目前常用的信用卡為貸記卡，準貸記卡只在我國信用卡發(fā)展初期曾經(jīng)發(fā)行過一段時間。信用卡業(yè)務(wù)源于美國，上世紀八十年代進入我國，信用卡業(yè)務(wù)在我國迅速發(fā)展，巨大的沖擊了國人的消費模式，其自身獨特的靈活性便捷性成為備受大眾喜愛的金融工具，轉(zhuǎn)變了人們的消費觀念。信用卡的消費普及率與日俱增，改變了人們原有的消費結(jié)構(gòu)，降低了消費交易成本，提高了安全性，很大程度上刺激了社會需求，推動了社會經(jīng)濟發(fā)展。信用卡雖然收益高，便捷性強，但同時也兼具高風險的特征。近年來信用卡惡意透支，違法欺詐行為層出不窮，嚴重影響了我國金融秩序的穩(wěn)定性，損害了金融機構(gòu)和持卡人雙方的利益[1]。信用卡風險問題成為信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一大病疾。信用卡風險指發(fā)卡機構(gòu)，持卡人和特約單位遭受非法經(jīng)濟損失的可能性，貫穿于信用卡支付使用的各個環(huán)節(jié)。

一、風險類型

（一）持卡人的信用風險

一是持卡人惡意透支，高風險群體利用信用卡過度消費是最常見的信用卡犯罪手段；二是持卡人辦理謊掛失，利用銀行掛失時間差透支損害銀行利益；三是持卡人循環(huán)套現(xiàn)，利用多張信用卡套現(xiàn)，非法占用銀行資金，甚至用于發(fā)放高利貸。

（二）商家中介機構(gòu)交易風險

特約商戶非法交易引起持卡人資金損失，一種是不法商戶進行信用卡套現(xiàn)，引發(fā)交易風險，另一種是不法商家為顧客網(wǎng)上結(jié)算的非法盜卡消費[2]。

（三）第三方外部欺詐風險

最危險的信用卡風險是通過ATM機取現(xiàn)或網(wǎng)絡(luò)、手機、微信、電話申請辦卡或直接轉(zhuǎn)賬，包括申請欺詐和交易欺詐兩種手段的外部欺詐風險。

使用假身份偽造證件實施欺詐消費的方式是申請欺詐。交易欺詐有偽卡交易，信用卡套現(xiàn)，未達卡交易，非當面交易，盜用賬戶，丟失被盜卡交易等。其中，偽卡交易是將通過非法手段獲取用戶信用卡資料復制到新的銀行卡上的欺詐交易；信用卡套現(xiàn)是持卡人虛假消費或套現(xiàn)刷卡獲取現(xiàn)金的非法套；未達卡交易是信用卡被他人截獲激活進行欺詐交易；非當面交易是持卡人通過非當面交易的渠道使用信用卡時被犯罪分子非法取得賬戶信息進行的欺詐交易；賬戶盜用是犯罪分子非法獲取持卡人信息冒名掛失修改信息獲取他人寄發(fā)的信用卡進行的欺詐交易[3]；盜卡交易是使用盜竊或遺失的信用卡進行的欺詐交易。

（四）商業(yè)銀行的內(nèi)部操作風險

商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員違規(guī)操作或失誤操作，或與不法分子勾結(jié)作案也會引發(fā)損失，如銀行內(nèi)部員工自制信用卡非法取現(xiàn)，擅調(diào)高額套現(xiàn)，更改系統(tǒng)客戶資料等。

受其它因素影響的風險還包括金融創(chuàng)新風險，經(jīng)濟風險及競爭風險等。

二、風險特征

（一）潛在性

目前各家銀行重規(guī)模，輕質(zhì)量的信用卡業(yè)務(wù)增加了大量的持卡人，埋下了潛在的風險隱患。造成潛在的信用卡風險隱患的原因包括我國個人誠信體系建設(shè)尚不完善，對失信行為的懲戒無有效約束等。

（二）滯后性

持卡人進行信用卡交易無需預存款即可消費使用，發(fā)卡行只能在逾期階段才能確定損失度，導致信用卡風險管控容易滯后。

（三）分散性

信用卡持卡人遍布全國不同地區(qū)，職業(yè)特點、消費行為等也不盡相同，從而帶來了信用卡風險的分散性。

（四）多發(fā)性

信用卡持卡人數(shù)量龐大，消費頻率高，自然因素變化多，存在很多不可預測的潛在風險，持卡人眾多是風險發(fā)生絕對數(shù)量不減的主要原因。

（五）復雜性

信用卡的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及多個領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，是銀行中比較全面，集中又復雜的業(yè)務(wù)；參與主體涉及多個受理單位，法律關(guān)系復雜，業(yè)務(wù)流程風險存在于各個環(huán)節(jié)。信用卡風險成因不同，手段各異，風險構(gòu)成復雜[4]。

三、風險防控應(yīng)對措施

（一）建立健全信用卡法律制度

目前國內(nèi)的銀行信用卡風險管理體系與國際先進的信用卡風險管理體系相比，存在較大差距，包括一是國內(nèi)個人信用體系尚未完全建立，二是風險管理更加側(cè)重于事后處理，三是銀行同行業(yè)間缺乏信息交流。

發(fā)達國家的信用卡風險管控主要靠完善的信用體系和法律基礎(chǔ)，要借鑒國外的管理經(jīng)驗盡快建立完善的個人征信體系，加大信用卡運行規(guī)范管理，嚴厲打擊失信行為，健全完善信用卡使用的相關(guān)法律規(guī)范制度，創(chuàng)建良好的信用卡使用環(huán)境[5]。政府要制定出臺多種有效的信用管理法律法規(guī)依法約束持卡人行為，金融機構(gòu)依法依規(guī)與持卡人訂立嚴密契約。

（二）持卡人加強信用卡使用的風險防范意識

持卡人要加強使用信用卡的風險防范意識，主要包括以下三條措施，一是要了解信用卡基本風險知識，提高風險防范意識；二是要養(yǎng)成良好的用卡習慣，嚴格規(guī)范用卡行為；三是要積極主動了解并有效利用信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，根據(jù)自身經(jīng)濟情況合理理財。

（三）社會支持風險防范

信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要社會和政府多方的共同支持。當前我國信用卡業(yè)務(wù)面臨健康發(fā)展瓶頸，政府要凈化用卡環(huán)境，遵循保護持卡人利益，借鑒國際先進管理經(jīng)驗結(jié)合國內(nèi)實際國情建立適用于我國的信用卡使用規(guī)范法律制度體系。加大對惡意透支等金融犯罪行為的打擊力度，從源頭上遏制信用卡犯罪行為的發(fā)生。制定統(tǒng)一的信用卡行業(yè)競爭機制，提高對信用卡風險的防控能力進而促進提高發(fā)卡行的整體盈利水平。通過建立完善的內(nèi)控體系，建立健全風險管理制度，將銀行卡業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一的風險管理體系，建立健全風險預警機制，加強對信用卡業(yè)務(wù)的檢查和內(nèi)審，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)等整套措施加強防范風險管理[6]。

（四）發(fā)卡行做好風險風控管理

目前多數(shù)銀行疏于信用卡相關(guān)制度建設(shè)，急于搶占金融市場，盲目擴大信用卡業(yè)務(wù)，一定程度上增加了信用卡風險。要加強對信用卡發(fā)卡等各項業(yè)務(wù)的審查力度，認真核實特約商申請資料，動態(tài)跟進持卡人的資金狀況和信用狀況，及時制止惡意透支行為，加強風險防范意識[7]。

我國信用卡持卡人群趨于向年輕化，收入中等化特點發(fā)展，各金融機構(gòu)為爭奪客戶，謀求通過多種途徑渠道擴大經(jīng)營范圍占領(lǐng)信用卡業(yè)務(wù)市場，信用卡銷售規(guī)模不斷擴大。信用卡自身無擔保循環(huán)信貸的特征決定了業(yè)務(wù)的高風險特點，其原因有存在無效保證，征信體制不完善，發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡過量，持卡人保管不善等諸多因素。做好風險管控要通過理順風險組織體系，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強內(nèi)部管理，提高金融電子化程度，運用各種手段減少轉(zhuǎn)移風險等一些列措施綜合治理，通過全套有效措施的落實來維護信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

要通過建立完善的個人資信評估機制，設(shè)計科學的信用評分模型，建立嚴格的信用風險管理機制，制定相關(guān)合同契約，約束信用卡持卡人行為，完善銀行自身信用風險管理措施，建立統(tǒng)一的授信制度和監(jiān)管機制，建立個人信用風險預警機制，嚴格實施信用卡透支后風險監(jiān)測跟蹤信用卡透支情況等綜合措施，切實有效加強信用卡風險管控。

四、總結(jié)

加強信用卡風險管控要通過多種方式不同途徑來實現(xiàn)，要綜合分析風險產(chǎn)生的不同原因，有效采取具有針對性的措施進行風險管控。商業(yè)銀行要不斷提高反詐騙技術(shù)保障銀行利潤的最大化，要建立科學合理的長效機制，加強從業(yè)人員的素質(zhì)管理提升，加強建立健全個人征信制度體系管理，加大宣傳教育力度等一系列方式全面整治信用卡的各種風險問題，為我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)建良好環(huán)境。

參考文獻

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作者簡介：毛?。?972-），男，漢族，廣西柳州人，學歷：全日科本科，工程碩士，中級經(jīng)濟師，主要從事零售金融方面工作，目前在信用卡業(yè)務(wù)部門工作。