國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐及啟示

楚曉琳

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是個(gè)體財(cái)經(jīng)生活中必備的財(cái)經(jīng)知識(shí)、理財(cái)技能、財(cái)富觀念與信念等基礎(chǔ)修養(yǎng)，公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平不公具有個(gè)體意義，更具有社會(huì)意義和國(guó)家意義，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育因此也具有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義和重要的現(xiàn)實(shí)作用。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)問(wèn)題也日益凸顯出來(lái)，我國(guó)社會(huì)各界對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)注度也越來(lái)越高，但整體來(lái)看，我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相對(duì)零散、不系統(tǒng)，而國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育起步較早，相對(duì)成熟。本文通過(guò)梳理國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)施現(xiàn)狀，為我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展提供借鑒。

一、國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐現(xiàn)狀

國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐相對(duì)成熟，在專業(yè)組織設(shè)置、多方合作機(jī)制條件保障、評(píng)價(jià)方式等方面都有比較多的探索。

（一）成立專門組織負(fù)責(zé)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在各國(guó)得到了越來(lái)越多的重視，特別是金融危機(jī)以后，許多國(guó)家將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提到更加重要的位置，一些國(guó)際組織和國(guó)家紛紛成立專門的組織負(fù)責(zé)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，如經(jīng)合組織2008年成立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育國(guó)際網(wǎng)絡(luò)（International Network on Financial Education），包括100多個(gè)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體的200多個(gè)公共機(jī)構(gòu)。美國(guó)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)、加拿大的國(guó)家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)指導(dǎo)委員會(huì)等，這些機(jī)構(gòu)由財(cái)政部、金融機(jī)構(gòu)等作為牽頭部門成立。[1]

（二）開(kāi)展面向不同群體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

國(guó)外開(kāi)展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育以學(xué)校教育為主，主要面向?qū)W生開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。學(xué)校教育作為相對(duì)公平的途徑，覆蓋面較廣，學(xué)校教育上下延伸，可以從幼兒園到大學(xué)開(kāi)展系統(tǒng)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。在學(xué)校開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，產(chǎn)生正溢出效應(yīng)，不僅有利于提高學(xué)生本身的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，對(duì)學(xué)生的下一代也是間接的教育，同時(shí)，對(duì)學(xué)生的父輩親友也是間接的教育。

除了針對(duì)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育外，不同國(guó)家會(huì)根據(jù)國(guó)情和重點(diǎn)關(guān)注的群體差異，還針對(duì)女性、移民、低收入群體、老年人、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者等不同群體開(kāi)展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。如在女性財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方面，美國(guó)勞工部婦女局（U.S. Department of Labor Women’s Bureau）為20世紀(jì)60年代中期到90年代中期出生的女性創(chuàng)建了在線和課堂課程“Wi$eUp”計(jì)劃。瑞典執(zhí)法局（Enforcement Authority）做了一個(gè)“婦女與經(jīng)濟(jì)”的項(xiàng)目，以解決婦女債務(wù)增加的問(wèn)題，特別是在短期信貸方面。[2]如在移民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方面，隨著國(guó)際移民數(shù)量的大幅上升，大多數(shù)移民生活在高收入國(guó)家，僑匯對(duì)發(fā)展中國(guó)家而言是重要的收入來(lái)源，是減少貧困的重要力量。各國(guó)對(duì)資金監(jiān)管的政策變化等，可能會(huì)帶來(lái)移民及其家庭資金跨境流動(dòng)障礙和風(fēng)險(xiǎn)，為此，德國(guó)聯(lián)邦部的執(zhí)行機(jī)構(gòu)（Implementing Agency of the German Federal Ministry），創(chuàng)建了一本關(guān)于匯款和僑民投資的金融知識(shí)手冊(cè)，以給移民及其家庭提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。[3]

（三）學(xué)校、家庭、社會(huì)多方共同參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是多學(xué)科交叉的領(lǐng)域，不同部門參與到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，不同的力量共同推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，形成學(xué)校、家庭和社會(huì)三結(jié)合的教育體系。學(xué)校作為教育的主陣地，對(duì)學(xué)生進(jìn)行有目的、有計(jì)劃、有組織的培養(yǎng)，是學(xué)生成長(zhǎng)的重要場(chǎng)所。家庭教育既是學(xué)校教育的基礎(chǔ)，又是學(xué)校教育的延續(xù)與升華，對(duì)于學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育起到重要作用。社會(huì)參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的方式主要有以下幾種：一是要求金融機(jī)構(gòu)必須為客戶或社區(qū)提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，或者規(guī)定金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的一部分用于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，如南非2014年規(guī)定0.4%的比例用于消費(fèi)者教育；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行依法收費(fèi)以提供資金支持，如英國(guó)的貨幣咨詢服務(wù)（Money Advice Service）是由金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行依法收取的費(fèi)用提供資金支持；三是公共機(jī)構(gòu)可以對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量提供認(rèn)證，或者認(rèn)可非公共機(jī)構(gòu)從事財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育活動(dòng)；四是利益相關(guān)方直接參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育國(guó)家戰(zhàn)略或具體方案的設(shè)計(jì)和實(shí)施。如巴西金融行業(yè)協(xié)會(huì)（Financial Industry Associations）參與了國(guó)家戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，并負(fù)責(zé)在公共當(dāng)局的監(jiān)督下實(shí)施；五是自愿支持，如一些行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)或非政府組織等自愿支持國(guó)家戰(zhàn)略或某些項(xiàng)目。[4]

（四）財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容豐富、形式多樣

從一些國(guó)際組織、國(guó)家發(fā)布的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容涵蓋從微觀行為到宏觀環(huán)境，涉及經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。如2015年，經(jīng)合組織發(fā)布的《青年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)核心能力框架》包括貨幣與交易、規(guī)劃和理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)、金融格局四個(gè)維度，對(duì)15-18歲青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)要求作出了闡述；[5]美國(guó)《K-12個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)》（2015年）包括支出與儲(chǔ)蓄、信貸與債務(wù)、就業(yè)與收入、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、理財(cái)決策六個(gè)維度，對(duì)幼兒園、4年級(jí)、8年級(jí)、12年級(jí)的學(xué)生提出了不同水平的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育要求；[6]1995年，韓國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程體系包括資源的稀缺性、行業(yè)及經(jīng)濟(jì)生活、經(jīng)濟(jì)理論、消費(fèi)、生產(chǎn)活動(dòng)與企業(yè)行為、職業(yè)、貨幣理論、貿(mào)易與國(guó)際貿(mào)易八個(gè)維度，根據(jù)不同的教學(xué)內(nèi)容，在小學(xué)、初中、高中不同教育階段開(kāi)展。1997年，對(duì)初三和高中階段的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育進(jìn)行了再修訂，豐富和細(xì)化了涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的課程內(nèi)容。[7]

國(guó)外開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的形式多種多樣，主要有以下幾種：一是設(shè)立專門的網(wǎng)站，發(fā)布財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源，為目標(biāo)受眾提供幫助。經(jīng)合組織、美國(guó)、澳大利亞、荷蘭、新加坡、英國(guó)等都有專門的網(wǎng)站；二是利用電視、廣播、廣告牌等廣泛進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育宣傳活動(dòng)，如在電視節(jié)目中就財(cái)經(jīng)相關(guān)的具體問(wèn)題開(kāi)展討論等；三是建立相關(guān)的場(chǎng)所供學(xué)生等財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的受眾參觀學(xué)習(xí)，如建立博物館；四是以活動(dòng)、競(jìng)賽等形式提高大家參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的積極性；五是培訓(xùn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)師，使培訓(xùn)師能夠培養(yǎng)更多的人，以便實(shí)現(xiàn)倍增效應(yīng)。[8]

（五）具備課程教材、師資隊(duì)伍等財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育條件保障

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育離不開(kāi)課程教材、師資隊(duì)伍的建設(shè)，在教材編制上，有設(shè)置專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)的教材，如美國(guó)的高中經(jīng)濟(jì)學(xué)（High School Economics）；也有將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與其他教育相結(jié)合的教材，如美國(guó)的初中世界地理聚焦經(jīng)濟(jì)學(xué)（Middle School Werld Geography Focus en Economics），將地理知識(shí)與每個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、比較優(yōu)勢(shì)等結(jié)合起來(lái)等。學(xué)校重視師資隊(duì)伍的培養(yǎng)，培訓(xùn)平臺(tái)的建設(shè)等。

（六）實(shí)施多樣化的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)價(jià)

評(píng)價(jià)是促進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的重要方式，評(píng)價(jià)的公平客觀公正直接影響著財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的導(dǎo)向。國(guó)際組織和各國(guó)也在不斷地探索財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)價(jià)方式、評(píng)價(jià)的內(nèi)容和評(píng)價(jià)的應(yīng)用等。目前影響力較大的評(píng)價(jià)來(lái)看，如經(jīng)合組織在國(guó)際學(xué)生測(cè)評(píng)項(xiàng)目（PISA）中，對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行測(cè)試。2012年首次對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行了測(cè)評(píng)，選取15歲青少年作為研究對(duì)象，對(duì)各國(guó)在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)方面進(jìn)行了比較分析。2015年繼續(xù)開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)，持續(xù)開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育測(cè)評(píng)。如經(jīng)合組織采取規(guī)模化調(diào)查的方式，開(kāi)展了大型的國(guó)際調(diào)查，涵蓋了金融行為、態(tài)度和包容性等方面，使各國(guó)了解本國(guó)成年人與其他國(guó)家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的差異。[9]如經(jīng)合組織提出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育五級(jí)評(píng)價(jià)框架，包括目標(biāo)、投入、實(shí)施、結(jié)果、影響，從5個(gè)部分評(píng)價(jià)什么、怎么評(píng)價(jià)，為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)估提供了參考性框架。[10]

二、國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐的特征

第一，多種因素疊加促使越來(lái)越多國(guó)家地區(qū)重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家興起，這些國(guó)家民眾更早地接觸市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，對(duì)經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)規(guī)則有較早的了解認(rèn)知，意識(shí)到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要性。有些國(guó)家經(jīng)歷了金融危機(jī)，經(jīng)濟(jì)下滑、銀行倒閉、債務(wù)高企、生活水平急劇下降，加速了國(guó)家對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重視，如泰國(guó)經(jīng)歷金融危機(jī)后更加重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。有些國(guó)家受商業(yè)文化影響，對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育一直比較重視，如以色列，猶太人認(rèn)為只有賺錢的智慧才是真智慧等。

第二，不斷創(chuàng)新財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐，與各地實(shí)際發(fā)展需求更加契合。對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不斷進(jìn)行修訂，更加符合財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展規(guī)律；根據(jù)每個(gè)國(guó)家地區(qū)的國(guó)情，選取不同的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐對(duì)象，并在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐內(nèi)容、實(shí)踐形式、評(píng)價(jià)方式上不斷創(chuàng)新，滿足多元化的需求。

第三，注重資源整合，為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐提供更多的資源供給。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育涉及財(cái)經(jīng)、教育等多方面的領(lǐng)域，不僅需要教育內(nèi)部資源，還需要跨領(lǐng)域、跨部門的多方合作，各國(guó)注重教育內(nèi)部和外部的資源整合，為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展提供資金支持、智力支持、政策支持等，使更多的外部資源參與到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐中。

三、國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)我國(guó)的啟示

在我國(guó)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在政策、理論、實(shí)踐方面有不同程度的推進(jìn)。在政策層面，教育部門、金融部門等發(fā)布過(guò)關(guān)于保險(xiǎn)教育、金融知識(shí)普及教育等相關(guān)的政策文件；在理論層面，科研機(jī)構(gòu)、學(xué)校等開(kāi)展了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)研究，如中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心研制了從幼兒園到大學(xué)五個(gè)學(xué)段的《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》；[11]在實(shí)踐層面，北京市、上海市、廣東省、四川省等地開(kāi)展了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、JA中國(guó)（Junior Achievement）、Visa中國(guó)等參與推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐。但整體來(lái)看，我國(guó)還沒(méi)有充分意識(shí)到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性，各地開(kāi)展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐差異較大，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在學(xué)校面臨著師資、課程等現(xiàn)實(shí)的困難。國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐具有重要的借鑒意義。

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)內(nèi)外部因素

頂層設(shè)計(jì)非常關(guān)鍵，有利于明確財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的定位和發(fā)展目標(biāo)，有利于整合財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展所需資源形成合力，有利于明晰財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的推進(jìn)路徑。加強(qiáng)前期的需求調(diào)查和現(xiàn)狀分析，加大宣傳和推廣，以獲得更廣泛的支持，頂層設(shè)計(jì)需對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的受眾、目標(biāo)、參與機(jī)制、推進(jìn)計(jì)劃等做整體的把握，對(duì)可能存在的困難及應(yīng)對(duì)做預(yù)判，形成設(shè)計(jì)與整合、實(shí)施與推進(jìn)、反饋與提升的頂層設(shè)計(jì)邏輯。在我國(guó)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育可以學(xué)校教育為主，明確財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)及推進(jìn)路徑，尋求教育系統(tǒng)、金融系統(tǒng)、社會(huì)機(jī)構(gòu)、企業(yè)、家長(zhǎng)群體等相關(guān)方的利益平衡點(diǎn)，形成學(xué)校、家庭、社會(huì)共同支持財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的局面。

（二）循序漸進(jìn)，協(xié)同推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐落地

我國(guó)地緣遼闊，地區(qū)、城鄉(xiāng)差異較大，學(xué)校在師資隊(duì)伍、課時(shí)安排、教育經(jīng)費(fèi)等具體保障條件上也存在很大的差異、在推進(jìn)過(guò)程中，教育內(nèi)容、教育形式等可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行差異化的選擇，不超越發(fā)展階段，有所側(cè)重，循序漸進(jìn)地開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。在教學(xué)內(nèi)容上，每個(gè)學(xué)段的學(xué)生由淺入深，逐漸深化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、學(xué)生需求、學(xué)校條件保障等，在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容如投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、慈善資助、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面有不同的側(cè)重；在教育形式上，可以采取滲透式教育、選修課、必修課、課外活動(dòng)等多種形式。同時(shí)，因財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育涉及多個(gè)利益相關(guān)方，在推進(jìn)過(guò)程中，以育人為目的，對(duì)各方參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育有相應(yīng)的規(guī)章制度約束，以保持各方支持財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的目標(biāo)一致性和資源可持續(xù)性。各利益相關(guān)者在協(xié)同推進(jìn)過(guò)程中，要及時(shí)溝通、及時(shí)解決協(xié)同推進(jìn)中的各種問(wèn)題。

（三）探索有效的評(píng)價(jià)機(jī)制，促進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展

一是建立以生為本的評(píng)價(jià)理念。對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的評(píng)價(jià)，重點(diǎn)關(guān)注是學(xué)生的成長(zhǎng)，而不是活動(dòng)開(kāi)展的次數(shù)、硬件建設(shè)的數(shù)量等，更多關(guān)注學(xué)生認(rèn)知的提高、行為的優(yōu)化、態(tài)度的轉(zhuǎn)變。二是進(jìn)行差異化的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)價(jià)。因各地、各校開(kāi)展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育差異性較大，評(píng)價(jià)內(nèi)容、評(píng)價(jià)方法等也要做相應(yīng)的調(diào)整，可在相對(duì)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)框架下，開(kāi)展個(gè)性化的評(píng)價(jià)，既便于不同學(xué)校、學(xué)生之間的比較，以尋找差距，也便于找尋適合每個(gè)地方學(xué)校自己發(fā)展的方式，并隨著現(xiàn)代技術(shù)的不斷發(fā)展，不斷優(yōu)化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)價(jià)。三是形成以改革和發(fā)展為目標(biāo)的評(píng)價(jià)制度。合理利用評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的評(píng)價(jià)是為了更好地推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展，建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，這對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的初期發(fā)展非常重要。

注釋：

[1]王春春.國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育政策概述[J].全球教育展望,2017,(6):35-43.

[2]OECD.Addressing Women’s Needs for Financial Education[EB/OL].http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_INFE_women_FinEd2013.pdf, 2018-04-20.

[3]Atkinson, A. and F. Messy.Financial Education for Migrants and their Families[EB/OL].https://www.oecd-ilibrary.org/finance-and-investment/financial-education-for-migrants-and-their-families_5js4h5rw17vh-en,2018-04-20.

[4][8]Russia’s G20 Presidency, OECD. Advancing National Strategies for Financial Education[EB/OL].http://www.oecd.org/finance/financial-education/G20_OECD_NSFinEd_Summary.pdf, 2018-04-20.

[5]OECD.OECD/INFE Core Competencies Framework on financial literacy for Youth[EB/OL].http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/core-competencies-frameworks-for-financial-literacy.htm, 2018-04-20.

[6]Jump $tart Coalition for Personal Financial Literacy.National Standards in K-12 Personal Finance Education[EB/OL].https://3yxm0a3wfgvh5wbo7lvyyl13-wpengine.netdna-ssl.com/wp-content/uploads/2018/01/2017_NationalStandardsBook.pdf, 2018-04-20.

[7]應(yīng)望江,吳建金.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的韓國(guó)實(shí)踐及其啟示[J].大學(xué)(研究版), 2017,(7/8):27-35.

[9]OECD.OECD/INFE International Survey of Adult Financial Literacy Competencies[EB/OL].http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/oecd-infe-survey-adult-financial-literacy-competencies.htm, 2018-04-20.

[10]OECD.Evaluating Financial Education Programmes: OECD/INFE Survey, Evidence, Policy Instruments and Guidance[EB/OL].http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/G20-Evaluating_Fin_Ed_Programmes_2013.pdf, 2018-04-20.

[11]中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心.《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》分學(xué)段內(nèi)容[J].大學(xué)(研究版),2018,(1):9-35.