農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入人們的視野并越來(lái)越被現(xiàn)代人廣泛使用。但是農(nóng)村地區(qū)由于地理?xiàng)l件，文化水平的影響使得農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展相對(duì)滯后。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的概述，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)村金融發(fā)展提出建議，旨在調(diào)整金融管理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 農(nóng)村地區(qū)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融將原本受到傳統(tǒng)金融中介限制的資金借貸變的更為方便，同時(shí)資金融通的方式更加多樣化。在投融資中，直接融資有眾籌融資（人人投）、P2P借貸（人人貸）個(gè)人之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接借貸；間接融資上有網(wǎng)絡(luò)銀行（微眾銀行）、阿里小貸、京東白條等也有傳統(tǒng)的網(wǎng)上貸款。在金融服務(wù)板塊，有網(wǎng)絡(luò)證券（E-trade）、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)（眾安保險(xiǎn)）、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)（招財(cái)寶、余額寶）；第三方支付（支付寶）、數(shù)字貨幣（比特幣）、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（大數(shù)據(jù)征信）等。

從中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)的2015年到2020年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告中指出；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)使用率達(dá)到62%，已有六成以上的人在使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易。中國(guó)各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的網(wǎng)民認(rèn)知度分布中，“第三方支付”的網(wǎng)民認(rèn)知度最高，占比76.3%，其次為“在互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售”與“P2P個(gè)人借貸”，分別占比41.9%與39.3%。2014年，超過(guò)六成的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶以每月固定收入投資于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，占比64.3%。18.3%的用戶投資資金來(lái)自于“其他理財(cái)資金轉(zhuǎn)移”。

但是從調(diào)查中可以看到，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融工具使用者都是城鎮(zhèn)居民，在農(nóng)村的使用率不及一成。這就需要加大推廣力度，促使農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變思想，改善農(nóng)村金融格局。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合可以打破時(shí)間和空間上的限制，傳統(tǒng)金融方式如果農(nóng)民貸款審批程序較為繁復(fù)，資金結(jié)算需要時(shí)間長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)銀行金融的補(bǔ)充手段，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在資金結(jié)算上更為方便高效，有助于農(nóng)民的貸款獲得。相對(duì)傳統(tǒng)金融信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用于農(nóng)村地區(qū)有跨地域、門檻低的特點(diǎn)，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面少的缺點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)以及基層農(nóng)民提供便捷融資渠道。

鑒于此，很多投資者看到農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力與機(jī)遇，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)始實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易。例如專注于農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品——惠農(nóng)聚寶，面向第三方機(jī)構(gòu)，聚集資金以小額分散控制風(fēng)險(xiǎn)，主要助力于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為核心、結(jié)合上下游產(chǎn)業(yè)鏈，服務(wù)三農(nóng)，惠及城市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。在資金審核上會(huì)實(shí)行實(shí)地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)考察，規(guī)范化操作，保證在平臺(tái)上的資金安全高效，為投資者提供安全靈活的理財(cái)方式。使得互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展起來(lái)，農(nóng)民在資金借貸上選擇增加。

三、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)推行困難，主要因?yàn)檗r(nóng)村的生產(chǎn)方式集約粗獷，農(nóng)民在生產(chǎn)上很多時(shí)候靠天吃飯，天氣好高產(chǎn)，遇上災(zāi)害損失嚴(yán)重。從傳統(tǒng)金融業(yè)借到的資金不善于利用，技術(shù)層級(jí)低，導(dǎo)致收益不明顯，借貸歸還難。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，最主要的還是在風(fēng)險(xiǎn)管控上。首先借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行農(nóng)戶生產(chǎn)狀況調(diào)查，做經(jīng)營(yíng)狀況和生活狀況的分析，確保降低可能出現(xiàn)的違約類的壞賬。對(duì)比不同類型的農(nóng)戶原生產(chǎn)水平，對(duì)其做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，按照生產(chǎn)能力、抗災(zāi)能力、價(jià)格影響等進(jìn)行分類，劃定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)行差額貸款審批。

其次互聯(lián)網(wǎng)金融作為中介平臺(tái)，將農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)經(jīng)銷商很好的聯(lián)系起來(lái)。農(nóng)戶借款大多數(shù)都是買生產(chǎn)工具與資料，在經(jīng)銷商處賒賬購(gòu)買，經(jīng)銷商需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。有互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)的介入，類似于第三擔(dān)保人的作用，為還款提供保障，切實(shí)服務(wù)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

第三、國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三農(nóng)發(fā)展實(shí)行了多種補(bǔ)貼補(bǔ)助政策。比如取消各種農(nóng)業(yè)稅，進(jìn)行種糧補(bǔ)貼（安排補(bǔ)貼資金140.5億元），農(nóng)資綜合補(bǔ)貼政策，良種補(bǔ)貼（補(bǔ)貼資金203.5億元），機(jī)器購(gòu)置補(bǔ)貼；并且有價(jià)格上的支持（最低收購(gòu)價(jià)、臨時(shí)收儲(chǔ)、目標(biāo)價(jià)格）。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策一定程度上可以化解或降低風(fēng)險(xiǎn)。

最后在銷售環(huán)節(jié)上要把控風(fēng)險(xiǎn)。放出貸款，在農(nóng)民使用資金發(fā)展生產(chǎn)時(shí)提供一些專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，在后期的農(nóng)產(chǎn)品銷售上可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上線下一同銷售的模式，最大程度的獲取市場(chǎng)信息，解決因?yàn)樾畔⒉粫骋l(fā)的農(nóng)產(chǎn)品滯銷問(wèn)題。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從產(chǎn)業(yè)鏈的最終端解決農(nóng)村地區(qū)收入不穩(wěn)定的狀況，迎合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入。

四、對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

加強(qiáng)農(nóng)民的金融資本管理意識(shí)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融交易。由于農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)的地理區(qū)位、交通便利程度、人們受教育的程度上的差別，使得農(nóng)村地區(qū)在金融資本管理上缺乏主動(dòng)意識(shí)，儲(chǔ)蓄量不多，不懂得投資，收益只能維持基本支出，導(dǎo)致只能依靠傳統(tǒng)銀行借貸去發(fā)展自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是受到資金量和審批限制，很多農(nóng)民沒(méi)辦法得到貸款。所以應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)民的金融資產(chǎn)管理意識(shí)，借用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村發(fā)展資金借貸，引導(dǎo)農(nóng)民接受電子商務(wù)平臺(tái)。讓有條件的農(nóng)村可以利用合法互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)小的投資融資活動(dòng)。

加大政府的投入力度，對(duì)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管。政府在金融政策的制定和實(shí)施上向互聯(lián)網(wǎng)金融傾斜，給予資金政策支持，并加強(qiáng)監(jiān)督力度。電子平臺(tái)如果沒(méi)有有效地監(jiān)督機(jī)制會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露，電子詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。要想確保互聯(lián)網(wǎng)金融有效服務(wù)農(nóng)村，需要政府的加大監(jiān)管。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)資金的流動(dòng)實(shí)時(shí)監(jiān)控加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制。按照嚴(yán)格的手續(xù)進(jìn)行貸款審批，真正助力三農(nóng)發(fā)展。

隨著交通的便利，科技的深入，互聯(lián)網(wǎng)已慢慢進(jìn)人農(nóng)村地區(qū)。在政府加大農(nóng)村投入的背景下，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)民帶來(lái)新的投融資方式，無(wú)疑將會(huì)有助于農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈條?？s小城鄉(xiāng)差距，完成脫貧目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)逐步富裕。

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課題項(xiàng)目：湖北民族學(xué)院科技學(xué)院校級(jí)課題“新形勢(shì)下民辦高校經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)本科教學(xué)研究”（項(xiàng)目號(hào)KY201703）；課題項(xiàng)目：鄂西生態(tài)文化旅游研究中心項(xiàng)目“民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展研究”（項(xiàng)目號(hào)JDZ201615）。

作者簡(jiǎn)介：周嚴(yán)敏（1990-），女，漢族，湖北宜昌人，助教，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)與金融。