大學生互聯(lián)網消費金融風險影響因素及防范調研

【摘 要】 為研究互聯(lián)網背景下大學生消費信用風險影響因素，本文以西安市大學生為研究對象進行問卷調查，運用因子分析方法對調查結果進行定量研究。并針對此結果，從四個方面提出切實可行的建議：（1）大學生自身：培養(yǎng)信用意識，積極學習經濟法律知識，樹立正確的消費觀和價值觀。（2）高校方面：應加強對大學生的信用教育管理，落實學生資助工作。（3）互聯(lián)網消費金融平臺：推進專業(yè)人才隊伍建設，加強內部風險控制建設。（4）政府方面：加快建設大學生征信體系及共享機制，完善互聯(lián)網金融大學生消費者權益保護。

【關鍵詞】 互聯(lián)網金融；大學生互聯(lián)網消費金融風險；調查；對策

一、大學生互聯(lián)網消費金融定義

葉湘榕認為互聯(lián)網消費金融是以互聯(lián)網為媒介，向包括個人和家庭在內的消費者提供支付、儲蓄、理財、信貸和風險管理等與消費有關的金融服務的新型金融活動。[1]楊才勇認為互聯(lián)網消費金融是指利用互聯(lián)網及相關信息技術，提供消費金融產品與服務的模式。[2]本文認為大學生互聯(lián)網消費金融是指基于互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)等信息技術，給大學生群體提供消費貸款的金融服務。

二、大學生互聯(lián)網消費金融風險影響因素實證分析

本文主要對西安市大學生互聯(lián)網消費金融信用風險的影響因素及防范措施進行調研。我們選取西安市全日制在校大學生群體作為調查研究對象，在這個范圍內進行隨機分層抽樣調查，調查覆蓋各批次院校大學生群體，回收問卷總數(shù)552份，有效問卷數(shù)為540份，問卷的有效率為97%。

1、描述統(tǒng)計分析結論

通過對調查問卷的描述性統(tǒng)計分析可以發(fā)現(xiàn)，西安市大學生大部分可支配收入主要集中在800-1500元，他們的互聯(lián)網消費主要集中聚會聚餐、衣帽鞋包等日常閑娛和日常穿戴上，在可支配收入無法覆蓋實際的支出后，有10.56%的學生選擇花唄等互聯(lián)網消費金融平臺。調查顯示12.5%的學生出現(xiàn)一次甚至多次的違約情況，說明仍有部分學生缺乏正確的引導和基本金融及法律知識方面的教育。

從調查問卷的統(tǒng)計結果，總結西安市大學生的消費金融的主要特征如下。

第一，大學生互聯(lián)網消費金融市場日趨興旺。在被調查的540份有效問卷中，超過60%的學生使用過互聯(lián)網消費金融平臺，螞蟻花唄和京東白條作為主要陣地，這說明大學生互聯(lián)網消費金融市場的需求旺盛。互聯(lián)消費的崛起，互聯(lián)網消費金融產品門檻放寬，加之電商平臺提供的商品和服務質量的提升、選擇的多樣性。潛在的大學生互聯(lián)網消費群體也會逐漸浮出水面。

第二，大學生互聯(lián)網消費金融信用風險仍需控制。首先，在被調查的大學生中，出現(xiàn)違約占比12.5%，這部分學生感知風險能力較弱而且不夠重視自己的信用記錄。此外，87.5%沒有違約的同學，也存在可支配收入較低、可支配收入來源單一、讀不懂相關費率計算等諸多問題，這些成為這部分同學今后違約的潛在因素。其次，個人的信用記錄作為“經濟身份證”，而大學生作為未踏入社會的群體，缺乏維護和提升個人信用記錄的意識，今后，這會對大學生生活中的方方面面產生影響。

第三，大學生基本的金融、法律、信用等方面的知識存在欠缺。首先，從調查問卷數(shù)據(jù)可以看出，大部分（40.37%）的學生只是偶爾隨便看看，缺乏基礎和日常的金融和法律知識。除了金融和經濟類專業(yè)的學生可以經常學習到課堂中的金融知識，其他專業(yè)的學生主要通過手機上的推送等獲取互聯(lián)網金融資訊和知識，但許多信息純屬個人言論、或未經正規(guī)機構和相關部門認證，加之相關監(jiān)管和法規(guī)滯后，容易對大學生產生誤導。從而使大學生在互聯(lián)網消費中養(yǎng)成不良習慣、做出錯誤行為。

2、定量分析結論

定量分析，首先通過信度效度檢驗了問卷的可信度，利用SPSS軟件進行整個問卷的信度檢驗，結果如下

由以上軟件的輸出結果可知：Cronbach α系數(shù)為0.965，表明本次問卷的內部一致性已有效的達到研究要求，即問卷通過了Cronbach α信度檢驗。

隨后，對數(shù)據(jù)進行相關性矩陣分析，以進一步了解大學生的各維度信息與違約情況的潛在聯(lián)系，以及各信息之間的潛在聯(lián)系，同時進行有效的因子降維。

由于各題項數(shù)據(jù)不呈現(xiàn)正態(tài)分布，本文選擇了斯皮爾曼等級相關系數(shù)，進行了各題項因子與違約率的等級相關性檢驗，相關性較差的題項進行剔除。

由于余下題項因子之間的相關關系較強且存在著信息重疊，所以本文選擇利用探索性因子分析將余下的因子綜合成新的因子。首先，對余下題項樣本數(shù)據(jù)進行因子分析的效度檢驗，來檢驗數(shù)據(jù)是否適合做探索性因子分析。本次效度分析，相關性矩陣選用KMO和Bartlett球形度檢驗，因子分析的抽取方法選用最常用的主成分法。由軟件輸出結果得知，本次KMO指數(shù)大于0.6，Bartlett球形檢驗顯著性為0.000，說明該數(shù)據(jù)適合做因子分析，即通過了效度檢驗。

利用Kaiser 標準化最大方差法進行因子旋轉，輸出結果為：

組件一：Q13.您在網上的月均消費是？Q25.您能接受的月均最大還款額度是？Q6.您的家庭月收入為？

組件二：Q34.您在安裝分期/借貸平臺時是否閱讀過《服務協(xié)議》和《隱私政策》？ Q30.您對了解互聯(lián)網金融知識的態(tài)度是？Q22.您是否會認真閱讀該互聯(lián)網消費金融產品/平臺的利率計算方法？您的態(tài)度如何？（手續(xù)費，最低還款服務利息，逾期利息等）；

組件三：Q34.您在安裝分期/借貸平臺時是否閱讀過《服務協(xié)議》和《隱私政策》？Q30.您對了解互聯(lián)網金融知識的態(tài)度是？Q22.您是否會認真閱讀該互聯(lián)網消費金融產品/平臺的利率計算方法？您的態(tài)度如何？（手續(xù)費，最低還款服務利息，逾期利息等）；

組件四：Q33.您認為自己的互聯(lián)網消費行為主要受到哪些方面的影響？（自我主觀意愿）；

組件五：Q24.您父母的態(tài)度（或不知情）是否會影響您的借貸額？Q23.您的父母是否知道并同意您使用互聯(lián)網消費金融產品/平臺？

組件六：Q10.您每月的實際支出和可支配收入是否均衡？

組件七：Q14.您瀏覽購物平臺的次數(shù)是？

組件八：所用時間；

最后，得出每個因子的得分矩陣以及方差解釋表，本次累計解釋58.252%的方差，總方差解釋結果不夠理想，但已可以充分反映問題，即已解釋了總方差的絕大部分。其中每個公因子的方差貢獻率依次為12.150% 、10.154% 、7.231% 6.645%、 6.215%、 5.625% 、5.324%、 4.908%。依照以上模型所得出的因子得分和方差貢獻率，可計算出每一個個體樣本的綜合得分。

綜合分值=（每個公因子方差貢獻度*每個個體的對應公因子得分）/所有公因子貢獻度

輸出結果整理為：

f=（12.150f1+10.154f2+7.231f3+6.645f4+6.215f5+5.625f6+5.324f7+4.908f8）/58.252

接著將得出的八個綜合因子得分與違約情況進行了回歸分析，將顯著性不合格的因子組合去除，篩選保留第二組、第四組、第六組，最終的關系方程為：

y=0.051x1-0.144x2+0.054x3+1.168

（X1為第二組因子，X2為第四組，X3為第六組因子）

由此可知，互聯(lián)網消費金融的信用風險影響因素有三個主要因素。

首先，受同學朋友、家人、節(jié)假日、廣告宣傳、促銷活動影響較大的同學違約的機率較高，然而在互聯(lián)網金融消費中有較強自我約束控制能力的同學其違約的機率較低。說明跟風式超前消費是大學生互聯(lián)網消費所存在的風險來源之一。

其次，習慣性地入不敷出，對生活開銷的需求與個人的收入不匹配也是大學生互聯(lián)網消費風險的一大因素。表現(xiàn)在以下兩個方面，一方面，大學生的可支配收入已達均值以上，但消費欲望強烈，習慣性入不敷出，使得大學生的還款能力較弱；另一方面，由于家庭條件導致其月均可支配收入過低難以保證基本的在校生活。

最后，對法律知識及基本的金融知識匱乏的學生違約率的幾率也較高。這和大學生消費信貸金融知識教育以及相關法律知識教育的匱乏有關。

三、大學生互聯(lián)網消費金融防范建議

1、大學生自身

（1）培養(yǎng)信用意識。良好的信用記錄對個人最大的好處就是為個人積累信譽財富。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定了征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。[3]個人信用在接受金融服務時有重要的參考作用，個人信用報告中如果出現(xiàn)了不良信息，其個人貸款買房或者辦理信用卡等授信消費行為將可能受到相應的限制或者需要支付更高的成本。

（2）積極學習經濟法律知識。大學生應對國家有關互聯(lián)網消費金融的政策、指導意見和法律法規(guī)進行了解和學習，并且了解相關消費金融產品的設計原理和有關《服務合同》、《隱私條款》中的重要條款內容和存在的法律風險。同時對利率、利息、逾期手續(xù)費等專業(yè)性詞匯有一定的了解，并掌握簡單的計算公式，在締結合同時可以判斷產品年利率是否超過國家法律允許的范圍，避免自己陷入高利貸中，降低風險，加深對行業(yè)的了解。

（3）樹立正確的消費觀和價值觀。大學生要堅持理性消費和價值觀念。對于非生活必需的奢侈類產品應進行適度和理性的消費。在互聯(lián)網消費金融平臺分期購買產品時，要合理估計自己的還款能力，不使自己陷入每月高額還貸的壓力中。不要和同學進行過分的攀比，消費時要有自己的主見，要抵擋得住互聯(lián)網消費金融平臺的各種誘人的宣傳廣告與同學、熟人的推薦，根據(jù)自己的實際需要做出正確的消費決策。

2、高校方面

（1）高校應加強對大學生的信用教育管理。目前，大學生對互聯(lián)網消費金融缺乏正常學習與了解途徑，他們學習互聯(lián)網消費金融知識的途徑雖多，如網頁瀏覽、相關書籍和新聞報道，但是缺乏系統(tǒng)體系性的了解，許多大學生對于違約后果一無所知。高校應當切實擔負起教育管理學生的主體責任，進一步強化對大學生的教育，積極開展常態(tài)化、豐富多彩的消費觀、金融理財知識及法律法規(guī)常識教育，培養(yǎng)學生理性消費、科學消費、勤儉節(jié)約、自我保護等意識。

（2）落實學生資助工作。學校要切實做好學生資助工作。經分析調查家庭經濟困難的學生在使用大學生互聯(lián)網消費金融產品后，因其月可支配收入較低，違約后即使有還款意愿，但還款能力較低，更易違約。學校應積極幫助每一名家庭經濟困難的學生解決好學費、住宿費和基本生活費等方面困難。

3、互聯(lián)網消費金融平臺方面

（1）推進專業(yè)人才隊伍建設?；ヂ?lián)網消費金融機構應該重視對于專業(yè)人員的培養(yǎng)。專業(yè)技術人員不僅是機構業(yè)務運行的技術保障，而且也是產品研發(fā)的創(chuàng)新源泉?；ヂ?lián)網消費金融平臺要加強防火墻的建設和鞏固，及時修復系統(tǒng)漏洞，提高平臺抗風險的能力。互聯(lián)網消費金融機構如果想運用大數(shù)據(jù)征信技術來提高自己的競爭優(yōu)勢，那么必然要高度重視大數(shù)據(jù)處理分析人才的運用及創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。

（2）加強內部風險控制建設?；ヂ?lián)網消費金融平臺對于經營風險的控制能力是平臺生存與發(fā)展的基礎要件。對于貸前審核，平臺可以采用接入央行的征信系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)征信或委托有資質的第三方征信機構等手段來完成對客戶的貸前審核。對于貸后催收，平臺可以考慮對大學生消費者實行精準化管理，根據(jù)不同的客戶群制定有針對性的策略，如果大部分時間都浪費在催收那些不用催就會還款的客戶身上，既浪費了時間又會降低客戶的滿意度。同時，對于風險較高的客戶，也可能沒有匹配足夠的資源和應有的強度進行催收。[4]

4、政府方面

（1）加快建設大學生征信體系及共享機制。大學生互聯(lián)網消費金融機構之間并沒有一個統(tǒng)一的信息平臺，這也給部分大學生在不同網站多次借貸、購物的機會，進而加大壞賬風險。加快建設大學生征信體系建設才能支持互聯(lián)網消費金融機構自身規(guī)模高質量的擴張?？煽紤]接入央行的征信系統(tǒng)、鼓勵平臺自建信用信息系統(tǒng)并實現(xiàn)信息共享或與第三方征信機構合作。

（2）完善互聯(lián)網金融大學生消費者權益保護。大學生作為互聯(lián)網消費金融的消費者，有信息辨別能力較弱、金融知識欠缺、收入較低、風險承受能力較差等特點，與產品和服務的提供者相比處于事實上的不對等的地位，從而影響了真正的平等交易狀態(tài)的實現(xiàn)。各地金融辦（局）和銀監(jiān)局要杜絕互聯(lián)網消費金融平臺暴力催收等嚴重危害大學生安全的行為。政府可以建立相關的法律部門，為正當權益受到侵害但是無力采用法律手段主張權益的大學生消費者提供公益性援助服務，還可以常常進校園以案說法，提高大學生的法律意識和對法律法規(guī)常識的了解。

【參考文獻】

[1] 葉湘榕.互聯(lián)網金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢分析[J].金融縱橫，2015（06）.

[2] 楊才勇，嚴寒，李耀東.互聯(lián)網消費金融模式與實踐[M].電子工業(yè)出版社，2016.9.

[3] 《征信業(yè)管理條例》第十六條征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除.

[4] 陳紅梅.互聯(lián)網信貸風險與大數(shù)據(jù)：如何開始互聯(lián)網金融的實踐[M].北京：清華大學出版社，2015.205.

【作者簡介】

胡一凡，女，漢族，西安外國語大學本科學生，研究方向：大學生互聯(lián)網消費金融影響因素及防范調研.

姚遠航，女，漢族，西安外國語大學本科學生，研究方向：大學生互聯(lián)網消費金融影響因素及防范調研.

賴天雯，女，漢族，西安外國語大學本科學生，研究方向：大學生互聯(lián)網消費金融影響因素及防范調研.

秦 寧，女，漢族，西安外國語大學本科學生，研究方向：大學生互聯(lián)網消費金融影響因素及防范調研.

宋佳歡，女，漢族，西安外國語大學本科學生，研究方向：大學生互聯(lián)網消費金融影響因素及防范調研.

王敏瑩，女，漢族，西安外國語大學本科學生，研究方向：大學生互聯(lián)網消費金融影響因素及防范調研.

馬 莉，女，回族，教授，碩士生導師，研究方向：金融理論、商業(yè)銀行經營管理.