農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展研究

曹鑫璐　江紅莉　戴淳藝　趙瑩　白茜池

摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛與農(nóng)村金融改革，我國(guó)的農(nóng)業(yè)也迎來(lái)了快速發(fā)展的新機(jī)遇，但相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸制度尚未得到完善。文章通過(guò)單位根檢驗(yàn)法、協(xié)整檢驗(yàn)法和Granger因果檢驗(yàn)法對(duì)江浙滬三省市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的發(fā)展關(guān)系進(jìn)行研究，找出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸制度中存在的問(wèn)題，并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村信貸；協(xié)同發(fā)展

一、引言

2016、2017年“中央一號(hào)文件”對(duì)新時(shí)期農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作作出了重要部署，2018年農(nóng)業(yè)部文件指出要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展工作一直備受我國(guó)政府重視，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融是開(kāi)展該項(xiàng)工作不可缺少的組成部分。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)村金融的推進(jìn)與改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的相互影響程度不斷加深。江浙滬是我國(guó)重要的農(nóng)產(chǎn)品基地，對(duì)江浙滬的農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展有著先導(dǎo)作用。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外學(xué)者普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上可以作為農(nóng)村信貸的抵押品，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)可以部分充當(dāng)?shù)盅何铮档托刨J壞賬風(fēng)險(xiǎn)，便于農(nóng)業(yè)信貸的審核和發(fā)放（Binswanger，1996），可提高農(nóng)業(yè)貸款人經(jīng)營(yíng)效率（Pomareda，1986），有效分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)（顧銀寬，2009），解決信貸機(jī)構(gòu)難以獲取借款人有效信息的難題，改善信貸機(jī)構(gòu)客戶質(zhì)量（祝國(guó)平等，2014）。Galarza（2010）以秘魯為對(duì)象，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)可以增強(qiáng)信貸還款信心，減少負(fù)面因素對(duì)于貸款違約率的沖擊。安冬等（2015）對(duì)我國(guó)1985～2012年的相關(guān)數(shù)據(jù)實(shí)踐檢驗(yàn)得出結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱及融資抵押功能要大于其替代效應(yīng)。

農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有促進(jìn)作用，二者的相互耦合作用有助于激活農(nóng)村金融。農(nóng)村信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布廣，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供網(wǎng)點(diǎn)支持；農(nóng)村信貸為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展塑造良好的外部環(huán)境（Han，2013）；農(nóng)戶收入的改善會(huì)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)決策（王凱，2013），二者的協(xié)同發(fā)展有利于激活農(nóng)村金融市場(chǎng)（范文敬，2014），有利于改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，提高其貸款意愿，促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展（潘明清等，2015）。

三、理論依據(jù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展。第一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)起到緩解作用。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增強(qiáng)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，償付能力得到一定保障；保單亦可視為一項(xiàng)抵押，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。第二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)刺激農(nóng)業(yè)貸款供需。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在遭遇損失后，可以利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減少經(jīng)濟(jì)損失，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，金融機(jī)構(gòu)收回款項(xiàng)可能增大，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款更為積極。

農(nóng)業(yè)信貸也會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。第一、信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，能夠利用龐大的網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)拓業(yè)務(wù)。信貸機(jī)構(gòu)成熟度高，業(yè)務(wù)廣泛，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)借助信貸機(jī)構(gòu)代理可拓寬市場(chǎng)，保障廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體利益。第二、信貸機(jī)構(gòu)客戶眾多，通過(guò)銀保合作，緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。第三、信貸機(jī)構(gòu)可為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)正面效應(yīng)。信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村形象好，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)其代理，可獲得良好的發(fā)展。

四、江浙滬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的分析檢驗(yàn)

（一）變量選取

本文以上海、江蘇、浙江2006～2016年間的面板數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，以農(nóng)業(yè)貸款余額（用Y表示）代表農(nóng)村信貸的進(jìn)展?fàn)顩r，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（用X表示）代表農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況。

（二）描述性分析

江浙滬地區(qū)農(nóng)村信貸整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，其中浙江的農(nóng)村信貸明顯高于江蘇、上海。上海農(nóng)村信貸在2007～2008年增長(zhǎng)較快，2009年后（除2015年）雖增幅較小但仍保持正增長(zhǎng)；江蘇農(nóng)村信貸2006～2009年增長(zhǎng)較慢且2009～2010年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，但2010年后以極快的增長(zhǎng)速度進(jìn)行擴(kuò)張，直到2015年略微呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)；浙江農(nóng)村信貸的發(fā)展?jié)q跌幅度較大且發(fā)展不平穩(wěn)，2007～2008年、2010～2011年出現(xiàn)跌落，其余年間均以較高的增速進(jìn)行增長(zhǎng)。

江浙滬地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體呈現(xiàn)正增長(zhǎng)，其中江蘇的增長(zhǎng)速度以及所占比重最大，到2016年達(dá)到5919.46百萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)上海和浙江當(dāng)年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入的總和，且從2008年起江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增速就超過(guò)了上海、浙江。

（三）實(shí)證檢驗(yàn)

為了消除趨勢(shì)性在檢驗(yàn)過(guò)程中的影響，本文選用農(nóng)業(yè)貸款余額和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的對(duì)數(shù)進(jìn)行接下來(lái)的分析，兩個(gè)變量的對(duì)數(shù)形式分別為L(zhǎng)nY、LnX。

1. 單位根檢驗(yàn)

單位根檢驗(yàn)是協(xié)整檢驗(yàn)和Granger因果分析檢驗(yàn)的基礎(chǔ)，采用ADF-Fisher檢驗(yàn)變量的單位根，結(jié)果如表1。由表1可知，lnX、lnY為一階單整，進(jìn)一步對(duì)lnX、lnY進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

2. 協(xié)整檢驗(yàn)

采用Panel PP和 Panel ADF對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，結(jié)果為表2。由表2可知，lnX、lnY存在協(xié)整關(guān)系。

假設(shè)一般面板數(shù)據(jù)模型：yit=α+αi+βxit+εit，yit表示第i個(gè)省第t年的農(nóng)村信貸金額，xit表示第i個(gè)省第t年的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入（i=1，2，3.1=上海SH，2=江蘇JS，3=浙江ZJ），αi表示個(gè)體對(duì)總體α的偏離，εit為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

lnYit=1.327+2.396lnX1it+0.145lnX2it+0.27lnX3it+αi+εit

從數(shù)據(jù)模型來(lái)看，在江蘇和浙江農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入不變的情況下，上海的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入每增加1單位，農(nóng)村信貸金額平均增加2.396個(gè)單位。上海的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入對(duì)農(nóng)村信貸金額的影響程度約是江蘇的16倍、浙江省的10倍，出現(xiàn)這樣巨大差異的主要原因是，上海農(nóng)業(yè)人口較少，金融業(yè)較為發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展要優(yōu)于江、浙兩省。

3. Granger因果分析檢驗(yàn)

有上述分析可知，lnx、lny均為平穩(wěn)序列，并且存在協(xié)整關(guān)系，兩者之間關(guān)系顯著。運(yùn)用Eviews8.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行Granger檢驗(yàn)，從而進(jìn)一步探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸之間的因果關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)：當(dāng)顯著性水平為0.05，滯后期為2時(shí)，上海、浙江地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互不構(gòu)成Granger原因；江蘇接受農(nóng)村信貸是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的格蘭杰原因的假設(shè)，但拒絕逆假設(shè)。一定程度上說(shuō)明，江浙滬地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸因果關(guān)系薄弱，協(xié)同發(fā)展效果不佳，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的發(fā)展很難能達(dá)到“1+1>2”的效果。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)江浙滬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸進(jìn)行實(shí)證分析，得出以下結(jié)論：第一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類單一、缺乏靈活性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；第二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用過(guò)高；第三、農(nóng)村信貸缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)機(jī)制；第四、農(nóng)村金融監(jiān)管不當(dāng)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┝艘幌盗袊?yán)格的管制措施，限制了農(nóng)村信貸的發(fā)展。

（二）建議

隨著農(nóng)村金融改革的深化，農(nóng)村信貸供給與資金需求的差異越來(lái)越明顯，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)實(shí)驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行分析，有以下解決途徑。

政府積極推動(dòng)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。由上述實(shí)證結(jié)果可知，江浙滬地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同效應(yīng)不強(qiáng)，政府可以加大財(cái)政補(bǔ)貼、出臺(tái)政策法規(guī)等支持農(nóng)村金融發(fā)展。

增強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，減少農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加強(qiáng)引導(dǎo)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，提高投保率，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低信貸壞賬率。

推出多元化的金融產(chǎn)品刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，完善農(nóng)村金融體系。多樣化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體系的完善，如上海試點(diǎn)的“小額貸款保證保險(xiǎn)+小額信貸”模式，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。

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（作者單位：江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）