大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管探討

解穎

摘要：隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，在開展金融活動時時會伴隨著風險問題，現(xiàn)階段各行業(yè)領域都實行“大數(shù)據(jù)+”形式，其中也包括金融行業(yè)，已經(jīng)形成了成熟的“大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展模式，在該種模式下金融風險要承擔自身風險，還需要承擔大數(shù)據(jù)風險，尤其體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)技術方面，相比于傳統(tǒng)金融風險來說，大數(shù)據(jù)時代背景下的金融風險更加隨機和多變，不易于防范。所以，在大數(shù)據(jù)背景下金融風險會發(fā)生衍變，并且呈現(xiàn)出多樣化特點，甚至可能造成金融危機。本文主要是探討分析在大數(shù)據(jù)時代背景下如何能夠更有效地監(jiān)控和管理互聯(lián)網(wǎng)金融風險。全面促進金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，希望能夠?qū)ο嚓P從業(yè)人員起到參考性價值。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng) 金融風險 監(jiān)管 發(fā)展機遇

結合互聯(lián)網(wǎng)技術和金融行業(yè)能夠衍生新型模式下的金融發(fā)展。即互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的代表模式為眾籌。P2P和第三方支付等.逐漸形成了全新的金融模式。其次，作為新型發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)控和管理上存在較大難度。并且面臨著嚴重的網(wǎng)絡安全風險，缺乏健全的信用體系，以上各項因素都顯著提升了互聯(lián)網(wǎng)金融風險。大數(shù)據(jù)技術是近些年才出現(xiàn)和發(fā)展的信息技術。能夠預示著信息技術行業(yè)的未來發(fā)展，因此應用大數(shù)據(jù)技術能夠有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

—、大數(shù)據(jù)技術和互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）大數(shù)據(jù)概述

對于大數(shù)據(jù)的定義和概念出現(xiàn)了較多不同觀點。但是總體上都認為大數(shù)據(jù)技術具備快速和海量特征?，F(xiàn)有處理技術和設備都無法處理的數(shù)據(jù)信息。通常情況下。大數(shù)據(jù)的特征主要表現(xiàn)在種類繁多，海量，價值潛力大，流動性強等方面，海量的數(shù)據(jù)能夠為行業(yè)發(fā)展提供較大的商業(yè)價值和社會效益，因此在銷售行業(yè)，服務行業(yè)以及IT行業(yè)等已經(jīng)廣泛應用大數(shù)據(jù)技術。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

從本質(zhì)上看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化結果，其需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展一系列金融服務。在該種模式下。投資方和融資方可以在互聯(lián)網(wǎng)上找尋合作伙伴，因此互聯(lián)網(wǎng)能夠給予金融雙方有效的聯(lián)系渠道，并且能夠應用互聯(lián)網(wǎng)形成新的服務形式和產(chǎn)品。

相比于傳統(tǒng)形式下的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融成本投入較低。并且涉及到廣泛區(qū)域，可以顯著加強用戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融不會受到時間和空間的影響，交易雙方能夠利用互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地進行交易，縮短交易時間，降低交易者成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的貸款效率，受到融資者和投資者的廣泛青睞?，F(xiàn)階段。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)廣泛普及到各行業(yè)，并且給予用戶較多咨詢服務，在提供服務的同時能夠感受到效率和價值。特別表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的針對性和多元化服務模式上。從根本上加強用戶體驗性。

二、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

（一）有助于互聯(lián)網(wǎng)金融分析市場

在實施風險防范和控制過程中需要注重分析市場。應用大數(shù)據(jù)技術能夠搜集大量市場數(shù)據(jù)，并且應用計算列式等方式對市場的發(fā)展變化情況進行分析.全面了解和掌握潛在的風險因素。當出現(xiàn)風險隱患之后，借助大數(shù)據(jù)技術能夠給予管理人員科學決策。及時優(yōu)化和調(diào)整發(fā)展策略。避免出現(xiàn)市場風險。

（二）預測和評估產(chǎn)品發(fā)展前景

大數(shù)據(jù)技術能夠給予互聯(lián)網(wǎng)分析模型.并且應用該分析模式預測和評估服務和產(chǎn)品，在模型當中，可以通過大數(shù)據(jù)技術收集和分析服務和產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)，這樣能夠?qū)π路蘸彤a(chǎn)品的發(fā)展實施預測。借助該種預測評估模式能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖掘客戶資料，并且按照實際需求提供較多新型服務和產(chǎn)品。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展期間應用大數(shù)據(jù)技術可以有效防范生產(chǎn)經(jīng)營期間所存在的風險。尤其體現(xiàn)在產(chǎn)品和銷售服務等方面。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范和控制水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中。其核心業(yè)務主要體現(xiàn)在給予客戶融資需求和投資需求，所以通過互聯(lián)網(wǎng)金融每天都需要處理海量的交易信息。借助大數(shù)據(jù)技術能夠有效收集和分析數(shù)據(jù)，并且?guī)椭ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)了解和掌握需求者的信用信息和網(wǎng)絡應用信息情況等，這樣可以科學評估用戶的信用等級，給予其對應服務或者取消服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控當中信用問題屬于重要因素，因此大數(shù)據(jù)技術能夠顯著提升互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范和控制水平。

三、大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

（一）網(wǎng)絡安全和監(jiān)管風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺下完成，當發(fā)生網(wǎng)絡安全問題時間，會嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融，主要表現(xiàn)在黑客，網(wǎng)絡病毒以及網(wǎng)絡攻擊等方面。會對互聯(lián)網(wǎng)金融的正常交易秩序造成嚴重威脅，損害雙方經(jīng)濟利益。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在政策風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型模式。我國監(jiān)管部門在監(jiān)督管理期間還存在較多缺陷。并且不具備完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策。顯著增加了監(jiān)管難度。傳統(tǒng)模式下的金融監(jiān)管主要是確保宏觀穩(wěn)定性，加強監(jiān)管產(chǎn)品，提升行業(yè)準入原則。在大數(shù)據(jù)時代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)具有顯著特征.因此在監(jiān)督管理期間比較傾向于微觀穩(wěn)定性，與此同時還注重維護產(chǎn)品服務給予者和參與者的信息安全。如果監(jiān)管部門還是按照傳統(tǒng)方式監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融，將無法全面監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的行為，這樣不僅會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛事件發(fā)生。還會導致整體性的金融風險隱患。

（二）信息技術安全和信用等級風險

金融機構在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展需要借助信息技術。因此技術風險也會極大影響金融企業(yè)的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是應用計算機技術，當其存在缺陷時就會影響互聯(lián)網(wǎng)金融安全，例如IP協(xié)議安全性較低損失客戶資金。其次.互聯(lián)網(wǎng)金融也需要制定技術處理措施，然而該種方式也可能會出現(xiàn)技術選擇失誤情況，主要表現(xiàn)在客戶終端軟件和技術系統(tǒng)的兼容性。由于網(wǎng)絡黑客的攻擊行為呈逐年上升趨勢。因此其利用缺陷和漏洞能夠進入主機竊取信息。能夠通過網(wǎng)絡能夠擴散和污染計算機網(wǎng)絡。導致整個交易網(wǎng)絡都遭受病毒威脅。具有較大的破壞力。

信用等級風險主要是從事互聯(lián)網(wǎng)金融機構沒有建立良好的客戶關系，缺乏信譽，使其金融業(yè)務無法有效開展，因此不管是金融服務提供者還是傳統(tǒng)機構，由于信用等級造成的影響在段時間內(nèi)無法消除。不僅會降低公眾對金融服務機構的信任度。還會損害客戶關系。

因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構屬于虛擬性。因此信用等級具有十分重要的作用，由于虛擬性特點導致交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成交易，并且不是由金融企業(yè)實施控制，處于監(jiān)管空白，因此在驗證交易者的身份和信息時存在較大難度。并且互聯(lián)網(wǎng)技術能夠快速傳播各項信息，這樣就縮短了金融機構采取措施時間。在發(fā)生安全為問題之后會造成嚴重影響，產(chǎn)生信息安全和信用等級風險。

（三）大數(shù)據(jù)應用風險

應用大數(shù)據(jù)的核心在于能夠?qū)⑴c者的各項信息實現(xiàn)獲取和共享，所以在實際應用期間會表現(xiàn)出理性和客觀性。但是該種特性會顯示出重要的矛盾點?？赡軙婕暗将@取和保護商業(yè)秘密數(shù)據(jù)和個人隱私等。如果在獲取和應用數(shù)據(jù)無法做好隱私數(shù)據(jù)的分隔和共享。將無法有效保護商業(yè)秘密和隱私，這樣就會導致融資者會為了維護自身數(shù)據(jù)安全和隱私而放棄金融交易.使大數(shù)據(jù)金融失去價值。

其次，在大數(shù)據(jù)時代下還需要加強防范數(shù)據(jù)陷阱。盡管大數(shù)據(jù)技術能夠幫助金融機構尋找數(shù)據(jù)內(nèi)在規(guī)律，但是該種技術不屬于充分條件。比如。電商金融在應用大數(shù)據(jù)技術建立貸款發(fā)放模型時會提升放貸效率，全面降低放貸成本.能夠?qū)崿F(xiàn)標準量化的放貸模型。通過海量參數(shù)設計并且利用計算機實施控制。用戶在提出貸款申請之后。能夠自動篩選用戶，計算放貸額度，應用數(shù)據(jù)計算代替人工審核方式。這樣有可能夠會造成數(shù)據(jù)造假安全隱患。

四、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范措施

（一）提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

在實際應用期間可以學習和借鑒國外成熟經(jīng)驗，監(jiān)管部門需要加強監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融。其一。監(jiān)管部門需要對借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實施非法集資和金融詐騙行為進行嚴厲打擊。全面維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的安全，使其能夠健康穩(wěn)定發(fā)展。其二，監(jiān)管部門需要作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和管理的第三方審查部門。嚴格監(jiān)督和審核互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合法性，有效資質(zhì)和安全性等，堅決清退某些無生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)并且涉嫌違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。其三。監(jiān)管部門需要建立和提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入機制。并且要求具備營業(yè)資質(zhì)的企業(yè)才可以向社會給予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務。為了加強監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融。監(jiān)管部門也可以應用大數(shù)據(jù)技術對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)信息進行收集和分析。這樣能夠最大限度加強監(jiān)督管理效率。其次，監(jiān)管部門也需要對具備優(yōu)質(zhì)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予政策扶持。這樣能夠借助各個企業(yè)的力量全面維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場。并且起到一定的引導作用。

（二）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

現(xiàn)階段，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領域缺乏相應的法律制度。造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督管理缺乏制度保障，出現(xiàn)了大量非法違法行為。所以。為了維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和安全.需要建立和完善相應的法律制度和規(guī)定中。這樣能夠確保發(fā)展的法律保障。其次，對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場來說，需要按照自身特點和實際發(fā)展趨勢制定行業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，形成統(tǒng)一化的制度規(guī)范，并且各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強交流與合作。實現(xiàn)信息共享?？梢允姑總€企業(yè)都掌握一定的數(shù)據(jù)信息量，從根本上加強大數(shù)據(jù)技術的準確性和安全性能。同時，還需要強化金融機構，社會群眾以及融資雙方的安全風險意識。加強自身互聯(lián)網(wǎng)金融認知能力，能夠時刻注重維護信息資金安全。最后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺需要加強安全建設，應用安全技術和保密技術確保金融風險的防范效果。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)征信體系。確保信息安全保護效果

互聯(lián)網(wǎng)征信體系主要是客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行交易活動所產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)，通過分析和處理數(shù)據(jù)評估用戶的信用等級?；ヂ?lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展鼎盛期是在2015年。在提出此概念之后對我國互聯(lián)網(wǎng)征信機構提出要求，限定其需要全面做好個人征信工作。建立互聯(lián)網(wǎng)征信體系能夠有效避免由于信息不對稱而導致的逆向選擇事件發(fā)生。在大數(shù)據(jù)時代下。利用互聯(lián)網(wǎng)征信體系能夠確保金融行業(yè)的信息安全維護效果，避免由于計算機病毒以及黑客估計行為等造成互聯(lián)網(wǎng)信息泄露和系統(tǒng)崩潰等現(xiàn)象發(fā)生。

（四）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融違法交易行為處罰力度

現(xiàn)階段。我國關于互聯(lián)網(wǎng)金融當中所出現(xiàn)的違法交易行為所給予的法律層面的處罰力度無法起到震懾作用。尤其體現(xiàn)在電子商務交易違法事件當中。會顯著提升取證難度，并且各項相關處罰措施作用微弱，無法起到警示作用。由于電子商務違法主體不會承擔較大風險，并且成本極其低，引發(fā)較多嚴重的社會危害性。因此。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中需要加強監(jiān)控技術。并在此基礎之上提升互聯(lián)網(wǎng)金融違法交易行為處罰力度，增加違法主體的違法成本，這樣才能夠在較大程度上減少違法行為，有效抑制違法現(xiàn)象。

五、結束語

綜上所述。在互聯(lián)網(wǎng)金融當中應用大數(shù)據(jù)技術能夠起到促進優(yōu)化作用。因此在風險防范和控制上也需要充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術的價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險事件的不斷發(fā)展，不僅給金融交易雙方帶來威脅，并且造成了嚴重的社會不良影響，從近些年所出現(xiàn)的金融詐騙等事件也能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融風險所造成的危害性。本文通過對大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管分析研究之后得出，互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡安全和監(jiān)管風險，信息技術安全和信用等級風險，大數(shù)據(jù)應用風險，基于以上存在的風險問題需要加強安全防范監(jiān)管力度，可以通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度。提升對互聯(lián)網(wǎng)金融違法交易行為處罰力度等行為實施監(jiān)督和控制，全面維護互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，降低風險事件發(fā)生率。