淺談?chuàng)犴樏耖g借貸現(xiàn)狀與調(diào)查分析

吳云勇 李東澤

一、民間借貸概述

民間借貸的對象即為公民，公民之間的借貸、公民與法人之間的借貸或者公民與其他組織的借貸都是民間借貸。在這之中只要雙方的當事人認為其表示真實，即借貸就認為有效，因為借貸產(chǎn)生的抵押有效，但是值得注意的是其中的利率不得超過中國人民銀行的規(guī)定利率。

民間借貸也是直接融資的一種渠道，銀行的借貸是間接融資的渠道，民間借貸是民間的資本中的一種投資渠道，是民間金融的一種特別的形式。

二、農(nóng)村民間借貸存在的問題

近幾年的農(nóng)村借貸呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，如今，農(nóng)村借貸已經(jīng)不是以前的親朋好友之間憑借友情親情來進行借貸的方式，如今是只要可靠就可能發(fā)生借貸關(guān)系。借款的用途也五花八門，婚喪等都在其中，現(xiàn)在的借貸都是發(fā)展到了購買生產(chǎn)資料和彌補資金的不足，接受貸款的業(yè)主也變?yōu)樗綘I企業(yè)、個體經(jīng)濟、種養(yǎng)加專業(yè)戶集中。借貸的期限也有長有短、利率參差不齊，一般都參考了銀行貸款利率的水平，根據(jù)地區(qū)、季節(jié)資金的供求狀況來確定，如今的民間借貸與銀行相比，民間借貸有很多的先天優(yōu)勢比如：不交稅、成本低、手續(xù)簡單等。

如今的農(nóng)村借貸有很大的特點，根據(jù)這些特點才能夠?qū)r(nóng)村的現(xiàn)狀進行很深入的了解，農(nóng)村借貸有一定的地域差異性，民間借貸在很大程度上受到經(jīng)濟水平和社會誠信度的影響，這方面隨著地區(qū)的不同而不同，經(jīng)濟發(fā)展比較慢的鄉(xiāng)村里面的借貸金額比較其他的地方較小。利率也比較高，同樣，經(jīng)濟發(fā)展速度較快的鄉(xiāng)村，則誠信度高，金額大、利率也比較低。再就是期限的長短性，隨著貸款用途的變化，隨之發(fā)生變化的是民間借貸的期限，如今的民間借貸期限由原來的兩三個月，變?yōu)槿缃竦囊粌赡辍⑷哪?，用于項目性的投資，農(nóng)村借貸的金額如今也是越來越大，經(jīng)濟規(guī)模的擴大、貸款目的的變換都會影響到民間借貸的金額，現(xiàn)在的金額則為五萬十萬元，之前的農(nóng)村借貸僅僅為三五千元。

三、問卷調(diào)查

（一）調(diào)查問卷構(gòu)思

本論文使用數(shù)據(jù)為查詢網(wǎng)上有關(guān)相似課題的有關(guān)數(shù)據(jù)和部分問卷調(diào)查回收后整理所得，有關(guān)論文、年鑒、網(wǎng)絡(luò)報道等都提供了很大的幫助。本次調(diào)查通過對撫順市的農(nóng)村居民進行調(diào)查，完成對有關(guān)數(shù)據(jù)的回收。

（二）農(nóng)戶借貸結(jié)果

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在被調(diào)查的農(nóng)戶中，發(fā)生借貸關(guān)系的農(nóng)戶占比較大，占總樣本的80.3%沒有發(fā)生借貸關(guān)系的農(nóng)戶比例已經(jīng)小于20%。

在有借貸行為的農(nóng)戶中，有民間借貸的農(nóng)戶數(shù)量為67.2%，而其他從正規(guī)的金融機構(gòu)來進行借款的農(nóng)戶占比32.8%，從正規(guī)的金融機構(gòu)進行借貸，也從民間進行借款的農(nóng)戶占比24.6%。

查閱相關(guān)資料可得，近三年的農(nóng)村借貸總額從198.25萬元上升到了353.96萬元，三年的增長率為78.5%，農(nóng)戶的資金需求越來越大，農(nóng)戶從正規(guī)的金融機構(gòu)進行借款越來越多。

由相關(guān)的資料表明，如今除了信用社、資金互助社之外的其他金融機構(gòu)，其借款總額在逐年上漲。其中特別為新型金融機構(gòu)，其借款金額呈逐年的上漲趨勢，這說明在2007年的農(nóng)村金融機構(gòu)新準入機制的實施以后，農(nóng)村的新型金融機構(gòu)發(fā)生了迅速的變化，已經(jīng)開始滿足了一部分農(nóng)戶的部分資金的要求。

農(nóng)戶的民間借貸金額呈現(xiàn)先增高后降低的趨勢，在借款匯中，借款額10000到20000最為多，一共為32次，其占的比例高達20%，農(nóng)村民間借貸的用途主要為生活用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占四分之一，這方面的數(shù)據(jù)可以看出隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料成本的增加，農(nóng)業(yè)的收入不高讓部分的農(nóng)民減少了在農(nóng)業(yè)方面的投資。子女上學(xué)、種植業(yè)、看病也同時是農(nóng)戶借款的三大用途，分別為19.8%、17.4%、11.6%，以上數(shù)據(jù)進行分析就是農(nóng)戶的借款用途出現(xiàn)多樣化，農(nóng)戶在子女上學(xué)方面的投入也較多，說明農(nóng)戶更加注重對子女教育的重視程度，看病的比率在第三位說明在現(xiàn)在的情況下，我國看病的費用仍然不低，農(nóng)村的醫(yī)療制度仍然需要改進，防止發(fā)生各種因病返貧等現(xiàn)象。

通過對農(nóng)戶普遍借款的分析，總結(jié)出了農(nóng)戶的主要需求在于以下幾方面，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本不斷上升，農(nóng)業(yè)收入也隨之下降，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入速度低于增長速度，二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有滯后性，農(nóng)作物的生長周期較長，在此期間農(nóng)戶沒有任何的收入，再就是生活中費用不斷的增加，農(nóng)村養(yǎng)老問題，醫(yī)療保險問題等都對農(nóng)戶存在困擾，這方面的支出較多，對農(nóng)戶有很大的影響。

農(nóng)戶對于借款的對象都是一些親戚、朋友，這方面對于民間借款的利率水平以及方式都有著巨大的影響。

根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶的民間借款主要是無利率、低利率。并且保持在0-1.5分/月，這在農(nóng)村這種注重“血緣”的地方，有著很大的關(guān)系，因為擔保人都是親戚和朋友，會有“情面”這一考慮。該利率水平的范圍占72.4%，這說明了民間借款利率整體上還保持在合理的水平。

但是在調(diào)查中也有部分的高利率的現(xiàn)象出現(xiàn)，其中最主要的原因是借款的主要用途為應(yīng)急或者借款人有著突發(fā)的一些情況需要資金，從正規(guī)的金融機構(gòu)進行借款手續(xù)繁瑣并且耗費時間，農(nóng)戶沒有足夠的時間精力去處理這些手續(xù)，在當時的情況下正規(guī)金融機構(gòu)已經(jīng)不能夠滿足農(nóng)戶的要求，農(nóng)戶不得不選擇通過民間高利率借貸的方式去籌集需要的資金。

從歸還方式來看，民用借款在按期歸還的這方面還是做的很好的，其占比為68.7%，這說明在農(nóng)戶中，信用還是很高的。即使未能得到按期歸還借款，借貸的雙方多為朋友親戚，延期的歸還也不會加息，或者象征性的加息都會發(fā)生。

雖然在調(diào)查中有110余的農(nóng)戶與貸方選擇了按期歸還，但是做出肯定回答能夠按時償還的農(nóng)戶有46戶。

四、總結(jié)

想要解決民間借貸的問題，就要正確對待民間借貸，在形式上加強引導(dǎo)民間借貸，規(guī)范民間借貸，保持其積極的作用，不能因為國家的法律沒有明確的規(guī)定其合法地位而不合理的應(yīng)用，更不能一味的進行嚴厲的打擊，應(yīng)該給民間借貸一定的法律方面的支持。建議國家在立法方面能夠給能夠加快步伐，給民間借貸一個合法的身份，并且活躍我國農(nóng)村的金融市場，打擊民間的有關(guān)高利貸和非法集資問題，，鼓勵我國民間借貸健康發(fā)展。對農(nóng)村金融機構(gòu)要給予積極的鼓勵資金，擴大信用貸款的規(guī)模，簡化有關(guān)的貸款手續(xù)，對客戶的服務(wù)也要優(yōu)化，從而扭轉(zhuǎn)我國金融市場的情況，抑制農(nóng)村的民間借貸過快的增長，維護我國農(nóng)村市場的安全。

民間借貸是一種很有歷史味道的借款方式，它的特點就是靈活、便捷、高效、它的存在對正規(guī)借貸渠道起到了補足作用。國家應(yīng)當適當?shù)耐晔挛覈姆煞ㄒ?guī)、加強我國的監(jiān)管制度、改革利率、規(guī)范并且正確引導(dǎo)、創(chuàng)新。充分發(fā)揮民間借貸的優(yōu)勢、避免劣勢。使民間借貸成為市場經(jīng)濟的支柱。

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