關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響研究

辜思

【摘要】近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入到人們的生活與工作中，對(duì)人們生活方式帶來(lái)了較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上促進(jìn)了中國(guó)居民的消費(fèi)，進(jìn)而促使中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響展開研究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們交易方式與支付方式帶來(lái)的改變，闡述對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響內(nèi)容，并提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的有關(guān)意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中國(guó)居民；消費(fèi)；影響

互聯(lián)網(wǎng)是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，并逐漸融入到社會(huì)各個(gè)行業(yè)中?，F(xiàn)如今，人們的交易與支付方式發(fā)生了很大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們消費(fèi)產(chǎn)生了較大的影響。傳統(tǒng)市場(chǎng)行業(yè)受到極大打擊，而互聯(lián)網(wǎng)交易行為質(zhì)量亦參差不齊。研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響，針對(duì)其中優(yōu)點(diǎn)加以發(fā)揚(yáng)，缺點(diǎn)及時(shí)整改。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們消費(fèi)環(huán)境、心理、行為有著積極的導(dǎo)向作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性

新形勢(shì)下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化必然朝向積極方向，并成為中國(guó)尋求經(jīng)濟(jì)中高速增長(zhǎng)新引擎。實(shí)踐證明，供需協(xié)調(diào)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必要條件，傳統(tǒng)需求主要包括投資、出口、消費(fèi)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)需求逐漸發(fā)生了轉(zhuǎn)變，并成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)的普及，致使中國(guó)居民信息接受差異逐漸拉近，便捷的網(wǎng)絡(luò)支付、消費(fèi)方式也發(fā)生著巨大的改變。未來(lái)我國(guó)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)將有無(wú)限可能，并迎來(lái)重大突破。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展，是刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)疲軟狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈L型發(fā)展的態(tài)勢(shì)。在該時(shí)期內(nèi)，應(yīng)進(jìn)一步加快供給側(cè)改革，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新作用，并更加關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新模式更能夠深入挖掘潛在的消費(fèi)需求，進(jìn)而促進(jìn)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，提升虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)如今，消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用十分明顯。因此，培育并刺激消費(fèi)潛力，將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，催生了第三方支付的消費(fèi)模式，進(jìn)一步刺激居民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展?jié)撃埽沟没ヂ?lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相互促進(jìn)，并帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。馬克思所提出的消費(fèi)與生產(chǎn)的關(guān)系來(lái)看，生產(chǎn)決定消費(fèi)，消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)具有反作用。消費(fèi)是生產(chǎn)的最終目的，也起到引導(dǎo)生產(chǎn)的重要導(dǎo)向作用?？梢姡M(fèi)對(duì)于提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越加明顯，居民消費(fèi)也進(jìn)一步促進(jìn)生產(chǎn)規(guī)模的增大。

綜合來(lái)看，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要意義，以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展刺激居民消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。而金融也能夠在一定程度上與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)，進(jìn)而形成一種新的金融形態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外的發(fā)展現(xiàn)狀

1971年，美國(guó)機(jī)建立的Nasdaq奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，并將這一全新的運(yùn)營(yíng)模式變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。1999年美國(guó)總統(tǒng)簽署了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，進(jìn)一步促進(jìn)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2000年，西班牙創(chuàng)建了第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)，并將該種經(jīng)營(yíng)模式推向了世界。進(jìn)入21世紀(jì)后，全球發(fā)達(dá)國(guó)家將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推向高潮，網(wǎng)絡(luò)銀行、借貸等新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始融入人們生活。電子貨幣以及網(wǎng)絡(luò)支付成為人們不可或缺的交易方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也正邁向成熟。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)以后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才初具規(guī)模，2005年后，第三方支付企業(yè)迅速增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行用戶達(dá)到2.44億，網(wǎng)上支付用戶達(dá)到2.71億。2013年，出現(xiàn)“三馬”聯(lián)手開啟互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代。而阿里巴巴旗下的支付寶以及天弘基金所推出的余額寶項(xiàng)目，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行利息，并成為新的消費(fèi)支出特點(diǎn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，呈現(xiàn)出分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的新方向。在黨的十八屆三中全會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為重要事件，記人史冊(cè)，使其迎來(lái)了新的時(shí)代。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到社會(huì)各個(gè)行業(yè)，并迅速增長(zhǎng)。發(fā)展雖有機(jī)遇，但也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)需求的影響

對(duì)于居民而言，其消費(fèi)需求是當(dāng)前有支付能力的情況下，其消費(fèi)意愿的需求量。需求量的大小主要取決于商品的價(jià)格以及自身可支配收入的多少。在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的情況下，消費(fèi)模式多樣化的背景下，居民消費(fèi)需求將面臨著較大的新變化。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，允許居民分期付款。而分期付款也可以看做是當(dāng)期收入的增加，相當(dāng)于預(yù)算約束線外擴(kuò)，可購(gòu)買的商品數(shù)量增加，居民消費(fèi)能力也因此增加。雖然商品支付手段發(fā)生了變化，但支付金額僅是若干期的平移，最后仍舊需要償付。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助居民消費(fèi)進(jìn)行對(duì)比。在同種商品中尋找最低價(jià)，以增加商品的消費(fèi)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將所有數(shù)據(jù)收集起來(lái)，消費(fèi)者可以在該平臺(tái)上搜尋不同地區(qū)的商品銷售價(jià)格，繼而根據(jù)自身需求，尋求質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的商品。當(dāng)然，在低價(jià)與團(tuán)購(gòu)策略的方式下，消費(fèi)量自然也將大幅度提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，消費(fèi)需求的增長(zhǎng)與時(shí)間成本有著密切的關(guān)系。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因，城鎮(zhèn)是居民消費(fèi)的主要?jiǎng)恿Γr(nóng)村的消費(fèi)潛力仍有待開發(fā)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)村居民上網(wǎng)現(xiàn)象逐漸成為常態(tài)，而利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的人數(shù)也在不斷增長(zhǎng)中。農(nóng)村人口不再浪費(fèi)大量的時(shí)間去城市商場(chǎng)購(gòu)物，僅依靠互聯(lián)網(wǎng)即可完成足不出戶的送貨上門服務(wù)。當(dāng)然，這種消費(fèi)模式也進(jìn)一步提升了居民消費(fèi)需求，增加商品消費(fèi)量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的心理影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)心理造成很大的影響，消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中將經(jīng)歷較為復(fù)雜的心歷路程，其消費(fèi)偏好也將發(fā)生改變。例如，當(dāng)消費(fèi)者偏愛(ài)某種商品時(shí)，但由于預(yù)算有限，無(wú)法在當(dāng)期購(gòu)買該商品。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供分期付款的消費(fèi)方式，或信貸的消費(fèi)方式，此時(shí)消費(fèi)者便能夠打破預(yù)算約束，提升消費(fèi)者當(dāng)期購(gòu)買能力。在這樣的背景下，消費(fèi)者心理起到了很大的作用，進(jìn)而改變心理需求。

具體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融下消費(fèi)者極易產(chǎn)生各種沖動(dòng)性消費(fèi)，消費(fèi)欲望將被急劇增加甚至膨脹。以微信而言，朋友圈中微商或好友發(fā)布的商品會(huì)對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)消費(fèi)欲望。一方面是好友的使用體驗(yàn)?zāi)軌驈?qiáng)化消費(fèi)者對(duì)該商品的信任程度。另一方面出于攀比心理，也將刺激消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。不僅如此，在眾多消費(fèi)平臺(tái)中，大量產(chǎn)品使用免費(fèi)體驗(yàn)期，以及直播使用感受，都將在一定程度上刺激消費(fèi)者的購(gòu)買欲望。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，居民消費(fèi)的心理受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，沖動(dòng)消費(fèi)表現(xiàn)的較為明顯。

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，大數(shù)據(jù)更加偏向于對(duì)消費(fèi)者個(gè)性的研究與分析，進(jìn)而將有關(guān)產(chǎn)品推銷給用戶。當(dāng)消費(fèi)者流動(dòng)性約束有所下降時(shí)，效應(yīng)水平將不斷提升。但在這個(gè)過(guò)程中，居民消費(fèi)心理還受到安全問(wèn)題的影響，并制約著用戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為。因此，應(yīng)適當(dāng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)與安全的管理。以此，才能促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)欲望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)行為的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，居民消費(fèi)方式層出不窮。加之各種軟件的出現(xiàn)，更使得人們消費(fèi)方式朝向多元化方向發(fā)展。其中主要包括：“宅”消費(fèi)、信貸消費(fèi)、比較消費(fèi)、租賃式消費(fèi)等等。消費(fèi)方式的改變使得居民消費(fèi)需求得到了較大的滿足與提高。

1.“宅”消費(fèi)方式

即，人們可以做到足不出戶便享受著購(gòu)物與消費(fèi)行為，例如：淘寶、京東、拼多多、網(wǎng)易考拉、美團(tuán)外賣等等消費(fèi)平臺(tái)，都能夠做到送貨上門的服務(wù)?，F(xiàn)代社會(huì)下，人們時(shí)間有限，生活節(jié)奏也越來(lái)越快。分給逛街、購(gòu)物、休閑的時(shí)間越來(lái)越少。因此，“宅”消費(fèi)的方式廣受人們歡迎。既能夠滿足時(shí)間上的需求，也能夠?yàn)椴幌矚g出門購(gòu)物的人們提供商品購(gòu)買渠道。

2.體驗(yàn)式消費(fèi)

當(dāng)人們消費(fèi)能力有所下降時(shí)，但又由于該商品性能優(yōu)良，具有較大的購(gòu)買欲望。此時(shí)，便能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)商品的服務(wù)。在無(wú)消費(fèi)的情況下，提前感受商品使用體驗(yàn)，了解商品性能。盡管體驗(yàn)期有限，但若：在使用期間消費(fèi)能力有所回升，且對(duì)該商品愛(ài)不釋手，便可以決定購(gòu)買下來(lái)。當(dāng)然，這種體驗(yàn)式的消費(fèi)方式在一定程度上也能夠刺激消費(fèi)者的購(gòu)買欲望。

3.租賃式消費(fèi)以及信貸消費(fèi)

隨著社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)方式隨著人們的心理不斷豐富。租賃式消費(fèi)便是以租金形式，獲取商品的使用權(quán)限，但不具有所有權(quán)。當(dāng)租賃期滿后，需要將商品歸還，若發(fā)生損壞或丟失也需要照價(jià)賠償。但能夠滿足人們基本需求，在需求結(jié)束后，返還商品。以減少資金的投入。而信貸消費(fèi)則是一種延長(zhǎng)付款時(shí)間的消費(fèi)方式。人們可通過(guò)本月購(gòu)買，下月還款，或分期付款的方式，提前體驗(yàn)商品。消費(fèi)者在當(dāng)期的壓力大大減少，也能夠增加其他商品的購(gòu)買量。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)方式的影響

近年來(lái)，余額寶的出現(xiàn)為人們打造了另一款余額增值服務(wù)項(xiàng)目。根據(jù)天弘基金的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年余額寶的季度規(guī)模達(dá)到7117億元，環(huán)比增加了23%。居民利用余額寶，不僅能夠得到收益，還可以利用其中余額進(jìn)行消費(fèi)與轉(zhuǎn)出。可見，人們消費(fèi)方式不僅僅體現(xiàn)在物質(zhì)的購(gòu)買上，還將體現(xiàn)在理財(cái)基金的購(gòu)買角度。傳統(tǒng)基金、股票、存儲(chǔ)等消費(fèi)方式逐漸被排斥，要么高風(fēng)險(xiǎn)，要么低收益。相比較，余額寶的收益是極高的。將錢轉(zhuǎn)人到余額寶后，第二個(gè)工作日將對(duì)其進(jìn)行計(jì)算，發(fā)放余額寶收益。當(dāng)然，余額寶的收益率隨著資金的多少不斷變化，成本增多收益增加，成本降低，收益降低。但在總體開看，余額寶與銀行市場(chǎng)的利率要高出很多，與其將資金放入銀行，不如將其投入到余額寶等理財(cái)軟件中。進(jìn)而隨時(shí)隨地將收入轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄，或消費(fèi)支持。以此，也能夠改善人們消費(fèi)環(huán)境，提升消費(fèi)需求，刺激消費(fèi)欲望。

四、展望

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響較大，在未來(lái)的發(fā)展中，應(yīng)不斷鼓勵(lì)并推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以促進(jìn)居民消費(fèi)，提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)。在宏觀政策層面，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大居民內(nèi)需的重要作用，發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+金融”消費(fèi)的積極能力。以促使居民自發(fā)產(chǎn)生消費(fèi)意愿，避免沖動(dòng)消費(fèi)。與此同時(shí)，改善居民消費(fèi)環(huán)境，利用互聯(lián)網(wǎng)金融引導(dǎo)居民進(jìn)行消費(fèi)，并不斷刺激居民潛在的消費(fèi)能力。才能使中國(guó)經(jīng)濟(jì)在全球經(jīng)濟(jì)疲軟的環(huán)境下保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。

此外，應(yīng)為居民營(yíng)造安全、和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境，加大對(duì)基礎(chǔ)建設(shè)的投入，引導(dǎo)居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)。尤其大力發(fā)開農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域，培育新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。改變傳統(tǒng)消費(fèi)理念，促進(jìn)用戶采取平移消費(fèi)方式，適當(dāng)增加居民的消費(fèi)需求，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

五、結(jié)論

綜上所述，本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響展開了研究，得出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)心理、行為、方式等方面均帶來(lái)較大的影響。在不同層面刺激著居民的消費(fèi)行為，促使大眾優(yōu)選互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)，拓寬居民消費(fèi)渠道。同時(shí)，居民消費(fèi)也受到預(yù)期收入的影響，但隨著分期付款方式的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上也在挖掘居民消費(fèi)潛力，刺激其消費(fèi)欲望。

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