淺談中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展對策

趙欣

【摘要】隨著中小企業(yè)市場競爭的加劇，中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展速度正在加快。然而，隨著企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務產(chǎn)品的不斷增加，市場份額逐漸下降，導致我國企業(yè)對產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了一系列問題。因此，本文在分析中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展問題的基礎上，深入分析和提出了促進我國企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的措施和建議，強化中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務的能力和服務意識，從而促進我國企業(yè)財產(chǎn)保險的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

【關鍵詞】中小企業(yè) 財產(chǎn)保險 風險 需求 供給

引言

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟增長率不僅引起了世界的關注，而且逐漸成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一部分，而且確實以其在我國經(jīng)濟發(fā)展中很好的發(fā)揮了“穩(wěn)定器”的作用而讓國民逐漸對保險有了一定的認識和了解。隨著我國國內保險業(yè)務的不斷發(fā)展，公司財產(chǎn)保險為公司穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎，但公司財產(chǎn)保費的增長速度正在加快。我國企業(yè)財產(chǎn)保險公司業(yè)務與公司財產(chǎn)保險的關系嚴重制約了公司財產(chǎn)保險的發(fā)展。本文在分析企業(yè)財產(chǎn)基本情況的基礎上，分析了其發(fā)展中存在不足的原因，探索了抓住機遇積極發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的途徑。

1 中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的意義

1.1 中小企業(yè)發(fā)展的必然要求

我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，經(jīng)濟貢獻和社會貢獻逐年增加。中小企業(yè)是當前市場經(jīng)濟的支柱，確保經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，消除就業(yè)，振興區(qū)域經(jīng)濟，維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。

確保中小企業(yè)健康發(fā)展是我國經(jīng)濟可持續(xù)增長的基本保障。然而，中小企業(yè)的綜合風險緩解能力目前較低，因為中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境變得越來越復雜，中小企業(yè)自身也存在缺陷。提高中小企業(yè)抵御風險的能力是我國中小企業(yè)發(fā)展中亟待解決的問題。保險是提高中小企業(yè)抵御風險能力的必然選擇，是一種有效的風險管理手段。

1.2 當前保險業(yè)發(fā)展的必然選擇

當前經(jīng)濟一體化的趨勢，保險業(yè)競爭的加劇和我國保險業(yè)的擴張，決定了未來小企業(yè)財產(chǎn)保險市場是我國保險業(yè)競爭的市場焦點。

在目前情況下，保險業(yè)的競爭是市場競爭與創(chuàng)新之間的競爭。根據(jù)2016年國家發(fā)展和改革委員會中小企業(yè)司發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國中小企業(yè)數(shù)量達1.55億，占全國企業(yè)的99.8%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值占GDP的59%。生產(chǎn)商品占社會銷售額的60%，納稅占51%，占全國城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)的80%左右。

保險公司需要認識到中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的重要作用，例如擴大保險費范圍，迅速擴大市場以及擊敗競爭對手。我國中小企業(yè)面臨前所未有的良好發(fā)展條件，必將帶來進一步發(fā)展。為了創(chuàng)新保險競爭市場，占領保險市場，開發(fā)中小企業(yè)房地產(chǎn)保險是不可避免的選擇。

1.3 落實新時代我國特色的迫切需要

新時代我國特色社會主義是我國的經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要標志，必須實現(xiàn)與我國特色社會主義建設是一個重大的戰(zhàn)略思想。要在新時期實現(xiàn)具有我國特色的社會主義，首先要解決我國當前經(jīng)濟發(fā)展中存在的同題。在當前形勢下發(fā)展中小企業(yè)財產(chǎn)保險，是保護中小企業(yè)發(fā)展，保障國民經(jīng)濟安全的重要手段。在當前的發(fā)展中，這也是一個亟待解決的問題。

提高中小企業(yè)的國內服務能力對中小企業(yè)提出了吏高的要求。與此同時，隨著國際合作與交流的深入，中小企業(yè)需要適應經(jīng)濟國際化，提高競爭力，要堅定新時代我國特色社會主義理念，實現(xiàn)中小企業(yè)更快更好的發(fā)展，必然要有中小企業(yè)財產(chǎn)保險的基本保障。

2 我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展概況

2.1 企財險增長緩慢，且不穩(wěn)定

加入世貿組織是保險業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展的背景，企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展速度遠不足，甚至遠離我國國民經(jīng)濟發(fā)展的速度。與同期GDP的平均增長趨勢相比，企業(yè)財產(chǎn)保費的增長非常不均衡。

2.2 企財險市場份額逐年萎縮

當保險業(yè)整體快速穩(wěn)定發(fā)展時，企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展相對緩慢，從而致使企業(yè)財產(chǎn)保險在整個財產(chǎn)保險業(yè)務中比例下降。2013年至2017年間，它從2013年的26.8%下降到2017年的15.02%。

3 中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展中存在的問題

3.1 對中小企業(yè)的供給不足

目前，適合中小企業(yè)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品短缺是一個風險點，保險公司現(xiàn)有產(chǎn)品不能完全覆蓋中小企業(yè)，中小企業(yè)不能以購買企業(yè)財產(chǎn)險的方式來轉移大部分操作風險。

3.2 營銷渠道過于狹窄

中小企業(yè)保險產(chǎn)品營銷渠道不足，其主要原因是保險公司通過一系列措施依靠主要證券公司和專業(yè)保險代理商，如營銷，承保，保險理賠，再保險等，由各種專家組成的大型客戶服務團隊，為主要經(jīng)紀公司和專業(yè)保險機構提供保險服務，適合承保計劃，提供優(yōu)先承保率，設置快速索賠渠道，從而忽視了中小企業(yè)的保險需求。

3.3 中小企業(yè)財產(chǎn)險業(yè)務分保難以分出

再保險是指保險公司通過簽署再保險合同來保險保險公司根據(jù)原保險合同承擔的一些風險和責任的行為。再保險允許您改善風險并穩(wěn)定保險公司的運作。由于公司財產(chǎn)保險業(yè)務價格競爭激烈，目前市場上的保險費率不僅遠離公司面臨的風險概率，而且遠低于國際再保險市場的再保險價格。

3.4 保險公司對中介費用管控能力不足

保險公司管理和監(jiān)管經(jīng)紀費的能力有所下降，中小企業(yè)財產(chǎn)保險在財產(chǎn)保險市場的份額正在萎縮。由于保險公司管理代理傭金的能力不足，保險公司無法有效地減少行政費用，從而導致手續(xù)費上漲。當幾家證券公司為客戶選擇保險公司時，他們會更加關注自己的整體優(yōu)勢，并將客戶的利率降低作為自己的“賣點”，這也對市場的公平競爭產(chǎn)生重大影響。

3.5 中小企業(yè)投保財產(chǎn)保險意識不強

中小企業(yè)對財產(chǎn)保險的意識不強，往往只對高風險投保，使用一般風險保留方法可以節(jié)省很少的費用，但同時也會增加風險。保險公司的中小企業(yè)服務水平相對較低，保險公司高質量索賠資源的直接表現(xiàn)往往傾向于大型企業(yè)客戶而忽略中小企業(yè)。

3.6 保費差異大

保險公司在中小企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)方面存在較大的不平衡，各類保險費存在很大差異。我國市場研究網(wǎng)發(fā)布的2016年至2022年我國的財產(chǎn)保險市場形勢分析和發(fā)展前景指出，隨著固定資產(chǎn)投資的高速增長，校園，交通，旅游，質檢，建筑等行業(yè)的責任保險在相關政策的推動下得到進一步發(fā)展。雖然中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)各種保險規(guī)模不斷擴大，但產(chǎn)品發(fā)展存在很大的不平衡，各種保險的保險費存在很大差異。

4 解決中小企業(yè)財產(chǎn)保險問題的對策

4.1 制定合理的公司費率

保險公司設定費用時，需要根據(jù)目標風險規(guī)模，保險范圍，保險限額等因素合理設定價格。對于各種保險目標和風險，保險公司根據(jù)實際情況設定價格。在定價方面，通過根據(jù)風險等提高被保險人的風險和水平，并根據(jù)未來的承保經(jīng)驗進行調整，保險費用處置趨于合理。

4.2 完善保險法規(guī)

保險公司需要改進法律和相關的行政和業(yè)務規(guī)則，并將保險業(yè)納入合法化軌道，以改善我國財產(chǎn)保險市場。政府需要不斷完善保險法等相關保險法，以便為保險業(yè)的日常運作提供法律依據(jù)和制度規(guī)范。

4.3 提高保險公司認識

保險公司需要充分了解和促進保險服務。中小企業(yè)是中國國民經(jīng)濟的重要組成部分，是吸引社會就業(yè)的主要渠道。保險公司需要為小企業(yè)開發(fā)財產(chǎn)保險，在擴大我國保險市場，協(xié)調業(yè)務結構，有效降低保險公司自身的經(jīng)營風險方面發(fā)揮重要作用。

4.4 提高理賠時效，加強理賠管理，提升理賠服務質量

考慮到目前索賠困難，保險公司自己需要提升索賠時效。公司可采取月度投訴調整會議，審理未付投訴的原因和難點，發(fā)現(xiàn)未處理的投訴問題，提出切實可行的標準工作，并在各項投訴土作中取得有效的進展。

4.5 探索多元化的營銷渠道，開拓新型營銷渠道

使用在線和移動電話開發(fā)新的渠道，如在線保險和移動微信保險，同時保持現(xiàn)有經(jīng)紀公司和分銷商的渠道。在中小企業(yè)保險的推廣和營銷中充分利用媒體資源和社會量，做好工作，為我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險的健康發(fā)展奠定堅實的基礎。

4.6 鼓勵保險中介的發(fā)展

目前，我國大多數(shù)保險公司規(guī)模小，專業(yè)化程度不高，專業(yè)保險經(jīng)紀公司和保險公司的業(yè)務配對不佳。政府鼓勵發(fā)展保險中介機構，擴大經(jīng)紀人的市場運作，可以促進中小企業(yè)整體財產(chǎn)保險的發(fā)展。

4.7 開設針對中小企業(yè)財險

為中小企業(yè)設計財產(chǎn)保險產(chǎn)品，利用中小企業(yè)保險市場，將提升保險公司的服務質量。切實加強管理和管理，科學發(fā)展承保條件。保險公司需要從自身風險狀況和實際保險需求的角度擴大財產(chǎn)保險業(yè)務，根據(jù)企業(yè)的多樣化需求，推廣適合中小企業(yè)的保險產(chǎn)品。

4.8 提高保險公司服務質量

保險公司需要通過高質量的服務來提高員工的質量和服務質量，提高聲譽和形象。對于保險公司而言，服務質量與其生存和發(fā)展息息相關。對于中小企業(yè)的財產(chǎn)保險，必須嚴格管理服務質量，以優(yōu)質服務提高客戶忠誠度，支持其他保險業(yè)務的拓展。

5 結論

總之，隨著中小企業(yè)數(shù)量和規(guī)模的不斷擴大，對保險公司業(yè)務與產(chǎn)品的需求越來越大。然而，由于保險公司和保險公司業(yè)務的不斷發(fā)展，中國企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展存在一些問題，對公司風險管理的認可是不充分的，保險公司的企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務不能滿足企業(yè)風險管理的需要。因此，有必要加強風險管理意識，掌握風險融資，加強保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務創(chuàng)新，根據(jù)公司財產(chǎn)保險發(fā)展問題提高銷售團隊服務功能，以使公司財產(chǎn)保險業(yè)務全面穩(wěn)定發(fā)展。

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