網(wǎng)貸支持農(nóng)村金融發(fā)展的問題和對策研究

彭珊珊

【摘要】自改革開發(fā)以來，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平顯著提升，對資金的需求也不斷加大。而目前火熱的網(wǎng)貸平臺也逐漸將關(guān)注點聚焦在廣闊的農(nóng)村市場。本文重點分析網(wǎng)貸平臺支持農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的情況，同時對其發(fā)展階段中存在的主要問題進行分析，并指出有針對性的對策建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)貸 農(nóng)村金融 問題 對策

截止2016年末，我國鄉(xiāng)村人口超過6.2億，在全國人口總數(shù)中占比約42%。自2006年我國開始農(nóng)村金融體制改革以來，全國各省市全面放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入政策，完善了相關(guān)保障措施，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展切合農(nóng)村地區(qū)實際的金融模式，農(nóng)村金融改革進入“深水區(qū)”。

網(wǎng)貸自2012年左右進入中國“生根發(fā)芽”，作為一種全新的金融模式受到政府部門的高度重視和資本市場的熱烈追捧，而且發(fā)展勢頭迅猛。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善和普及，網(wǎng)貸正以其獨特的經(jīng)營運作方式，深刻地影響著傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，并改變了信貸市場格局，逐漸成為金融體系中一股不可忽視的力量。和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)不同，網(wǎng)貸作為國家“普惠金融”體系的一部分，更加重視運用“大數(shù)據(jù)”等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此運行成本低，效率高，受眾面更廣。當(dāng)然其在發(fā)展過程中也會越到各種問題，但是我們有理由相信隨著國家政策的進一步落實和市場體系的進一步完善，網(wǎng)貸不僅僅改變著信貸市場，在和農(nóng)村經(jīng)濟的結(jié)合過程中一定會深刻改變著農(nóng)村金融的固有發(fā)展路徑。

一、網(wǎng)貸支持農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

（一）資金供需缺口依然較大

由于種種原因，我國農(nóng)村資金供求嚴重不平衡：農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)資金需求量大，但傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所提供的貸款資金較少而且要求苛刻。當(dāng)然其中有很多客觀原因，比如受制于國家土地政策和地域環(huán)境，農(nóng)業(yè)地區(qū)的個人和對公客戶往往無法對外提供合格的抵押物等，導(dǎo)致商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于“風(fēng)險收益匹配”等原則，而對農(nóng)村地區(qū)的信貸資源投入較少。

最近幾年來，雖然有部分網(wǎng)貸公司逐漸涉足農(nóng)村市場，但是和巨大的資金需求相比，依然是杯水車薪。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2017年底，全國農(nóng)村居民（企業(yè)）從金融機構(gòu)貸款為11565億元，僅占當(dāng)年全口徑貸款余額的13%。由此可見，依然很多農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)無法獲得所需資金，嚴重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）網(wǎng)貸平臺“異化”問題

網(wǎng)貸平臺的實質(zhì)是信息中介，但目前部分網(wǎng)貸平臺實際上已經(jīng)異化為信用中介，他們以互聯(lián)網(wǎng)作為依托，變向地開展傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)，這樣一旦資金鏈斷裂就容易導(dǎo)致平臺關(guān)閉或控制人跑路。

由于網(wǎng)貸的涉及客戶面廣，一旦平臺公司參與到資金拆借中，就非常容易出現(xiàn)非法集資的問題。2017年末我國非法集資案件發(fā)生量、涉案金額、涉嫌非法集資嫌疑人同比分別上升65%、53%、145%，且農(nóng)村地區(qū)的案件比例從2015年的15%，逐漸上升到2017年的48%，非法集資的上升趨勢嚴重破壞農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定和市場參與者的權(quán)益。

（三）農(nóng)村地區(qū)征信體系尚未建立

現(xiàn)階段，社會信用體系才剛剛建立，還沒有進一步全面普及，各項細則需要進一步完善。目前，國家重點在城市地區(qū)建立社會信用體系，構(gòu)建了如人民銀行征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)和地方征信平臺等，，但因為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，涉及商業(yè)行為較少，因此大部分的農(nóng)村地區(qū)還有建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。

由于考慮到農(nóng)村金融的特殊性，農(nóng)民的交易和金融行為常常要受到自然環(huán)境、風(fēng)土人情等因素的影響，因此風(fēng)險程度進一步加劇，使網(wǎng)貸平臺在內(nèi)金融機構(gòu)在信用評估過程中存在較大不確定性，征信數(shù)據(jù)的缺失會嚴重影響網(wǎng)貸平臺在農(nóng)村市場的進一步發(fā)展。

（四）網(wǎng)貸缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新

在農(nóng)村金融市場中，占據(jù)主導(dǎo)地位的是農(nóng)村信用合作社和傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)貸平臺和這些金融機構(gòu)一樣，提供的金融服務(wù)絕大多數(shù)都是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)。

由于農(nóng)戶的資金不充裕，而且一般都無法提供足額的抵押品，同時農(nóng)村經(jīng)濟活動往往受制于土地、氣候和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，因此農(nóng)村經(jīng)濟一直無法持續(xù)擴大規(guī)模，再加之涉農(nóng)貸款大都回報率低等原因，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和網(wǎng)貸平臺往往不重視農(nóng)村地區(qū)市場，且提供的金融服務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)融資渠道單一、狹窄。

二、助力網(wǎng)貸進一步支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)建議

（一）加快建立農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)貸平臺

網(wǎng)貸模式中的P2P網(wǎng)貸、眾籌等平臺，都能夠為廣大的農(nóng)民及農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)提供融資服務(wù)，因此要大力建立專門針對農(nóng)村地區(qū)的的貸款融資平臺。同時需要注意的是要建立針對農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)特點的信用風(fēng)險評估體系，這樣一方面可以解決以往借貸過程中難以獲得抵押品的問題，還可以降低資金借貸成本，使資金直接從供給者到達需求者。

（二）落實網(wǎng)貸平臺信息披露制度

目前網(wǎng)貸平臺最大的風(fēng)險就是信息不透明，具體包括平臺信息的不透明和項目信息的不透明。平臺信息不透明是指平臺不良率、逾期率等數(shù)據(jù)和涉訴情況等不對外公開，項目信息的不透明是指公章無法得知項目借款人信息、資金用途和資金運用等情況，信息的不透明會讓網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生極高的流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。

為了能持續(xù)地支持農(nóng)村實體經(jīng)濟和金融的發(fā)展，國家應(yīng)加快出臺關(guān)于網(wǎng)貸平臺信息披露的制度，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)涵蓋貸款總金額、逾期金額、逾期率、貸款分類等關(guān)鍵指標(biāo)和平臺經(jīng)營運轉(zhuǎn)的實際情況，具體項目進展情況，涉訴情況等信息，并對披露的時間進行嚴格規(guī)定。只有將網(wǎng)貸平臺信息披露工作制度化，才能讓網(wǎng)貸平臺更好地被公眾監(jiān)督，才能健康、規(guī)范、可持續(xù)地成長，并進一步支持農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）積極構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)征信體系

一方面要完善農(nóng)村信用評分體系，做好農(nóng)村地區(qū)征信數(shù)據(jù)搜集和初始化工作，村委會、農(nóng)村集體企業(yè)等各類經(jīng)濟組織在信用信息征集過程中要擴大范圍，不斷提高征信收集比例，實現(xiàn)涉農(nóng)部門的信息整合。另一方面要按照國家“先易后難，逐步推進，改革創(chuàng)新，支持惠農(nóng)”的要求，為全國農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)建立信用信息數(shù)據(jù)庫，并逐步推廣到全農(nóng)村地區(qū)，并利用“大數(shù)據(jù)”、“云平臺”技術(shù)手段，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)征信體系，為網(wǎng)貸支持農(nóng)村金融提供數(shù)據(jù)和信息服務(wù)。

（四）推廣“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”融資模式

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型農(nóng)村貸款創(chuàng)新模式，鼓勵龍頭企業(yè)承擔(dān)起價值鏈中核心企業(yè)的角色，利用自身所具備的資源和信息優(yōu)勢，以借貸的方式向上下游企業(yè)提供融資服務(wù)，也可以面向農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)民提供資金融通等業(yè)務(wù)，在提高企業(yè)自身競爭力與收益的同時，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)通過建立的網(wǎng)貸平臺，獲取農(nóng)戶與上下游企業(yè)的融資消費數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)，進行信息的整合與搜索：一方面可以快速挖掘農(nóng)戶的資金需求，科學(xué)合理地配置農(nóng)村金融資源；另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，貸款平臺可以作為信息中介，讓社會各界及時方便地獲取優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村項目信息，使得社會閑散資金流入到農(nóng)村金融市場，助力農(nóng)村金融市場和經(jīng)濟的發(fā)展。

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