互聯網金融背景下銀行管理的研究

王雪

【摘要】當下，互聯網金融的快速發(fā)展，非現金支付的應用日益廣泛。金融的互聯網化，新技術，新變革的不斷更新。在此金融背景下，如何加強銀行的管理，防范金融風險，提升銀行員工的業(yè)務技能，激發(fā)銀行員工的創(chuàng)新能力。本文從以上這幾個方面進行分析和研究。

【關鍵詞】互聯網金融 銀行 風險 投資

一、引言

現今，互聯網金融的快速發(fā)展，方便、快捷的金融服務逐漸被人們接受和廣泛使用，也促使著各家銀行的電子銀行、手機銀行、網上銀行日益完善與更新。這對銀行提出了更高的要求，要求銀行不僅要加強各方面的管理，也要求銀行的員工要有過硬的專業(yè)知識，有很強的實踐操作能力。但銀行面對著宏觀經濟和微觀市場上的各種壓力和風險，并且銀行的員工也參差不齊、素質不等。因此，如何更好地管理銀行是亟需研究的問題，本文主要從運營、風險、投資組合三方面進行研究分析。

二、互聯網金融的發(fā)展現狀及對銀行的影響

第三方支付例如支付寶、微信等；P2P網絡貸款；余額寶、蘇寧零錢寶等寶寶類的理財產品，互聯網金融的發(fā)展對傳統銀行帶來了巨大的沖擊，擠占了銀行的一部分市場份額，也促使著銀行管理的更新與發(fā)展。互聯網金融的發(fā)展也減少了銀行的員工數量。2018年4月12號，中國建設銀行宣布，國內第一家無人銀行在上海正式開業(yè)。沒有一個柜員，沒有一個保安，沒有一個大堂經理。一時間，各家銀行的員工心慌不已，無人銀行的開業(yè)，那么銀行員工將何去何從？根據相關數據顯示，雖然銀行在不斷擴招專業(yè)的IT人員等，但2017年我國五大國有銀行人員持續(xù)流失，各大銀行人員減少均超過千人?；ヂ摼W金融的發(fā)展使銀行減少了不少市場份額，也使銀行員工這個“鐵飯碗”朝不保夕。

三、互聯網金融背景下銀行管理策略

（一）互聯網金融背景下銀行的運營管理

（1）隨著互聯網金融的發(fā)展，越來越多的客戶開始使用互聯網金融產品。互聯網金融產品有別于傳統的其他理財產品，其是依托互聯網來進行銷售和發(fā)展的。這是因為互聯網金融產品給客戶提供了更為便捷的服務，一些非現金業(yè)務客戶足不出戶就可以辦理。例如，截至2017年9月，河南省農村信用社使用電子銀行和網上銀行的用戶數量持續(xù)增長，電子銀行業(yè)務替代率達到73.67%。而隨著互聯網金融產品的普及，也對銀行的運營服務提出了更高的要求。便捷、優(yōu)質的運營服務是互聯網金融產品能夠快速增長和不斷提升的重要因素。中國互聯網金融行業(yè)的發(fā)展極大地改變了傳統商業(yè)銀行的運營模式和產品類型。一是商業(yè)銀行通過開發(fā)手機銀行等服務，將傳統的業(yè)務與互聯網服務相結合。二是商業(yè)銀行通過互聯網金融資源，不斷創(chuàng)新自己的產品類型，例如民生銀行的直銷銀行等業(yè)務。三是商業(yè)銀行不斷擴展業(yè)務生態(tài)鏈，積極推動網上商城等產品。包括建設銀行、工商銀行在內的商業(yè)銀行，以及成都銀行、農商銀行等中小銀行，均已開設網上商城。比如近期，河南省農村信用社手機銀行、網上銀行全面升級，手機銀行上新增了“生活～項，里面包含了金融e購、景點門票、電影票、機票等。由此可見，銀行的互聯網金融業(yè)務運作越來越完善，越來越成熟。

（2）不僅要注重銀行互聯網金融產品的運作，還要注重銀行互聯網金融產品的營銷。這就需要銀行員工的營銷管理。銀行的營銷戰(zhàn)略想要達到預期的效果，必須是目標和手段的完美結合。一是銀行的管理者從銀行所處的大環(huán)境來分析，根據金融環(huán)境、客戶需要及行為習慣等方面的特征，將某一金融產品進行市場細分，制定出銀行互聯網金融產品的營銷目標。二是營銷手段的采取?？梢酝ㄟ^對營銷金融產品成功的員工進行獎勵。例如河南省某農村商業(yè)銀行薪酬管理辦法規(guī)定：對員工受理簽約并激活個人網上銀行、手機銀行一戶，并成功交易3筆以上的，獎勵3元。對員工受理簽約并激活企業(yè)網上銀行的，獎勵10元。三是通過銀行LED屏滾動字幕、社區(qū)宣傳欄、走街串戶發(fā)小冊子等宣傳方式向客戶營銷銀行的互聯網金融產品。

（二）互聯網金融背景下銀行的風險管理

（1）技術風險。技術安全是互聯網金融穩(wěn)健運行的根基?；ヂ摼W金融包含廣泛的內容，既有移動金融產品，同時也涉及到諸如大數據等相關的內容。因此計算機網絡技術的安全至關重要。銀監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行應該確保網絡安全，維護客戶的信息安全和資產安全。手機銀行、網上銀行限額的提升也依賴于網絡技術的升級，例如河南省農村信用社以前手機銀行單筆和累計限額都是5萬元，近期完成升級后，使用手機數字證書認證，單筆轉賬限額20萬，日累計限額100萬。

（2）信息風險。信息泄漏，沒有隱私，這也是人們在享受互聯網發(fā)展帶來的便利的同時，所必須關注的問題。信息泄漏主要有三種途徑：一是人為因素，銀行員工為謀取個人私利，非法倒賣客戶信息；或者是客戶安全意識薄弱，向不法分子泄漏個人信息；二是電腦或者手機感染了病毒等造成個人信息的泄漏；三是黑客惡意攻擊，侵入了后臺數據庫造成信息泄漏。因此信息風險管理也主要從這三個方面入手。一是提高銀行員工的個人素養(yǎng)，提高犯罪成本。增強客戶的安全意識。二是推薦客戶安裝手機或者電腦殺毒軟件，不進入非法鏈接或安裝不明軟件，定期對電腦或手機進行殺毒。三是建立完善的防火墻，并且從設備的采購、防火墻的建設和運營方面進行科學的管理，防止受到外部病毒的威脅等。

（3）操作風險。研究和開發(fā)操作風險管理信息系統是操作風險管理工作發(fā)展的必然要求。操作風險主要表現在：一是銀行員工業(yè)務不熟悉，操作不規(guī)范，沒有向客戶宣傳必要的安全注意事項，造成客戶操作不當資金損失。二是客戶不具備必要的知識和安全意識，不會操作或者操作失誤，客戶沒有定期更改密碼，隨意鏈接不明WIFF。因此，互聯網金融下銀行操作風險管理一是應提高銀行員工的業(yè)務技能。二是可以通過微信公眾號向客戶宣傳必要的安全注意事項，或者簽約以后，由大堂經理指導客戶安裝使用。

（三）互聯網金融背景下銀行的投資組合管理

現今，互聯網金融的理財產品發(fā)展迅速且品種豐富，如余額寶、微信理財通、百度百賺等等，這些互聯網理財產品運營管理成本低、流動性強、收益性高、購買便捷。給商業(yè)銀行的理財業(yè)務帶來了很大的沖擊。商業(yè)銀行出于穩(wěn)定市場份額和增加收入來源的需要，也要大力發(fā)展理財業(yè)務。目前，各大商業(yè)銀行已經開始轉變傳統的業(yè)務模式，將理財業(yè)務與柜臺業(yè)務相分離，成立了專門的團隊，由客戶經理來進行理財產品的推介等。通過創(chuàng)新理財產品、提升理財服務質量等方式，商業(yè)銀行在理財業(yè)務方面發(fā)展越來越快。

銀行的投資組合管理主要是利用理財業(yè)務，把募集來的資金投資于銀行存款、保險、債券、基金、股票、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產等《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的范圍內。這些投資工具具有各自的特點。銀行存款一直是我國民眾主要的投資工具，它具有風險小，流動性強的特點，并且銀行存款類產品也不斷更新。例如河南省農村信用社的“享檔檔”，靠檔計息，減少了客戶的利息損失，增加了客戶資金的流動性。保險、債券類投資工具風險較低、收益保值回報率小。股票屬于高風險高收益投資工具，因此保守型客戶應盡量避開股票類投資工具。商業(yè)銀行在投資組合時要把各個投資工具的特點與客戶的收入、家庭負擔、年齡層次等方面結合起來，制定出符合客戶的理財產品。如針對年齡在25歲到35歲之間、收入高、家庭負擔小的客戶可以選擇股票、外匯或金融衍生工具等的投資工具；而針對老年客戶則可以選擇銀行存款、保險、債券等投資工具。選擇投資組合產品時，也要分析各個產品的風險是否超過客戶預期，收益是否符合客戶期望。

四、結果討論與展望

互聯網金融發(fā)展到今天正在越來越完善，我國金融管理機構先后發(fā)布了針對互聯網金融監(jiān)管的法律和法規(guī)，例如《互聯網金融信息披露規(guī)范（初稿）》、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等，過去由于互聯網金融行業(yè)發(fā)展過于迅速，金融監(jiān)管機構在監(jiān)管過程中存在一定的不足，使得整個市場發(fā)展出現了一些問題。隨著這些規(guī)范、方案和意見的出臺和實施，極大地規(guī)范了當前互聯網金融市場的亂象，使得互聯網金融的風險逐步減小、運作逐步正規(guī)。從上述討論中可以看出互聯網金融發(fā)展的日益強大，會促使銀行的各項管理不斷創(chuàng)新。

參考文獻：

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