香港保險優(yōu)缺點分析及對內(nèi)地保險業(yè)的啟示

贠燕偉

【摘要】近來，香港保險在內(nèi)地銷售火爆，其較內(nèi)地保險相比具有費用低，覆蓋范圍廣、收益高、產(chǎn)品技術(shù)發(fā)達、服務(wù)品質(zhì)較好的優(yōu)勢的同時，也具有不受內(nèi)地法律保護、存在匯率及外匯政策風(fēng)險、保單現(xiàn)金價值低、退保損失大、分紅不確定及倒閉風(fēng)險等眾多風(fēng)險因素存在，通過對香港保險優(yōu)劣勢分析，可使內(nèi)地居民在購買保險產(chǎn)品時根據(jù)自身需求做出合理選擇，同時也可得知，強化監(jiān)管、注重研發(fā)新產(chǎn)品、提升服務(wù)、完善法律體系、保障消費者及保險機構(gòu)的合法權(quán)益是內(nèi)地保險業(yè)應(yīng)致力的方向。

【關(guān)鍵詞】優(yōu)勢 風(fēng)險因素 啟示

近年來，內(nèi)地消費者在購買保險過程中除對比內(nèi)地各保險公司產(chǎn)品外，也將香港保險產(chǎn)品納入對比之列，在對比過程中，香港保險在保障范圍、繳納保費及產(chǎn)品收益等諸多方面優(yōu)于內(nèi)地保險，故出現(xiàn)眾多大陸消費者赴港購買保險產(chǎn)品情形。2016年4月，中國保監(jiān)會針對廣大內(nèi)地居民對海外保險的盲從購買，發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》，以警示香港保險的潛在風(fēng)險。

一、與內(nèi)地保險公司產(chǎn)品相比，香港保險產(chǎn)品具有以下優(yōu)勢。

1.費用較低，覆蓋范圍較廣。

相同保額的保險產(chǎn)品，購買內(nèi)地保險產(chǎn)品所繳保費通常比購買香港保險產(chǎn)品高出20%-30%，重疾保險尤甚，同樣保額的重疾險香港比內(nèi)地價格便宜30%-50%。且香港重疾險包含的疾病種類更多，內(nèi)地保險公司的重大疾病一般涵蓋40種病況左右，而香港多在50種以上。究其原因，是因香港醫(yī)療條件高、發(fā)病率低、社會信用體系完善，這一系列因素導(dǎo)致香港保險的保費低，保障范圍較廣。

2.收益相對較高。

就投資能力而言，內(nèi)地保險公司受監(jiān)管規(guī)定的限制，投資渠道有限，其資產(chǎn)配置主要是貨幣基金、銀行儲蓄等固收類資產(chǎn)，權(quán)益類資產(chǎn)占比不超過30%，整體收益率一般在3%-5%左右。而香港作為國際化金融市場，投資渠道廣泛，較內(nèi)地保險公司來講投資限制較少，且香港保險公司運營時間長，投資經(jīng)驗豐富，故其投資收益比內(nèi)地保險公司投資收益要高，約為5%-9%左右。

3.產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢。

相對內(nèi)地保險產(chǎn)品來講，香港保單設(shè)計更為專業(yè)、更加入性化，其在最大誠信原則的基礎(chǔ)上，免責(zé)條款少，承保年齡高、等待期也相對較短。同時香港保險設(shè)計較為靈活，如香港保單重疾產(chǎn)品可自帶分紅，一般分紅水平在5%左右，較內(nèi)地高出不少。且香港保單以美元、港幣進行結(jié)算，對于內(nèi)地高端人群來講，便于配置美元和港元資產(chǎn)，有利于將來孩子出國留學(xué)或海外資產(chǎn)配置。同時香港本來就是一個避稅天堂，由于其沒有資產(chǎn)增值稅和遺產(chǎn)稅，在香港購買保險也具有了避稅、避險、避債的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能。

4.服務(wù)優(yōu)勢。

香港保險行業(yè)發(fā)展已久，保險從業(yè)者多受過非常系統(tǒng)的教育，保險專業(yè)團隊人員起碼是本科甚至碩士以上學(xué)歷，且從業(yè)人員必須考取保監(jiān)局的相關(guān)牌照。香港保險重視服務(wù)品質(zhì)，客戶如對服務(wù)不滿，便可向保監(jiān)局進行投訴，保監(jiān)局對于消費者投訴的處罰力度是很高的，這在一定程度上為行業(yè)的規(guī)范運行提供了保障。在內(nèi)地，雖然保險機構(gòu)按監(jiān)管規(guī)定對其銷售人員進行定期培訓(xùn)，但由于銷售人員素質(zhì)參差不齊，服務(wù)品質(zhì)整體不佳，故銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象時常發(fā)生，這是過去很長時間內(nèi)地保險業(yè)口碑不佳的原因。

二、香港保險具有眾多優(yōu)勢的同時，較內(nèi)地保險也具有諸多的風(fēng)險因素。

1.不受內(nèi)地法律保護。

內(nèi)地居民在香港購買香港保險，如保單生效后出現(xiàn)糾紛，則適用香港相關(guān)法律。因社會制度、法律規(guī)范的差別，為日后糾紛解決埋下了重大隱患，針對此類糾紛，內(nèi)地消費者只能向“香港的保險索償投訴局”投訴或?qū)で蠼鉀Q，而無法得到中國大陸法律的保護，且無法向內(nèi)地的監(jiān)管機構(gòu)求助。一旦訴諸法律，就可能是曠日持久的官司，且訴訟費、律師費也相當可觀。

2.存在匯率、外匯政策風(fēng)險。

內(nèi)陸居民在香港購買海外保險以港幣或美元投保、結(jié)算，客戶需承擔相應(yīng)的匯率風(fēng)險，如果是長期儲蓄型保單，如人民幣對美元貶值，未來要繳納的保費就要增加。內(nèi)地居民個人到香港購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行外匯管理政策尚未開放的項目，如以期交保費方式購買長期壽險保單，可能存在因外匯支付政策變化而導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費的風(fēng)險。

3.保單現(xiàn)金價值低、退保損失大、分紅不確定。

香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體規(guī)定，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前2年甚至為零，如果出現(xiàn)短期退保對客戶來講損失是很大的。而《中國保監(jiān)會關(guān)于推進分紅型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)發(fā)[2015]93號）及《分紅保險精算規(guī)定》第11條有對內(nèi)地保險產(chǎn)品最低現(xiàn)金價值做出規(guī)定。盡管內(nèi)地保險和香港保險分紅都是不確定的，但《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（保監(jiān)會令2011年第3號）對分紅保險利率有相關(guān)規(guī)定，而香港保險卻沒有相應(yīng)的保障規(guī)定。

4.破產(chǎn)倒閉風(fēng)險。

香港保險是完全市場化的，保險公司作為獨立的企業(yè)法人，倒閉的風(fēng)險是客觀存在的，雖香港政府制定了一系列監(jiān)管舉措來應(yīng)對各種可能出現(xiàn)的危機，但并未對保險公司破產(chǎn)倒閉設(shè)置“兜底”情形。在內(nèi)地，根據(jù)《保險法》第92條、《保險保障基金管理辦法》第四章的規(guī)定，雖保險公司作為獨立的企業(yè)法人，但保險機構(gòu)作為風(fēng)險保障型企業(yè)，政府對保險機構(gòu)是有“兜底”的。

三、雖香港保險的風(fēng)險因素是客觀存在的，但香港保險繁榮發(fā)展的背后，依然有眾多方面值得內(nèi)地政府、監(jiān)管機關(guān)及保險機構(gòu)的反思、學(xué)習(xí)和借鑒，其對內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展的啟示如下。

1公司治理方面。

（1）公司層面。

做好公司治理各項下作，確保公司在健康軌道上運營，避免遭遇重大風(fēng)險。

（2）政府及監(jiān)管層面。

首先要加強對保險公司違規(guī)及不良操作監(jiān)管、強化保險資金運用監(jiān)管、加強保險公司股權(quán)監(jiān)管，其次要強化保險公司三會一層、關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管、內(nèi)控與合規(guī)管理，持續(xù)做好保險公司現(xiàn)場檢查，做到防患于未然。

2.保險產(chǎn)品方面。

（1）公司層面。

不斷開發(fā)適應(yīng)社會發(fā)展、適合民生需求的產(chǎn)品，并不斷進行創(chuàng)新，使保險產(chǎn)品滿足人民群眾生產(chǎn)、生活需求；簡明保險保障描述，便于消費者易于理解保障內(nèi)容，同時也可減少理賠糾紛；做好產(chǎn)品精算工作，使保單保障及收益顯示與實際結(jié)果相符。

（2）政府及監(jiān)管層面。

在市場逐漸成熟條件下，逐步放寬保險產(chǎn)品審批，減少保險公司束縛力，便于公司根據(jù)市場需求及時開發(fā)新型產(chǎn)品；逐步放寬保險資金投資范圍，以便保險機構(gòu)及客戶獲得可靠的收益爆障。

3.保險服務(wù)方面。

（1）公司層面。

提升銷售人員服務(wù)意識，改變以推銷為主的銷售行為，從幫助客戶規(guī)避鳳險、做好理財規(guī)劃為動機，切實體現(xiàn)保險保障作用；提高銷售人員準入門檻，并進行嚴格執(zhí)業(yè)培訓(xùn)；實施嚴格的核保政策和寬松的理賠政策，降低退保率、減少投訴率，切實保護消費者的合法權(quán)益；大力培養(yǎng)行業(yè)人才并實施人才激勵措施。

（2）政府及監(jiān)管層面。

加強銷售行為監(jiān)督，對違反規(guī)定的銷售人員進行嚴厲懲處、情節(jié)嚴重的可責(zé)令限制進入保險業(yè)；對保險公司的理賠、投訴情況及重大風(fēng)險事件予以緊密跟蹤，對后續(xù)處理不當?shù)钠髽I(yè)進行嚴格懲處；對于行業(yè)內(nèi)服務(wù)較佳企業(yè)給予稅收或政策優(yōu)惠。

4.法律制度右面。

（1）政府及監(jiān)管層面。

政府及監(jiān)管機關(guān)應(yīng)不斷完善各項法律法規(guī)，以彌補政府及監(jiān)管機關(guān)執(zhí)法過程中的法律空白，確保政府和監(jiān)管機關(guān)在執(zhí)法過程中有法可依。在制定法律制度時，要依據(jù)我國國情和保險機構(gòu)的實際發(fā)展狀況，做好充分調(diào)研，必要時可以向社會各界進行征求意見，確保各項法律制度出臺后能得到良好的效果。

（2）保險消費者層面。

消費者在保險活動中作為格式合同的接受者，雖處于弱勢地位，但在實踐中，依然出現(xiàn)眾多的保險詐騙案件，因此，政府及監(jiān)管機關(guān)在維護消費者合法權(quán)益的同時，也要切實保護保險機構(gòu)的合法權(quán)益。對于進行保險詐騙者，政府可將其行為納入個人征信系統(tǒng)，并在行業(yè)內(nèi)公開，以便保險機構(gòu)在承保時做出合理的承保決定或制定合理的承保費率。

我國內(nèi)地保險業(yè)起步較晚，分析并認清香港保險的優(yōu)點和風(fēng)險因素，不僅有助于內(nèi)地居民在購買保險產(chǎn)品時根據(jù)自身需求做出合理選擇，同時也有助于政府、內(nèi)地監(jiān)管機關(guān)及保險機構(gòu)對保險業(yè)今后發(fā)展的反思及先進經(jīng)驗的借鑒，以便促進內(nèi)地保險業(yè)更好的發(fā)展和在國際保險市場上具有更強的競爭力。

參考文獻：

[1]《中國保監(jiān)會關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》2016.

[2]《關(guān)于加強對非法銷售境外保險產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》（保監(jiān)壽險[2016]46號）

[3]黃洪.香港保險法律制度的研究與思考[J].保險研究.2011.